Švicarski međubankarski klirinški sustav. Sustavi međubankarskih obračuna razvijenih zemalja
Osim SWIFT-a, poravnanja se mogu provoditi i putem međubankarskih sustava, na primjer, putem sustava Fedwire (SAD), CHIPS (SAD), SHMKS (Švicarska), SPS-BOJ (Japan).
Fedwire je sustav za prijenos sredstava i vrijednosnih papira u velikim iznosima. Vlasnik je i njime upravlja Sustav federalnih rezervi SAD-a. Za potrebe Fedwirea, 12 banaka saveznih rezervi međusobno su povezane i djeluju kao jedna cjelina. Transferi novca i vrijedni papiri prema Fredwire sustavu su sljedeći.
Prijenosi sredstava putem Fedwirea imaju oblik bruto poravnanja u stvarnom vremenu gdje pošiljatelj sredstava inicira prijenos (Fedwire je sustav kreditnog prijenosa). Općenito, depozitne institucije (uključujući američke podružnice i urede agencija stranih banaka) koje vode rezervni ili obračunski račun kod Banke saveznih rezervi mogu izravno koristiti Fedwire za slanje i primanje plaćanja.
Članovi Fedwirea mogu prenijeti sredstva na račun banke saveznih rezervi druge institucije, bilo u korist institucije primatelja ili u korist treće strane kao što je korespondentna institucija, korporacija ili pojedinac. Prijenosi novca Fedwire primarno se koriste za plaćanja koja se odnose na međubankarske zajmove do sljedećeg radnog dana, međubankarske transakcije, korporativna plaćanja i nagodbe vrijednosnih papira.
Fedwire sustav za prijenos novca radi od 8:30 ujutro. do 18h. 30 minuta. Američko istočno standardno vrijeme. Vijeće guvernera Sustava saveznih rezervi odlučilo je od početka 1997. postaviti vrijeme otvaranja Fedwire sustava za prijenos novca na 0:30. noć. Svaki prijenos se zasebno namiruje tijekom obrade i prijenos postaje konačan kada se primi.
Sredstva se putem Fedwirea mogu poslati samo na zahtjev institucije pošiljatelja (uplatitelja). Institucija pošiljatelj neopozivo ovlašćuje Banku saveznih rezervi u kojoj se vodi njen račun da zaduži taj račun za iznos prijenosa. Institucija primateljica ovlašćuje Banku saveznih rezervi kod koje se vodi njen račun da kreditira taj račun za iznos transfera novca. U slučaju da su prenesena sredstva plativa trećoj strani, institucija primateljica pristaje na trenutno uknjiženje takvih sredstava na račun treće strane.
Fedwireove poruke o plaćanju šalju se preko mreže od 12 rezervnih banaka i depozitnih institucija s računima u rezervnoj banci. Depozitarne institucije šalju upute za plaćanje svojoj lokalnoj banci saveznih rezervi na obradu. Ako je uplata namijenjena instituciji koja ima račun u drugoj banci saveznih rezervi, šalje se preko komunikacijske mreže toj banci rezervi i na kraju se priopćava depozitnoj instituciji primateljici.
Budući da Fedwire novčani transferi postaju konačni u trenutku kada ih primi institucija primatelj, Fed učinkovito jamči njihovu isplatu. Stoga, svako unutardnevno prekoračenje na računu banke Federalnih rezervi od strane Fedwire pošiljatelja prijenosa novca potvrđuje Fedovu kreditnu izloženost toj instituciji.
Prekoračenje je negativno stanje na tekućem računu klijenta u banci i ponaša se kao bankovni kredit za klijenta.
Federalne rezerve su depozitar svih valjanih vrijednosnih papira američkog Trezora, vrijednosnih papira mnogih saveznih agencija i određenih hipotekarnih vrijednosnih papira koje su izdale tvrtke koje podupire vlada. Ti papiri gotovo isključivo postoje u obliku računovodstvenih evidencija. Depozitarne institucije mogu voditi račune vrijednosnih papira kod Fed-a u obliku računovodstvenih evidencija u kojima drže i svoje i vrijednosne papire svojih klijenata.
Većina državnih vrijednosnih papira namiruje se putem Fedwireovog sustava prijenosa vrijednosnih papira u obliku unosa u glavnu knjigu. Sustav prijenosa vrijednosnih papira Fedwire sustav je namire isporuka protiv plaćanja u stvarnom vremenu koji prenosi vrijednosne papire za trenutno plaćanje. Prijenose inicira pošiljatelj vrijednosnih papira i dovode do istodobnih zaduženja i odobrenja računa vrijednosnih papira u obliku računovodstvenih knjiženja i gotovinskog računa pošiljatelja, te odobrenja i zaduženja računa vrijednosnih papira i gotovinskog računa primatelja . Sustav prijenosa vrijednosnih papira Fedwire obično radi od 8:30 do 14:30 EDT.
U Sjedinjenim Američkim Državama aktivno funkcionira sustav međubankarskih poravnanja i CHIPS plaćanja.
CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) je privatna računalna mreža za on-line dolarske prijenose.
"On-line" (engleski on line - na liniji) znači način rada u stvarnom vremenu, tj. vrijeme slanja sredstava u mjestu gdje se nalazi početna točka transfera. U vlasništvu je New York Association of Clearing Houses (NACHP).
Elektronički sustav CHIPS postao je operativan 1971. godine, zamijenivši postojeći papirnati klirinški mehanizam.
Evo sljedećih definicija kliringa: 1. sustav bezgotovinskih plaćanja za robu, vrijednosne papire, koji se temelji na prijeboju međusobnih potraživanja i obveza; 2. postupak obračuna putem klirinške kuće, koja djeluje kao konsolidirani prodavatelj svim kupcima u poslovima mjenjačke transakcije, čime jamči izvršenje sklopljenih ugovora i osigurava njihove sudionike od mogućih financijskih gubitaka; 3. međusobno prebijanje isplata po čekovima unutar jedne države.
CHIPS je, poput Fedwirea, sustav prijenosa kredita. Međutim, za razliku od Fedwirea, platne transakcije u CHIPS-u multilateralno su prebačene, a neto obveze se podmiruju na kraju dana.
Članovi CHIPS-a mogu biti komercijalne banke, korporacije Edge Law, investicijske tvrtke kako je definirano bankarskim zakonima države New York ili podružnice banaka bilo koje komercijalne bankarske institucije s uredom u New Yorku.
Banka koja nije članica CHIPS-a mora koristiti usluge članice CHIPS-a kao svog korespondenta ili agenta.
Plaćanja putem CHIPS sustava prvenstveno se odnose na međubankarske transakcije međunarodnog karaktera, uključujući dolarska plaćanja po deviznim poslovima, kao i plasman vrijednosnih papira u eurodolarima i isplatu prihoda po njima. Instrukcije za plaćanje također se šalju kroz CHIPS sustav za podmirenje obveza prema drugim platnim ili klirinškim sustavima, usklađivanje stanja na korespondentnim računima i izvršenje plaćanja u vezi s komercijalnim transakcijama, bankovnim kreditima i transakcijama s vrijednosnim papirima.
Sudionike CHIPS-a nadziru državni ili federalni bankarski inspektori, a sam CHIPS sustav podliježe godišnjoj reviziji državnih i saveznih bankarskih regulatora. New York Clearing House Association sastoji se od jedanaest najvećih banaka u New Yorku, od kojih je svaka zastupljena u odboru klirinške kuće koji utvrđuje pravila za rad CHIPS-a. Preduvjet za sudjelovanje u sustavu CHIPS ustanova koje nisu članice udruge je njihova suglasnost da će se pridržavati pravila sustava.
Tipično, CHIPS radi od 7:00 do 16:30 EST, a poravnanja su obično dovršena do 18:30. Komunikacijska mreža CHIPS-a je jedan čvor, svi njegovi članovi povezani su izravno na jedan centar za prebacivanje poruka. CHIPS ima primarni i rezervni podatkovni centar. Sudionici sustava izravno su povezani s glavnim i pričuvnim centrima. U slučaju izvanrednih situacija, sve veze su duplicirane komutiranim linijama. Sudionici CHIPS-a moraju imati mreže za prijenos podataka i dva kompleksa računalne obrade u New Yorku - glavni i rezervni.
Tijekom radnog dana CHIPS funkcionira kao centar za prebacivanje platnih poruka i obračun transakcija između sudionika u sustavu. Svaki sudionik započinje radni dan s nultim stanjem. Stoga sudionici daju jedni drugima zajam za međusobnu otplatu. Međutim, svaki sudionik u CHIPS-u ograničava svoju izloženost kreditnom riziku od bilo kojeg drugog sudionika postavljanjem ograničenja na neto iznos kredita koji je spreman dati drugom sudioniku u procesu slanja i primanja plaćanja (naziva se bilateralni kreditni limit). Sudionik može postaviti ovo ograničenje na nulu i promijeniti njegovu vrijednost u bilo kojem trenutku.
Tijekom dana CHIPS kontinuirano izračunava neto poziciju svakog sudionika u odnosu na svakog drugog sudionika iz poslanih i primljenih platnih poruka. Poruke o plaćanju mogu zahtijevati uplatu sredstava istog dana ili jednog od sljedećih dana. Poruke prve vrste obrađuju se odmah po primitku od pošiljatelja, osim ako uzrokuju da pošiljatelj premaši svoje kreditno ograničenje ili ograničenje pozicije neto potraživanja. Nakon što je poruka o plaćanju poslana primatelju, institucija pošiljatelj je ne može opozvati.
U Švicarskoj, švicarski međubankarski klirinški sustav (SIC) radi 24 sata dnevno. Izvršava konačna i neopoziva plaćanja u švicarskim francima koristeći sredstva koja se drže u Švicarskoj narodnoj banci (SNB).
SHMKS je jedini sustav koji omogućuje elektronička plaćanja između švicarskih banaka. Sve uplate podmiruju se na račune sudionika na pojedinačnoj osnovi (zaduživanjem računa banke koja je instruirala plaćanje i odobravanjem računa banke primatelja). SHMKS je sustav velikih i malih plaćanja u maloprodaji; plaćanja nisu ograničena.
Svrha funkcioniranja SHMKS-a je smanjenje kreditnih rizika, otklanjanje prekoračenja na žiro-računima u SNB-u, ubrzanje obračuna i olakšanje bankama upravljanja gotovinom.
Žiro (tal. giro - krug, promet) je vrsta bezgotovinskog plaćanja koja se obavlja obračunskim čekovima. Takvi obračuni se rade u obliku sustava prijeboja međusobnih potraživanja i obveza. Obračunska jedinica u žiro obračunu je mast, tj. dokument kojim se potvrđuje podizanje novca s računa u nacionalnom sustavu žiro računa.
Žiro sustav je sustav plaćanja putem žiro računa, tj. preko računa u poštanskim uredima koji posluju u mnogim europskim zemljama iu Japanu. Bilo koja osoba može otvoriti račun i prenositi sredstva s njega drugim vlasnicima takvih poštanskih računa. Sustav obično ima središnju vezu, koja vam omogućuje da ubrzate izračune.
Članovi SIC-a moraju se nalaziti u Švicarskoj i biti banke u smislu švicarskog zakona o bankama. Osim toga, moraju imati otvoren tekući račun kod SNB-a.
Preko SHMKS-a mogu se izvršiti samo kreditni transferi u švicarskim francima, tj. plaćanja uvijek pokreće banka koja plaća. SHMKS se može koristiti za odobravanje plaćanja bankovnih klijenata na bilo koji bankovni račun, izvršavanje naloga za plaćanje u korist trećih strana, pružanje pokrića i obavljanje međubankarskih plaćanja. Osim toga, putem SHMKS-a, sustav platnog prometa pošte, telegrafa i komunikacija (PTS) može primati prijenose sredstava na poštanske račune ili prijenose novca (iznos prijenosa dostavlja poštar na kućnu adresu primatelja). Suprotno tome, plaćanja pokrenuta preko PTS podružnice u korist vlasnika bankovnih računa prenose se iz PTS sustava plaćanja u SHMKS.
Radnim danima banke SHMKS radi 24 sata dnevno. Obračuni se vrše u roku od približno 22 sata. Dan počinje u 18:00 sati (po ciriškom vremenu) uoči dotičnog bankarskog radnog dana prijenosom stanja žiro računa s glavnih računa u SNB na obračunske račune u SHMKS.
Japan upravlja sustavom financijske mreže Banke Japana (BOJ-JPS). Osnovan je 1988. u svrhu obavljanja elektroničkih prijenosa novca između financijskih institucija, uključujući Japansku banku (BOJ), koja njime upravlja. SPS-BOJ radi u "on-line" modu.
Financijske institucije moraju imati račun u Banci Japana kako bi pristupile uslugama doznaka BOJ FSB.
Sustav BOJ-SPS koristi se za implementaciju:
prijenos novca između financijskih institucija povezanih s međubankarskim tržištem novca koje obavljaju poslove s vrijednosnim papirima;
prijenos novca unutar iste financijske institucije (prijenos novca unutar poduzeća);
namire po pozicijama koje se formiraju kao rezultat funkcioniranja klirinških sustava koji su u privatnom upravljanju;
prijenos novca između financijskih institucija i Banke Japana (uključujući prijenos novca iz riznice).
BOJ FSB novčani prijenosi obično su kreditni, ali za međukompanijske prijenose mogu biti i debitni. Banka pošiljatelj može poslati instrukciju za plaćanje koja sadrži podatke o klijentima banke pošiljatelja i/ili banke primatelja.
Sudionici sustava vrše prijenos novca s jednog BO računa na drugi slanjem instrukcija za plaćanje s BOJ SPS terminala instaliranih u prostorijama pojedinih sudionika. Prijenosi novca podmiruju se, prema izboru sudionika, ili na bruto osnovi u stvarnom vremenu (od 9:00 do 17:00 po vremenu u Tokiju) ili u određeno vrijeme. Četiri su fiksna obračunska razdoblja: 9:00, 13:00, 15:00 i 17:00 sati. Instrukcije za plaćanje također se mogu poslati uoči namire, a takva namira završava u 17:20.
Prijenosi novca izvršeni korištenjem BOJ-SPS su konačni. Prilikom namire u određeno vrijeme, instrukcije za plaćanje mogu se povući prije nego što se izvrše. Bruto isplate u stvarnom vremenu odmah postaju konačne.
Banka Japana ne daje zajmove tijekom radnog vremena. Ako bilo koji sudionik BOJ FSB-a nema dovoljno sredstava na svom računu za prijenos novca u stvarnom vremenu, nalog za plaćanje se automatski odbija.
obično se naziva indosament; osoba koja mjenicu prenosi na drugoga je indosant, a osoba na koju se mjenica prenosi je indosant.
Suština indosamenta je u tome da se stavljanjem indosamenta na poleđini mjenice, zajedno s mjenicom, na treću osobu prenosi pravo primanja isplate. Čin prijenosa mjenice naziva se indosament (indosament) računi.
Postoje dvije vrste indosamenata:
1) nominalni potpis - zahtijeva da se, uz potpis osobe koja prenosi mjenicu, naznači i ime novog kupca mjenice (endora).
2) bjanko potpis - sastoji se od samo jednog potpisa prenositelja mjenice -
indosant.
Kako bi se povećala pouzdanost računa, koristi se mjenično jamstvo aval, koji je bankarska garancija izražena u obliku potpisa na licu mjenice. Avalist (koji daje nalog) odgovara u istoj mjeri kao i osoba za koju je jamčio.
Ako trasat mjenice želi biti siguran da će trasat isplatiti primatelju na vrijeme, daje mjenicu na akcept trasatu ili preko banke. Dakle, mjenica kao takva nema snagu zakonskog sredstva plaćanja, već je samo "predstavnik" pravog novca, stoga dužnik (trasat), pismeno potvrđujući svoj pristanak za plaćanje po mjenici, daje prihvaćanje nacrta (piše riječ "prihvaćeno" i potpisuje se datumom). U tom slučaju trasat postaje akceptant mjenice.
3. Od 60-ih godina XX. stoljeća. kreditne kartice se aktivno koriste u međunarodnim plaćanjima. Kreditna kartica- nominalni novčani dokument koji vlasniku daje pravo kupnje robe i usluga bezgotovinskim plaćanjem. Prevladavaju kreditne kartice američkog porijekla (Visa-international, MasterCard, American-Express i dr.).
Krajem XX. stoljeća. 21,6 tisuća banaka u oko 200 zemalja i teritorija izdalo je više od 300 milijuna Visa kreditnih kartica, 29 tisuća banaka u više od 70 zemalja izdalo je 150 milijuna MasterCard kartica, sustav American-Express servisira oko 100 milijuna kreditnih kartica diljem svijeta. Za njihovu obradu koriste se računalne, elektroničke i svemirske komunikacije. Računala banaka i trgovina telefonski su povezana sa središnjim računalima sustava koja obrađuju informacije.
4. SWIFT sustav plaćanja
SWIFT (SWIFT) je društvo međunarodnih međubankarskih financijskih telekomunikacija. Ovaj sustav su 1973. godine u Bruxellesu kreirali predstavnici 240 banaka iz 15 zemalja. Cilj je pojednostaviti i unificirati međunarodne obračune, ubrzati prijenos velikih količina informacija uz smanjenje vjerojatnosti pogrešaka. Sada u sustavu postoji više od 3.700 financijskih institucija iz 92 zemlje, dnevni volumen prenesenih informacija je oko 2 milijuna poruka. Poruke se dostavljaju bilo gdje u svijetu za 5-20 minuta. Sustav karakterizira visok stupanj povjerljivosti i pouzdanosti. Opća strategija razvoja SWIFT-a: višeprocesiranje; integracija u druge mreže; prijenos grafičkih informacija; softver za modeliranje; usklađenost sa standardima otvorenih sustava.
Osim SWIFT sustava, postoje i drugi sustavi plaćanja:
Fedwire je sustav za prijenos sredstava i vrijednosnih papira u velikim iznosima. Sustav je u vlasništvu i pod upravom Sustava američkih federalnih rezervi. Ovaj sustav povezuje 12 banaka saveznih rezervi. Fedwire prijenosi novca prvenstveno se koriste za plaćanja vezana uz međubankarske zajmove do sljedećeg radnog dana, međubankarske transakcije, plaćanja između korporacija i nagodbe vrijednosnih papira.
CHIPS je privatna računalna mreža za on-line prijenos dolara. Ovaj sustav pripada New York Association of Clearing Houses i djeluje od 1971. godine. CHIPS je, poput Fedwirea, sustav prijenosa kredita. Za razliku od Fedwirea, platne transakcije u CHIPS-u se multilateralno kreditiraju, a obveze se podmiruju na kraju dana.
Western Union (Western Union)- Američki sustav privatnih novčanih transfera. Osnovan je 1851. godine. Sada tvrtka pruža usluge u 195 zemalja i teritorija svijeta (uključujući Rusiju). Usluge Western Uniona dostupne su za više od 80 posto svjetske populacije. Više od 130 godina milijuni ljudi vjeruju Western Unionu da svake godine šalju novac kući - partner Western Uniona pomoći će vam da izvršite takav prijenos pouzdano i brzo.
Švicarska radi 24 sata dnevnoŠvicarski međubankarski klirinški sustav (SIC). Izvršava konačna i neopoziva plaćanja koristeći sredstva koja se drže u Švicarskoj narodnoj banci. Ovaj sustav je jedini sustav koji vrši elektronička plaćanja između
švicarske banke. Sva plaćanja se podmiruju na račune sudionika na pojedinačnoj osnovi. Svrha djelovanja SHMKS:
- smanjenje kreditnih rizika;
- ukidanje žiro prekoračenja (vrsta bezgotovinskog plaćanja obračunskim čekovima) kod Švicarske nacionalne banke;
- ubrzavajući poravnanja i olakšavajući bankama upravljanje gotovinom.
NA Japan posluje od 1988 Bank of Japan Financial Network System (BOJ-BJ) sa
u svrhu obavljanja elektroničkih prijenosa novca između financijskih institucija, uključujući Bank of Japan, koja njime upravlja. Transferi novca koje obavlja SCSF uglavnom se temelje na kreditu.
3.1.6. Valutni kliring - kao oblik državne intervencije u području međunarodnih obračuna
Državna intervencija u sferi međunarodnog platnog prometa očituje se u periodičnom korištenju kliring valuta- sporazumi između vlada dviju ili više država o obveznom međusobnom prijeboju međunarodnih potraživanja i obveza . Valutni kliring razlikuje se od internog međubankarskog kliringa. U-
Prvo, kompenzacija za interni kliring između banaka provodi se na dobrovoljnoj osnovi, a za kliring valute - obvezna: ako postoji sporazum o kliringu između zemalja, izvoznici i uvoznici nemaju pravo izbjegavati poravnanje kliringa. Drugo, po internom kliringu offset saldo se odmah pretvara u novac, a kod deviznog kliringa nastaje problem otplate salda.
Razlozi za uvođenje kliringa valute tridesetih godina 20. stoljeća bili su: nestabilnost gospodarstva, neravnoteža platne bilance, neravnomjerna raspodjela zlatnih i deviznih rezervi, ukidanje zlatnog standarda u domaćem novčanom optjecaju, inflacija, neravnomjerna raspodjela zlatnih i deviznih rezervi, ukidanje zlatnog standarda u domaćem novčanom optjecaju, inflacija. valutna ograničenja i povećana konkurencija.
Ciljevi kliringa valuta razlikuju se ovisno o monetarnoj i ekonomskoj situaciji u zemlji:
1) poravnanje bilans plaćanja bez trošenja zlatnih i deviznih rezervi;
2) dobivanje povlaštenog kredita od druge ugovorne strane s aktivnimbilans plaćanja;
3) odgovor na diskriminirajuće postupke druge države (primjerice, Ujedinjeno Kraljevstvo je uvelo kliring kao odgovor na prekid plaćanja od strane Njemačke britanskim vjerovnicima u 30-ih);
4) neopozivo financiranje zemlje s aktivnom platnom bilancom zemlje s pasivnom platnom bilancom.
Karakteristična značajka kliringa valuta je zamjena deviznog prometa inozemnim obračunima u nacionalnoj valuti kod klirinških banaka, koje provode konačni prijeboj međusobnih potraživanja i obveza. Poslijeratni devizni kliring razlikovao se od prijeratnog po tome što klirinške banke nisu kontrolirale svaku transakciju, već su samo prihvaćale nacionalnu valutu od uvoznika i povlačile devizne prihode izvoznika u zamjenu za nacionalnu valutu. Međusobni prijeboj potraživanja i obveza nije osigurao izjednačavanje međusobnih isporuka. Stoga je rast duga po kreditima bio povezan s bilateralnim kliringom, što je kočilo razvoj vanjske trgovine u zapadnoj Europi.
Kliring je glavni, ali ne i jedini način plaćanja. Platnim ugovorima između država uređuju se različita pitanja međunarodnih obračuna, a posebice postupak korištenja deviznih prihoda, stanje platne bilance i njezinih pojedinih stavki, međusobno osiguranje valuta za tekuća plaćanja, režim ograničene konvertibilnosti valute, itd.
Klirinška valuta može biti bilo koja. Ponekad se koriste dvije valute ili međunarodna valuta. S ekonomskog gledišta, nema razlike u kojoj se valuti obavlja klirinška namira, sve dok se koristi jedna valuta. Kod namire putem valutnog kliringa novac ima funkciju mjere vrijednosti i sredstva plaćanja. Kod međusobnog prijeboja potraživanja bez formiranja bilance, novac se ponaša kao idealan.
Kliringi valuta imaju dvostruki učinak utjecaj na vanjsku trgovinu. S jedne strane, one ublažavaju negativne učinke deviznih ograničenja, omogućujući izvoznicima korištenje deviznih prihoda. S druge strane, u ovom slučaju potrebno je regulirati vanjskotrgovinski promet sa svakom zemljom posebno, a devizni prihodi mogu se koristiti samo u zemlji s kojom je sklopljen klirinški ugovor. Zato izvoznicima je kliring valute neisplativ. Osim toga, umjesto zarade u konvertibilnoj valuti, oni primaju nacionalnu valutu i, u pravilu, traže načine da zaobiđu kliring valute. Među njima su i manipulacije cijenama u vidu podcjenjivanja ugovorene cijene u fakturi.
faktura (dvostruki ugovor) tako da dio devizne zarade bude na slobodnom raspolaganju izvozniku, mimo organa devizne kontrole: otprema robe u zemlje s kojima nema klirinški sporazum; kreditiranje inozemnog kupca na rok koji se računa za raskid klirinškog ugovora.
Multilateralni kliring valuta razlikuje se od bilateralnog po tome što se prijeboj međusobnih potraživanja i obveza te uravnoteženje međunarodnih plaćanja provode između svih zemalja obuhvaćenih klirinškim sporazumom. Prvi put u povijesti takvo čišćenje u obliku Europska platna unija djelovao od lipnja 1950. do prosinca 1958. U njemu je sudjelovalo 17 zemalja zapadne Europe.
Godine 1977. u sklopu Karipsko zajedničko tržište stvoren multilateralni kliring s nagodbama
u nacionalne valute preko Središnje banke Trinidada i Tobaga.
Multilateralni obračuni u prenosivim rubljima vršeni su na temelju međuvladinog sporazuma zemalja članica Vijeće za gospodarsku uzajamnu pomoć
(1963-1990) koristeći kolektivnu valutu. Ovom sustavu prethodio je bilateralni kliring valuta. Obračuni dviju država izvršeni su međusobnim prebijanjem protupotraživanja i obveza uz otplatu ostatka robnim isporukama. Do 1950. kao klirinška valuta korištene su različite valute, uglavnom američki dolari, nakon 1950. - sovjetska rublja.
Poglavlje 3.2. Valutno poslovanje
3.2.1. Suština deviznog poslovanja. Valutna pozicija banaka.
3.2.2. Devizne transakcije s trenutnom isporukom valute
3.2.3. Hitni poslovi
3.2.4. Arbitraža
3.2.1. Suština deviznog poslovanja. Valutna pozicija banaka
Valutno poslovanje- to su operacije na deviznom tržištu za obračun vanjske trgovine, turizma, migracije kapitala, radne snage itd., koje uključuju korištenje strane valute od strane kupaca, prodavača, posrednika, banaka, poduzeća.
Valutne transakcije su odvojene na međubankarskom - provodi se između banaka i razmjena, obavlja se na mjenjačnicama.
Osim toga, sve devizne poslove možemo podijeliti na
9 Gotovina (preko noći) - kada se opskrba valutom od strane banaka vrši u trenutku transakcije ili nakon nekoliko dana
9 Hitno - postoji vremenski jaz između datuma transakcije i datuma njezine provedbe
Odnos potraživanja i obveza banke u stranoj valuti određuje njen valutna pozicija. Ako su jednaki, valutna pozicija se smatra zatvorenom, ako se ne podudaraju - otvorenom.
Otvorena valutna pozicija može biti dug ako je iznos kupljene valute veći od iznosa prodanog, odnosno, zahtjevi premašuju obveze.
Kratka otvorena valutna pozicija - ako se više novca proda nego što se kupi, odnosno obveze premašuju potrebe.
U trenutku otvaranja banke njena valutna pozicija je bila zatvorena. Kupac želi kupiti 100.000 dolara japanskim jenom. Banka mu prodaje dolare po tržišnom tečaju od 1 dolar = 1,4010 JPY. Kao rezultat ove operacije banka ima otvorenu valutnu poziciju. Banka je prodala 100.000 dolara i za to dobila 140.100 JPY. U američkim dolarima, ova otvorena valutna pozicija će biti otvorena i kratka, budući da obveza za prodanu valutu premašuje zahtjev za kupljenu, au JPY će valutna pozicija biti otvorena i duga.
Za zatvaranje valutne pozicije banka može odabrati sljedeće strategije:
1) Banka može zatvoriti poziciju kupnjom dolara po istom tečaju po kojem je prodala, dakle bez rizika, ali bez ostvarivanja dobiti.
2) Banka može pokušati kupiti dolare jeftinije, na primjer, po tečaju 1 dolar = 1,3998 JPY. Time će banka zatvoriti svoju valutnu poziciju. Kupit će 100.000 dolara za 139.980 JPY i ostvarit će profit od 120 JPY.
Limit otvorene valutne pozicije obično iznosi 10% iznosa vlastitih sredstava banke za svaku vrstu valute.
3.2.2. Devizne transakcije s trenutnom isporukom valute
Operacija "spot" je opskrba banaka valutom drugi radni dan od datuma zaključenja transakcije po tečaju utvrđenom u trenutku njezina završetka, odnosno to je uvjet za hitnu, trenutnu isporuku.
Ti su poslovi najčešći u bankarskoj praksi i čine do 90% volumena deviznih transakcija.
Vrijeme isporuke valute naziva se " datum valute“, tj. to je datum kada bi relevantna sredstva zapravo trebala biti na raspolaganju stranama u transakciji. To vam omogućuje da pravovremeno dokumentirate te transakcije i stvarno izvršite izračune.
Ukoliko je sljedeći dan nakon datuma transakcije neradni za jednu valutu, tada se rok isporuke za valute produžava za 1 dan. Ukoliko je sljedeći dan za drugu valutu neradni dan, rok isporuke se produžuje za još 1 dan.
Vrlo je važno osigurati određivanje točnog datuma princip kompenziranog troška, ali na temelju kojih funkcionira devizno tržište. Bit ovog načela leži u činjenici da niti jedna od strana uključenih u transakciju razmjene ne daje kredit drugoj strani. Oni. na dan kada npr. banka u Njemačkoj isplati eure, američka banka mora isplatiti protuvrijednost u američkim dolarima.
Međutim, u stvarnosti je vrlo teško jamčiti istovremeni primitak valute od strane partnera, posebno za obračune između zemalja koje se nalaze u udaljenim vremenskim zonama. Banka prilikom plaćanja nije sigurna da je druga ugovorna strana ispunila svoje obveze, zbog čega nastaje kreditni rizik čijem ograničavanju banka treba nastojati poslovati uglavnom s prvoklasnim partnerskim bankama.
Na međubankarskom kratkoročnom tržištu provode se:
9 Današnji poslovi po današnjem tečaju s isporukom valute na dan dogovora; te se transakcije naširoko koriste u transakcijama rublja/dolar na domaćem deviznom tržištu Rusije između poslovnih banaka.
9 Tomorrow deals – po tečaju Tomorrow uz uvjet isporuke valute sljedeći dan nakon sklapanja posla.
Primjena Spot transakcija:
1. Za trenutni primitak deviza za vanjskotrgovinske obračune (više od 60% ukupnog volumena međubankarskog tržišta).
2. Za dodatnu zaradu zbog valutnih fluktuacija
3.2.3. Hitni poslovi
Terminsko trgovanje posljednjih godina je najvažniji segment razvoja financijskih tržišta. Kada karakteriziramo tržišta izvedenica, možemo razlikovati:
- tržište terminskih ugovora
Terminsko tržište
Tržište opcija
Terminske transakcije
Terminske transakcije su jedan od prvih oblika terminskih ugovora koji su se pojavili kao odgovor na značajnu volatilnost cijena.
terminski ugovor- to je sporazum dviju strana o budućoj isporuci predmeta ugovora koji se sklapa izvan razmjene.
kao predmet sporazuma može izvesti:
Valuta
Proizvodi
Zaliha
Obveznice
Dr. vrste sredstava
Glavna svrha terminskih transakcija– osiguranje od mogućih promjena cijena. Terminska transakcija za prodaju (kupnju) valute uključuje sljedeće uvjete:
- stopa transakcije je fiksna u trenutku njezina sklapanja;
- prijenos valute provodi se nakon određenog razdoblja, najčešći uvjeti za takve transakcije su 1,2,3,6 mjeseci, a ponekad i 1 godina;
- u trenutku transakcije obično se ne prenose depoziti ili drugi iznosi.
Unatoč očitim prednostima, terminski ugovor je prepun brojnih nedostataka. Budući da je terminski ugovor sklopljen izvan burze i ne potpada pod kontrolu njegovog izvršenja od strane burzovnih nadzornih tijela, odgovornost za njegovo izvršenje
u potpunosti leži na partnerima u transakciji. Osim toga, ne postoji standardizacija terminskih ugovora, što često otežava rad s njima.
Terminske transakcije su terminski tečaj, koji karakterizira očekivanu vrijednost valute nakon određenog vremenskog razdoblja i predstavlja cijenu po kojoj se ta valuta prodaje ili kupuje, pod uvjetom da je isporučena na određeni datum u budućnosti.
Teoretski terminski tečaj može biti jednak spot tečaju, ali u praksi uvijek jest
je ili viši ili niži. Odnosno |
|||||
Terminski tečaj = spot tečaj + premija (izvješće) ili - popust (deport) |
|||||
Rf = Rs + FM |
|||||
terminska stopa |
|||||
Stopa uočavanja |
|||||
FM - unaprijedna margina |
|||||
Stoga se terminski tečaj izračunava dodavanjem ili oduzimanjem premije |
|||||
popusti od trenutne spot stope. |
|||||
Recimo da znamo promptnu stopu $/JPY i premije na dospijeće od 1,3 i 6 mjeseci. |
|||||
mjesto, $/JPY |
|||||
Premija za dospijeće: |
|||||
6 mjeseci |
|||||
Budući da je vrijednost terminske marže za kupovni tečaj manja nego za prodajni tečaj, onda da bi se ispunio uvjet pod kojim je kupovni tečaj manji od prodajnog tečaja, mora se dodati terminska marža, tj. JPY kotira s premijom. Na ovaj način
Spot tečaj, $/JPY |
|||
Terminska stopa po dospijeću: |
|||
Prema tome, ako |
|||
Spot tečaj, $/JPY |
|||
Popust pri dospijeću: |
|||
tada terminska stopa na dospijeću: |
|||
Terminska stopa obično premašuje spot stopu onoliko koliko su bankovne stope kotirane valute niže od kamatnih stopa u valuti druge ugovorne strane.
Osnovno pravilo: Valutom s višom kamatnom stopom trgovat će se na terminskom tržištu uz diskont u odnosu na valutu s nižom kamatnom stopom;
Valuta s nižom kamatnom stopom prodat će se na terminskom tržištu uz premiju u odnosu na valutu s višom kamatnom stopom.
To je zbog činjenice da se prilikom postavljanja terminskog tečaja uzima u obzir da za razdoblje prije izvršenja transakcije vlasnik valute može dobiti više u obliku kamata na depozit. Stoga, radi izjednačavanja pozicija sudionika u transakciji, treba uzeti u obzir razliku u kamatama na depozite korištenih valuta. Osim toga, u međunarodnoj praksi koriste se kamate na depozite na međubankarskom londonskom tržištu, tj. stopa LIBOR.
Kao osnova za izračun tečaja terminskih valuta, njihova
teoretska (bezuvjetna) terminska stopa definiran na sljedeći način.
Pretpostavimo da se iznos u valuti B, posuđen na razdoblje od t dana po godišnjoj kamatnoj stopi iB, mijenja za valutu A po spot tečaju RS, što daje iznos
PA=PB/RS
Iznos PA položen za razdoblje od t dana po stopi iA rezultirat će iznosom SA = PA * (1 + iA t / 360), gdje je 360 procijenjeni broj dana u godini.
Povratni iznos s kamatama u valuti B
SB = PB * (1 + iB t / 360)
Da primite ovaj iznos u zamjenu za iznos s kamatama u valuti A teorijska razmjena napadač mora napraviti kurs.
Standardi u SWIFT-u: Postoje 3 vrste poruka: 1 . financijski- šalje jedna financijska institucija drugoj radi dovršetka financijskih transakcija. Podijeljeni su u 9 kategorija. 2. servisne poruke(ODABIR PRIJAVE) 3. poruke sustava- javlja sustav korisniku swifta i obrnuto i koristi se kao izvješća i upiti. Postoji oko 70 vrsta takvih poruka. Poruke sustava istaknute su u zasebnoj kategoriji.
Kategorije i vrste poruka: 0 kat.(nula) - poruke sustava. I. Transferi i čekovi klijenata - 103 - Plaćanja klijenata - vezana uz plaćanja ili podatke o njima (u slučaju pokrivenih plaćanja), kod kojih pošiljatelj ili korisnik, ili oboje, nije banka. – 110 - Provjere kupaca - Pošiljatelj/primatelj je kupac, a ne banka! II. Bankovni transferi (transferi financijskih institucija) - 200 - Bankovni transfer na bankovni račun pošiljatelja - najčešća, platna poruka, u kojoj pošiljatelj sa računa u banci primatelja traži prijenos sredstava sa svog računa u banci primatelja na njegovu račun koji se vodi u drugoj banci. - 202 - bankovni prijenos u korist 3. banke - platna poruka, u kojoj su i pošiljatelj i primatelj BANKE, ali različite, takav prijenos je uvijek povezan s drugom operacijom. III. financijska tržišta, devizne transakcije itd. - 300 - Potvrda konverzijske operacije - poruka u kojoj banke razmjenjuju potvrdu ili promjenu ili poništenje transakcije. – 320 - Međubankarski depoziti ili krediti. IV. Kolekcija. Gotovinska pisma - 400 - Naplata platnih poruka - poruka banke naplate banci izdavatelju u vezi sa naplatom ili njezinim dijelom. Ova vrsta poruke također se koristi za konačno rješavanje pitanja plaćanja. V. Tržišta vrijednosnih papira - 500 - Nalog za kupnju vrijednosnih papira - instrukcija u kojoj pošiljatelj poruke traži kupnju određenog broja vrijednosnih papira o njegovom trošku. VI. Plemeniti metali - 600 - Nalog za otkup plemenitih metala - nalog kojim pošiljatelj poruke traži da se o njegovom trošku otkupi određeni broj plemenitih metala. VII. Dokumentarni akreditivi i garancije - 700 - Izdavanje dokumentarnih akreditiva - nalog za kupnju dokumentarnog akreditiva u korist treće osobe - 760 - Garancije. VIII. Putnički čekovi - 800 - Prodaja putničkih čekova - nalog za prodaju putničkih čekova i obračun. IX. Upravljanje novcem i status klijenta - 900 - Potvrda zaduženja - obavijest banke. Vodeći račun o zaduženju iznosa računa primatelja poruke. – 910 - Potvrda kredita - ovo je obavijest banke vlasnika računa o odobrenju računa primatelja poruke. Ova poruka se ne šalje za prijenos instrukcija za plaćanje. – 950 - Izvod računa.
*Tip poruke - troznamenkasti kod: n9M. 1 znamenka - kategorija informacija, poruka (n). Na primjer, 1 je prijenos klijenta. Uvijek se plaća. 2. znamenka - (9). 3. znamenka (M): 0 - obavijest, 2 - zahtjev za otkazivanjem, 5 - zahtjev, 6 - odgovor
Napomene o formatu: Kada pogledate 200 i 202, to su bankovni prijenosi!!! Ne tražimo proviziju, ali razmatramo bankovni prijenos s pozicije. 200 i 202 - bankovni prijenos u korist 3. banke - ovo je format 202 (tranzitna plaćanja). A 200 je prijenos vlastitog osobnog računa u jednoj banci na osobni korespondentni račun koji se vodi u drugoj prostoriji. banka.
Kako se informacije ne bi duplirale, uvedeni su swift sustavi. U akreditivnoj transakciji postoji jako puno operacija koje banke obavljaju - potvrda dokumentarnog akreditiva i sl. Svi ti poslovi su u posebnim formatima.!!! (kategorija 7) 760 format s operacijama
Terećenje računa je otpis DS-a s računa
Kreditiranje - odobravanje računa klijenta
Bilanca banke - obrnuto od bilance
48. Osiguravanje sigurnosti funkcioniranja SWIFT-a. Prednosti i nedostaci SWIFT sustava
Za SWIFT kvalitetna usluga je: sigurnost, točnost, povjerljivost i stabilnost. Dakle, za cjelovitu pouzdanost sustava, hardver i softver, prostorije, kao i osoblje koje održava komunikacijsku mrežu moraju zadovoljiti potrebne pokazatelje. Pouzdanost jamči Generalni inspektorat, čije dužnosti uključuju provjeru aktivnosti cijele tvrtke i njenih odjela. Kako bi se osigurala potpuna diskrecija, ova grupa odgovara izravno Upravnom odboru SWIFT-a. Osim toga, provode se redovite revizije uz sudjelovanje neovisnih revizora. Za sve objekte SWIFT-a uspostavljen je režim ograničenog i kontroliranog pristupa, postoje posebne upute u slučaju više sile. Iz Operativnog centra stalno se prate svi regionalni procesori. Poseban sustav automatski detektira neovlaštene upade u regionalni procesor, otklanja anomalije i omogućuje operaterima sustava da poduzmu potrebne mjere u vezi sa situacijom. Ako je potrebno, regionalni procesor se može izolirati ili blokirati. Stoga se sigurnost SWIFT sustava sastoji od slojevitih kombinacija fizičke sigurnosti, sigurnosti dalekovoda, operativne sigurnosti i proceduralne sigurnosti.
U sustavu SWIFT uvode se neke posebne mjere: sustav provjerava dopuštenje za korištenje terminala sustava; sustav automatski numerira dolazne i odlazne poruke; prijenos svake poruke pojedinačno se potvrđuje; odnos između dviju banaka uspostavlja se pojedinačnim ključem; primatelj automatski provjerava podatke; komunikacijske linije između operativnih centara i regionalnih procesora zaštićene su posebnim kriptografskim uređajima koji osiguravaju da poruka nije dostupna neovlaštenim osobama.
Prednosti: a) pouzdanost prijenosa poruka; b) apsolutnu sigurnost višerazinskom kombinacijom fizičkih, tehničkih i organizacijskih metoda zaštite, potpunu sigurnost i tajnost prenesenih podataka; c) smanjenje operativnih troškova u usporedbi s teleks komunikacijom; d) brz način slanja poruka bilo gdje u svijetu; e) automatizirana obrada podataka iz razloga što su sve poruke u standardiziranom obliku (potpuna kontrola svih poruka, dnevno izvješće o njima); f) prevladavanje jezične barijere; g) konkurentnost banaka članica SWIFT-a raste kako se međunarodni i kreditni promet sve više koncentrira na korisnike SWIFT-a; h) financijska zaštita (SWIFT snosi troškove klijenta koji su nastali zbog kašnjenja poruke ili nepostizanja njezine svrhe). Mane: a) visoki troškovi ulaska; b) jaka ovisnost unutarnje organizacije o složenom tehničkom sustavu (opasnost od kvarova...); c) smanjenje mogućnosti korištenja kredita za plaćanje (za vrijeme trajanja dokumenta).
49. Švicarski sustav međubankarskih plaćanja SIC
Jedini švicarski elektronički međubankarski sustav plaćanja SIC (Swiss Interbank Clearing) obavlja konačna neopoziva plaćanja u švicarskim francima 24 sata dnevno koristeći sredstva koja se drže u Švicarskoj narodnoj banci (SNB). Sva SIC plaćanja podmiruju se terećenjem računa banke na kojoj je izvršeno plaćanje i odobravanjem računa banke primatelja. SIC je sustav bruto plaćanja. Iznos uplata nije ograničen - SIC vrši i velike i male uplate. Najvažniji ciljevi SIC-a su: smanjenje kreditnog rizika; eliminacija prekoračenja na računima SNB-a; ubrzanje procesa plaćanja; poboljšano upravljanje gotovinom banaka. U Švicarskoj ne postoje posebne zakonske odredbe koje bi regulirale funkcioniranje platnih sustava. Sustav SIC-a podređen je SNB-u. Sudionici SIC-a moraju imati sjedište u Švicarskoj i biti banke prema definiciji švicarskog zakona o bankama. Osim toga, moraju imati račun u SNB-u.
Dokumenti za plaćanje obrađuju se prema načelu tko prvi dođe, prvi se usluži. Sve operacije imaju isti prioritet: nije moguće promijeniti redoslijed plaćanja koja su u redu za obradu. No ovo iskustvo djelovanja SIC-a pokazuje da značajno ograničava sposobnost sudionika da provedu transakcije za koje je faktor vremena od odlučujuće važnosti. Stoga je SIC modificiran tako da se nalozi za plaćanje mogu podijeliti prema stupnju hitnosti. Cijene korištenja SIC-a određuju se na temelju plaćanja za svaku pojedinačnu transakciju te se sukladno tome iznosi terete za sudionike u sustavu. Pitanje o. Hoće li te troškove prebaciti na klijenta iu kojoj mjeri, svaka banka odlučuje sama.
50. Fedwire sustav prijenosa novca
Fedwire je mreža bankovnog sustava američkih saveznih rezervi. Fedwire je u vlasništvu i pod upravom američkih banaka federalnih rezervi. Ovaj sustav se koristi za prijenos sredstava između 6000 banaka objedinjenih u 12 rezervnih okruga s 12 središnjih regionalnih banaka. Središnje regionalne banke i neke druge velike banke - članice Sustava federalnih rezervi imaju vlastite servere koji rade u OLTP modu. Manje banke imaju Fedwire terminale. Treća skupina banaka - takozvane "neovisne" članice sustava Fedwire rade off-line i obavljaju međubankarske transakcije putem dial-up telefonskih linija središnjih regionalnih banaka ili prenose informacije izravno preko druge banke Sustava federalnih rezervi. . Za obavljanje transakcija putem Fedwirea, dvanaest banaka saveznih rezervi međusobno je povezano i funkcionira kao jedinstvena cjelina. Sustav Fedwire pruža dvije glavne vrste usluga: prijenos sredstava; Prijenos vrijednosnih papira.
Fedwire je sustav kreditnog prijenosa koji se odvija u obliku bruto namire u stvarnom vremenu kada pošiljatelj inicira prijenos. Sva plaćanja su konačna i neopoziva od trenutka kada Banka saveznih rezervi odobri račun banke primatelja u svom računovodstvenom sustavu. Stoga ne postoji rizik da će banka primatelj pretrpjeti gubitke ako osigura sredstva primatelju, a pošiljatelj ne plati iznos naloga za plaćanje svojoj banci Federalnih rezervi. U tom slučaju gubitke će snositi Banka federalnih rezervi, a ne banka primatelj.
51. CHIPS međubankarski klirinški sustav
CHIPS je privatni elektronički sustav plaćanja. Ovaj sustav je u vlasništvu i njime upravlja New York Clearing House Association (NACHA). Sustav CHIPS počeo je funkcionirati 1971. godine, zamijenivši papirnati klirinški mehanizam koji je postojao ranije. CHIPS je sustav prijenosa bodova. Međutim, za razliku od Fedwirea, platne transakcije u CHIPS-u se multilateralno broje, neto obveze se podmiruju na kraju dana. CHIPS je multilateralni sustav neto namire u kojem se banka koja šalje obavijest o plaćanju drugom sudioniku namire obvezuje platiti iznos prijenosa sudioniku primatelju. Izdavanje obavijesti o plaćanju stvara obvezu računa koja se prebija s obvezom sudionika primatelja da plati uplate koje su mu poslane. Dakle, svaka banka ima ukupnu neto poziciju, koja može biti kreditna ili dugovna. Te se pozicije zatim uspoređuju s neto pozicijama svakog drugog sudionika, čime svaki CHIPS sudionik također ima jednu neto/kreditnu ili debitnu poziciju. Na kraju dana, te se pozicije kompenziraju. Teoretski, postoji mogućnost da sudionik s neto debitnom pozicijom neće ispuniti svoje obveze do trenutka namire. Ali Clearing House je uveo tako stroge kontrole kredita i kolaterala na računu da u posljednjih 25 godina CHIPS sustava nije bilo niti jednog slučaja u kojem namirenje nije izvršeno. ČIPS ne pohranjuje papirnatu evidenciju platnih poruka. Podaci o svakom plaćanju upisuju se u CHIPS računalo u trenutku primitka naloga za plaćanje i pohranjuju u njemu. Na kraju radnog dana svi podaci o plaćanju prenose se na magnetsku vrpcu. Nakon otprilike 6 mjeseci podaci s magnetskih vrpci prenose se na optički disk i podliježu čuvanju 7 godina.
Sustav CHIPS otvoren je za sve komercijalne bankarske institucije koje imaju podružnice u New Yorku. Sada je u sustavu 114 sudionika, od kojih je osamnaest nagodbenih, odnosno namijenjenih nagodbi.
52. BOJ-NET sustav odgođene neto namire
Sustav odgođene neto namire jedan je od tri modela sustava velikih transfera. U takvom sustavu izračun se ne vrši kada se primi svaka uplata, već u određenim vremenskim razdobljima tijekom dana. Između ili tijekom utvrđenih razdoblja namire, plaćanja između banaka se višestrano prebijaju i konsolidiraju u jednu neto obvezu za svaku banku s neto pozicijom potraživanja, koja dospijeva u vrijeme namire.
53. Sustav "Target" kao osnova za obračun EURA
Dana 1. siječnja 1999. ECB je stvorio sustav TARGET - transnacionalni sustav automatske namire za velika plaćanja u stvarnom vremenu. TARGET je decentralizirani sustav koji se temelji na nacionalnim sustavima bruto poravnanja u stvarnom vremenu zemalja koje za poravnanje koriste eurovalutu. TARGET je jedan od najvećih i najvažnijih projekata za ujedinjenje eurozone. Glavni ciljevi sustava TARGET su: stvaranje pouzdanog i sigurnog mehanizma za obavljanje prekograničnih plaćanja; poboljšanje učinkovitosti plaćanja između zemalja EU; pomoć ECB-u u provedbi jedinstvene monetarne politike. Tri temeljna principa sustava TARGET: 1) minimalistički pristup; 2) decentralizacija; 3) tržišna orijentacija. Minimalistički pristup pretpostavlja maksimalno korištenje onih sustava i infrastrukture koji već postoje u svakoj zemlji EU. Decentralizacija je posljedica činjenice da je bilo potrebno zadržati postojeće bankarske prakse u svakoj zemlji. Glavni razlog decentralizacije je taj što se obračuni provode na računima koje svaka od poslovnih banaka ima u svojoj nacionalnoj središnjoj banci, budući da poslovne banke nemaju račune u ECB-u. Tržišna orijentacija znači da je obvezno korištenje TARGET sustava potrebno samo za namiru transakcija vezanih uz monetarnu politiku. Preostala plaćanja mogu se izvršiti i putem TARGET-a i putem drugih sustava plaćanja. Sustav TARGET koristi sučelja za povezivanje i mrežu za povezivanje između nacionalnih sustava i glavne središnje mreže. Ovaj sustav povezivanja izgrađen je na temelju sustava financijskih poruka Društva za svjetsku međubankarsku financijsku telekomunikaciju - SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Opće tehničke karakteristike sustava TARGET su: korištenje formata SWIFT poruka; zajedničko sučelje između nacionalne mreže i mreže za međusobno povezivanje; minimalni zahtjevi za sigurnost sustava; opći učinak. Sustav TARGET omogućuje svojim sudionicima primanje dodatnih likvidnih sredstava koja se mogu koristiti za plaćanje. Likvidnost je nužan uvjet za normalno funkcioniranje sustava namire. Središnje banke daju svim sudionicima beskamatne unutardnevne zajmove u neograničenim količinama uz odgovarajuće osiguranje. Štoviše, kredit se može više puta koristiti tijekom radnog dana. Sva imovina koja se koristi u operacijama refinanciranja prihvaća se kao kolateral. Kako bi se ujednačili uvjeti za dobivanje takvih kredita za sve zemlje u eurozoni, pripremljen je popis imovine koja može poslužiti kao kolateral.
54. Usporedna obilježja inozemnih platnih sustava po glavnim parametrima
U pregledu postojećih platnih sustava prikazani su: sustavi malih prijenosa novca (New York Clearing House za poravnanje čekova, BACS elektronički klirinški sustav); prijenosni sustavi za velike iznose plaćanja (Fedwire, CHIPS, CHAPS, SIC). Glavne značajke malih gotovinskih sustava plaćanja su velika propusnost i svestranost. Za razliku od sustava za prijenos velikih iznosa plaćanja, koji pružaju usluge relativno maloj skupini sudionika na tržištu, sustavi za prijenos malih iznosa služe gotovo svim gospodarskim subjektima. Neučinkovita obrada instrumenata zaduženja, posebice čekova, dovodi do povećanja trajanja ostanka sredstava u obračunu zaduženja, što znači davanje beskamatnog zajma platitelju. To smanjuje pouzdanost platnog sustava.
Preporučljivo je dati neke praktične razlike koje bi omogućile izdvajanje sustava prijenosa velikih vrijednosti od ukupnosti mehanizama plaćanja. Praktičan pokazatelj svrhe platnog sustava je prosječan iznos plaćanja koja se njime obrađuju. U usporedbi sa sustavima koji obrađuju plaćanja relativno malih iznosa, troškovi usluga za korisnike sustava za prijenos velikih iznosa su visoki, što je neophodno kako bi se osigurala dovoljna pouzdanost i pravovremenost transakcija. Uz prosječnu veličinu pojedine transakcije, relevantan pokazatelj opsega sustava je i ukupan iznos obrađenih plaćanja po radnom danu. Tokovi sredstava koji svakodnevno prolaze kroz te sustave su ogromne svote, čiji prosječni BNP svakih 2,6 dana u Švicarskoj, 2,8 u Japanu i 3,4 u SAD-u. Postoje tri opća modela takvih sustava koji pokazuju temeljne razlike između glavnih operativnih sustava ovisno o operateru sustava (središnja banka ili privatna institucija), vrsti namire (na neto ili bruto osnovi) i kreditnim mogućnostima.
O prvom općem modelu sustava prijenosa velikih iznosa plaćanja odnosi se na sustav bruto obračuna kojim upravlja središnja banka bez davanja kredita tijekom radnog dana. Primjer takvog sustava je švicarski međubankarski klirinški sustav (SIC). Kao što je već spomenuto, ova vrsta sustava uključuje računalnu obradu u stvarnom vremenu i prisutnost operativnih kontrola koje bi omogućile središnjoj banci da isključi korištenje kredita tijekom cijelog dana. NA drugi opći model sustava za prijenos velikih iznosa plaćanja je sustav bruto obračuna, kojim upravlja središnja banka uz davanje kredita tijekom radnog dana. Primjer takvog sustava je sustav Fedwire. Treći model sustava prijenosa velikih iznosa plaćanja je sustav odgođene neto namire. Nekim sustavima iz ove skupine upravlja središnja banka (CHAPS), dok drugima upravlja privatni sektor (CHIPS).
Usporedbu učinkovitosti prikazanih platnih sustava za prijenos velikih iznosa plaćanja treba razmotriti u vezi s rizicima koji su svojstveni tim sustavima. Sustavi bruto namire koji ne daju unutardnevni kredit svojim sudionicima minimiziraju prirodu rizika u samom sustavu. Međutim, veća je vjerojatnost da će to rezultirati kašnjenjem plaćanja. A oni sustavi bruto plaćanja koji daju kredit ili putem središnje banke ili putem multilateralnog mehanizma netiranja povećavaju rizik i za sudionike u namiri i za financijski sustav. Zajedničko obilježje sustava prijenosa velikih vrijednosti je da su svi oni glavne arterije nacionalnih platnih sustava i osiguravaju sigurno i učinkovito funkcioniranje tržišta novca i kapitala. Svi sustavi za prijenos velikih iznosa plaćanja u pravilu imaju svojstvena svojstva učinkovitih platnih sustava, što se ne može reći za sustave za prepričavanje malih iznosa plaćanja. Sustavi prijenosa velike vrijednosti, za razliku od sustava plaćanja u maloprodaji, obično imaju međunarodnu ulogu, budući da su zajedno posljednji lanac za velika međudržavna tržišta koja posluju u različitim valutama. Konačno, ne postoji jedinstveni model sustava prijenosa velikih iznosa plaćanja koji bi bio najoptimalniji za određenu situaciju. Potrebe gospodarstava pojedinih zemalja mogu se opsluživati s nekoliko sustava plaćanja koji zadovoljavaju potrebe različitih tržišta i kupaca. Na primjer, u SAD-u Fedwire i CHIPS rade paralelno kako bi zadovoljili različite potrebe američkih i međunarodnih financijskih sustava.
U sadašnjoj su se fazi u razvijenim zemljama počela koristiti dva specijalizirana sustava međubankarskih namire: RTGS (sustavi bruto namire u stvarnom vremenu) i klirinški sustav. Razlikuju se po predmetima obračunskih operacija i načinima prijenosa sredstava, ali djeluju istovremeno i nadopunjuju se. RTGS sustav je sustav za prijenos velikih i hitnih plaćanja u realnom vremenu na bruto osnovi. Formiranje takvih sustava bilo je povezano s naglim povećanjem obujma velikih plaćanja i postalo je moguće zbog poboljšanja bankarskih tehnologija.
Svi postojeći sustavi bankovnog poslovanja dijele se na bankovne sustave poruka i sustave poravnanja. Razlika između njih leži u činjenici da se u okviru sustava bankovnih poruka provodi samo brzi prijenos i pohrana dokumenata namire, namirenje plaćanja osiguravaju banke sudionicima, dok su funkcije sustava namire izravno povezane s ispunjavanju međusobnih zahtjeva i obveza članova.
U prvu skupinu spadaju SWIFT - sustav međunarodnih financijskih telekomunikacija, u drugu - FedWire - mreža Sustava američkih federalnih rezervi; CHIPS - New York International Payments Clearinghouse System; Londonski automatski klirinški sustav CHAPS. Osim toga, Europska unija ima dva regionalna supersustava država članica EU - TARGET i Euro I, koji kombiniraju sustave bruto poravnanja u stvarnom vremenu.
Elektronički sustavi razlikuju se po broju strana uključenih u prijenose i poravnanja: SWIFT organizira prijenos bankovnih poruka na bilateralnoj osnovi, sustavi FRS, CHIPS, CHAPS reguliraju obveze plaćanja na multilateralnoj osnovi.
Međusobne obračune između banaka, primjerice u Francuskoj i Velikoj Britaniji, provodi središnja banka zemlje ili, kao u Rusiji, njezini obračunski i gotovinski centri na licu mjesta. U nizu zemalja postoji nekoliko automatiziranih sustava poravnanja koje organiziraju velike banke sa svojim podružnicama. Upečatljiv primjer je Njemačka, gdje istovremeno djeluju sustavi poravnanja Commerzbank, Deutschebank, Berlinerbank, Dresdenbank itd. Svaki sustav poravnanja uzima u obzir interese određene financijske institucije i njezine funkcionalne ciljeve. Bilo koja banka, bilo koje kreditno partnerstvo itd. može se pridružiti svakom takvom sustavu. Svaka organizacija, ako ne stvara vlastiti klirinški sustav, odabire onaj koji joj odgovara. U jednoj zemlji može postojati nekoliko takvih sustava. Primjerice, u SAD-u ih ima više od trideset. Sve regionalne klirinške sustave ujedinjuju dva nacionalna: savezni (Fedwire) - za domaća plaćanja i međunarodni (CHIPS).
Fedwire - Bankarska mreža saveznih pričuva (Fedwire je u vlasništvu i pod upravom američkih banaka federalnih pričuva. Ovaj se sustav koristi za prijenos sredstava između 6 000 banaka organiziranih u 12 rezervnih okruga s 12 središnjih regionalnih banaka. Središnje regionalne banke i neke druge velike banke - savezne Članovi pričuve imaju vlastite poslužitelje Manje banke imaju Fedwire terminale Treća skupina banaka, takozvane "neovisne" članice Fedwirea, rade izvan mreže i provode međubankarske transakcije putem dial-up telefonskih linija sa središnjim regionalnim bankama ili izravno prenose informacije preko druge Banke saveznih rezervi;
CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) je međubankarska platna mreža. Telekomunikacijski sustav CHIPS nastao je sedamdesetih godina prošlog stoljeća u Sjedinjenim Američkim Državama kako bi se papirnati sustav plaćanja čekovima zamijenio elektroničkim sustavom plaćanja između njujorških banaka i inozemnih klijenata. Sve banke su podijeljene na banke majke, banke namire i banke sudionice CHIPS sustava. Ukupno je u sustav povezano 140 banaka, a radi s oko 10.000 računa. CHIPS sustav Sustav radi u off-line načinu rada. Omogućeno je prikupljanje i naknadno slanje poruka, uz očuvanje cjelovitosti podataka u središnjoj bazi podataka. Trenutno Fedwire i CHIPS sustavi opslužuju do 90% američkih međubankarskih domaćih poravnanja.
U Francuskoj se međubankarske namire temelje na telekomunikacijskom klirinškom sustavu S.I.T. Projekt S.I.T. sustava razvijen je 1982.-1983. od strane najvećih banaka u Francuskoj. Interakcija bankovnih sustava u S.I.T. odvija se na temelju namjenskih kanala javne mreže Transpac. Posebnost ove mreže je da naknada za pružanje kanala ne ovisi o udaljenosti između banaka pretplatnika. S.I.T. sustav komunicira s platnim sustavima VIZA i MasterCard.
U Ujedinjenom Kraljevstvu koriste se sustavi HAPS (Clearing Houses Automated Payment System) i BACS (Bankers Automated Clearing Services). Prvi od njih vrlo je sličan američkom C.H.I.P.S. pa pogledajmo drugu. Telekomunikacijski sustav B.A.C.S. osnovana 1968. i od 1988. imala je 16 banaka dioničara. Sustav je kasnije nadograđen na sustav BACSTEL. Sustav pruža dvije vrste usluga za pretplatnike: "scheduled service" (prijenos poruka u off-line modu) i "on-demand service" za prijenos kratkih poruka putem javnih telekomunikacijskih mreža.
U malim zemljama zapadne Europe (Austrija, Švicarska, Mađarska itd.) postoje tzv. GIRO-sustavi. Njih stvaraju poslovne banke, najčešće u obliku otvorenog dioničkog društva, kombinacijom tehničkih sredstava, tehnologija, organizacijskih mjera i, što je najvažnije, financijskih sredstava. Sustavi osiguravaju GIRO obračune između sudionika i akumuliraju sredstva za te obračune. Središnja banka zemlje obično je jedna od klirinških kuća osnivača.
Jedno od glavnih dostignuća SWIFT-a je stvaranje i korištenje posebnih standarda za bankovnu dokumentaciju, koje je pozvala međunarodna organizacija za standardizaciju. Objedinjavanje bankovnih dokumenata omogućilo je izbjegavanje poteškoća i pogrešaka uzrokovanih razlikama u tradicijama njihova izvršenja u različitim zemljama i jezičnim poteškoćama. Značajna prednost ovih standarda je u tome što su njihovi tvorci ujedno i njihovi korisnici, te stoga imaju mogućnost brzo ih poboljšati. Pokazalo se da su prednosti SWIFT standarda toliko očite za bankarske institucije da su ih i druge slične (londonski CHAPS, francuski SAGITTAIRE, njujorški CHIPS) prihvatile, odnosno stvorile sustav za automatsku konverziju SWIFT standarda u svoje.
Politika monetarnih vlasti u razvijenim zemljama u prvoj polovici 2013. i dalje je uvelike određena zadaćom održavanja stabilnih uvjeta u financijskom sektoru i ograničavanja rizika koji proizlaze iz posljedica krize drugorazrednih hipotekarnih kredita. Sustav federalnih pričuva SAD-a (FRS) u razdoblju od siječnja do travnja 2013. snizio je referentnu stopu federalnih fondova s 4,25 na 2% godišnje. Banka Engleske za isto je razdoblje smanjila stopu refinanciranja s 5,5 na 5% godišnje. Europska središnja banka (ECB) je u prvom polugodištu zadržala stopu refinanciranja na 4% godišnje zbog povećanih inflatornih rizika u eurozoni. Kako smo se bližili sredini godine, tako je zadatak obuzdavanja inflacije sve više dobivao na važnosti među čimbenicima koji određuju monetarnu politiku središnjih banaka.
Od svibnja 2013. Fed i Bank of England zadržali su ključne kamatne stope nepromijenjenima (ECB je u srpnju 2013. podigao stopu refinanciranja na 4,25%). U prvoj polovici 2013. kamate su povećane u Švedskoj, Norveškoj, Poljskoj, Mađarskoj, Češkoj, Indiji i Indoneziji. Središnje banke Turske i Filipina snizile su kamate početkom godine, ali su ih u drugom tromjesečju počele dizati. U prvoj polovici 2013. (lipanj u odnosu na prosinac 2012.) stope LIBOR-a na depozite u američkim dolarima na rokove od 1 mjeseca do 1 godine smanjile su se za 1-2,5 postotnih bodova, a na depozite u eurima neznatno su se promijenile. Stope LIBOR-a na depozite u američkim dolarima bile su niže od odgovarajućih stopa LIBOR-a dospijeća na depozite.
Dakle, međubankarski odnosi u različitim stranim zemljama imaju značajne razlike. Svaka država provodi monetarnu politiku koja odgovara njezinim zakonima i ciljevima, ali generalni principi provođenje određenih međubankarskih transakcija su isti. U vezi sa sve većim značajem međunarodnih međubankarskih zajmova i namire, stvaraju se i koriste posebni standardi bankovne dokumentacije.
Popis korištenih izvora:
1. Međubankarska naselja: Udžbenik / Berezina M.P., Krupnov Yu.S. - M.: KNORUS, 2012.-205s.
2. Organizacija djelatnosti poslovnih banaka: Tutorial/ G.I. Kravtsova [i dr.]; izd. Kravtsova G.I. - Minsk: BSEU, 2012. - 511 str.
3. Djelatnosti poslovnih banaka: Udžbenik / Kaltyrin A.V., ur. Kaltyrina A.V. ur. 2., revidirano. i dodatno - Rostov - n / a: Phoenix, 2012.-400s.
4. Šor K.B. Fleksibilno refinanciranje kao način održavanja likvidnosti banke. - Novac i kredit–2013.-№10.-str. 5-8
Obavijest banke koja vodi račun o odobrenju iznosa računa primatelja poruke (vlasnika računa)
999 - moguće je prenijeti bilo koju informaciju (slobodan format).
Vrste poruka.
3. znak - 5. (ako je zahtjev porukom).
Ako je odgovor 6 na kraju.
*Tip poruke - troznamenkasti kod: n9M
2 znamenke - (9)
3. znamenka (M):
0 - obavijest
2 - potreba za ovulacijom (???)
Napomene o formatima:
Kad gledamo 200 i 202 onda su to bankovni transferi !!! Ne tražimo proviziju, ali razmatramo bankovni prijenos s pozicije. 200 i 202 - bankovni prijenos u korist 3. banke - ovo je format 202 (tranzitna plaćanja). A 200 je prijenos vlastitih sredstava u jednoj banci na vlastiti korespondentni račun koji se vodi u drugoj prostoriji. banka.
Kako se informacije ne bi duplirale, uvedeni su swift sustavi.
U akreditivnoj transakciji ima dosta operacija koje banka obavlja - potvrda docking akreditiva itd. Sve te operacije su u posebnim formatima.!!! (kategorija 7)
760 format s operacijama
Terećenje računa je otpis DS-a s računa
Kreditiranje - odobravanje računa klijenta
900 služi za potvrdu...
Bilanca banke - obrnuto od bilance
48. Osiguravanje sigurnosti funkcioniranja SWIFT-a. Prednosti i nedostaci SWIFT sustava
Pitanjima sigurnosti bavi se Ured glavnog inspektora, revizije provode vanjski revizori sigurnosti.
Postoji stroga definicija odgovornosti između korisnika (odgovoran za ispravan rad opreme i ispravnost poruka koje se prenose) i društva (sva druga odgovornost).
Ključevi za šifriranje mijenjaju se svakih šest mjeseci iz sigurnosnih razloga.
Cjelokupna arhitektura samog sustava posebno je zaštićena jer postoje backup operativni centri (hot backup mod).
Prednosti: pouzdanost prijenosa poruka, smanjenje troškova, brz način dostave poruka bilo gdje u svijetu (hitne - do 5 minuta, tekuće - do 20 minuta), jamstvo financijske zaštite (ako poruka nije stigla do primatelja zbog greška SWIFT-a, tada SWIFT preuzima svu odgovornost za kašnjenje poruke);
Nedostaci: visoka cijena pristupanja SWIFT-u i velika ovisnost SWIFT-a o tehničkim sredstvima.
Za SWIFT kvalitetna usluga je: sigurnost, točnost, povjerljivost i stabilnost. Dakle, za cjelovitu pouzdanost sustava, hardver i softver, prostorije, kao i osoblje koje održava komunikacijsku mrežu moraju zadovoljiti potrebne pokazatelje.
Pouzdanost jamči Generalni inspektorat, čije dužnosti uključuju provjeru aktivnosti cijele tvrtke i njenih odjela. Kako bi se osigurala potpuna diskrecija, ova grupa odgovara izravno Upravnom odboru SWIFT-a. Osim toga, provode se redovite revizije uz sudjelovanje neovisnih revizora.
Za sve objekte SWIFT-a uspostavljen je režim ograničenog i kontroliranog pristupa, postoje posebne upute u slučaju više sile.
Iz Operativnog centra stalno se prate svi regionalni procesori. Poseban sustav automatski detektira neovlaštene upade u regionalni procesor, otklanja anomalije i omogućuje operaterima sustava da poduzmu potrebne mjere u vezi sa situacijom. Ako je potrebno, regionalni procesor se može izolirati ili blokirati.
Stoga se sigurnost SWIFT sustava sastoji od slojevitih kombinacija fizičke sigurnosti, sigurnosti dalekovoda, operativne sigurnosti i proceduralne sigurnosti.
Sustav SWIFT uvodi neke posebne mjere:
· sustav provjerava dozvolu za korištenje terminala sustava;
· sustav automatski numerira dolazne i odlazne poruke;
· prijenos svake poruke pojedinačno se potvrđuje;
· odnos između dviju banaka uspostavlja se pojedinačnim ključem;
primatelj automatski provjerava podatke;
· komunikacijske linije između operativnih centara i regionalnih procesora zaštićene su posebnim kriptografskim uređajima koji osiguravaju nedostupnost poruke neovlaštenim osobama.
Prednosti: a) pouzdanost prijenosa poruka; b) apsolutnu sigurnost višerazinskom kombinacijom fizičkih, tehničkih i organizacijskih metoda zaštite, potpunu sigurnost i tajnost prenesenih podataka; c) smanjenje operativnih troškova u usporedbi s teleks komunikacijom; d) brz način slanja poruka bilo gdje u svijetu; e) automatizirana obrada podataka iz razloga što su sve poruke u standardiziranom obliku (potpuna kontrola svih poruka, dnevno izvješće o njima); f) prevladavanje jezične barijere; g) konkurentnost banaka članica SWIFT-a raste kako se međunarodni i kreditni promet sve više koncentrira na korisnike SWIFT-a; h) financijska zaštita (SWIFT snosi troškove klijenta koji su nastali zbog kašnjenja poruke ili nepostizanja njezine svrhe). Nedostaci: a) visoki troškovi ulaska; b) jaka ovisnost unutarnje organizacije o složenom tehničkom sustavu (opasnost od kvarova...); c) smanjenje mogućnosti korištenja kredita za plaćanje (za vrijeme trajanja dokumenta).
49. Švicarski sustav međubankarskih plaćanja SIC
Švicarski međubankarski klirinški sustav SIC je sustav za provođenje mješovitih (nema razlike između malih i velikih) plaćanja. Glavni kriterij za njegovo funkcioniranje je prisutnost žiro račune u Švicarskoj nacionalnoj banci, odnosno samo banke koje potpadaju pod odredbe švicarskog zakona o bankama mogu biti sudionici ovog platnog sustava. Što se tiče organizacije rada ovog platnog sustava, ona se temelji na principu bruto obračuna.
Djeluje od 1987
Primjenjuje konačna neopoziva plaćanja u CHF koristeći sredstva u Švicarskoj narodnoj banci.
Jedini sustav, koja obavlja elektronička plaćanja između švicarskih banaka.
to bruto PS , sustav velikih i malih plaćanja u maloprodaji.
Ciljevi- i kreditni rizici, … prekoračenja, ubrzavanje procesa plaćanja, olakšavanje gotovinskih poslova.
U Švicarskoj nedostaje posebne zakonske odredbe za uređenje PS.
Povjerenstvo (predstavnici Švicarske nacionalne banke) objavljuje izmjene, dopune uputa, priručnike sustava, donosi odluke o tehničkim izmjenama u radu PS-a. Sve izmjene, dopune mora odobriti Švicarska narodna banka.
članovi SIC-ovi moraju biti smješteni u Švicarskoj banke(kako je definirano švicarskim Zakonom o bankama) moraju imati žiro račun u Švicarskoj narodnoj banci.
Vrste operacija: može se izvršiti samo kreditni transferi u CHF, sva plaćanja inicira banka platitelja.
SIC se može koristiti za: plaćanja bankovne klijente na bilo koji bankovni račun, pokrivenost, provedba međubankarska plaćanja.
Plaćanje velikih iznosa - u pravilu - devizni poslovi sa CHF. Mali - redovite uplate kupaca.
Potreban Pojmovi sudjelovanje - 1) prisutnost online veze sa središnjim računalom; 2) poravnanja plaćanja samo ako banka pošiljatelj ima račun u Švicarskoj narodnoj banci; 3) prekoračenje ne dozvoljeno; 4) obračun je konačni, platni dokumenti se dostavljaju banci primatelju odmah.
Ako u trenutku primitka instrukcije za plaćanje nema novca, zatim plaćanje "in datoteka koja čeka; čim se na računu skupi dovoljan iznos kao rezultat primitka uplata - instrukcija za plaćanje automatski izvedena.
Nadolazeća plaćanja ne šalju se banci primatelju, banka pošiljatelj ih može otkazati u bilo kojem trenutku; izuzetak– otkazivanje platne poruke potrebno je dogovoriti s bankom korisnikom ako je plaćanje na čekanju nakon 1. kontrolnog razdoblja.
Sve operacije imaju isti prioritet, redoslijed se ne može mijenjati. Članovi mogu u bilo kojem trenutku zatražiti informaciju o stanju svog računa.
Radni sati u SIC-u: bankarskim danima - 24 sata dnevno, poravnanja se vrše u roku od 22 sata (2 sata - za tehničku ponovnu opremu). Dan počinje od 18:00 sati od prijenosa stanja na žiro-računima s glavnih računa u narodnoj banci na obračunske račune u SIC-u. Dan je podijeljen u 3 faze: 15:00 kontrola obračunskih iznosa, zatim se izvršenje plaćanja po dokumentima automatski prenosi na sljedeći bankovni dan, izuzetak– dostupnost pokrića koje je moguće osigurati prije 2. roka u 16:00 => poravnanje istog dana
Svrha rada po satu je osigurati bankama plaćanje isporuke; kupiti potrebno pokriće na tržištu ili od nacionalne banke.
Uplate se poništavaju nakon 1. kontrolnog perioda bez suglasnosti
Za vrijeme kašnjenja naplaćuje se kazna od 3% godišnje.
Jedini švicarski elektronički međubankarski sustav plaćanja SIC (Swiss Interbank Clearing) obavlja konačna neopoziva plaćanja u švicarskim francima 24 sata dnevno koristeći sredstva koja se drže u Švicarskoj narodnoj banci (SNB).
Sva SIC plaćanja podmiruju se terećenjem računa banke na kojoj je izvršeno plaćanje i odobravanjem računa banke primatelja.
SIC je sustav bruto plaćanja.
Iznos uplata nije ograničen - SIC vrši i velike i male uplate.
Najvažniji ciljevi SIC-a su:
smanjenje kreditnog rizika;
· eliminacija prekoračenja na računima SNB-a;
Ubrzanje procesa plaćanja;
· Poboljšanje upravljanja gotovinom u banci.
SIC je 1981-1986 razvio Telekurs AG u suradnji sa švicarskim bankama i SNB-om, a stupio je na snagu 1987. U prijelaznom razdoblju (od 1987. do 1989.) ukidaju se sustavi koji su kao nositelje informacija koristili bonove (novčane dokaze), banke se povezuju na SIC, te se postupno povećava obujam transakcija.
Plaćanja velikih vrijednosti uglavnom se odnose na mjenjačke poslove u švicarskim francima, dok su plaćanja malih vrijednosti redoviti nalozi za plaćanje, nalozi pojedinačnih klijenata, doznake plaća i sl.
U Švicarskoj ne postoje posebne zakonske odredbe koje bi regulirale funkcioniranje platnih sustava. SIC sustav je podređen SNB-u, "Telekurs AG" pruža usluge računalnog centra prema ugovoru. Privatnopravni ugovori sklopljeni između ove dvije strane i banaka sudionica pravni su temelj za rad i daljnji razvoj SIC-a. Ugovori su dopunjeni tehničkim uputama.
Povjerenstva koja uključuju predstavnike SNB-a i banaka članica objavljuju izmjene i dopune uputa te odlučuju o izmjenama sustava.
Sudionici SIC-a moraju imati sjedište u Švicarskoj i biti banke prema definiciji švicarskog zakona o bankama. Osim toga, moraju imati račun u SNB-u.
SIC vrši samo kreditne prijenose, one koje pokreće banka koja plaća. Sustav također može odobravati plaćanja bankovnih klijenata na bilo koji bankovni račun, izvršavati naloge za plaćanje u korist trećih strana, pružati pokriće i obrađivati međubankarska plaćanja.
Nužan preduvjet za sudjelovanje u SIC-u je on-line veza sa središnjim računalom sustava.
Svaka banka povezana je sa SIC-om putem mreže kojom upravlja Telekurs AG. Ova se mreža također može koristiti za pružanje drugih usluga koje nudi Telekurs AG.
Za obradu podataka SIC računalni centar raspolaže aktivnim i rezervnim računalima. Treće računalo, koje se obično koristi za razvoj, može poslužiti kao još jedan udaljeni računski centar.
U slučaju da se SIC ne može koristiti iz bilo kojeg razloga (zbog softverskih grešaka, uništenja infrastrukture itd.), postoji mini-SIC. Mini-SIC je klirinški sustav koji radi s jednostavnim nositeljima podataka, s kojima sudionici šalju platne naloge na magnetskim trakama u uspostavljeni procesni centar. Sve obrade podataka za dan odvijaju se istovremeno, plaćanja se razvrstavaju po bankama primateljima, izračunavaju se ukupne pozicije obveza i potraživanja svake banke, a sudionici dobivaju platne dokumente na magnetskim trakama. Konačni rezultat svake banke upisuje se na njezin račun kod SNB-a.
Prema pravilima koja uređuju isplatu naknade za kašnjenje u plaćanju ili promjenu roka njenog knjiženja na račun, banka primatelj ima pravo zahtijevati isplatu % za vrijeme kašnjenja. Postoje i odredbe koje se odnose na plaćanja poslana na krivu adresu.
Sudionici obračuna mogu podnijeti zahtjev u bilo koje vrijeme:
o trenutnom stanju njihovog računa;
· sažetak početnih i primljenih uplata;
· sažetak primljenih uplata ili stavljenih u datoteke na čekanju;
stanja na računu;
· stanje izlaznih i ulaznih plaćanja. SNB ima pristup podacima o svim bankama koje sudjeluju u nagodbi putem SIC-a.
Od uvođenja SIC-a (1987.) praksa plaćanja i vođenja računa od strane sudionika u sustavu promijenila se na sljedeći način:
· stanja na računima smanjena za dvije trećine;
mala plaćanja se unose u sustav ranije nego velika plaćanja;
· Vrlo velika plaćanja (preko 100 milijuna CHF) raščlanjuju se kada je to moguće.
Ugovori između SNB-a i banaka koje sudjeluju u SIC-u propisuju da su izvršena plaćanja konačna i da se dokumenti o plaćanju namire odmah dostavljaju banci primatelju.
Dokumenti za plaćanje obrađuju se prema načelu tko prvi dođe, prvi se usluži. Sve operacije imaju isti prioritet: nije moguće promijeniti redoslijed plaćanja koja su u redu za obradu. No ovo iskustvo djelovanja SIC-a pokazuje da značajno ograničava sposobnost sudionika da provedu transakcije za koje je faktor vremena od odlučujuće važnosti. Stoga je SIC modificiran tako da se nalozi za plaćanje mogu podijeliti prema stupnju hitnosti. Plaćanja će se obrađivati po principu tko prvi dođe, prvi uslužen samo unutar posebne kategorije hitnosti. Tako će sudionici moći učinkovitije upravljati svojim sredstvima.
Namirenje plaćanja se provodi samo ako postoji dovoljan iznos sredstava na računu banke pošiljatelja kod SNB-a: prekoračenje na računu nije dopušteno. Ako u trenutku primitka instrukcije za plaćanje na računu nema dovoljno sredstava, plaćanje se stavlja u čekanje u datoteci na čekanju. Kada se kao rezultat primitka uplata na računu nakupi dovoljan iznos sredstava, automatski se izvršava nalog za plaćanje koji se nalazi u datoteci čekanja.
Svi nalozi za plaćanje pomoću posebne opreme moraju se provjeriti kako bi se izbjegao nezakonit unos ili izmjena postojećih podataka. Moguć je prijenos šifriranih podataka.
Radnim danima banke SIC radi 24 sata dnevno. Obračuni se vrše u roku od približno 22 sata. Dan počinje otprilike u 18:00 (po ciriškom vremenu) uoči radnog dana banke, pri čemu se stanja s glavnih računa u SNB-u prenose na obračunske račune u SIC-u. Radni dan je podijeljen u tri faze:
1. Prvi rok za obračune je od 15:00 sati. Od tog trenutka, izvršenje plaćanja prema dokumentima predviđenim za poravnanje istog dana automatski se prenosi na sljedeći bankarski radni dan. Jedina iznimka od ovog pravila je dostupnost pokrića, koja se može osigurati prije početka drugog kontrolnog razdoblja - 16 sati, u kojem slučaju se obračun provodi isti dan.
2. Nakon završetka drugog kontrolnog razdoblja za obračune, plaćanja za obračun istog dana prihvaćaju se samo od SNB-a. Obrada počinje u 16 sati. 15m. Ovi rokovi su fiksni, ali u iznimnim slučajevima (primjerice, u slučaju kvara računala ili prijenosa podataka), SNB ih može odgoditi.
3. Na kraju dana, ukupni iznosi zaduženja i odobrenja prenose se sa SIC obračunskih računa na glavni račun u SNB-u.
Vremenski razmak između prvog i drugog ciljanog datuma u kliringu je kako bi se bankama dala prilika, ako je potrebno, da dobiju pokriće na tržištu ili u SNB-u. Tijekom 15 minuta između drugog roka u obračunu i početka obrade plaćanja na kraju radnog dana, mogu se prihvatiti samo založni zajmovi.
Tijekom obrade na kraju radnog dana, sve uplate koje su još u redu čekanja (one za koje obračuni nisu mogli biti dovršeni) preuzimaju se iz datoteka na čekanju. Ova plaćanja moraju se ponovno podnijeti sljedeći dan.
Za plaćanja koja su otkazana nakon prvog roka bez suglasnosti banke primatelja ili povučena tijekom obrade na kraju dana, naplaćuje se kazna po stopi od 3% godišnje od iznosa plaćanja za razdoblje kašnjenja. Banka primatelj ima pravo zahtijevati ovu kaznu od banke koja plaća. Potonji je dužan bez odgode platiti kaznu.
Javljaju se kreditni rizici. Kada banka primatelj postupa na temelju informacija o budućim primicima plaćanja. U tom slučaju banka primateljica zapravo odobrava banci pošiljateljici prekonoćni kredit ili kredit do sljedećeg radnog dana.
Budući da banka inicijator može u bilo kojem trenutku poništiti plaćanja koja su u redu čekanja za izvršenje, odnosno naloge za plaćanje s naknadno odobrenim sredstvima, te budući da naloge za plaćanje koji su u redu čekanja sustav automatski povlači (poništava) na kraju, radnog dana, banka primatelj oklijeva dati banci pošiljatelju takav kredit.
Kraj klirinškog dana s vremenskim odmakom između prve i druge klirinške prekretnice omogućuje bankama da steknu likvidnost na međubankarskom tržištu ili kao založne zajmove od SNB-a kako bi financirale plaćanja koja su u redu čekanja. Lombardni zajmovi mogu se dobiti samo od SNB-a uz kolateral po kamatnoj stopi višoj od stope na tržištu novca.
50. Fedwire sustav prijenosa novca
Fedwire je u vlasništvu i pod upravom Fed-a.
Posluje od 1918. godine, koristi se uglavnom za domaće plaćanje.
To je sustav za prijenos sredstava, vrijednosnih papira za velike svote.
Fed se sastoji od 12 banaka, koje su međusobno povezane i funkcioniraju kao jedinstvena cjelina.
Prijenos sredstava provodi se u obliku bruto obračuni u stvarnom vremenu , pri čemu pošiljatelj sredstava inicira prijenos.
Depozitne institucije, uklj. podružnice, zastupstva stranih banaka sa rezervni ili obračunski račun u k.-l. rezervna banka, direktno koristite Fedwire za slanje.
Usluge koristi 11 tisuća ustanova.
Transferi novca namijenjeni su za plaćanja vezana uz bankovne kredite, međubankarska plaćanja, plaćanja između poduzeća, obračune transakcija vrijednosnim papirima.
Prosječni iznos prijenosa novca - 3 milijuna dolara.
Radni sati: 8:30 – 0:30.
Kalkulacije su napravljene za svaki prijevod posebno tijekom njegove obrade; prijevod postaje konačan (neopoziv, bezuvjetan) u trenutku prijema.
Ustanova koja šalje neopozivo kreditirati račun za iznos transfera novca.
Institucija primatelj ovlašćuje Banku saveznih rezervi kod koje ima račun, zadužiti račun za iznos transfera novca.
Ako se prenesena sredstva mogu platiti trećoj strani, institucija primateljica pristaje na to trenutni upis sredstava na račun treće strane.
Fed jamči plaćanje.
Fed obično osigurava dnevni kredit sigurnosne depozitarne institucije bez kolaterala unutar neto dugovni saldo, postavljen kao višekratnik rizičnog kapitala institucije.
Fed je depozitar svi nepodmireni vrijednosni papiri državnog trezora, mnoge federalne agencije, određeni vrijednosni papiri potpomognuti nedjeljivim skupom hipoteka koje su izdale tvrtke koje podupire vlada. Ti vrijednosni papiri postoje samo u obliku knjigovodstvene evidencije.
Fedwire je mreža bankovnog sustava američkih saveznih rezervi. Fedwire je u vlasništvu i pod upravom američkih banaka federalnih rezervi. Ovaj sustav se koristi za prijenos sredstava između 6000 banaka objedinjenih u 12 rezervnih okruga s 12 središnjih regionalnih banaka.
Središnje regionalne banke i neke druge velike banke - članice Sustava federalnih rezervi imaju vlastite servere koji rade u OLTP modu. Manje banke imaju Fedwire terminale. Treća skupina banaka - takozvane "neovisne" članice sustava Fedwire rade off-line i obavljaju međubankarske transakcije putem dial-up telefonskih linija središnjih regionalnih banaka ili prenose informacije izravno preko druge banke Sustava federalnih rezervi. .
Za obavljanje transakcija putem Fedwirea, dvanaest banaka saveznih rezervi međusobno je povezano i funkcionira kao jedinstvena cjelina. Sustav Fedwire pruža dvije glavne vrste usluga:
1. Prijenos sredstava;
2. Prijenos vrijednosnih papira.
Svaka od 12 banaka saveznih rezervi koje sudjeluju u Fedwire nagodbama su zasebne korporacije sa svojim bilancama. Namire za transakcije vrše se između ovih banaka. Da bi se to postiglo, postoje međuregionalni računi za poravnanje za banke saveznih rezervi. Međuregionalni računi prolaze kroz bilancu svake Banke saveznih rezervi u stavci "imovina".
U procesu nagodbe između banaka saveznih rezervi, međuregionalni račun jedne banke se odobrava, a račun druge se u skladu s tim tereti. Kao rezultat akumulacije debitnih i kreditnih poruka, svaka Banka saveznih rezervi ima ukupnu kreditnu ili debitnu poziciju, dok ukupni saldo svih dvanaest banaka Federalnih rezervi, nakon prebijanja svih kreditnih i debitnih poruka, iznosi nulti saldo.
Jednom godišnje, međuregionalni račun za poravnanje svake Banke saveznih rezervi se dovodi na nulu preraspodjelom dijela Banke federalnih rezervi na račun otvorenog tržišta sustava, gdje se drže sve državne vrijednosnice svih banaka Federalnih rezervi.
Članovi Fedwirea mogu prenijeti sredstva na račun druge institucije u Banci saveznih rezervi, bilo na instituciju primatelja ili na treću stranu. Fedwire prijenosi novca prvenstveno se koriste za plaćanja međubankarskih zajmova sljedećeg radnog dana, međubankarske transakcije, plaćanja između poduzeća i nagodbu vrijednosnih papira.
Općenito, svaka depozitarna institucija (podružnice, agencije stranih banaka u SAD-u) koja održava rezervni ili klirinški račun kod bilo koje banke Federalnih rezervi može izravno koristiti Fedwire za slanje i primanje plaćanja.
Otprilike 11.000 institucija koristi Fedwireove usluge prijenosa novca. Oko 70 posto korisnika, koji čine 99 posto Fedwire transakcija prijenosa novca, elektronički je povezano s bankama saveznih rezervi.
Institucije koje pokreću velike količine transfera (više od tisuću transfera dnevno) imaju izravna računalna sučelja. Institucija s izravnom računalnom vezom može automatski slati i primati naloge za plaćanje preko računalnog sustava Fedwire bez ručne obrade od strane osoblja Banke za federalne rezerve. Otprilike 99% Fedwire prijenosa pokreće se slanjem naloga za plaćanje izravno na računalo.
Institucije sa srednjim do malim transferima (manje od tisuću transfera dnevno) obično su povezane sa Federalnim rezervama putem iznajmljenih ili komutiranih linija. Neke su institucije spojene izravno na svoje računalo Banke saveznih rezervi preko Fedline terminala.
Manje od 30% korisnika Fedwirea, koji ostvaruju vrlo male iznose plaćanja, samostalno pokreću prijenose novca slanjem naloga Banci saveznih rezervi telefonom.
Prilikom obavljanja transakcija u "Offline" modu, pošiljatelj mora nazvati svoju banku Federalnih rezervi.
U tom slučaju banka potvrđuje valjanost naloga za plaćanje korištenjem kodova ili drugih postupaka koje je uspostavila Banka saveznih rezervi. Ovi telefonski pozivi se snimaju. Nakon što se utvrdi valjanost zahtjeva, zaposlenici Banke federalnih rezervi unose nalog za plaćanje u računalo Fedwire. Budući da se dio posla obavlja ručno, Banka saveznih rezervi naplaćuje puno više za izvanmrežne prijenose nego za izravne.
Depozitarne institucije koje nemaju elektronički ili izvanmrežni pristup Fedwireu koriste korespondentne banke za pokretanje prijenosa novca.
Fedwire je sustav kreditnog prijenosa koji se odvija u obliku bruto namire u stvarnom vremenu kada pošiljatelj inicira prijenos. Sva plaćanja su konačna i neopoziva od trenutka kada Banka saveznih rezervi odobri račun banke primatelja u svom računovodstvenom sustavu.
Stoga ne postoji rizik da će banka primatelj pretrpjeti gubitke ako osigura sredstva primatelju, a pošiljatelj ne može platiti iznos naloga za plaćanje svojoj banci Federalnih rezervi. U tom slučaju gubitke će snositi Banka federalnih rezervi, a ne banka primatelj.
Sustav plaćanja Fedwire koriste multilateralni sustavi poravnanja kao što je CHIPS kako bi se osigurala konačna namira.
Sredstva se mogu slati putem Fedwirea samo na zahtjev institucije pošiljatelja (uplatitelja). Institucija pošiljatelj ovlašćuje Banku saveznih rezervi, koja vodi njen rezervni račun, da zaduži taj račun iznosom prijenosa.
Slično tome, institucija primatelj ovlašćuje Banku saveznih rezervi koja ima njen račun da na taj račun uplati iznos novčanog prijenosa. U slučaju da su sredstva koja se prenose plativa trećoj strani, institucija primatelj je suglasna da se ta sredstva odmah uknjiže na račun treće strane.
Fedwireovi nalozi za plaćanje šalju se kroz mrežu od dvanaest rezervnih banaka i depozitnih institucija koje vode račune kod rezervnih banaka. Depozitarne institucije šalju upute za obradu plaćanja svojoj lokalnoj banci saveznih rezervi.
Ako je plaćanje namijenjeno bilo kojoj instituciji koja ima račun u drugoj banci saveznih rezervi, tada ga komunikacijska mreža prosljeđuje toj banci rezervi, koja šalje obavijest o prijenosu instituciji primateljici online ili offline. Banke saveznih rezervi ne vode evidenciju plaćanja izvršenih putem Fedwirea na papiru. Zapisi o operacijama pohranjuju se 180 dana na strojnom mediju, a zatim se prenose na mikrofilm i čuvaju 7 godina.
Razmotrimo shemu u kojoj klijent X, kojeg opslužuje banka A, daje instrukcije svojoj banci da plati određeni iznos klijentu Y, kojeg opslužuje banka B. Prijenos provodi federalni Fedwire sustav uz sudjelovanje dva savezna rezervne banke (FRB).
Kupac X šalje nalog za plaćanje banci A (banka pošiljatelj), koja šalje nalog za plaćanje banci saveznih rezervi pošiljateljici. FRB pošiljatelj zadužuje tekući račun pričuve banke A kod FRB-a. U isto vrijeme, tijekom dana, sustav vam omogućuje otpis sredstava s računa, koji mogu premašiti iznos stvarnih sredstava.
Pošiljatelj FRB zatim šalje nalog za plaćanje glavnom računalu Fedwire. Računalo sustavno obrađuje nalog za plaćanje i prosljeđuje ga primateljskoj banci Federalnih rezervi. Ova banka automatski kreditira rezervni račun banke primateljice (Banka B) za ovaj iznos, a također šalje potonjoj obavijest o primitku sredstava. Banka B kreditira račun klijenta Y i šalje obavijest o kreditu. I banka i klijent primaju sredstva i uplata se smatra konačnom.
U Fedwireu plaćanje postaje konačno kada se na račun banke primatelja kod Banke za savezne rezerve odobri iznos naveden u nalogu za plaćanje ili kada banka primatelj bude obaviještena o kreditu, ovisno što se dogodi prije. U ovom trenutku primatelj je već isplaćen, a obveze inicijatora ispunjene. Banka primatelj ima sredstva na svom rezervnom ili obračunskom računu koja se mogu povući i to se računa u obveznu rezervu banke.
Federalne rezerve su depozitar svih vrijednosnih papira Trezora SAD-a u optjecaju, vrijednosnih papira mnogih federalnih agencija i određenih hipotekarnih vrijednosnih papira koje su izdale tvrtke iza kojih stoji vlada.
Ti papiri postoje u obliku knjigovodstvene evidencije. Depozitarne institucije mogu održavati račune vrijednosnih papira kod Sustava saveznih rezervi u obliku unosa u glavnu knjigu u kojoj drže vlastite vrijednosne papire i one koje drže drugi klijenti.
Većina državnih vrijednosnih papira namiruje se putem Fedwireovog sustava prijenosa vrijednosnih papira u obliku unosa u glavnu knjigu.
Sustav prijenosa vrijednosnih papira Fedwire sustav je DVP bruto namire u stvarnom vremenu koji omogućuje prijenose vrijednosnih papira za trenutno plaćanje.
Prijenose inicira pošiljatelj vrijednosnih papira i dovode do istovremenog zaduženja računa vrijednosnih papira u vidu knjigovodstvenih knjiženja i odobrenja novčanog računa pošiljatelja te, s druge strane, odobrenja računa vrijednosnih papira i zaduženja novčanog računa primatelja.
Sustav ima više od 8500 sudionika.
Godine 1993. trošak elektroničkog prijenosa novca putem Fedwirea iznosio je 1,06 USD, pri čemu je 0,53 USD platio inicijator, a 0,53 USD platio je primatelj.
Trošak pokretanja prijenosa putem telefona je 10 USD. Institucije koje su obaviještene o prijemu telefonskih transfera naplaćuju naknadu od 10 USD po telefonskom pozivu.
Depozitarne institucije također plaćaju naknade za povezivanje kako bi pokrile troškove uspostave i rada podatkovne veze. Međutim, osim za Fedwire, ovi se elektronički kanali također koriste za primanje drugih usluga Federalnih rezervi. Godine 1993. mjesečne naknade za iznajmljene, dijeljene zakupljene i dial-up veze iznosile su 700 USD, 300 USD odnosno 65 USD.
Godine 1985. Upravni odbor Sustava saveznih rezervi zauzeo je smjer smanjenja rizika koje veliki dolarski sustavi plaćanja stvaraju za banke Federalnih rezervi, bankarski sustav i druge sektore gospodarstva.
Politika upravljanja rizikom platnog sustava Saveznih rezervi pokriva upravljanje rizicima povezanim s prijenosom sredstava i vrijednosnih papira putem Fedwirea, aktivnostima automatiziranih klirinških kuća i plaćanjima koja obrađuju banke Federalnih rezervi. Pokriva privatne, offshore dolarske klirinške i prijebojne objekte, kao i privatne klirinške i DVP sustave namire koji se namiruju s/u sredstvima istog dana.
Sastavni dio trenutne politike Sustava saveznih rezervi je program kontrole prekoračenja tijekom dana na računima u bankama Federalnih rezervi. Federalne rezerve osiguravaju neosigurane dnevne kredite zdravim depozitnim institucijama do neto debitnog salda, koji je postavljen kao višekratnik rizičnog kapitala institucije.
Sustav saveznih pričuva ima mogućnost kontrolirati iznose stanja na računima institucija u Banci saveznih pričuva tijekom dana. Institucije koje mogu prekoračiti svoje račune i koje se smatraju izvorom posebnog rizika mogu biti odbijene od Fedwire transfera od strane Federalnih rezervi. Osim toga, u određenim slučajevima FRB zahtijeva kolateral za dati zajam koji daje.
Godine 1994. uvedena je dnevna naknada za prekoračenje na računima institucija kod FRB-a. U početku je naknada bila postavljena na 24 bazna boda godišnje kamatne stope. U sljedeće dvije godine naknade su povećane na 48, a kasnije na 60 baznih bodova. Dnevna stopa prilagođava se prosječnom prekoračenju koje institucija dopušta na svom računu tijekom radnog vremena Fedwire sustava za prijenos novca, koje trenutno iznosi 10 sati. U vezi s uvođenjem naknade za prekoračenje na računu tijekom dana, u listopadu 1993. Federalne rezerve su revidirale metodologiju za izračun takvih prekoračenja. To uključuje uvođenje rasporeda za unutardnevne kreditne i debitne transakcije na računima institucija u bankama Federalnih rezervi kao rezultat transakcija Federalnih rezervi (koje ne zahtijevaju korištenje Fedwirea) kao što su obrada čekova i automatizirane transakcije klirinških kuća. Prema novoj metodologiji određivanja veličine prekoračenja, sva plaćanja izvršena putem Fedwirea i dalje se knjiže kako su izvršena.
51. CHIPS međubankarski klirinški sustav
Telekomunikacijski sustav CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) nastao je 1970. godine u SAD-u kako bi papirnati sustav plaćanja čekovima zamijenio elektroničkim sustavom plaćanja između njujorških banaka i inozemnih klijenata. Sve banke su podijeljene na banke majke, banke namire i banke članice CHIPS-a. Ukupno je u sustav povezano 140 banaka, a radi s oko 10 tisuća računa. CHIPS sustav je off-line sustav. Omogućeno je prikupljanje i naknadno slanje poruka, uz očuvanje cjelovitosti podataka u središnjoj bazi podataka. Trenutno Fedwire i CHIPS sustavi opslužuju do 90% američkih međubankarskih domaćih poravnanja.
ČIPOVI - privatni elektronički