स्विस इंटरबैंक क्लियरिंग सिस्टम। विकसित देशों की अंतरबैंक बस्तियों की प्रणाली

स्विफ्ट के अलावा, इंटरबैंक सिस्टम के माध्यम से भी निपटान किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, फेडवायर सिस्टम (यूएसए), चिप्स (यूएसए), एसएचएमकेएस (स्विट्जरलैंड), एसपीएस-बीओजे (जापान) के माध्यम से।

फेडवायर बड़ी मात्रा में धन और प्रतिभूतियों को स्थानांतरित करने की एक प्रणाली है। यह यूएस फेडरल रिजर्व सिस्टम द्वारा स्वामित्व और संचालित है। फेडवायर उद्देश्यों के लिए, 12 फेडरल रिजर्व बैंक एक दूसरे से जुड़े हुए हैं और एक इकाई के रूप में काम करते हैं। फ्रेडवायर प्रणाली के माध्यम से धन और प्रतिभूतियों का हस्तांतरण निम्नानुसार होता है।

फेडवायर के माध्यम से फंड ट्रांसफर रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट का रूप लेते हैं, जहां फंड भेजने वाला ट्रांसफर शुरू करता है (फेडवायर एक क्रेडिट ट्रांसफर सिस्टम है)। सामान्य तौर पर, डिपॉजिटरी संस्थान (अमेरिकी शाखाओं और विदेशी बैंकों के एजेंसी कार्यालयों सहित) जो फेडरल रिजर्व बैंक के साथ रिजर्व या क्लियरिंग अकाउंट बनाए रखते हैं, भुगतान भेजने और प्राप्त करने के लिए सीधे फेडवायर का उपयोग कर सकते हैं।

फेडवायर के सदस्य किसी अन्य संस्था के फेडरल रिजर्व बैंक खाते में फंड ट्रांसफर कर सकते हैं, चाहे वह प्राप्त करने वाले संस्थान के लाभ के लिए हो या किसी तीसरे पक्ष के लाभ के लिए, जैसे कि एक संवाददाता संस्थान, निगम, या व्यक्ति। फेडवायर मनी ट्रांसफर मुख्य रूप से अगले कारोबारी दिन, इंटरबैंक लेनदेन, कॉर्पोरेट भुगतान और प्रतिभूति निपटान के माध्यम से इंटरबैंक ऋण से संबंधित भुगतान के लिए उपयोग किया जाता है।

फेडवायर मनी ट्रांसफर सिस्टम सुबह 8:30 बजे से संचालित होता है। 18 बजे तक। 30 मिनट। यूएस पूर्वी मानक समय। फेडरल रिजर्व सिस्टम के बोर्ड ऑफ गवर्नर्स ने 1997 की शुरुआत से फेडवायर मनी ट्रांसफर सिस्टम के खुलने का समय 0:30 बजे निर्धारित करने का निर्णय लिया। रात। प्रत्येक हस्तांतरण प्रसंस्करण के दौरान अलग से तय किया जाता है और हस्तांतरण प्राप्त होने पर अंतिम हो जाता है।

फंड भेजने वाले संस्थान (भुगतानकर्ता) के अनुरोध पर ही फेडवायर के माध्यम से भेजा जा सकता है। भेजने वाला संस्थान फेडरल रिजर्व बैंक को अपरिवर्तनीय रूप से अधिकृत करता है जिस पर उसका खाता हस्तांतरण की राशि के लिए उस खाते को डेबिट करने के लिए आयोजित किया जाता है। प्राप्त करने वाला संस्थान फेडरल रिजर्व बैंक को अधिकृत करता है जिस पर उसका खाता धन हस्तांतरण की राशि के लिए उस खाते को क्रेडिट करने के लिए रखा जाता है। इस घटना में कि हस्तांतरित धन किसी तीसरे पक्ष को देय होता है, प्राप्त करने वाला संस्थान ऐसे धन को तीसरे पक्ष के खाते में तत्काल जमा करने के लिए सहमत होता है।

फेडवायर के भुगतान संदेश रिजर्व बैंक को खातों वाले 12 रिजर्व बैंकों और डिपॉजिटरी संस्थानों के नेटवर्क पर भेजे जाते हैं। डिपॉजिटरी संस्थान प्रोसेसिंग के लिए अपने स्थानीय फेडरल रिजर्व बैंक को भुगतान निर्देश भेजते हैं। यदि भुगतान किसी ऐसे संस्थान के लिए अभिप्रेत है जिसका किसी अन्य फेडरल रिजर्व बैंक के साथ खाता है, तो इसे संचार नेटवर्क पर उस रिजर्व बैंक को भेजा जाता है और अंततः प्राप्तकर्ता डिपॉजिटरी संस्थान तक पहुंच जाता है।

चूंकि फेडवायर मनी ट्रांसफर प्राप्तकर्ता संस्थान द्वारा प्राप्त किए जाने के क्षण में अंतिम हो जाता है, फेड प्रभावी रूप से उनके भुगतान की गारंटी देता है। इसलिए, फेडवायर मनी ट्रांसफर प्रेषक द्वारा फेडरल रिजर्व बैंक खाते पर कोई भी इंट्राडे ओवरड्राफ्ट उस संस्थान के लिए फेड के क्रेडिट एक्सपोजर की पुष्टि करता है।

ओवरड्राफ्ट बैंक के ग्राहक के चालू खाते पर एक ऋणात्मक शेष है और ग्राहक को बैंक ऋण के रूप में कार्य करता है।

फेडरल रिजर्व सभी बकाया अमेरिकी ट्रेजरी प्रतिभूतियों, कई संघीय एजेंसियों की प्रतिभूतियों और सरकार समर्थित फर्मों द्वारा जारी कुछ बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों का डिपॉजिटरी है। ये कागजात लगभग अनन्य रूप से लेखांकन रिकॉर्ड के रूप में मौजूद हैं। डिपॉजिटरी संस्थान फेड के साथ अकाउंटिंग रिकॉर्ड के रूप में प्रतिभूति खाते रख सकते हैं जिसमें वे अपनी और अपने ग्राहकों की प्रतिभूतियां रखते हैं।

अधिकांश सरकारी प्रतिभूतियों का निपटान फेडवायर की प्रतिभूति हस्तांतरण प्रणाली के माध्यम से खाता बही प्रविष्टियों के रूप में किया जाता है। फेडवायर सिक्योरिटीज ट्रांसफर सिस्टम एक वास्तविक समय वितरण बनाम भुगतान निपटान प्रणाली है जो तत्काल भुगतान के लिए प्रतिभूतियों को स्थानांतरित करता है। हस्तांतरण प्रतिभूतियों के प्रेषक द्वारा शुरू किया जाता है और प्रतिभूति खाते में क्रमशः लेखांकन प्रविष्टियों और प्रेषक के नकद खाते के रूप में, और क्रेडिट और डेबिट, क्रमशः प्रतिभूति खाते और प्राप्तकर्ता के नकद खाते के साथ-साथ डेबिट और क्रेडिट की ओर ले जाते हैं। . फेडवायर सिक्योरिटीज ट्रांसफर सिस्टम आमतौर पर सुबह 8:30 बजे से दोपहर 2:30 बजे तक EDT से संचालित होता है।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, अंतरबैंक समाशोधन निपटान और चिप्स भुगतान की प्रणाली सक्रिय रूप से कार्य कर रही है।

CHIPS (क्लियरिंग हाउस इंटरबैंक पेमेंट सिस्टम) ऑन-लाइन डॉलर ट्रांसफर के लिए एक निजी कम्प्यूटरीकृत नेटवर्क है।

"ऑन-लाइन" (अंग्रेजी ऑन लाइन - ऑन द लाइन) का अर्थ है रीयल-टाइम मोड, अर्थात। उस स्थान पर धन भेजने का समय जहां स्थानांतरण का प्रारंभिक बिंदु स्थित है। इसका स्वामित्व न्यूयॉर्क एसोसिएशन ऑफ क्लियरिंग हाउस (NACHP) के पास है।

CHIPS इलेक्ट्रॉनिक प्रणाली मौजूदा कागज-आधारित समाशोधन तंत्र की जगह, 1971 में चालू हो गई।

यहाँ समाशोधन की निम्नलिखित परिभाषाएँ दी गई हैं: 1. पारस्परिक दावों और दायित्वों की भरपाई के आधार पर माल, प्रतिभूतियों के लिए गैर-नकद भुगतान की एक प्रणाली; 2. समाशोधन गृह के माध्यम से निपटान की प्रक्रिया, विनिमय लेनदेन में सभी खरीदारों के लिए एक समेकित विक्रेता के रूप में कार्य करना, इस प्रकार संपन्न अनुबंधों के निष्पादन की गारंटी देना और संभावित वित्तीय नुकसान के खिलाफ अपने प्रतिभागियों का बीमा करना; 3. एक राज्य के भीतर चेक पर भुगतान का आपसी सेट-ऑफ।

CHIPS, Fedwire की तरह, एक क्रेडिट ट्रांसफर सिस्टम है। हालांकि, फेडवायर के विपरीत, चिप्स में भुगतान लेनदेन बहुपक्षीय रूप से ऑफसेट होते हैं और दिन के अंत में शुद्ध देनदारियों का निपटान किया जाता है।

CHIPS सदस्य वाणिज्यिक बैंक, एज लॉ कॉरपोरेशन, न्यूयॉर्क राज्य बैंकिंग कानूनों द्वारा परिभाषित निवेश कंपनियां या न्यूयॉर्क शहर में किसी कार्यालय के साथ किसी भी वाणिज्यिक बैंकिंग संस्थान की बैंक शाखाएं हो सकते हैं।

एक बैंक जो CHIPS सदस्य नहीं है, उसे CHIPS सदस्य की सेवाओं का उपयोग अपने संवाददाता या एजेंट के रूप में करना चाहिए।

चिप्स प्रणाली के माध्यम से किए गए भुगतान मुख्य रूप से एक अंतरराष्ट्रीय प्रकृति के इंटरबैंक लेनदेन से संबंधित हैं, जिसमें विदेशी मुद्रा लेनदेन पर डॉलर के भुगतान के साथ-साथ यूरोडॉलर में प्रतिभूतियों की नियुक्ति और उन पर आय का भुगतान शामिल है। भुगतान निर्देश अन्य भुगतान या समाशोधन प्रणाली के तहत दायित्वों को निपटाने, संवाददाता खाते की शेष राशि को समायोजित करने और वाणिज्यिक लेनदेन, बैंक ऋण और प्रतिभूति लेनदेन के संबंध में भुगतान करने के लिए चिप्स सिस्टम के माध्यम से भी भेजे जाते हैं।

CHIPS प्रतिभागियों की देखरेख राज्य या संघीय बैंक निरीक्षकों द्वारा की जाती है, और CHIPS प्रणाली स्वयं राज्य और संघीय बैंकिंग नियामकों दोनों द्वारा वार्षिक समीक्षाओं के अधीन होती है। न्यूयॉर्क क्लियरिंग हाउस एसोसिएशन न्यूयॉर्क में ग्यारह सबसे बड़े बैंकों से बना है, जिनमें से प्रत्येक का प्रतिनिधित्व क्लियरिंग हाउस कमेटी में होता है जो CHIPS के संचालन के लिए नियम स्थापित करती है। उन संस्थानों की चिप्स प्रणाली में भाग लेने के लिए प्रवेश के लिए एक शर्त जो एसोसिएशन के सदस्य नहीं हैं, सिस्टम के नियमों का पालन करने के लिए उनका समझौता है।

आमतौर पर, CHIPS सुबह 7:00 बजे से शाम 4:30 बजे EST तक संचालित होता है, और बस्तियाँ आमतौर पर शाम 6:30 बजे तक पूरी हो जाती हैं। CHIPS संचार नेटवर्क एक एकल नोड है, इसके सभी सदस्य एक संदेश स्विचिंग केंद्र से सीधे जुड़े हुए हैं। CHIPS में एक प्राथमिक और बैकअप डेटा केंद्र होता है। सिस्टम में प्रतिभागी मुख्य और बैकअप दोनों केंद्रों से सीधे जुड़े हुए हैं। आपातकालीन स्थितियों में, सभी कनेक्शन स्विच्ड लाइनों द्वारा डुप्लिकेट किए जाते हैं। CHIPS प्रतिभागियों के पास न्यूयॉर्क में डेटा ट्रांसमिशन नेटवर्क और दो कंप्यूटर प्रोसेसिंग कॉम्प्लेक्स होने चाहिए - मुख्य और बैकअप।

कार्य दिवस के दौरान, CHIPS भुगतान संदेशों को स्विच करने और सिस्टम में प्रतिभागियों के बीच लेनदेन के लिए लेखांकन के लिए एक केंद्र के रूप में कार्य करता है। प्रत्येक प्रतिभागी कार्य दिवस की शुरुआत जीरो बैलेंस के साथ करता है। इसलिए, प्रतिभागी आपस में भुगतान करने के लिए एक-दूसरे को ऋण प्रदान करते हैं। हालांकि, प्रत्येक CHIPS प्रतिभागी भुगतान भेजने और प्राप्त करने की प्रक्रिया (तथाकथित द्विपक्षीय क्रेडिट सीमा) में क्रेडिट की शुद्ध राशि पर एक सीमा निर्धारित करके किसी अन्य भागीदार से क्रेडिट जोखिम के लिए अपने जोखिम को सीमित करता है। प्रतिभागी इस सीमा को शून्य पर सेट कर सकता है और किसी भी समय इसका मान बदल सकता है।

पूरे दिन, CHIPS भेजे गए और प्राप्त भुगतान संदेशों से एक-दूसरे प्रतिभागी के संबंध में प्रत्येक प्रतिभागी की शुद्ध स्थिति की लगातार गणना करता है। भुगतान संदेशों के लिए उसी दिन या निम्नलिखित दिनों में से किसी एक दिन धनराशि जमा करने की आवश्यकता हो सकती है। पहली तरह के संदेशों को प्रेषक से प्राप्त होने पर तुरंत संसाधित किया जाता है, जब तक कि वे प्रेषक को अपनी क्रेडिट सीमा या शुद्ध प्राप्य स्थिति सीमा से अधिक न कर दें। एक बार भुगतान संदेश प्राप्तकर्ता को प्रेषित हो जाने के बाद, इसे भेजने वाले संस्थान द्वारा रद्द नहीं किया जा सकता है।

स्विट्जरलैंड में, स्विस इंटरबैंक क्लियरिंग सिस्टम (एसआईसी) चौबीसों घंटे काम करता है। यह स्विस नेशनल बैंक (एसएनबी) में रखे गए धन का उपयोग करके स्विस फ़्रैंक में अंतिम और अपरिवर्तनीय भुगतान करता है।

SHMKS एकमात्र प्रणाली है जो स्विस बैंकों के बीच इलेक्ट्रॉनिक भुगतान करती है। सभी भुगतान प्रतिभागियों के खातों पर व्यक्तिगत आधार पर तय किए जाते हैं (बैंक के खाते को भुगतान करने का निर्देश देकर और प्राप्तकर्ता बैंक के खाते में जमा करके)। SHMKS बड़े और छोटे खुदरा भुगतान दोनों की एक प्रणाली है; भुगतान सीमित नहीं हैं।

SHMKS के कामकाज का उद्देश्य क्रेडिट जोखिम को कम करना, SNB में गिरो ​​​​खातों पर ओवरड्राफ्ट को समाप्त करना, निपटान में तेजी लाना और बैंकों के लिए नकदी का प्रबंधन करना आसान बनाना है।

गिरो (इतालवी गिरो ​​- सर्कल, टर्नओवर) एक प्रकार का गैर-नकद भुगतान है जो निपटान जांच के माध्यम से किया जाता है। इस तरह की गणना आपसी दावों और दायित्वों की भरपाई की एक प्रणाली के रूप में की जाती है। गिरो गणना में खाते की इकाई वसा है, अर्थात। जीरो खातों की राष्ट्रीय प्रणाली में खाते से पैसे निकालने की पुष्टि करने वाला एक दस्तावेज।

एक गिरो ​​प्रणाली गिरो ​​खातों के माध्यम से भुगतान की एक प्रणाली है, अर्थात। कई यूरोपीय देशों और जापान में कार्यरत डाकघरों में खातों के माध्यम से। कोई भी व्यक्ति खाता खोल सकता है और ऐसे डाक खातों के अन्य मालिकों को धन हस्तांतरित कर सकता है। सिस्टम में आमतौर पर एक केंद्रीय लिंक होता है, जो आपको गणनाओं में तेजी लाने की अनुमति देता है।

SIC के सदस्य स्विट्जरलैंड में स्थित होने चाहिए और स्विस बैंकिंग कानून के तहत बैंक होने चाहिए। इसके अलावा, उनका एसएनबी के साथ एक चालू खाता होना चाहिए।

केवल स्विस फ़्रैंक में क्रेडिट हस्तांतरण SHMKS के माध्यम से किया जा सकता है, अर्थात। भुगतान हमेशा भुगतान करने वाले बैंक द्वारा शुरू किए जाते हैं। SHMKS का उपयोग बैंक ग्राहकों के भुगतान को किसी भी बैंक खाते में जमा करने, तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान आदेश निष्पादित करने, कवरेज प्रदान करने और इंटरबैंक भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। इसके अलावा, एसएचएमकेएस के माध्यम से, मेल, टेलीग्राफ और संचार (पीटीएस) की भुगतान प्रणाली डाक खातों में धन के हस्तांतरण या धन हस्तांतरण प्राप्त कर सकती है (अंतरण राशि डाकिया द्वारा लाभार्थी के घर तक पहुंचाई जाती है)। इसके विपरीत, बैंक खाताधारकों के पक्ष में पीटीएस शाखा के माध्यम से शुरू किए गए भुगतान को पीटीएस भुगतान प्रणाली से एसएचएमकेएस में स्थानांतरित कर दिया जाता है।

बैंक के कार्य दिवसों में, SHMKS चौबीसों घंटे काम करता है। लगभग 22 घंटे के भीतर निपटान किया जाता है। एसएनबी में मुख्य खातों से एसएचएमकेएस के समाशोधन खातों में जीरो खाते की शेष राशि के हस्तांतरण के साथ बैंकिंग व्यवसाय दिवस की पूर्व संध्या पर दिन की शुरुआत 18:00 (ज़्यूरिख समय) से होती है।

जापान बैंक ऑफ जापान फाइनेंशियल नेटवर्क सिस्टम (बीओजे-जेपीएस) संचालित करता है। इसकी स्थापना 1988 में बैंक ऑफ जापान (बीओजे) सहित वित्तीय संस्थानों के बीच इलेक्ट्रॉनिक मनी ट्रांसफर करने के उद्देश्य से की गई थी, जो इसका प्रबंधन करता है। SPS-BOJ "ऑन-लाइन" मोड में काम करता है।

BOJ FSB प्रेषण सेवाओं तक पहुँचने के लिए वित्तीय संस्थानों का बैंक ऑफ जापान के साथ एक खाता होना चाहिए।

BOJ-SPS सिस्टम को लागू करने के लिए प्रयोग किया जाता है:

अंतरबैंक मुद्रा बाजार से जुड़े और प्रतिभूतियों के साथ लेनदेन में लगे वित्तीय संस्थानों के बीच धन हस्तांतरण;

एक ही वित्तीय संस्थान (इंट्राकंपनी मनी ट्रांसफर) के भीतर धन हस्तांतरण;

निजी प्रबंधन में समाशोधन प्रणालियों के कामकाज के परिणामस्वरूप बनने वाले पदों पर बस्तियां;

वित्तीय संस्थानों और बैंक ऑफ जापान के बीच मनी ट्रांसफर (ट्रेजरी मनी ट्रांसफर सहित)।

BOJ FSB मनी ट्रांसफर आमतौर पर क्रेडिट होते हैं, लेकिन इंटरकंपनी ट्रांसफर के लिए, वे डेबिट भी हो सकते हैं। भेजने वाला बैंक एक भुगतान निर्देश भेज सकता है जिसमें भेजने वाले बैंक और/या प्राप्त करने वाले बैंक के ग्राहकों के बारे में जानकारी हो।

सिस्टम प्रतिभागी व्यक्तिगत प्रतिभागियों के परिसर में स्थापित बीओजे एसपीएस टर्मिनलों से भुगतान निर्देश भेजकर एक बीओ खाते से दूसरे खाते में धन हस्तांतरण करते हैं। धन हस्तांतरण, प्रतिभागी के विकल्प पर, या तो वास्तविक समय के सकल आधार पर (सुबह 9:00 बजे से शाम 5:00 बजे तक टोक्यो समय) या एक निर्धारित समय पर तय किया जाता है। चार निश्चित बिलिंग अवधियाँ हैं: सुबह 9:00 बजे, दोपहर 1:00 बजे, दोपहर 3:00 बजे और शाम 5:00 बजे। भुगतान निर्देश निपटान की पूर्व संध्या पर भी भेजे जा सकते हैं, इस तरह के निपटान के साथ 17:20 पर समाप्त होता है।

BOJ-SPS का उपयोग करके किए गए धन हस्तांतरण अंतिम हैं। एक निर्दिष्ट समय पर निपटान करते समय, भुगतान निर्देशों को निष्पादित करने से पहले वापस लिया जा सकता है। रीयल-टाइम सकल भुगतान तुरंत अंतिम हो जाते हैं।

बैंक ऑफ जापान व्यावसायिक घंटों के दौरान ऋण प्रदान नहीं करता है। यदि किसी बीओजे एफएसबी प्रतिभागी के पास रीयल-टाइम मनी ट्रांसफर करने के लिए उनके खाते में पर्याप्त धनराशि नहीं है, तो भुगतान आदेश स्वचालित रूप से अस्वीकार कर दिया जाता है।

आमतौर पर एक समर्थन कहा जाता है; बिल को दूसरे को हस्तांतरित करने वाला व्यक्ति एंडोर्सर है, और जिस व्यक्ति को बिल ट्रांसफर किया गया है वह एंडोर्सर है।

एंडोर्समेंट का सार यह है कि बिल के साथ बिल के रिवर्स साइड पर एक एंडोर्समेंट लगाकर, भुगतान प्राप्त करने का अधिकार किसी तीसरे पक्ष को स्थानांतरित कर दिया जाता है। किसी बिल को स्थानांतरित करने की क्रिया कहलाती है अनुमोदन (अनुमोदन)बिल

दो प्रकार के अनुमोदन हैं:

1) नाममात्र के हस्ताक्षर - बिल को स्थानांतरित करने वाले व्यक्ति के हस्ताक्षर के अलावा, बिल के नए खरीदार (एंडोर) के नाम को इंगित करने के लिए आवश्यक है।

2) रिक्त हस्ताक्षर - बिल के हस्तांतरणकर्ता के केवल एक हस्ताक्षर होते हैं -

अनुमोदक।

बिलों की विश्वसनीयता बढ़ाने के लिए इसका प्रयोग किया जाता है विनिमय गारंटी का बिलअवल, जो है बैंक गारंटीबिल के चेहरे पर हस्ताक्षर के रूप में व्यक्त किया गया। एवलिस्ट (जो आदेश देता है) उसी हद तक उत्तरदायी होता है, जिस व्यक्ति के लिए उसने प्रतिज्ञा की थी।

यदि किसी बिल का ड्रॉअर यह सुनिश्चित करना चाहता है कि अदाकर्ता समय पर भुगतानकर्ता को भुगतान करेगा, तो वह बिल को अदाकर्ता या बैंक के माध्यम से स्वीकृति के लिए प्रस्तुत करता है। इस प्रकार, विनिमय के बिल में कानूनी निविदा का बल नहीं होता है, लेकिन यह केवल वास्तविक धन का "प्रतिनिधि" होता है, इसलिए, देनदार (आहर्ता), बिल पर भुगतान करने के लिए अपनी सहमति लिखित रूप में पुष्टि करता है, एक बनाता है मसौदे की स्वीकृति ("स्वीकृत" शब्द लिखता है और तिथि के साथ हस्ताक्षरित)। इस मामले में, अदाकर्ता बिल का स्वीकर्ता बन जाता है।

3. XX सदी के 60 के दशक से। अंतरराष्ट्रीय भुगतान में क्रेडिट कार्ड का सक्रिय रूप से उपयोग किया जाता है। क्रेडिट कार्ड- एक नाममात्र का मौद्रिक दस्तावेज जो मालिक को गैर-नकद भुगतान का उपयोग करके सामान और सेवाओं को खरीदने का अधिकार देता है। अमेरिकी मूल के क्रेडिट कार्ड प्रमुख हैं (वीज़ा-अंतर्राष्ट्रीय, मास्टरकार्ड, अमेरिकन-एक्सप्रेस, आदि)।

XX सदी के अंत में। लगभग 200 देशों और क्षेत्रों में 21.6 हजार बैंकों ने 300 मिलियन से अधिक वीजा क्रेडिट कार्ड जारी किए, 70 से अधिक देशों में 29 हजार बैंकों ने 150 मिलियन मास्टरकार्ड जारी किए, अमेरिकन-एक्सप्रेस सिस्टम दुनिया भर में लगभग 100 मिलियन क्रेडिट कार्ड जारी करता है। उनके प्रसंस्करण के लिए कंप्यूटर, इलेक्ट्रॉनिक और अंतरिक्ष संचार का उपयोग किया जाता है। बैंकों और दुकानों के कंप्यूटर टेलीफोन के माध्यम से सिस्टम के केंद्रीय कंप्यूटरों से जुड़े होते हैं, जो सूचनाओं को प्रोसेस करते हैं।

4. स्विफ्ट भुगतान प्रणाली

स्विफ्ट (स्विफ्ट) अंतरराष्ट्रीय इंटरबैंक वित्तीय दूरसंचार का एक समाज है। यह प्रणाली 1973 में ब्रुसेल्स में 15 देशों के 240 बैंकों के प्रतिनिधियों द्वारा बनाई गई थी। लक्ष्य अंतरराष्ट्रीय बस्तियों को सरल और एकीकृत करना है, त्रुटियों की संभावना को कम करते हुए बड़ी मात्रा में जानकारी के हस्तांतरण में तेजी लाना है। अब सिस्टम में 92 देशों के 3,700 से अधिक वित्तीय संस्थान हैं, प्रेषित सूचनाओं की दैनिक मात्रा लगभग 2 मिलियन संदेश है। संदेश दुनिया में कहीं भी 5-20 मिनट में पहुंचाए जाते हैं। प्रणाली को उच्च स्तर की गोपनीयता और विश्वसनीयता की विशेषता है। सामान्य स्विफ्ट विकास रणनीति: मल्टीप्रोसेसिंग; अन्य नेटवर्क में एकीकरण; ग्राफिक जानकारी का हस्तांतरण; मॉडलिंग सॉफ्टवेयर; ओपन सिस्टम मानकों का अनुपालन।

स्विफ्ट प्रणाली के अतिरिक्त, अन्य भुगतान प्रणालियाँ भी हैं:

फेडवायर बड़ी मात्रा में धन और प्रतिभूतियों को स्थानांतरित करने की एक प्रणाली है। सिस्टम का स्वामित्व और संचालन यूएस फेडरल रिजर्व सिस्टम द्वारा किया जाता है। यह प्रणाली 12 फेडरल रिजर्व बैंकों को आपस में जोड़ती है। फेडवायर मनी ट्रांसफर मुख्य रूप से अगले कारोबारी दिन तक इंटरबैंक ऋण से संबंधित भुगतान, इंटरबैंक लेनदेन, निगमों के बीच भुगतान, और प्रतिभूतियों के निपटान के लिए उपयोग किया जाता है।

चिप्स ऑन-लाइन डॉलर हस्तांतरण के लिए एक निजी कम्प्यूटरीकृत नेटवर्क है। यह प्रणाली न्यूयॉर्क एसोसिएशन ऑफ क्लियरिंग हाउस से संबंधित है और 1971 से काम कर रही है। CHIPS, Fedwire की तरह, एक क्रेडिट ट्रांसफर सिस्टम है। फेडवायर के विपरीत, चिप्स में भुगतान लेनदेन बहुपक्षीय रूप से जमा किए जाते हैं और दिन के अंत में देनदारियों का निपटान किया जाता है।

वेस्टर्न यूनियन (वेस्टर्न यूनियन)- निजी धन हस्तांतरण की अमेरिकी प्रणाली। इसकी स्थापना 1851 में हुई थी। अब कंपनी दुनिया के 195 देशों और क्षेत्रों (रूस सहित) में सेवाएं प्रदान करती है। वेस्टर्न यूनियन सेवाएं दुनिया की 80 प्रतिशत से अधिक आबादी के लिए उपलब्ध हैं। 130 से अधिक वर्षों से, लाखों लोगों ने हर साल पैसा भेजने के लिए वेस्टर्न यूनियन पर भरोसा किया है - एक वेस्टर्न यूनियन पार्टनर आपको इस तरह के हस्तांतरण को विश्वसनीय और तेज़ी से करने में मदद करेगा।

स्विट्ज़रलैंड चौबीसों घंटे काम करता हैस्विस इंटरबैंक क्लियरिंग सिस्टम (एसआईसी). यह स्विस नेशनल बैंक में रखे गए धन का उपयोग करके अंतिम और अपरिवर्तनीय भुगतान करता है। यह प्रणाली एकमात्र प्रणाली है जो इलेक्ट्रॉनिक रूप से भुगतान करती है

स्विस बैंक। सभी भुगतान प्रतिभागियों के खातों में व्यक्तिगत आधार पर तय किए जाते हैं। SHMKS के कामकाज का उद्देश्य:

- ऋण जोखिम में कमी;

- स्विस नेशनल बैंक में जीरो ओवरड्राफ्ट (निपटान चेक द्वारा गैर-नकद भुगतान का एक प्रकार) का उन्मूलन;

- निपटान में तेजी लाना और बैंकों के लिए नकदी का प्रबंधन करना आसान बनाना।

पर जापान 1988 से काम कर रहा हैबैंक ऑफ जापान फाइनेंशियल नेटवर्क सिस्टम (बीओजे-बीजे) के साथ

बैंक ऑफ जापान सहित वित्तीय संस्थानों के बीच इलेक्ट्रॉनिक मनी ट्रांसफर करने के उद्देश्य से, जो इसका प्रबंधन करता है। एससीएसएफ द्वारा किए गए धन हस्तांतरण ज्यादातर क्रेडिट आधारित होते हैं।

3.1.6. मुद्रा समाशोधन - अंतरराष्ट्रीय बस्तियों के क्षेत्र में राज्य के हस्तक्षेप के रूप में

अंतरराष्ट्रीय भुगतान के क्षेत्र में राज्य का हस्तक्षेप आवधिक उपयोग में प्रकट होता है मुद्रा समाशोधन- अंतरराष्ट्रीय दावों और दायित्वों के अनिवार्य पारस्परिक ऑफसेट पर दो या दो से अधिक देशों की सरकारों के बीच समझौते . करेंसी क्लियरिंग आंतरिक इंटरबैंक क्लियरिंग से अलग है।में-

सबसे पहले, बैंकों के बीच आंतरिक समाशोधन के लिए ऑफसेट स्वैच्छिक आधार पर, और मुद्रा समाशोधन के लिए - अनिवार्य तरीके से किया जाता है: यदि देशों के बीच एक समाशोधन समझौता है, तो निर्यातकों और आयातकों को समाशोधन निपटान से बचने का अधिकार नहीं है। दूसरे, आंतरिक समाशोधन के अनुसार, ऑफसेट बैलेंस तुरंत पैसे में बदल जाता है, और विदेशी मुद्रा समाशोधन में, शेष राशि चुकाने की समस्या उत्पन्न होती है।

1930 के दशक में मुद्रा समाशोधन की शुरुआत के कारण थे: अर्थव्यवस्था की अस्थिरता, भुगतान का असंतुलन, सोने और विदेशी मुद्रा भंडार का असमान वितरण, घरेलू मुद्रा परिसंचरण में स्वर्ण मानक का उन्मूलन, मुद्रास्फीति, मुद्रा प्रतिबंध, और बढ़ी हुई प्रतिस्पर्धा।

मुद्रा समाशोधन के लक्ष्य देश की मौद्रिक और आर्थिक स्थिति के आधार पर भिन्न होते हैं:

1) संरेखण भुगतान संतुलनसोना और विदेशी मुद्रा भंडार खर्च किए बिना;

2) एक सक्रिय के साथ एक प्रतिपक्ष से अधिमान्य ऋण प्राप्त करनाभुगतान शेष;

3) किसी अन्य राज्य द्वारा भेदभावपूर्ण कार्रवाइयों की प्रतिक्रिया (उदाहरण के लिए, ब्रिटेन ने जर्मनी द्वारा ब्रिटिश लेनदारों को भुगतान की समाप्ति के जवाब में समाशोधन की शुरुआत की 30 एस);

4) निष्क्रिय भुगतान संतुलन वाले देश के सक्रिय भुगतान संतुलन वाले देश द्वारा अपरिवर्तनीय वित्तपोषण।

मुद्रा समाशोधन की एक विशिष्ट विशेषता राष्ट्रीय मुद्रा में विदेशी बस्तियों के साथ विदेशी मुद्रा कारोबार का प्रतिस्थापन समाशोधन बैंकों के साथ है जो पारस्परिक दावों और दायित्वों के अंतिम ऑफसेट को पूरा करते हैं। युद्ध के बाद की मुद्रा समाशोधन पूर्व युद्ध से अलग थी जिसमें समाशोधन बैंक हर लेनदेन को नियंत्रित नहीं करते थे, लेकिन केवल आयातकों से राष्ट्रीय मुद्रा स्वीकार करते थे और राष्ट्रीय मुद्रा के बदले में निर्यातकों की विदेशी मुद्रा आय वापस ले लेते थे। दावों और दायित्वों के आपसी समायोजन ने आपसी सुपुर्दगी के बराबरी को सुनिश्चित नहीं किया। इसलिए, ऋणों पर ऋण की वृद्धि द्विपक्षीय समाशोधन से जुड़ी थी, जिसने पश्चिमी यूरोप में विदेशी व्यापार के विकास में बाधा उत्पन्न की।

समाशोधन मुख्य है, लेकिन भुगतान अनुबंध का एकमात्र प्रकार नहीं है। राज्यों के बीच भुगतान समझौते अंतरराष्ट्रीय बस्तियों के विभिन्न मुद्दों को विनियमित करते हैं, विशेष रूप से, विदेशी मुद्रा आय का उपयोग करने की प्रक्रिया, भुगतान संतुलन की स्थिति और इसकी व्यक्तिगत वस्तुएं, वर्तमान भुगतानों के लिए मुद्राओं का पारस्परिक प्रावधान, सीमित मुद्रा परिवर्तनीयता का शासन, आदि।

समाशोधन मुद्रा कोई भी हो सकती है। कभी-कभी दो मुद्राओं या एक अंतरराष्ट्रीय मुद्रा इकाई का उपयोग किया जाता है। आर्थिक दृष्टिकोण से, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि किस मुद्रा में समाशोधन निपटान किए जाते हैं, जब तक कि एक मुद्रा का उपयोग किया जाता है। मुद्रा समाशोधन के माध्यम से निपटाने पर, पैसा मूल्य के माप और भुगतान के साधन के रूप में कार्य करता है। एक संतुलन के गठन के बिना दावों के आपसी ऑफसेट के साथ, पैसा आदर्श के रूप में कार्य करता है।

मुद्रा समाशोधन का दोहरा प्रभाव होता है विदेशी व्यापार पर प्रभाव. एक ओर, वे विदेशी मुद्रा प्रतिबंधों के नकारात्मक प्रभावों को कम करते हैं, जिससे निर्यातक विदेशी मुद्रा आय का उपयोग करने में सक्षम होते हैं। दूसरी ओर, इस मामले में, प्रत्येक देश के साथ विदेशी व्यापार कारोबार को अलग से विनियमित करना आवश्यक है, और विदेशी मुद्रा आय का उपयोग केवल उस देश में किया जा सकता है जिसके साथ एक समाशोधन समझौता किया गया है। इसीलिए निर्यातकों के लिए, मुद्रा समाशोधन लाभहीन है।इसके अलावा, परिवर्तनीय मुद्रा में कमाई के बजाय, वे राष्ट्रीय मुद्रा प्राप्त करते हैं और, एक नियम के रूप में, मुद्रा समाशोधन को बायपास करने के तरीकों की तलाश करते हैं। इनमें इनवॉइस में अनुबंध की कीमत को कम करके आंकने के रूप में कीमतों में हेराफेरी की गई है।

चालान (दोहरा अनुबंध) ताकि विदेशी मुद्रा आय का हिस्सा निर्यातक के मुफ्त निपटान में हो, मुद्रा नियंत्रण प्राधिकरणों को दरकिनार करते हुए: उन देशों को माल का शिपमेंट जिनके साथ कोई समाशोधन समझौता नहीं है; समाशोधन समझौते की समाप्ति के लिए गणना की गई अवधि के लिए विदेशी खरीदार को उधार देना।

बहुपक्षीय मुद्रा समाशोधनद्विपक्षीय से अलग है कि आपसी दावों और दायित्वों की भरपाई और अंतरराष्ट्रीय भुगतानों का संतुलन समाशोधन समझौते द्वारा कवर किए गए सभी देशों के बीच किया जाता है। इतिहास में पहली बार फॉर्म में ऐसा समाशोधन यूरोपीय भुगतान संघजून 1950 से दिसंबर 1958 तक कार्य किया। इसमें पश्चिमी यूरोप के 17 देशों ने भाग लिया।

1977 में, के भाग के रूप में कैरेबियन कॉमन मार्केटबस्तियों के साथ बहुपक्षीय समाशोधन बनाया

में त्रिनिदाद और टोबैगो के सेंट्रल बैंक के माध्यम से राष्ट्रीय मुद्राएं।

हस्तांतरणीय रूबल में बहुपक्षीय समझौता सदस्य देशों के अंतर-सरकारी समझौते के आधार पर किया गया था पारस्परिक आर्थिक सहायता परिषद

(1963-1990) सामूहिक मुद्रा का उपयोग करते हुए। यह प्रणाली द्विपक्षीय मुद्रा समाशोधन से पहले थी। दोनों देशों के बीच निपटान प्रतिदावों और दायित्वों के पारस्परिक ऑफसेट द्वारा कमोडिटी डिलीवरी द्वारा शेष राशि के पुनर्भुगतान के साथ किया गया था। 1950 तक, विभिन्न मुद्राओं का उपयोग समाशोधन मुद्रा के रूप में किया जाता था, मुख्यतः अमेरिकी डॉलर, 1950 के बाद - सोवियत रूबल।

अध्याय 3.2. मुद्रा संचालन

3.2.1. विदेशी मुद्रा लेनदेन का सार। बैंकों की मुद्रा स्थिति।

3.2.2. मुद्रा की तत्काल डिलीवरी के साथ मुद्रा लेनदेन

3.2.3. तत्काल सौदे

3.2.4। मध्यस्थता करना

3.2.1. विदेशी मुद्रा लेनदेन का सार। बैंकों की मुद्रा स्थिति

मुद्रा संचालन- ये विदेशी मुद्रा बाजार में विदेशी व्यापार बस्तियों, पर्यटन, पूंजी के प्रवास, श्रम, आदि के लिए संचालन हैं, जिसमें खरीदारों, विक्रेताओं, बिचौलियों, बैंकों, फर्मों द्वारा विदेशी मुद्रा का उपयोग शामिल है।

मुद्रा लेनदेन अलग हैंइंटरबैंक पर - बैंकों और विनिमय के बीच किया जाता है, मुद्रा विनिमय पर प्रदर्शन किया जाता है।

इसके अलावा, सभी विदेशी मुद्रा लेनदेन में विभाजित किया जा सकता है

9 नकद (रातोंरात) - जब लेन-देन के समय या कुछ दिनों के बाद बैंकों द्वारा मुद्रा की आपूर्ति की जाती है

9 अत्यावश्यक - लेन-देन की तारीख और उसके कार्यान्वयन की तारीख के बीच एक समय अंतराल है

विदेशी मुद्रा में बैंक की आवश्यकताओं और देनदारियों का अनुपात इसका निर्धारण करता है मुद्रा की स्थिति. यदि वे समान हैं, तो मुद्रा की स्थिति को बंद माना जाता है, यदि वे मेल नहीं खाते हैं - खुला।

मुद्रा की स्थिति खोलेंलंबी हो सकती है यदि खरीदी गई मुद्रा की मात्रा बेची गई राशि से अधिक है, अर्थात आवश्यकताएं दायित्वों से अधिक हैं।

शॉर्ट ओपन करेंसी पोजीशन - यदि खरीदी की तुलना में अधिक मुद्रा बेची जाती है, अर्थात दायित्व आवश्यकताओं से अधिक हैं।

बैंक खोलते समय इसकी करेंसी पोजीशन बंद थी। एक ग्राहक जापानी येन के साथ $100,000 खरीदना चाहता है। बैंक उसे 1 डॉलर = 1.4010 जेपीवाई की बाजार दर पर डॉलर बेचता है। इस ऑपरेशन के परिणामस्वरूप, बैंक के पास एक खुली मुद्रा की स्थिति है। बैंक ने $ 100,000 बेचा और इसके लिए JPY 140,100 प्राप्त किया। अमेरिकी डॉलर में, यह खुली मुद्रा स्थिति खुली और छोटी होगी, क्योंकि बेची गई मुद्रा के लिए दायित्व खरीदे गए मुद्रा की आवश्यकता से अधिक है, और जेपीवाई में मुद्रा की स्थिति खुली और लंबी होगी।

मुद्रा की स्थिति को बंद करने के लिए, बैंक निम्नलिखित रणनीतियाँ चुन सकता है:

1) बैंक डॉलर को उसी दर पर खरीदकर स्थिति को बंद कर सकता है, जिस दर पर उसने बेचा, यानी जोखिम के बिना, लेकिन बिना लाभ अर्जित किए।

2) बैंक डॉलर को सस्ता खरीदने की कोशिश कर सकता है, उदाहरण के लिए, 1 डॉलर = 1.3998 जेपीवाई की दर से। इस प्रकार, बैंक अपनी मुद्रा स्थिति को बंद कर देगा। वह 139,980 JPY में $100,000 खरीदेगा और वह 120 JPY का लाभ कमाएगा।

एक खुली मुद्रा स्थिति की सीमा आमतौर पर प्रत्येक प्रकार की मुद्रा के लिए बैंक के अपने फंड की राशि का 10% है।

3.2.2 मुद्रा की तत्काल डिलीवरी के साथ मुद्रा लेनदेन

"स्पॉट" ऑपरेशन लेनदेन के समापन की तारीख से दूसरे कारोबारी दिन बैंकों द्वारा इसके पूरा होने के समय निर्धारित दर पर मुद्रा की आपूर्ति है, यानी यह तत्काल, तत्काल वितरण के लिए एक शर्त है।

ये ऑपरेशन बैंकिंग अभ्यास में सबसे आम हैं और विदेशी मुद्रा लेनदेन की मात्रा का 90% तक खाते हैं।

मुद्रा के सुपुर्दगी समय को कहा जाता है " मूल्य तारीख", अर्थात। यह वह तारीख है जब संबंधित फंड वास्तव में लेनदेन के लिए पार्टियों के निपटान में होना चाहिए। यह आपको इन लेन-देनों को समय पर ढंग से प्रलेखित करने और वास्तव में गणना करने की अनुमति देता है।

यदि लेन-देन की तारीख के बाद अगले दिन एक मुद्रा के लिए काम नहीं कर रहा है, तो मुद्राओं के लिए डिलीवरी का समय 1 दिन बढ़ जाता है। यदि अगला दिन किसी अन्य मुद्रा के लिए एक गैर-कार्य दिवस है, तो डिलीवरी का समय एक और 1 दिन बढ़ा दिया जाता है।

सुनिश्चित करने के लिए एक सटीक तिथि निर्धारित करना बहुत महत्वपूर्ण है मुआवजा लागत सिद्धांत, लेकिन जिसके आधार पर विदेशी मुद्रा बाजार संचालित होता है। इस सिद्धांत का सार इस तथ्य में निहित है कि विनिमय लेनदेन में शामिल कोई भी पक्ष दूसरे पक्ष को क्रेडिट प्रदान नहीं करता है। वे। जिस दिन, उदाहरण के लिए, जर्मनी में एक बैंक यूरो का भुगतान करता है, एक अमेरिकी बैंक को अमेरिकी डॉलर के बराबर भुगतान करना होगा।

हालांकि, वास्तव में भागीदारों द्वारा मुद्रा की एक साथ प्राप्ति की गारंटी देना बहुत मुश्किल है, विशेष रूप से दूरस्थ समय क्षेत्रों में स्थित देशों के बीच बस्तियों के लिए। बैंक, भुगतान करते समय, यह सुनिश्चित नहीं होता है कि उसके प्रतिपक्ष ने अपने दायित्वों को पूरा किया है, परिणामस्वरूप, क्रेडिट जोखिम उत्पन्न होता है, जिसे सीमित करने के लिए बैंक को मुख्य रूप से प्रथम श्रेणी के भागीदार बैंकों के साथ अपना संचालन करने का प्रयास करना चाहिए।

इंटरबैंक अल्पकालिक बाजार में, निम्नलिखित कार्य किए जाते हैं:

9 आज सौदे के दिन मुद्रा वितरण के साथ टुडे विनिमय दर पर डील करता है; इन लेनदेन का व्यापक रूप से रूस के घरेलू विदेशी मुद्रा बाजार में वाणिज्यिक बैंकों के बीच रूबल / डॉलर के लेनदेन में उपयोग किया जाता है।

9 कल सौदे - सौदे के समापन के बाद अगले दिन मुद्रा वितरण की शर्त के साथ कल दर पर।

स्पॉट लेनदेन का आवेदन:

1. विदेशी व्यापार बस्तियों के लिए विदेशी मुद्रा की तत्काल प्राप्ति के लिए (इंटरबैंक बाजार की कुल मात्रा का 60% से अधिक)।

2. अतिरिक्त आय के लिएमुद्रा में उतार-चढ़ाव के कारण

3.2.3. तत्काल सौदे

हाल के वर्षों में डेरिवेटिव ट्रेडिंग वित्तीय बाजारों के विकास का सबसे महत्वपूर्ण खंड है। डेरिवेटिव बाजारों को चिह्नित करते समय, हम भेद कर सकते हैं:

- वायदा अनुबंध बाजार

वायदा बाजार

विकल्प बाजार

फॉरवर्ड लेनदेन

वायदा लेनदेन वायदा अनुबंध के पहले रूपों में से एक है जो महत्वपूर्ण मूल्य अस्थिरता के जवाब में उत्पन्न हुआ।

वायदा अनुबंध- यह अनुबंध के विषय के भविष्य के वितरण पर दो पक्षों के बीच एक समझौता है, जो एक्सचेंज के बाहर संपन्न होता है।

एक समझौते के विषय के रूप में प्रदर्शन कर सकते हैं:

मुद्रा

उत्पादों

भंडार

बांड

डॉ। संपत्ति के प्रकार

फॉरवर्ड ट्रांजैक्शन का मुख्य उद्देश्य- संभावित मूल्य परिवर्तन के खिलाफ बीमा। किसी मुद्रा की बिक्री (खरीद) के लिए फॉरवर्ड ट्रांजैक्शन में निम्नलिखित शर्तें शामिल हैं:

- लेनदेन की दर इसके समापन के समय तय की जाती है;

- मुद्रा का हस्तांतरण एक निश्चित अवधि के बाद किया जाता है, ऐसे लेनदेन के लिए सबसे सामान्य शर्तें 1,2,3,6 महीने और कभी-कभी 1 वर्ष होती हैं;

- लेन-देन के समय, आमतौर पर कोई जमा या अन्य राशि हस्तांतरित नहीं की जाती है।

स्पष्ट लाभों के बावजूद, वायदा अनुबंध कई नुकसानों से भरा है। चूंकि वायदा अनुबंध एक्सचेंज के बाहर संपन्न होता है और एक्सचेंज पर्यवेक्षी अधिकारियों द्वारा इसके निष्पादन के नियंत्रण में नहीं आता है, इसलिए इसके निष्पादन की जिम्मेदारी

लेन-देन में भागीदारों के साथ पूरी तरह से निहित है। इसके अलावा, वायदा अनुबंधों का कोई मानकीकरण नहीं है, जिससे अक्सर उनके साथ काम करना मुश्किल हो जाता है।

फॉरवर्ड लेनदेन हैं आगे की दर,जो एक निश्चित अवधि के बाद मुद्रा के अपेक्षित मूल्य को दर्शाता है और उस मूल्य का प्रतिनिधित्व करता है जिस पर यह मुद्रा बेची या खरीदी जाती है, जो भविष्य में एक निश्चित तिथि पर इसकी डिलीवरी के अधीन है।

सैद्धांतिक रूप से, फॉरवर्ड रेट स्पॉट रेट के बराबर हो सकता है, लेकिन व्यवहार में यह हमेशा होता है

या तो उच्च या निम्न है। क्रमश
आगे की दर = हाजिर दर + प्रीमियम (रिपोर्ट) या - छूट (निर्वासन)
आरएफ = रुपये + एफएम
		आगे की दर
		हाजिर दर
	एफएम - फॉरवर्ड मार्जिन
इस प्रकार, आगे की दर की गणना प्रीमियम जोड़कर या घटाकर की जाती है
मौजूदा हाजिर दर से छूट।
मान लें कि हम $/JPY स्पॉट रेट और 1.3 और 6 महीने की परिपक्वता पर प्रीमियम जानते हैं।
स्पॉट, $/JPY
परिपक्वता प्रीमियम:
6 महीने

चूंकि खरीद दर के लिए फॉरवर्ड मार्जिन का मूल्य बिक्री दर की तुलना में कम है, तो उस शर्त को पूरा करने के लिए जिसके तहत खरीद दर बिक्री दर से कम है, फॉरवर्ड मार्जिन को जोड़ा जाना चाहिए, अर्थात। JPY को प्रीमियम पर कोट किया जाता है। इस तरह

स्पॉट रेट, $/JPY
परिपक्वता पर आगे की दर:
तदनुसार, यदि
स्पॉट रेट, $/JPY

परिपक्वता पर छूट:
तो परिपक्वता पर आगे की दर:

आगे की दर आमतौर पर स्पॉट रेट से उतनी ही अधिक होती है जितनी उद्धृत मुद्रा बैंक दरें प्रतिपक्ष मुद्रा ब्याज दरों से कम होती हैं।

अंगूठे का नियम:उच्च ब्याज दर वाली मुद्रा का वायदा बाजार में कम ब्याज दर वाली मुद्रा से छूट पर कारोबार किया जाएगा;

कम ब्याज दर वाली मुद्रा को उच्च ब्याज दर वाली मुद्रा के प्रीमियम पर वायदा बाजार में बेचा जाएगा।

यह इस तथ्य के कारण है कि आगे की दर निर्धारित करते समय, यह ध्यान में रखा जाता है कि लेनदेन के निष्पादन से पहले की अवधि के लिए, मुद्रा का मालिक जमा पर ब्याज के रूप में अधिक प्राप्त कर सकता है। इसलिए, लेन-देन में प्रतिभागियों की स्थिति को बराबर करने के लिए, किसी को इस्तेमाल की गई मुद्राओं की जमा राशि पर ब्याज के अंतर को ध्यान में रखना चाहिए। इसके अलावा, अंतरराष्ट्रीय व्यवहार में, इंटरबैंक लंदन बाजार में जमा पर ब्याज का उपयोग किया जाता है, अर्थात। लिबोर दर।

आगे की मुद्राओं की दर की गणना के आधार के रूप में, उनका

सैद्धांतिक (बिना शर्त) आगे की दर निम्नानुसार परिभाषित किया गया है।

मान लें कि मुद्रा बी में राशि, वार्षिक ब्याज दर आईबी पर टी दिनों की अवधि के लिए उधार ली गई है, मुद्रा ए के लिए स्पॉट रेट आरएस पर आदान-प्रदान किया जाता है, जो राशि देता है

पीए = पीबी / आरएस

आईए की दर से टी दिनों की अवधि के लिए जमा की गई पीए राशि का परिणाम एसए = पीए * (1 + आईए टी / 360) होगा, जहां 360 एक वर्ष में अनुमानित दिनों की संख्या है।

मुद्रा बी में ब्याज के साथ वापसी योग्य राशि

एसबी = पीबी * (1 + आईबी टी / 360)

मुद्रा ए में ब्याज के साथ राशि के बदले में यह राशि प्राप्त करने के लिए सैद्धांतिक आदान-प्रदानफॉरवर्ड को एक कोर्स करना चाहिए।

स्विफ्ट में मानक:संदेश 3 प्रकार के होते हैं: 1 . वित्तीय- वित्तीय लेनदेन को पूरा करने के लिए एक वित्तीय संस्थान द्वारा दूसरे को भेजा जाता है। इन्हें 9 कैटेगरी में बांटा गया है। 2. सेवा संदेश(लॉगिन चयन) 3. सिस्टम संदेश- सिस्टम द्वारा स्विफ्ट उपयोगकर्ता को भेजा जाता है और इसके विपरीत और रिपोर्ट और प्रश्नों के रूप में उपयोग किया जाता है। इस तरह के करीब 70 तरह के मैसेज होते हैं। सिस्टम संदेशों को एक अलग श्रेणी में हाइलाइट किया जाता है।

संदेशों की श्रेणियाँ और प्रकार: 0 बिल्ली (शून्य) - सिस्टम संदेश। I. ग्राहक स्थानान्तरण और चेक - 103 - ग्राहक भुगतान - भुगतान से संबंधित या उनके बारे में जानकारी (कवर भुगतान के मामले में), जिसमें प्रेषक या लाभार्थी या दोनों बैंक नहीं हैं। - 110 - ग्राहक जांच - प्रेषक/प्राप्तकर्ता एक ग्राहक है - बैंक नहीं! द्वितीय. बैंक हस्तांतरण (वित्तीय संस्थानों के हस्तांतरण) - 200 - प्रेषक के बैंक खाते में बैंक हस्तांतरण - सबसे आम, भुगतान संदेश, जिसमें प्राप्तकर्ता के बैंक में खाते का प्रेषक प्राप्तकर्ता के बैंक में अपने खाते से धन हस्तांतरित करने के लिए कहता है। दूसरे बैंक में खाता है। - 202 - तीसरे बैंक के पक्ष में बैंक हस्तांतरण - भुगतान संदेश, जिसमें प्रेषक और प्राप्तकर्ता दोनों बैंक हैं, लेकिन अलग-अलग, ऐसा स्थानांतरण हमेशा दूसरे ऑपरेशन से जुड़ा होता है। III. वित्तीय बाजार, विदेशी मुद्रा लेनदेन, आदि - 300 - एक रूपांतरण ऑपरेशन की पुष्टि - एक संदेश जिसमें बैंक लेनदेन की पुष्टि या परिवर्तन या रद्द करने के लिए विनिमय करते हैं। - 320 - इंटरबैंक जमा या ऋण। चतुर्थ। संग्रह। नकद पत्र - 400 - भुगतान संदेशों का संग्रह - संग्रह करने वाले बैंक से जारीकर्ता बैंक को संग्रह या उसके हिस्से के बारे में एक संदेश। इस प्रकार के संदेश का उपयोग भुगतान समस्या के अंतिम निपटान के लिए भी किया जाता है। V. प्रतिभूति बाजार - 500 - प्रतिभूतियों को खरीदने का आदेश - एक निर्देश जिसमें संदेश भेजने वाला अपने खर्च पर एक निश्चित संख्या में प्रतिभूतियां खरीदने के लिए कहता है। VI. कीमती धातु - 600 - कीमती धातुओं की खरीद के लिए आदेश - एक आदेश जिसमें संदेश भेजने वाला अपने खर्च पर एक निश्चित संख्या में कीमती धातु खरीदने के लिए कहता है। सातवीं। क्रेडिट और गारंटी के दस्तावेजी पत्र - 700 - क्रेडिट के दस्तावेजी पत्र जारी करना - तीसरे पक्ष के पक्ष में एक दस्तावेजी साख पत्र खरीदने का आदेश। - 760 - गारंटी। आठवीं। ट्रैवेलर्स चेक - 800 - ट्रैवेलर्स चेक की बिक्री - ट्रैवेलर्स चेक की बिक्री और निपटान के लिए आदेश। IX. धन प्रबंधन और ग्राहक की स्थिति - 900 - डेबिट पुष्टिकरण - बैंक अधिसूचना। संदेश के प्राप्तकर्ता के खाते की राशि डेबिट करने के बारे में अग्रणी खाता। - 910 - क्रेडिट पुष्टिकरण - यह संदेश प्राप्त करने वाले के खाते में क्रेडिट करने के बारे में खाताधारकों के बैंक द्वारा एक अधिसूचना है। भुगतान निर्देश प्रेषित करने के लिए यह संदेश प्रेषित नहीं किया जाएगा। - 950 - अकाउंट स्टेटमेंट।

*संदेश का प्रकार - तीन अंकों का कोड: n9M। 1 अंक - सूचना की श्रेणी, संदेश (एन)। उदाहरण के लिए, 1 क्लाइंट ट्रांसफर है। यह हमेशा भुगतान किया जाता है। दूसरा अंक - (9)। तीसरा अंक (एम): 0 - अधिसूचना, 2 - रद्द करने का अनुरोध, 5 - अनुरोध, 6 - प्रतिक्रिया

प्रारूप नोट: 200 और 202 को देखते समय, ये बैंक हस्तांतरण हैं!!! हम एक कमीशन की तलाश नहीं कर रहे हैं, लेकिन हम बैंक को स्थिति से स्थानांतरित करने पर विचार कर रहे हैं। 200 और 202 - तीसरे बैंक के पक्ष में बैंक हस्तांतरण - यह 202 प्रारूप (पारगमन भुगतान) है। और 200 एक बैंक में अपने निजी खाते का दूसरे कमरे में बनाए गए व्यक्तिगत संवाददाता खाते में स्थानांतरण है। बैंक।

जानकारी की नकल न करने के लिए, स्विफ्ट सिस्टम पेश किए गए थे। क्रेडिट लेन-देन के एक पत्र में, बहुत सारे ऑपरेशन होते हैं जो बैंक करते हैं - एक डॉकिंग लेटर ऑफ क्रेडिट की पुष्टि, आदि। ये सभी ऑपरेशन अलग-अलग स्वरूपों में हैं।!!! (श्रेणी 7) संचालन के साथ 760 प्रारूप

किसी खाते को डेबिट करना किसी खाते से डीएस का बट्टे खाते में डालना है

उधार देना - ग्राहक के खाते में जमा करना

बैंक बैलेंस - बैलेंस शीट से इसके विपरीत

48. स्विफ्ट के कामकाज की सुरक्षा सुनिश्चित करना। स्विफ्ट सिस्टम के फायदे और नुकसान
स्विफ्ट के लिए, गुणवत्ता सेवा है: सुरक्षा, सटीकता, गोपनीयता और स्थिरता। इसलिए, सिस्टम की अभिन्न विश्वसनीयता के लिए, हार्डवेयर और सॉफ्टवेयर, परिसर, साथ ही संचार नेटवर्क को बनाए रखने वाले कर्मियों को आवश्यक संकेतकों को पूरा करना चाहिए। विश्वसनीयता की गारंटी सामान्य निरीक्षणालय द्वारा दी जाती है, जिसके कर्तव्यों में पूरी कंपनी और उसके प्रभागों की गतिविधियों की जाँच करना शामिल है। पूर्ण विवेक सुनिश्चित करने के लिए, यह समूह सीधे SWIFT निदेशक मंडल को रिपोर्ट करता है। इसके अलावा, स्वतंत्र लेखा परीक्षकों की भागीदारी के साथ नियमित लेखा परीक्षा का अभ्यास किया जाता है। सभी स्विफ्ट परिसरों के लिए, एक प्रतिबंधित और नियंत्रित पहुंच व्यवस्था स्थापित की गई है, अप्रत्याशित घटना के मामले में विशेष निर्देश दिए गए हैं। संचालन केंद्र से सभी क्षेत्रीय प्रोसेसर की लगातार निगरानी की जाती है। एक विशेष प्रणाली स्वचालित रूप से क्षेत्रीय प्रोसेसर में अनधिकृत घुसपैठ का पता लगाती है, विसंगतियों को ठीक करती है और सिस्टम ऑपरेटरों को स्थिति के संबंध में आवश्यक उपायों को लागू करने में सक्षम बनाती है। यदि आवश्यक हो, तो क्षेत्रीय प्रोसेसर को अलग या अवरुद्ध किया जा सकता है। इस प्रकार, स्विफ्ट सिस्टम की सुरक्षा में भौतिक सुरक्षा, ट्रांसमिशन लाइन सुरक्षा, परिचालन सुरक्षा और प्रक्रियात्मक सुरक्षा के स्तरित संयोजन होते हैं।

स्विफ्ट सिस्टम में कुछ विशेष उपाय पेश किए गए हैं: सिस्टम सिस्टम टर्मिनल का उपयोग करने की अनुमति के लिए जांच करता है; सिस्टम स्वचालित रूप से इनकमिंग और आउटगोइंग संदेशों को नंबर देता है; प्रत्येक संदेश के प्रसारण की व्यक्तिगत रूप से पुष्टि की जाती है; दो बैंकों के बीच संबंध एक व्यक्तिगत कुंजी द्वारा स्थापित किया जाता है; प्राप्तकर्ता स्वचालित रूप से जानकारी की जाँच करता है; संचालन केंद्रों और क्षेत्रीय प्रोसेसर के बीच संचार लाइनें विशेष क्रिप्टोग्राफिक उपकरणों द्वारा संरक्षित हैं जो यह सुनिश्चित करती हैं कि संदेश अनधिकृत व्यक्तियों के लिए उपलब्ध नहीं है।
लाभ:ए) संदेश संचरण की विश्वसनीयता; बी) संचरित जानकारी की सुरक्षा, पूर्ण सुरक्षा और गोपनीयता के भौतिक, तकनीकी और संगठनात्मक तरीकों के बहु-स्तरीय संयोजन द्वारा पूर्ण सुरक्षा; ग) टेलेक्स संचार की तुलना में परिचालन व्यय में कमी; d) दुनिया में कहीं भी संदेश पहुंचाने का तेज़ तरीका; ई) स्वचालित डेटा प्रसंस्करण इस तथ्य के कारण कि सभी संदेश एक मानकीकृत रूप में हैं (सभी संदेशों का पूर्ण नियंत्रण, उन पर एक दैनिक रिपोर्ट); च) भाषा की बाधा पर काबू पाना; छ) अंतरराष्ट्रीय स्तर पर स्विफ्ट सदस्य बैंकों की प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ती है और क्रेडिट टर्नओवर तेजी से स्विफ्ट उपयोगकर्ताओं पर केंद्रित होता है; एच) वित्तीय सुरक्षा (स्विफ्ट ग्राहक की लागतों को मानता है, जो संदेश की देरी या अपने उद्देश्य को प्राप्त करने में विफलता के कारण होता है)। कमियां: ए) प्रवेश की उच्च लागत; बी) एक जटिल तकनीकी प्रणाली (विफलताओं का खतरा ...) पर आंतरिक संगठन की मजबूत निर्भरता; सी) भुगतान क्रेडिट का उपयोग करने के अवसरों में कमी (दस्तावेज़ चलाने की अवधि के लिए)।

49. इंटरबैंक भुगतान की स्विस प्रणाली SIC
स्विट्जरलैंड की एकमात्र इलेक्ट्रॉनिक इंटरबैंक भुगतान प्रणाली SIC (स्विस इंटरबैंक क्लियरिंग) स्विस नेशनल बैंक (SNB) में रखे गए फंड का उपयोग करके चौबीसों घंटे स्विस फ़्रैंक में अंतिम अपरिवर्तनीय भुगतान करती है। सभी एसआईसी भुगतान बैंक के खाते को डेबिट करके तय किए जाते हैं जो भुगतान को इंगित करता है और प्राप्त करने वाले बैंक के खाते को जमा करता है। SIC एक सकल भुगतान प्रणाली है। भुगतान की राशि सीमित नहीं है - SIC बड़े और छोटे दोनों प्रकार के भुगतान करता है। एसआईसी के सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं: क्रेडिट जोखिम को कम करना; एसएनबी खातों पर ओवरड्राफ्ट का उन्मूलन; भुगतान प्रक्रिया में तेजी; बैंकों के नकदी प्रबंधन में सुधार। स्विट्ज़रलैंड में, कोई विशेष कानूनी प्रावधान नहीं हैं जो भुगतान प्रणालियों के कामकाज को विनियमित करेंगे। SIC प्रणाली SNB के अधीनस्थ है। SIC के सदस्य स्विट्जरलैंड में स्थित होने चाहिए और स्विस बैंकिंग कानून द्वारा परिभाषित बैंक होने चाहिए। इसके अलावा, उनका एसएनबी के साथ एक खाता होना चाहिए।

भुगतान दस्तावेजों को पहले आओ-पहले पाओ के आधार पर संसाधित किया जाता है। सभी कार्यों की प्राथमिकता समान होती है: प्रसंस्करण के लिए कतारबद्ध भुगतानों के क्रम को बदलना संभव नहीं है। लेकिन एसआईसी गतिविधि के इस अनुभव से पता चलता है कि यह प्रतिभागियों की लेन-देन करने की क्षमता को महत्वपूर्ण रूप से सीमित करता है जिसके लिए समय कारक निर्णायक महत्व का है। इसलिए, एसआईसी को संशोधित किया जाता है ताकि भुगतान आदेशों को तात्कालिकता की डिग्री के अनुसार विभाजित किया जा सके। एसआईसी के उपयोग के लिए कीमतें प्रत्येक व्यक्तिगत लेनदेन के भुगतान के आधार पर निर्धारित की जाती हैं, और तदनुसार सिस्टम में प्रतिभागियों से राशि ली जाती है। के बारे में सवाल। इन लागतों को ग्राहक को हस्तांतरित करना है या नहीं और किस हद तक प्रत्येक बैंक तय करता है।

50. फेडवायर मनी ट्रांसफर सिस्टम
फेडवायर यूएस फेडरल रिजर्व बैंकिंग सिस्टम का नेटवर्क है। फेडवायर का स्वामित्व और संचालन यूएस फेडरल रिजर्व बैंक के पास है। इस प्रणाली का उपयोग 12 केंद्रीय क्षेत्रीय बैंकों के साथ 12 आरक्षित जिलों में एकजुट 6,000 बैंकों के बीच धन हस्तांतरण के लिए किया जाता है। केंद्रीय क्षेत्रीय बैंक और कुछ अन्य बड़े बैंक - फेडरल रिजर्व सिस्टम के सदस्यों के पास अपने स्वयं के सर्वर हैं जो OLTP मोड में काम कर रहे हैं। छोटे बैंकों के फेडवायर टर्मिनल हैं। बैंकों का तीसरा समूह - फेडवायर सिस्टम के तथाकथित "स्वतंत्र" सदस्य ऑफ-लाइन काम करते हैं और केंद्रीय क्षेत्रीय बैंकों की डायल-अप टेलीफोन लाइनों के माध्यम से इंटरबैंक लेनदेन करते हैं या फेडरल रिजर्व सिस्टम के किसी अन्य बैंक के माध्यम से सीधे सूचना प्रसारित करते हैं। . फेडवायर के माध्यम से लेनदेन करने के लिए, बारह फेडरल रिजर्व बैंक आपस में जुड़े हुए हैं और एक इकाई के रूप में कार्य करते हैं। फेडवायर सिस्टम दो मुख्य प्रकार की सेवाएं प्रदान करता है: फंड ट्रांसफर; प्रतिभूतियों का हस्तांतरण।

फेडवायर एक क्रेडिट ट्रांसफर सिस्टम है जो वास्तविक समय के सकल निपटान के रूप में होता है जब प्रेषक हस्तांतरण शुरू करता है। सभी भुगतान अंतिम और अपरिवर्तनीय हैं, जब से फेडरल रिजर्व बैंक लाभार्थी बैंक के खाते को अपनी लेखा प्रणाली में जमा करता है। इस प्रकार, कोई जोखिम नहीं है कि प्राप्तकर्ता बैंक को नुकसान होगा यदि वह प्राप्तकर्ता को धन प्रदान करता है और प्रेषक अपने फेडरल रिजर्व बैंक को भुगतान आदेश की राशि का भुगतान करने में विफल रहता है। इस मामले में, नुकसान फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा वहन किया जाएगा, न कि प्राप्तकर्ता बैंक द्वारा।

51. चिप्स इंटरबैंक क्लियरिंग सिस्टम
CHIPS एक निजी इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली है। यह प्रणाली न्यूयॉर्क क्लियरिंग हाउस एसोसिएशन (NACHA) के स्वामित्व और संचालित है। CHIPS प्रणाली ने 1971 में काम करना शुरू किया, जो पहले मौजूद कागज-आधारित समाशोधन तंत्र की जगह ले रहा था। CHIPS एक क्रेडिट ट्रांसफर सिस्टम है। हालांकि, फेडवायर के विपरीत, चिप्स में भुगतान लेनदेन बहुपक्षीय रूप से गिने जाते हैं, दिन के अंत में शुद्ध देनदारियों का निपटान किया जाता है। CHIPS एक बहुपक्षीय शुद्ध निपटान प्रणाली है जिसमें एक बैंक किसी अन्य निपटान भागीदार को भुगतान नोटिस भेजकर प्राप्त करने वाले प्रतिभागी को हस्तांतरण राशि का भुगतान करने का वचन देता है। भुगतान नोटिस जारी करने से एक खाता दायित्व बनता है जो प्राप्तकर्ता प्रतिभागी को उन्हें भेजे गए भुगतानों के भुगतान के दायित्व के विरुद्ध सेट किया जाता है। इस प्रकार, प्रत्येक बैंक की कुल शुद्ध स्थिति होती है, जो या तो क्रेडिट या डेबिट हो सकती है। फिर इन पदों की तुलना हर दूसरे प्रतिभागी की शुद्ध स्थिति से की जाती है, जिससे प्रत्येक CHIPS प्रतिभागी के पास एक ही नेट/क्रेडिट या डेबिट स्थिति होती है। दिन के अंत में, इन पदों को ऑफसेट किया जाता है। सैद्धांतिक रूप से, ऐसी संभावना है कि शुद्ध डेबिट स्थिति वाला प्रतिभागी निपटान के समय तक अपने दायित्वों को पूरा नहीं करेगा। लेकिन क्लियरिंग हाउस ने क्रेडिट और खाता संपार्श्विक पर इतना सख्त नियंत्रण लगाया है कि चिप्स प्रणाली के पिछले 25 वर्षों में एक भी मामला ऐसा नहीं हुआ है जहां समझौता नहीं किया गया हो। CHIPS भुगतान संदेशों के कागजी रिकॉर्ड संग्रहीत नहीं करता है। भुगतान आदेश प्राप्त होने के समय किसी भी भुगतान की जानकारी चिप्स कंप्यूटर में दर्ज की जाती है और उसमें संग्रहीत की जाती है। कार्य दिवस के अंत में, सभी भुगतान जानकारी एक चुंबकीय टेप में स्थानांतरित कर दी जाती है। लगभग 6 महीने के बाद, चुंबकीय टेप से जानकारी एक ऑप्टिकल डिस्क में स्थानांतरित कर दी जाती है और 7 वर्षों तक संरक्षण के अधीन होती है।
CHIPS प्रणाली उन सभी वाणिज्यिक बैंकिंग संस्थानों के लिए खुली है जिनकी न्यूयॉर्क में शाखाएँ हैं। अब प्रणाली में 114 प्रतिभागी हैं, जिनमें से अठारह निपटान हैं, दूसरे शब्दों में, जो बस्तियों के लिए अभिप्रेत हैं।

52. BOJ-NET डिफर्ड नेट सेटलमेंट सिस्टम
आस्थगित शुद्ध निपटान प्रणाली बड़े हस्तांतरण प्रणाली के तीन मॉडलों में से एक है। ऐसी प्रणाली में, गणना प्रत्येक भुगतान प्राप्त होने के रूप में नहीं की जाती है, बल्कि दिन के दौरान निश्चित समय पर की जाती है। स्थापित निपटान अवधि के बीच या उसके दौरान, बैंकों के बीच भुगतान बहुपक्षीय रूप से ऑफसेट होते हैं और प्रत्येक बैंक के लिए शुद्ध प्राप्य स्थिति के साथ एक शुद्ध देयता में समेकित होते हैं, जो निपटान समय पर देय होता है।

53. यूरो गणना के आधार के रूप में सिस्टम "लक्ष्य"
1 जनवरी 1999 को, ECB ने TARGET सिस्टम बनाया - वास्तविक समय में बड़े भुगतान के लिए एक अंतरराष्ट्रीय स्वचालित निपटान प्रणाली। TARGET एक विकेन्द्रीकृत प्रणाली है जो उन देशों की राष्ट्रीय रीयल-टाइम सकल निपटान प्रणाली पर आधारित है जो बस्तियों के लिए यूरोमुद्रा का उपयोग करते हैं। TARGET यूरो क्षेत्र के एकीकरण के लिए सबसे बड़ी और सबसे महत्वपूर्ण परियोजनाओं में से एक है। लक्ष्य प्रणाली के मुख्य लक्ष्य हैं: सीमा पार से भुगतान करने के लिए एक विश्वसनीय और सुरक्षित तंत्र का निर्माण; यूरोपीय संघ के देशों के बीच भुगतान की दक्षता में सुधार; एकल मौद्रिक नीति के कार्यान्वयन में ईसीबी को सहायता। लक्ष्य प्रणाली के तीन मूलभूत सिद्धांत: 1) न्यूनतम दृष्टिकोण; 2) विकेंद्रीकरण; 3) बाजार उन्मुखीकरण। न्यूनतम दृष्टिकोण उन प्रणालियों और बुनियादी ढांचे के अधिकतम उपयोग को मानता है जो पहले से ही प्रत्येक यूरोपीय संघ के देश में मौजूद हैं। विकेंद्रीकरण इस तथ्य के कारण है कि प्रत्येक देश में मौजूदा बैंकिंग प्रथाओं को बनाए रखना आवश्यक था। विकेंद्रीकरण का मुख्य कारण यह है कि निपटान उन खातों पर किया जाता है जो प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक के अपने राष्ट्रीय केंद्रीय बैंक में होते हैं, क्योंकि वाणिज्यिक बैंकों के ईसीबी में खाते नहीं होते हैं। बाजार अभिविन्यास का अर्थ है कि TARGET प्रणाली का अनिवार्य उपयोग केवल मौद्रिक नीति से संबंधित लेनदेन के निपटान के लिए आवश्यक है। शेष भुगतान TARGET और अन्य भुगतान प्रणालियों दोनों के माध्यम से किए जा सकते हैं। लक्ष्य प्रणाली राष्ट्रीय प्रणालियों और मुख्य केंद्रीय नेटवर्क के बीच संबंध इंटरफेस और एक बंधन नेटवर्क का उपयोग करती है। यह कनेक्टिंग सिस्टम सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन - स्विफ्ट (सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन) के वित्तीय संदेश प्रणाली के आधार पर बनाया गया है। TARGET सिस्टम की सामान्य तकनीकी विशेषताएं हैं: SWIFT संदेश स्वरूपों का उपयोग; राष्ट्रीय नेटवर्क और इंटरकनेक्टिंग नेटवर्क के बीच एक साझा इंटरफ़ेस; सिस्टम सुरक्षा के लिए न्यूनतम आवश्यकताएं; सामान्य प्रदर्शन। TARGET सिस्टम अपने प्रतिभागियों को अतिरिक्त लिक्विड फंड की रसीद प्रदान करता है जिसका उपयोग भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। निपटान प्रणाली के सामान्य कामकाज के लिए तरलता एक आवश्यक शर्त है। केंद्रीय बैंक सभी प्रतिभागियों को उचित सुरक्षा पर असीमित मात्रा में ब्याज मुक्त इंट्राडे ऋण प्रदान करते हैं। इसके अलावा, क्रेडिट का उपयोग कार्य दिवस के दौरान बार-बार किया जा सकता है। पुनर्वित्त संचालन में उपयोग की जाने वाली सभी संपत्तियां संपार्श्विक के रूप में स्वीकार की जाती हैं। यूरो क्षेत्र में सभी देशों के लिए ऐसे ऋण प्राप्त करने की शर्तों को एकीकृत करने के लिए, संपत्ति की एक सूची जो संपार्श्विक के रूप में काम कर सकती है, तैयार की गई है।

54. मुख्य मापदंडों द्वारा विदेशी भुगतान प्रणालियों की तुलनात्मक विशेषताएं
मौजूदा भुगतान प्रणालियों की समीक्षा प्रस्तुत करती है: छोटी धन हस्तांतरण प्रणाली (चेक निपटान के लिए न्यूयॉर्क क्लियरिंग हाउस, बीएसीएस इलेक्ट्रॉनिक समाशोधन प्रणाली); बड़ी मात्रा में भुगतान (Fedwire, CHIPS, CHAPS, SIC) के लिए स्थानांतरण प्रणाली। छोटी नकद भुगतान प्रणालियों की मुख्य विशेषताएं उच्च थ्रूपुट और बहुमुखी प्रतिभा हैं। बड़ी मात्रा में भुगतानों को स्थानांतरित करने की प्रणालियों के विपरीत, जो बाजार सहभागियों के एक अपेक्षाकृत छोटे समूह को सेवाएं प्रदान करते हैं, छोटी राशि के लिए हस्तांतरण प्रणाली लगभग सभी आर्थिक संस्थाओं की सेवा करती है। डेबिट लिखतों का अकुशल प्रसंस्करण, विशेष रूप से चेक जैसे, डेबिट निपटान में धन के ठहराव की अवधि में वृद्धि की ओर जाता है, जिसका अर्थ है भुगतानकर्ता को ब्याज मुक्त ऋण का प्रावधान। यह भुगतान प्रणाली की विश्वसनीयता को कम करता है।

कुछ व्यावहारिक अंतर देने की सलाह दी जाती है जो भुगतान तंत्र की समग्रता से बड़े मूल्य के हस्तांतरण प्रणालियों को अलग करना संभव बनाता है। भुगतान प्रणाली के उद्देश्य का एक व्यावहारिक संकेतक उसके द्वारा संसाधित किए जाने वाले भुगतानों की औसत राशि है। अपेक्षाकृत कम राशि के भुगतान की प्रक्रिया करने वाली प्रणालियों की तुलना में, बड़ी राशि हस्तांतरण प्रणालियों के उपयोगकर्ताओं को प्रदान की जाने वाली सेवाओं की लागत अधिक होती है, जो लेनदेन की पर्याप्त विश्वसनीयता और समयबद्धता सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है। एकल लेन-देन के औसत आकार के अलावा, प्रति कार्य दिवस संसाधित भुगतानों की कुल राशि भी सिस्टम के दायरे का एक प्रासंगिक संकेतक है। दैनिक आधार पर इन प्रणालियों से गुजरने वाले धन का प्रवाह भारी मात्रा में होता है, स्विट्जरलैंड में हर 2.6 दिनों में औसत जीएनपी, जापान में 2.8 और अमेरिका में 3.4। ऐसी प्रणालियों के तीन सामान्य मॉडल हैं, जो सिस्टम के ऑपरेटर (सेंट्रल बैंक या निजी संस्थान), निपटान के प्रकार (शुद्ध या सकल आधार पर) और क्रेडिट सुविधाओं के आधार पर मुख्य ऑपरेटिंग सिस्टम के बीच मूलभूत अंतर का प्रतिनिधित्व करते हैं।

बड़ी राशि हस्तांतरण प्रणाली के पहले सामान्य मॉडल परभुगतान सकल निपटान की प्रणाली को संदर्भित करता है, जिसे केंद्रीय बैंक द्वारा कार्य दिवस के दौरान ऋण के प्रावधान के बिना प्रबंधित किया जाता है। ऐसी प्रणाली का एक उदाहरण स्विस इंटरबैंक क्लियरिंग सिस्टम (एसआईसी) है। जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, इस प्रकार की प्रणाली में रीयल-टाइम कंप्यूटर प्रोसेसिंग और परिचालन नियंत्रण शामिल होते हैं जो केंद्रीय बैंक को पूरे दिन ऋण के उपयोग को समाप्त करने की अनुमति देते हैं। पर बड़ी मात्रा में भुगतानों को स्थानांतरित करने के लिए सिस्टम का दूसरा सामान्य मॉडलसकल निपटान की एक प्रणाली है, जिसे केंद्रीय बैंक द्वारा कार्य दिवस के दौरान ऋण के प्रावधान के साथ प्रबंधित किया जाता है। ऐसी प्रणाली का एक उदाहरण फेडवायर प्रणाली है। बड़ी राशि हस्तांतरण प्रणाली का तीसरा मॉडलभुगतान आस्थगित शुद्ध निपटान की एक प्रणाली है। इस समूह में कुछ प्रणालियों का प्रबंधन केंद्रीय बैंक (CHAPS) द्वारा किया जाता है, जबकि अन्य का प्रबंधन निजी क्षेत्र (CHIPS) द्वारा किया जाता है।

बड़ी मात्रा में भुगतानों को स्थानांतरित करने के लिए प्रस्तुत भुगतान प्रणालियों की प्रभावशीलता की तुलना इन प्रणालियों में निहित जोखिमों के संयोजन के साथ की जानी चाहिए। ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम जो अपने प्रतिभागियों को कोई इंट्राडे क्रेडिट प्रदान नहीं करते हैं, सिस्टम में ही जोखिम की प्रकृति को कम करते हैं। हालांकि, इससे भुगतान में देरी होने की अधिक संभावना है। और वे सकल भुगतान प्रणालियाँ जो केंद्रीय बैंक के माध्यम से या बहुपक्षीय नेटिंग तंत्र के माध्यम से ऋण प्रदान करती हैं, निपटान प्रतिभागियों और वित्तीय प्रणाली दोनों के लिए जोखिम बढ़ाती हैं। बड़े मूल्य हस्तांतरण प्रणालियों की एक सामान्य विशेषता यह है कि वे सभी राष्ट्रीय भुगतान प्रणालियों की मुख्य धमनियां हैं और मुद्रा और पूंजी बाजार के सुरक्षित और कुशल कामकाज को सुनिश्चित करती हैं। एक नियम के रूप में, बड़ी मात्रा में भुगतानों को स्थानांतरित करने के लिए सभी प्रणालियों में कुशल भुगतान प्रणालियों की अंतर्निहित विशेषताएं होती हैं, जिन्हें भुगतान की छोटी मात्रा को फिर से बेचने के लिए सिस्टम के बारे में नहीं कहा जा सकता है। खुदरा भुगतान प्रणालियों के विपरीत, बड़े मूल्य हस्तांतरण प्रणाली की एक अंतरराष्ट्रीय भूमिका होती है, क्योंकि एक साथ वे बड़े अंतरराज्यीय बाजारों के लिए अंतिम श्रृंखला हैं जो विभिन्न मुद्राओं में काम करते हैं। अंत में, बड़ी मात्रा में भुगतानों को स्थानांतरित करने के लिए सिस्टम का कोई एकल मॉडल नहीं है, जो किसी विशेष स्थिति के लिए सबसे इष्टतम होगा। अलग-अलग देशों की अर्थव्यवस्थाओं की जरूरतों को कई भुगतान प्रणालियों द्वारा पूरा किया जा सकता है जो विभिन्न बाजारों और ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करते हैं। उदाहरण के लिए, यूएस में, फेडवायर और चिप्स यूएस और अंतरराष्ट्रीय वित्तीय प्रणालियों की विभिन्न जरूरतों को पूरा करने के लिए समानांतर में काम करते हैं।

वर्तमान चरण में, विकसित देशों में इंटरबैंक सेटलमेंट की दो विशेष प्रणालियों का उपयोग शुरू हो गया है: आरटीजीएस (रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम) और एक क्लियरिंग सिस्टम। वे निपटान संचालन और धन हस्तांतरण के तरीकों की वस्तुओं में भिन्न हैं, लेकिन वे एक साथ कार्य करते हैं और एक दूसरे के पूरक हैं। आरटीजीएस प्रणाली सकल आधार पर बड़े और तत्काल भुगतानों के वास्तविक समय के हस्तांतरण की एक प्रणाली है। इस तरह की प्रणालियों का गठन बड़े भुगतानों की मात्रा में तेज वृद्धि से जुड़ा था और बैंकिंग प्रौद्योगिकियों में सुधार के कारण संभव हुआ।

बैंकिंग संचालन की सभी मौजूदा प्रणालियों को बैंकिंग संदेश प्रणाली और निपटान प्रणाली में विभाजित किया गया है। उनके बीच अंतर इस तथ्य में निहित है कि बैंकिंग संदेश प्रणाली के ढांचे के भीतर केवल निपटान दस्तावेजों का त्वरित प्रसारण और भंडारण किया जाता है, भुगतान का निपटान बैंकों द्वारा प्रतिभागियों को प्रदान किया जाता है, जबकि निपटान प्रणाली के कार्य सीधे संबंधित होते हैं। सदस्यों की पारस्परिक आवश्यकताओं और दायित्वों की पूर्ति के लिए।

पहले समूह में स्विफ्ट शामिल है - अंतर्राष्ट्रीय वित्तीय दूरसंचार प्रणाली, दूसरा - फेडवायर - यूएस फेडरल रिजर्व सिस्टम का नेटवर्क; चिप्स - न्यूयॉर्क इंटरनेशनल पेमेंट्स क्लियरिंगहाउस सिस्टम; लंदन स्वचालित समाशोधन गृह प्रणाली चैप्स। इसके अलावा, यूरोपीय संघ में यूरोपीय संघ के सदस्य देशों के दो क्षेत्रीय सुपरसिस्टम हैं - TARGET और यूरो I, जो रीयल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम को मिलाते हैं।

इलेक्ट्रॉनिक सिस्टम ट्रांसफर और सेटलमेंट में शामिल पार्टियों की संख्या में भिन्न होते हैं: स्विफ्ट द्विपक्षीय आधार पर बैंक संदेशों के हस्तांतरण का आयोजन करता है, FRS, CHIPS, CHAPS सिस्टम बहुपक्षीय आधार पर भुगतान दायित्वों को विनियमित करते हैं।

बैंकों के बीच आपसी बस्तियां, उदाहरण के लिए, फ्रांस और ग्रेट ब्रिटेन में, देश के केंद्रीय बैंक द्वारा या रूस में, इसके निपटान और मौके पर नकद केंद्रों द्वारा किया जाता है। कई देशों में कई स्वचालित निपटान प्रणालियाँ हैं जो बड़े बैंकों द्वारा अपनी शाखाओं के साथ आयोजित की जाती हैं। एक उल्लेखनीय उदाहरण जर्मनी है, जहां कॉमर्जबैंक, ड्यूशबैंक, बर्लिनरबैंक, ड्रेसडेनबैंक, आदि की निपटान प्रणाली एक साथ काम करती है। प्रत्येक निपटान प्रणाली किसी दिए गए वित्तीय संस्थान के हितों, उसके कार्यात्मक लक्ष्यों को ध्यान में रखती है। कोई भी बैंक, कोई भी क्रेडिट पार्टनरशिप आदि ऐसी किसी भी प्रणाली में शामिल हो सकते हैं। प्रत्येक संगठन, यदि वह अपनी स्वयं की समाशोधन प्रणाली नहीं बनाता है, तो अपने लिए उपयुक्त एक का चयन करता है। एक देश में ऐसी कई प्रणालियाँ हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, संयुक्त राज्य अमेरिका में उनमें से तीस से अधिक हैं। सभी क्षेत्रीय समाशोधन प्रणालियाँ दो राष्ट्रव्यापी प्रणालियों द्वारा एकजुट हैं: संघीय (फेडवायर) - घरेलू भुगतान और अंतर्राष्ट्रीय (CHIPS) के लिए।

फेडवायर - फेडरल रिजर्व बैंकिंग नेटवर्क (फेडवायर का स्वामित्व और संचालन यूएस फेडरल रिजर्व बैंकों द्वारा किया जाता है। इस प्रणाली का उपयोग 12 केंद्रीय क्षेत्रीय बैंकों के साथ 12 आरक्षित जिलों में आयोजित 6,000 बैंकों के बीच धन हस्तांतरित करने के लिए किया जाता है। केंद्रीय क्षेत्रीय बैंक और कुछ अन्य बड़े बैंक - संघीय रिजर्व सदस्यों के अपने सर्वर होते हैं छोटे बैंकों के पास फेडवायर टर्मिनल होते हैं बैंकों का एक तीसरा समूह, तथाकथित "स्वतंत्र" फेडवायर सदस्य, ऑफ-लाइन संचालित करते हैं और केंद्रीय क्षेत्रीय बैंकों के साथ डायल-अप टेलीफोन लाइनों के माध्यम से इंटरबैंक लेनदेन करते हैं या सीधे सूचना प्रसारित करते हैं। एक और फेडरल रिजर्व बैंक;

CHIPS (क्लियरिंग हाउस इंटरबैंक पेमेंट सिस्टम) एक इंटरबैंक भुगतान नेटवर्क है। दूरसंचार प्रणाली CHIPS को संयुक्त राज्य अमेरिका में 1970 के दशक में चेक द्वारा भुगतान की कागजी प्रणाली को बदलने के लिए न्यूयॉर्क बैंकों और विदेशी ग्राहकों के बीच भुगतान की इलेक्ट्रॉनिक प्रणाली के साथ बनाया गया था। सभी बैंकों को मूल बैंकों, निपटान बैंकों और चिप्स प्रणाली में भाग लेने वाले बैंकों में विभाजित किया गया है। कुल मिलाकर, 140 बैंक सिस्टम से जुड़े हैं, जबकि यह लगभग 10,000 खातों के साथ काम करता है। चिप्स सिस्टम सिस्टम ऑफ लाइन मोड में काम करता है। केंद्रीय डेटाबेस में डेटा की अखंडता को बनाए रखते हुए, संचय और बाद में संदेश भेजने की सुविधा प्रदान की जाती है। वर्तमान में, Fedwire और CHIPS सिस्टम यूएस इंटरबैंक घरेलू बस्तियों के 90% तक सेवा प्रदान करते हैं।

फ्रांस में, इंटरबैंक बस्तियां दूरसंचार समाशोधन प्रणाली S.I.T पर आधारित हैं। एसआईटी प्रणाली परियोजना 1982-1983 में फ्रांस के सबसे बड़े बैंकों द्वारा विकसित किया गया था। S.I.T में बैंकिंग प्रणालियों की सहभागिता। सार्वजनिक ट्रांसपैक नेटवर्क के समर्पित चैनलों के आधार पर होता है। इस नेटवर्क की एक विशिष्ट विशेषता यह है कि चैनल प्रदान करने का शुल्क ग्राहक बैंकों के बीच की दूरी पर निर्भर नहीं करता है। एसआईटी प्रणाली भुगतान प्रणाली VIZA और मास्टरकार्ड के साथ इंटरैक्ट करता है।

यूके में, HAPS (क्लियरिंग हाउस ऑटोमेटेड पेमेंट सिस्टम) और BACS (बैंकर्स ऑटोमेटेड क्लियरिंग सर्विसेज) सिस्टम का उपयोग किया जाता है। इनमें से पहला अमेरिकी C.H.I.P.S के समान है। तो आइए दूसरे को देखें। दूरसंचार प्रणाली बी.ए.सी.एस. 1968 में स्थापित किया गया था और 1988 तक, इसमें 16 शेयरधारक बैंक थे। सिस्टम को बाद में BACSTEL सिस्टम में अपग्रेड किया गया। सिस्टम ग्राहकों के लिए दो प्रकार की सेवाएं प्रदान करता है: "अनुसूचित सेवा" (ऑफ-लाइन मोड में संदेश प्रसारण) और सार्वजनिक दूरसंचार नेटवर्क के माध्यम से लघु संदेशों के प्रसारण के लिए "ऑन-डिमांड सेवा"।

पश्चिमी यूरोप के छोटे देशों (ऑस्ट्रिया, स्विटजरलैंड, हंगरी, आदि) में तथाकथित जीआईआरओ-सिस्टम हैं। वे वाणिज्यिक बैंकों द्वारा बनाए जाते हैं, आमतौर पर एक खुली संयुक्त स्टॉक कंपनी के रूप में, तकनीकी साधनों, प्रौद्योगिकियों, संगठनात्मक उपायों और, सबसे महत्वपूर्ण, वित्तीय संसाधनों के संयोजन से। सिस्टम प्रतिभागियों के बीच GIRO निपटान प्रदान करते हैं और इन बस्तियों के लिए धन जमा करते हैं। किसी देश का केंद्रीय बैंक आमतौर पर संस्थापक समाशोधन गृहों में से एक होता है।

SWIFT की मुख्य उपलब्धियों में से एक बैंकिंग दस्तावेज़ीकरण के लिए विशेष मानकों का निर्माण और उपयोग है, जिसे मानकीकरण के लिए अंतर्राष्ट्रीय संगठन द्वारा बुलाया जाता है। बैंकिंग दस्तावेजों के एकीकरण ने विभिन्न देशों में उनके निष्पादन की परंपराओं में अंतर और भाषा की कठिनाइयों के कारण होने वाली कठिनाइयों और त्रुटियों से बचना संभव बना दिया। इन मानकों का एक महत्वपूर्ण लाभ यह है कि उनके निर्माता भी उनके उपयोगकर्ता हैं, और इसलिए, उन्हें जल्दी से सुधारने की क्षमता है। स्विफ्ट मानकों के लाभ बैंकिंग संस्थानों के लिए इतने स्पष्ट हो गए हैं कि अन्य समान (लंदन चैप्स, फ्रेंच सैगिटेयर, न्यूयॉर्क चिप्स) ने भी उन्हें अपनाया, या स्विफ्ट मानकों को अपने आप में स्वचालित रूप से परिवर्तित करने के लिए एक प्रणाली बनाई।

2013 की पहली छमाही में विकसित देशों में मौद्रिक प्राधिकरणों की नीति बड़े पैमाने पर वित्तीय क्षेत्र में स्थिर स्थिति बनाए रखने और सबप्राइम बंधक संकट के परिणामों से उत्पन्न होने वाले जोखिमों को सीमित करने के कार्य से निर्धारित होती रही। जनवरी से अप्रैल 2013 की अवधि के दौरान यूएस फेडरल रिजर्व सिस्टम (एफआरएस) ने फेडरल फंड्स रेट के बेंचमार्क को 4.25 से घटाकर 2% प्रति वर्ष कर दिया। इसी अवधि के लिए बैंक ऑफ इंग्लैंड ने पुनर्वित्त दर को 5.5 से घटाकर 5% प्रति वर्ष कर दिया। वर्ष की पहली छमाही में यूरोपीय सेंट्रल बैंक (ईसीबी) ने यूरो क्षेत्र में मुद्रास्फीति के जोखिम में वृद्धि के कारण पुनर्वित्त दर को 4% प्रति वर्ष बनाए रखा। जैसे-जैसे हम वर्ष के मध्य में पहुँचे, केंद्रीय बैंकों की मौद्रिक नीति को निर्धारित करने वाले कारकों के बीच मुद्रास्फीति पर अंकुश लगाने का कार्य अधिक से अधिक महत्व प्राप्त हुआ।

मई 2013 से, फेड और बैंक ऑफ इंग्लैंड ने प्रमुख ब्याज दरों को अपरिवर्तित रखा है (ईसीबी ने जुलाई 2013 में पुनर्वित्त दर को 4.25% तक बढ़ा दिया)। 2013 की पहली छमाही में, स्वीडन, नॉर्वे, पोलैंड, हंगरी, चेक गणराज्य, भारत और इंडोनेशिया में ब्याज दरें बढ़ाई गईं। तुर्की और फिलीपींस के केंद्रीय बैंकों ने वर्ष की शुरुआत में ब्याज दरों में कटौती की, लेकिन दूसरी तिमाही में उन्होंने उन्हें बढ़ाना शुरू कर दिया। 2013 की पहली छमाही (जून बनाम दिसंबर 2012) में, 1 महीने से 1 साल तक की अवधि के लिए अमेरिकी डॉलर में जमा पर लिबोर दरों में 1-2.5 प्रतिशत अंकों की कमी आई, और यूरो में जमा पर वे मामूली रूप से बदल गए। अमेरिकी डॉलर जमाराशियों पर लिबोर की दरें संबंधित परिपक्वता अवधियों की तुलना में कम थीं, जमाराशियों पर लिबोर की दरें।

इस प्रकार, विभिन्न विदेशी देशों में अंतरबैंक संबंधों में महत्वपूर्ण अंतर हैं। प्रत्येक देश अपने कानूनों और उद्देश्यों के अनुरूप एक मौद्रिक नीति अपनाता है, लेकिन कुछ अंतरबैंक संचालन के सामान्य सिद्धांत समान हैं। अंतर्राष्ट्रीय अंतरबैंक ऋणों और बस्तियों के बढ़ते महत्व के संबंध में, बैंकिंग प्रलेखन के विशेष मानक बनाए और उपयोग किए जा रहे हैं।

उपयोग किए गए स्रोतों की सूची:

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4. शोर के.बी. बैंक की तरलता बनाए रखने के तरीके के रूप में लचीला पुनर्वित्त। - पैसा और क्रेडिट-2013।-№10.-पी। 5-8

संदेश के प्राप्तकर्ता (खाता धारक) के खाते की राशि जमा करने के खाते को बनाए रखने वाले बैंक द्वारा अधिसूचना

999 - किसी भी जानकारी को प्रसारित किया जा सकता है (मुफ्त प्रारूप)।

संदेश प्रकार।

तीसरा अक्षर - 5. (यदि अनुरोध संदेश द्वारा है)।

यदि उत्तर अंत में 6 है।

*संदेश प्रकार - तीन अंकों का कोड: n9M

2 अंक - (9)

तीसरा अंक (एम):

0 - अधिसूचना

2 - ओव्यूलेशन की आवश्यकता (???)

प्रारूपों पर नोट्स:

जब हम 200 और 202 को देखते हैं, तो ये बैंक हस्तांतरण हैं !!! हम एक कमीशन की तलाश नहीं कर रहे हैं, लेकिन हम बैंक को स्थिति से स्थानांतरित करने पर विचार कर रहे हैं। 200 और 202 - तीसरे बैंक के पक्ष में बैंक हस्तांतरण - यह 202 प्रारूप (पारगमन भुगतान) है। और 200 आपके अपने फंड का एक बैंक में दूसरे कमरे में बनाए गए आपके अपने संवाददाता खाते में स्थानांतरण है। बैंक।

जानकारी की नकल न करने के लिए, स्विफ्ट सिस्टम पेश किए गए थे।

क्रेडिट लेन-देन के एक पत्र में, बैंक द्वारा किए जाने वाले बहुत सारे ऑपरेशन होते हैं - डॉकिंग लेटर ऑफ क्रेडिट की पुष्टि, आदि। ये सभी ऑपरेशन अलग-अलग स्वरूपों में हैं।!!! (श्रेणी 7)

संचालन के साथ 760 प्रारूप

किसी खाते को डेबिट करना किसी खाते से डीएस का बट्टे खाते में डालना है

उधार देना - ग्राहक के खाते में जमा करना

900 पुष्टि करने के लिए सेवा…

बैंक बैलेंस - बैलेंस शीट से इसके विपरीत

48. स्विफ्ट के कामकाज की सुरक्षा सुनिश्चित करना। स्विफ्ट सिस्टम के फायदे और नुकसान

सुरक्षा मुद्दों को महानिरीक्षक के कार्यालय द्वारा नियंत्रित किया जाता है, लेखा परीक्षा बाहरी सुरक्षा लेखा परीक्षकों द्वारा की जाती है।

उपयोगकर्ताओं (उपकरण के सही संचालन और प्रेषित संदेशों की शुद्धता के लिए जिम्मेदार) और समाज (अन्य सभी जिम्मेदारी) के बीच जिम्मेदारी की एक सख्त परिभाषा है।

सुरक्षा कारणों से हर छह महीने में एन्क्रिप्शन कुंजियाँ बदली जाती हैं।

सिस्टम की संपूर्ण वास्तुकला विशेष रूप से संरक्षित है, क्योंकि बैकअप संचालन केंद्र (हॉट बैकअप मोड) हैं।

लाभ: संदेश संचरण की विश्वसनीयता, लागत में कमी, दुनिया में कहीं भी संदेश पहुंचाने का तेज़ तरीका (तत्काल - 5 मिनट तक, वर्तमान - 20 मिनट तक), वित्तीय सुरक्षा की गारंटी (यदि संदेश के कारण पताकर्ता तक नहीं पहुंचा SWIFT की गलती है, तो SWIFT संदेश की देरी के लिए सभी जिम्मेदारी लेता है);

नुकसान: SWIFT में शामिल होने की उच्च लागत और तकनीकी साधनों पर SWIFT की उच्च निर्भरता।

स्विफ्ट के लिए, गुणवत्ता सेवा है: सुरक्षा, सटीकता, गोपनीयता और स्थिरता। इसलिए, सिस्टम की अभिन्न विश्वसनीयता के लिए, हार्डवेयर और सॉफ्टवेयर, परिसर, साथ ही संचार नेटवर्क को बनाए रखने वाले कर्मियों को आवश्यक संकेतकों को पूरा करना चाहिए।

विश्वसनीयता की गारंटी सामान्य निरीक्षणालय द्वारा दी जाती है, जिसके कर्तव्यों में पूरी कंपनी और उसके प्रभागों की गतिविधियों की जाँच करना शामिल है। पूर्ण विवेक सुनिश्चित करने के लिए, यह समूह सीधे SWIFT निदेशक मंडल को रिपोर्ट करता है। इसके अलावा, स्वतंत्र लेखा परीक्षकों की भागीदारी के साथ नियमित लेखा परीक्षा का अभ्यास किया जाता है।

सभी स्विफ्ट परिसरों के लिए, एक प्रतिबंधित और नियंत्रित पहुंच व्यवस्था स्थापित की गई है, अप्रत्याशित घटना के मामले में विशेष निर्देश दिए गए हैं।

संचालन केंद्र से सभी क्षेत्रीय प्रोसेसर की लगातार निगरानी की जाती है। एक विशेष प्रणाली स्वचालित रूप से क्षेत्रीय प्रोसेसर में अनधिकृत घुसपैठ का पता लगाती है, विसंगतियों को ठीक करती है और सिस्टम ऑपरेटरों को स्थिति के संबंध में आवश्यक उपायों को लागू करने में सक्षम बनाती है। यदि आवश्यक हो, तो क्षेत्रीय प्रोसेसर को अलग या अवरुद्ध किया जा सकता है।

इस प्रकार, स्विफ्ट सिस्टम की सुरक्षा में भौतिक सुरक्षा, ट्रांसमिशन लाइन सुरक्षा, परिचालन सुरक्षा और प्रक्रियात्मक सुरक्षा के स्तरित संयोजन होते हैं।

स्विफ्ट प्रणाली कुछ विशेष उपाय प्रस्तुत करती है:

सिस्टम टर्मिनल का उपयोग करने की अनुमति के लिए सिस्टम जांचता है;

· सिस्टम स्वचालित रूप से इनकमिंग और आउटगोइंग संदेशों को नंबर देता है;

· प्रत्येक संदेश के प्रसारण की व्यक्तिगत रूप से पुष्टि की जाती है;

· दो बैंकों के बीच संबंध एक व्यक्तिगत कुंजी द्वारा स्थापित किया जाता है;

प्राप्तकर्ता स्वचालित रूप से जानकारी की जाँच करता है;

· संचालन केंद्रों और क्षेत्रीय प्रोसेसर के बीच संचार लाइनें विशेष क्रिप्टोग्राफिक उपकरणों द्वारा संरक्षित हैं, जो यह सुनिश्चित करती हैं कि संदेश अनधिकृत व्यक्तियों के लिए दुर्गम है।

लाभ: क) संदेश संचरण की विश्वसनीयता; बी) संचरित जानकारी की सुरक्षा, पूर्ण सुरक्षा और गोपनीयता के भौतिक, तकनीकी और संगठनात्मक तरीकों के बहु-स्तरीय संयोजन द्वारा पूर्ण सुरक्षा; ग) टेलेक्स संचार की तुलना में परिचालन व्यय में कमी; d) दुनिया में कहीं भी संदेश पहुंचाने का तेज़ तरीका; ई) स्वचालित डेटा प्रसंस्करण इस तथ्य के कारण कि सभी संदेश एक मानकीकृत रूप में हैं (सभी संदेशों का पूर्ण नियंत्रण, उन पर एक दैनिक रिपोर्ट); च) भाषा की बाधा पर काबू पाना; छ) अंतरराष्ट्रीय स्तर पर स्विफ्ट सदस्य बैंकों की प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ती है और क्रेडिट टर्नओवर तेजी से स्विफ्ट उपयोगकर्ताओं पर केंद्रित होता है; एच) वित्तीय सुरक्षा (स्विफ्ट ग्राहक की लागतों को मानता है, जो संदेश की देरी या अपने उद्देश्य को प्राप्त करने में विफलता के कारण होता है)। नुकसान: ए) प्रवेश की उच्च लागत; बी) एक जटिल तकनीकी प्रणाली (विफलताओं का खतरा ...) पर आंतरिक संगठन की मजबूत निर्भरता; सी) भुगतान क्रेडिट का उपयोग करने के अवसरों में कमी (दस्तावेज़ चलाने की अवधि के लिए)।

49. इंटरबैंक भुगतान की स्विस प्रणाली SIC

स्विस इंटरबैंक क्लियरिंग सिस्टम एसआईसी मिश्रित भुगतान करने के लिए एक प्रणाली है (छोटे और बड़े के बीच कोई अंतर नहीं है) भुगतान। इसके कामकाज का मुख्य मानदंड उपस्थिति है गिरो खातेस्विस नेशनल बैंक में, यानी केवल स्विस बैंकिंग कानून के नियमों के तहत आने वाले बैंक ही इस भुगतान प्रणाली में भागीदार हो सकते हैं। इस भुगतान प्रणाली के संचालन के संगठन के लिए, यह सकल निपटान के सिद्धांत पर आधारित है।

1987 से कार्यरत

औजार अंतिम अपरिवर्तनीय भुगतानस्विस नेशनल बैंक में निधियों का उपयोग करते हुए CHF में।

एकमात्र प्रणाली, जो स्विस बैंकों के बीच इलेक्ट्रॉनिक भुगतान करता है।

यह सकल पीएस , बड़े और छोटे खुदरा भुगतान की एक प्रणाली।

लक्ष्य- मैं क्रेडिट जोखिम, ... ओवरड्राफ्ट, भुगतान प्रक्रिया को तेज करना, नकद कार्यों को सुविधाजनक बनाना।

स्विट्ज़रलैंड में गुमपीएस के नियमन के लिए विशेष कानूनी प्रावधान।

समिति (स्विस नेशनल बैंक के प्रतिनिधि) परिवर्तनों को प्रचारित करती है, निर्देशों में परिवर्धन करती है, सिस्टम मैनुअल, पीएस के काम में तकनीकी परिवर्तन करने पर निर्णय लेती है। सभी परिवर्तन, परिवर्धन स्विस नेशनल बैंक द्वारा अनुमोदित होने चाहिए।

सदस्यों SIC स्विट्ज़रलैंड में स्थित होना चाहिए, be बैंकों(जैसा कि स्विस बैंकिंग कानून द्वारा परिभाषित किया गया है) अवश्य होना चाहिए गिरो खातास्विस नेशनल बैंक में।

ऑपरेशन के प्रकार: केवल किया जा सकता है क्रेडिट ट्रांसफरसीएफ़एफ़ में, सभी भुगतान भुगतानकर्ता के बैंक द्वारा शुरू किए जाते हैं।

एसआईसी के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है: भुगतानबैंक ग्राहकों को किसी भी बैंक खाते में, कवरेज, कार्यान्वयन अंतरबैंक भुगतान.

बड़ी मात्रा में भुगतान - एक नियम के रूप में - CHF के साथ विदेशी मुद्रा लेनदेन। छोटे - नियमित ग्राहक भुगतान।

आवश्यक शर्तेंभागीदारी - 1) केंद्रीय कंप्यूटर से ऑनलाइन कनेक्शन की उपस्थिति; 2) भुगतान निपटान तभी होता है जब भेजने वाले बैंक का स्विस नेशनल बैंक में खाता हो; 3) ओवरड्राफ्ट नहींअनुमत; 4) गणना है अंतिम, भुगतान दस्तावेज प्राप्तकर्ता बैंक को वितरित किए जाते हैं तुरंत.

यदि भुगतान करने के निर्देश प्राप्त होने के समय पैसे नहीं हैं, फिर भुगतान "में प्रतीक्षारत फ़ाइल; जैसे ही भुगतान प्राप्त होने के परिणामस्वरूप खाते में पर्याप्त राशि जमा हो जाती है - भुगतान निर्देश खुद ब खुदप्रदर्शन किया।

आगामी भुगतान प्राप्तकर्ता बैंक को नहीं भेजे जाते हैं, उन्हें भेजने वाले बैंक द्वारा किसी भी समय रद्द किया जा सकता है; अपवाद- भुगतान संदेश को रद्द करने पर लाभार्थी बैंक के साथ सहमति होनी चाहिए यदि भुगतान पहली नियंत्रण अवधि के बाद लंबित है।

सभी ऑपरेशन हैं वही प्राथमिकता, अनुक्रम बदला नहीं जा सकता। सदस्य किसी भी समय अपने खाते की स्थिति के बारे में जानकारी का अनुरोध कर सकते हैं।

काम करने के घंटे SIC में: बैंकिंग दिनों में - चौबीसों घंटे, 22 घंटे (तकनीकी पुन: उपकरण के लिए 2 घंटे) के भीतर निपटान किया जाता है। दिन शुरू होता है 18:00 . सेराष्ट्रीय बैंक में मुख्य खातों से एसआईसी में समाशोधन खातों में जीरो खातों पर शेष राशि के हस्तांतरण से। दिन को 3 चरणों में बांटा गया है: 15:00 समाशोधन राशि का नियंत्रण, फिर दस्तावेजों पर भुगतान का निष्पादन स्वचालित रूप से अगले बैंकिंग दिन में स्थानांतरित हो जाता है, अपवाद- कवरेज की उपलब्धता जो दूसरी समय सीमा से पहले प्रदान की जा सकती है 16:00 => उसी दिन समझौता

प्रति घंटा काम का उद्देश्य बैंकों को डिलीवरी भुगतान प्रदान करना है; बाजार में या राष्ट्रीय बैंक से आवश्यक कवरेज खरीद।

पहली नियंत्रण अवधि के बाद सहमति के बिना भुगतान रद्द कर दिया जाता है

देरी की अवधि के लिए 3% प्रति वर्ष का जुर्माना लगाया जाता है।

स्विट्जरलैंड की एकमात्र इलेक्ट्रॉनिक इंटरबैंक भुगतान प्रणाली SIC (स्विस इंटरबैंक क्लियरिंग) स्विस नेशनल बैंक (SNB) में रखे गए फंड का उपयोग करके चौबीसों घंटे स्विस फ़्रैंक में अंतिम अपरिवर्तनीय भुगतान करती है।

सभी एसआईसी भुगतान बैंक के खाते को डेबिट करके तय किए जाते हैं जो भुगतान को इंगित करता है और प्राप्त करने वाले बैंक के खाते को जमा करता है।

SIC एक सकल भुगतान प्रणाली है।

भुगतान की राशि सीमित नहीं है - SIC बड़े और छोटे दोनों प्रकार के भुगतान करता है।

एसआईसी के सबसे महत्वपूर्ण उद्देश्य हैं:

ऋण जोखिम में कमी;

· एसएनबी खातों पर ओवरड्राफ्ट का उन्मूलन;

भुगतान प्रक्रिया में तेजी;

· बैंक नकद प्रबंधन में सुधार।

SIC को 1981-1986 में Telekurs AG द्वारा स्विस बैंकों और SNB के सहयोग से विकसित किया गया था, और 1987 में लागू हुआ। संक्रमण काल ​​​​(1987 से 1989 तक) के दौरान सूचना वाहक के रूप में वाउचर (मौद्रिक साक्ष्य) का उपयोग करने वाली प्रणाली को समाप्त कर दिया गया था, बैंक एसआईसी से जुड़े थे, और लेनदेन की मात्रा में क्रमिक वृद्धि हुई थी।

बड़े मूल्य के भुगतान मुख्य रूप से स्विस फ़्रैंक का उपयोग करके विदेशी मुद्रा लेनदेन के लिए होते हैं, जबकि छोटे मूल्य के लेनदेन नियमित भुगतान आदेश, व्यक्तिगत ग्राहक आदेश, वेतन हस्तांतरण आदि होते हैं।

स्विट्ज़रलैंड में, कोई विशेष कानूनी प्रावधान नहीं हैं जो भुगतान प्रणालियों के कामकाज को विनियमित करेंगे। एसआईसी प्रणाली एसएनबी के अधीन है, "टेलीकुर्स एजी" अनुबंध के अनुसार कंप्यूटर केंद्र की सेवाएं प्रदान करता है। इन दोनों पक्षों और भाग लेने वाले बैंकों के बीच निजी कानून के तहत तैयार किए गए समझौते SIC के संचालन और आगे के विकास के लिए कानूनी आधार हैं। अनुबंध तकनीकी निर्देशों द्वारा पूरक हैं।

समितियां, जिसमें एसएनबी और सदस्य बैंकों के प्रतिनिधि शामिल हैं, निर्देशों में बदलाव और परिवर्धन की घोषणा करते हैं और सिस्टम में संशोधनों पर निर्णय लेते हैं।

SIC के सदस्य स्विट्जरलैंड में स्थित होने चाहिए और स्विस बैंकिंग कानून द्वारा परिभाषित बैंक होने चाहिए। इसके अलावा, उनका एसएनबी के साथ एक खाता होना चाहिए।

SIC केवल क्रेडिट ट्रांसफर करता है, जो भुगतान करने वाले बैंक द्वारा शुरू किया गया है। सिस्टम किसी भी बैंक खाते में बैंक ग्राहक भुगतान क्रेडिट कर सकता है, तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान आदेश निष्पादित कर सकता है, कवरेज प्रदान कर सकता है और इंटरबैंक भुगतान की प्रक्रिया कर सकता है।

एसआईसी में भाग लेने के लिए एक आवश्यक शर्त सिस्टम के केंद्रीय कंप्यूटर से ऑनलाइन कनेक्शन है।

प्रत्येक बैंक Telekurs AG द्वारा संचालित नेटवर्क के माध्यम से SIC से जुड़ा है। इस नेटवर्क का उपयोग Telekurs AG द्वारा दी जाने वाली अन्य सेवाएं प्रदान करने के लिए भी किया जा सकता है।

डेटा प्रोसेसिंग के लिए, SIC कंप्यूटर केंद्र में सक्रिय और स्टैंडबाय कंप्यूटर हैं। तीसरा कंप्यूटर, जो आमतौर पर विकास के लिए उपयोग किया जाता है, एक अन्य दूरस्थ कंप्यूटिंग केंद्र के रूप में कार्य कर सकता है।

यदि किसी भी कारण से SIC का उपयोग नहीं किया जा सकता है (सॉफ़्टवेयर बग, बुनियादी ढांचे के विनाश, आदि के कारण), तो एक मिनी-एसआईसी है। मिनी-एसआईसी एक समाशोधन प्रणाली है जो सरल डेटा वाहक के साथ संचालित होती है, जिसके साथ प्रतिभागी चुंबकीय टेप पर भुगतान आदेश एक स्थापित प्रसंस्करण केंद्र को भेजते हैं। दिन के लिए सभी डेटा प्रोसेसिंग एक साथ की जाती है, भुगतान प्राप्तकर्ता बैंकों द्वारा क्रमबद्ध किए जाते हैं, प्रत्येक बैंक की कुल देय और प्राप्य स्थिति की गणना की जाती है, और प्रतिभागियों को चुंबकीय पट्टियों पर भुगतान दस्तावेज प्राप्त होते हैं। प्रत्येक बैंक का अंतिम परिणाम एसएनबी के साथ उसके खाते में दर्ज किया जाता है।

भुगतान में देरी या खाते में जमा करने की अवधि में बदलाव के लिए मुआवजे के भुगतान को नियंत्रित करने वाले नियमों के अनुसार, प्राप्तकर्ता बैंक को देरी के समय के लिए% के भुगतान की मांग करने का अधिकार है। ऐसे प्रावधान भी हैं जो गलत पते पर भेजे गए भुगतानों पर लागू होते हैं।

बस्तियों के प्रतिभागी किसी भी समय अनुरोध प्रस्तुत कर सकते हैं:

उनके खाते की वर्तमान स्थिति के बारे में;

प्रारंभिक और प्राप्त भुगतानों का सारांश;

· लंबित फाइलों में प्राप्त या रखे गए भुगतानों का सारांश;

खाते में शेष राशि;

· आउटगोइंग भुगतानों और इनकमिंग भुगतानों की स्थिति। SNB के पास SIC के माध्यम से निपटान में भाग लेने वाले सभी बैंकों के डेटा तक पहुंच है।

SIC (1987) की शुरुआत के बाद से, सिस्टम में प्रतिभागियों द्वारा भुगतान करने और खातों को बनाए रखने की प्रथा निम्नलिखित तरीके से बदल गई है:

· खाते की शेष राशि में दो-तिहाई की कमी हुई;

छोटे भुगतान बड़े भुगतानों की तुलना में पहले सिस्टम में दर्ज किए जाते हैं;

· बहुत बड़े भुगतान (100 मिलियन CHF से अधिक) संभव होने पर टूट जाते हैं।

एसएनबी और एसआईसी में भाग लेने वाले बैंकों के बीच समझौते यह निर्धारित करते हैं कि किए गए भुगतान अंतिम हैं और निपटान भुगतान दस्तावेज तुरंत प्राप्त करने वाले बैंक को वितरित किए जाते हैं।

भुगतान दस्तावेजों को पहले आओ-पहले पाओ के आधार पर संसाधित किया जाता है। सभी कार्यों की प्राथमिकता समान होती है: प्रसंस्करण के लिए कतारबद्ध भुगतानों के क्रम को बदलना संभव नहीं है। लेकिन एसआईसी गतिविधि के इस अनुभव से पता चलता है कि यह प्रतिभागियों की लेन-देन करने की क्षमता को महत्वपूर्ण रूप से सीमित करता है जिसके लिए समय कारक निर्णायक महत्व का है। इसलिए, एसआईसी को संशोधित किया जाता है ताकि भुगतान आदेशों को तात्कालिकता की डिग्री के अनुसार विभाजित किया जा सके। भुगतान पहले आओ-पहले पाओ के आधार पर केवल तात्कालिकता की एक अलग श्रेणी के भीतर संसाधित किए जाएंगे। इस प्रकार, प्रतिभागी अपने फंड को अधिक कुशलता से प्रबंधित करने में सक्षम होंगे।

भुगतान का निपटान केवल तभी किया जाता है जब एसएनबी के साथ भेजने वाले बैंक के खाते में पर्याप्त राशि हो: खाते पर ओवरड्राफ्ट की अनुमति नहीं है। यदि भुगतान करने के निर्देश प्राप्त करने के समय खाते में पर्याप्त धनराशि नहीं है, तो भुगतान लंबित फ़ाइल में कतारबद्ध है। जब भुगतान की प्राप्ति के परिणामस्वरूप खाते में पर्याप्त राशि जमा हो जाती है, तो भुगतान आदेश, जो प्रतीक्षा फ़ाइल में है, स्वचालित रूप से निष्पादित हो जाता है।

मौजूदा डेटा के अवैध प्रवेश या संशोधन से बचने के लिए विशेष उपकरणों का उपयोग करने वाले सभी भुगतान आदेशों की जाँच की जानी चाहिए। एन्क्रिप्टेड डेटा को स्थानांतरित करना संभव है।

बैंक के व्यावसायिक दिनों में, SIC चौबीसों घंटे काम करता है। लगभग 22 घंटे के भीतर निपटान किया जाता है। दिन की शुरुआत बैंक के कारोबारी दिन की पूर्व संध्या पर लगभग 18:00 (ज़्यूरिख समय) से होती है, जिसमें SNB के मुख्य खातों से शेष राशि SIC के समाशोधन खातों में स्थानांतरित की जाती है। कार्य दिवस को तीन चरणों में विभाजित किया गया है:

1. निपटान के लिए पहली समय सीमा 15:00 बजे से है। इस क्षण से, उसी दिन बस्तियों के लिए प्रदान किए गए दस्तावेजों के अनुसार भुगतान का निष्पादन स्वचालित रूप से अगले बैंकिंग कार्य दिवस में स्थानांतरित हो जाता है। इस नियम का एकमात्र अपवाद कवरेज की उपलब्धता है, जिसे दूसरी नियंत्रण अवधि - 16 घंटे की शुरुआत से पहले प्रदान किया जा सकता है, जिस स्थिति में निपटान उसी दिन किया जाता है।

2. निपटान के लिए दूसरी नियंत्रण अवधि समाप्त होने के बाद, उसी दिन के निपटान के लिए भुगतान केवल एसएनबी से स्वीकार किए जाते हैं। प्रसंस्करण शाम 4 बजे शुरू होता है। 15मी. ये समय सीमा तय है, लेकिन असाधारण मामलों में (उदाहरण के लिए, कंप्यूटर या डेटा ट्रांसमिशन की विफलता की स्थिति में), उन्हें एसएनबी द्वारा स्थगित किया जा सकता है।

3. दिन के अंत में, डेबिट और क्रेडिट के योग को SIC समाशोधन खातों से SNB के मुख्य खाते में स्थानांतरित कर दिया जाता है।

समाशोधन में पहली और दूसरी लक्ष्य तिथियों के बीच का समय अंतराल बैंकों को अवसर देना है, यदि आवश्यक हो, तो बाजार में या एसएनबी में कवरेज प्राप्त करने के लिए। समाशोधन में एक और समय सीमा और कारोबारी दिन के अंत में भुगतान प्रसंस्करण की शुरुआत के बीच 15 मिनट के दौरान, केवल प्यादा ऋण स्वीकार किए जा सकते हैं।

कार्य दिवस के अंत में प्रसंस्करण के दौरान, सभी भुगतान जो अभी भी कतार में हैं (जिनके लिए निपटान पूरा नहीं किया जा सका) लंबित फाइलों से लिया जाता है। इन भुगतानों को अगले दिन फिर से जमा करना होगा।

लाभार्थी बैंक की सहमति के बिना पहली समय सीमा के बाद रद्द किए गए या दिन के अंत में प्रसंस्करण के दौरान वापस लेने वाले भुगतानों के लिए, विलंब की अवधि के लिए भुगतान राशि के 3% प्रति वर्ष की दर से जुर्माना लगाया जाता है। प्राप्तकर्ता बैंक को भुगतान करने वाले बैंक से इस दंड की मांग करने का अधिकार है। बाद वाले को बिना देर किए जुर्माना भरने के लिए बाध्य किया जाता है।

क्रेडिट जोखिम उत्पन्न होते हैं। जब प्राप्तकर्ता बैंक भुगतान की भविष्य की प्राप्तियों के बारे में जानकारी के आधार पर कार्य करता है। इस मामले में, प्राप्तकर्ता बैंक वास्तव में अगले कारोबारी दिन तक भेजने वाले बैंक को या तो रातोंरात क्रेडिट या क्रेडिट देता है।

चूंकि आरंभ करने वाला बैंक किसी भी समय उन भुगतानों को रद्द कर सकता है जो निष्पादन के लिए कतार में हैं, या बाद की अवधि में धन जमा करने के साथ भुगतान आदेश, और चूंकि कतार में भुगतान आदेश स्वचालित रूप से सिस्टम द्वारा वापस ले लिए जाते हैं (रद्द) कार्य दिवस के अंत में, प्राप्तकर्ता बैंक इस तरह के क्रेडिट के साथ भेजने वाले बैंक को प्रदान करने के लिए अनिच्छुक है।

पहले और दूसरे समाशोधन मील के पत्थर के बीच समय के अंतराल के साथ समाशोधन दिवस की समाप्ति बैंकों को कतारबद्ध भुगतानों के वित्तपोषण के लिए इंटरबैंक बाजार में या एसएनबी से लोम्बार्ड ऋण के रूप में तरलता प्राप्त करने की अनुमति देती है। लोम्बार्ड ऋण केवल एसएनबी से संपार्श्विक के खिलाफ ब्याज दर पर प्राप्त किया जा सकता है जो मुद्रा बाजार दर से अधिक है।

50. फेडवायर मनी ट्रांसफर सिस्टम

फेडवायर का स्वामित्व और संचालन फेड के पास है।

यह 1918 से काम कर रहा है, इसका उपयोग मुख्य रूप से घरेलू भुगतान के लिए किया जाता है।

यह धन, प्रतिभूतियों के हस्तांतरण की एक प्रणाली है बड़ी रकम के लिए.

फेड में 12 बैंक होते हैं, जो आपस में जुड़े होते हैं और एक इकाई के रूप में कार्य करते हैं।

धन का हस्तांतरण फॉर्म में किया जाता है वास्तविक समय में सकल बस्तियां , जिस पर धनराशि भेजने वाला स्थानांतरण आरंभ करता है।

जमा संस्थान, सहित विदेशी बैंकों की शाखाएं, एजेंसी कार्यालय अतिरिक्तया समाशोधन खाताके.-एल में रिजर्व बेंक, सीधेभेजने के लिए फेडवायर का उपयोग करें।

11 हजार संस्थानों द्वारा सेवाओं का उपयोग किया जाता है।

मनी ट्रांसफर का उद्देश्य बैंक ऋण, इंटरबैंक भुगतान, निगमों के बीच भुगतान, प्रतिभूतियों के साथ लेनदेन पर निपटान से संबंधित भुगतान करना है।

धन हस्तांतरण की औसत राशि - $ 3 मिलियन।

काम करने के घंटे: 8:30 – 0:30.

गणना की जाती है प्रत्येक अनुवाद के लिए अलग सेइसके प्रसंस्करण के दौरान; अनुवाद बन जाता है अंतिम (अपरिवर्तनीय, बिना शर्त)प्राप्ति के समय।

विधि भेज रहे है अपरिवर्तनीय ढंग से एक खाता क्रेडिट करेंधन हस्तांतरण की राशि के लिए।

प्राप्तकर्ता संस्थानफेडरल रिजर्व बैंक को अधिकृत करता है जिसके साथ उसका खाता है, एक खाता डेबिटधन हस्तांतरण की राशि के लिए।

यदि हस्तांतरित धनराशि किसी तृतीय पक्ष को देय है, तो प्राप्तकर्ता संस्था इससे सहमत है तत्काल नामांकनतीसरे पक्ष के खाते में धनराशि।

फेड भुगतान की गारंटी देता है।

फेड आमतौर पर प्रदान करता है डे क्रेडिटबिना संपार्श्विक के सुरक्षित निक्षेपागार संस्थान शुद्ध डेबिट बैलेंस, संस्था की जोखिम पूंजी के गुणक के रूप में सेट करें।

फेड है भंडारसभी बकाया ट्रेजरी प्रतिभूतियां, कई संघीय एजेंसियां, सरकार समर्थित फर्मों द्वारा जारी किए गए बंधक के अविभाज्य पूल द्वारा समर्थित कुछ प्रतिभूतियां। ये प्रतिभूतियाँ केवल लेखा अभिलेखों के रूप में मौजूद हैं।

फेडवायर यूएस फेडरल रिजर्व बैंकिंग सिस्टम का नेटवर्क है। फेडवायर का स्वामित्व और संचालन यूएस फेडरल रिजर्व बैंक के पास है। इस प्रणाली का उपयोग 12 केंद्रीय क्षेत्रीय बैंकों के साथ 12 आरक्षित जिलों में एकजुट 6,000 बैंकों के बीच धन हस्तांतरण के लिए किया जाता है।

केंद्रीय क्षेत्रीय बैंक और कुछ अन्य बड़े बैंक - फेडरल रिजर्व सिस्टम के सदस्यों के पास अपने स्वयं के सर्वर हैं जो OLTP मोड में काम कर रहे हैं। छोटे बैंकों के फेडवायर टर्मिनल हैं। बैंकों का तीसरा समूह - फेडवायर सिस्टम के तथाकथित "स्वतंत्र" सदस्य ऑफ-लाइन काम करते हैं और केंद्रीय क्षेत्रीय बैंकों की डायल-अप टेलीफोन लाइनों के माध्यम से इंटरबैंक लेनदेन करते हैं या फेडरल रिजर्व सिस्टम के किसी अन्य बैंक के माध्यम से सीधे सूचना प्रसारित करते हैं। .

फेडवायर के माध्यम से लेनदेन करने के लिए, बारह फेडरल रिजर्व बैंक आपस में जुड़े हुए हैं और एक इकाई के रूप में कार्य करते हैं। फेडवायर सिस्टम दो मुख्य प्रकार की सेवाएं प्रदान करता है:

1. निधियों का अंतरण;

2. प्रतिभूतियों का हस्तांतरण।

फेडवायर बस्तियों में भाग लेने वाले 12 फेडरल रिजर्व बैंकों में से प्रत्येक अपनी बैलेंस शीट के साथ अलग-अलग निगम हैं। इन बैंकों के बीच लेनदेन के लिए समझौता किया जाता है। ऐसा करने के लिए, फेडरल रिजर्व बैंकों के लिए अंतर-क्षेत्रीय निपटान खाते हैं। अंतर-क्षेत्रीय खाते "संपत्ति" मद में प्रत्येक फेडरल रिजर्व बैंक की बैलेंस शीट के माध्यम से जाते हैं।

फेडरल रिजर्व बैंकों के बीच निपटान की प्रक्रिया में, एक बैंक के अंतर-क्षेत्रीय खाते को क्रेडिट किया जाता है, और दूसरे के खाते को तदनुसार डेबिट किया जाता है। डेबिट और क्रेडिट संदेशों के संचय के परिणामस्वरूप, प्रत्येक फेडरल रिजर्व बैंक की कुल क्रेडिट या डेबिट स्थिति होती है, जबकि सभी बारह फेडरल रिजर्व बैंकों की कुल शेष राशि, सभी क्रेडिट और डेबिट संदेशों को ऑफसेट करने के बाद, शून्य शेष पर आती है।

वर्ष में एक बार, प्रत्येक फेडरल रिजर्व बैंक के अंतर-क्षेत्रीय निपटान खाते को फेडरल रिजर्व बैंक के एक हिस्से को सिस्टम के खुले बाजार खाते में पुन: आवंटित करके शून्य पर लाया जाता है, जहां सभी फेडरल रिजर्व बैंकों की सभी सरकारी प्रतिभूतियां होती हैं।

फेडवायर सदस्य फेडरल रिजर्व बैंक में किसी अन्य संस्था के खाते में, प्राप्तकर्ता की संस्था को या किसी तीसरे पक्ष को धन हस्तांतरित कर सकते हैं। फेडवायर मनी ट्रांसफर मुख्य रूप से अगले कारोबारी दिन इंटरबैंक ऋण भुगतान, इंटरबैंक लेनदेन, कॉर्पोरेट-टू-कॉर्पोरेट भुगतान और प्रतिभूति निपटान के लिए उपयोग किया जाता है।

सामान्य तौर पर, कोई भी डिपॉजिटरी संस्था (शाखाएं, यूएस में विदेशी बैंक एजेंसी) जो किसी फेडरल रिजर्व बैंक के साथ रिजर्व या क्लियरिंग अकाउंट रखती है, भुगतान भेजने और प्राप्त करने के लिए सीधे फेडवायर का उपयोग कर सकती है।

लगभग 11,000 संस्थान फेडवायर की मनी ट्रांसफर सेवाओं का उपयोग करते हैं। लगभग 70 प्रतिशत उपयोगकर्ता, जो फेडवायर मनी ट्रांसफर लेनदेन के 99 प्रतिशत के लिए खाते हैं, इलेक्ट्रॉनिक रूप से फेडरल रिजर्व बैंकों से जुड़े हुए हैं।

बड़ी मात्रा में स्थानान्तरण (प्रति दिन एक हजार से अधिक स्थानान्तरण) शुरू करने वाले संस्थानों में प्रत्यक्ष कंप्यूटर इंटरफेस होते हैं। प्रत्यक्ष कंप्यूटर कनेक्शन वाला एक संस्थान फेडवायर कंप्यूटर सिस्टम के माध्यम से फेडरल रिजर्व बैंक के कर्मचारियों द्वारा मैन्युअल प्रसंस्करण के बिना स्वचालित रूप से भुगतान आदेश भेज और प्राप्त कर सकता है। लगभग 99% फेडवायर हस्तांतरण सीधे कंप्यूटर पर भुगतान आदेश भेजकर शुरू किए जाते हैं।

मध्यम से कम मात्रा में स्थानान्तरण (प्रति दिन एक हजार से कम स्थानान्तरण) वाले संस्थान आमतौर पर लीज या स्विच्ड लाइनों के माध्यम से फेडरल रिजर्व से जुड़े होते हैं। कुछ संस्थान फेडलाइन टर्मिनल के माध्यम से सीधे अपने फेडरल रिजर्व बैंक के कंप्यूटर से जुड़े होते हैं।

फेडवायर के 30% से कम उपयोगकर्ता, जो बहुत कम भुगतान के लिए खाते हैं, फोन द्वारा फेडरल रिजर्व बैंक को एक आदेश भेजकर स्वायत्त रूप से धन हस्तांतरण शुरू करते हैं।

"ऑफ़लाइन" मोड में लेनदेन करते समय, प्रेषक को अपने फ़ेडरल रिज़र्व बैंक को कॉल करने की आवश्यकता होती है।

इस मामले में, बैंक फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा स्थापित कोड या अन्य प्रक्रियाओं का उपयोग करके भुगतान आदेश की वैधता की पुष्टि करता है। इन फोन कॉल्स को टेप किया जा रहा है। एक बार अनुरोध की वैधता स्थापित हो जाने के बाद, फेडरल रिजर्व बैंक के कर्मचारी फेडवायर कंप्यूटर में भुगतान आदेश दर्ज करते हैं। चूंकि कुछ काम मैन्युअल रूप से किया जाता है, फेडरल रिजर्व बैंक सीधे लोगों की तुलना में ऑफ़लाइन हस्तांतरण के लिए बहुत अधिक शुल्क लेता है।

डिपॉजिटरी संस्थान जिनके पास फेडवायर तक इलेक्ट्रॉनिक या ऑफलाइन पहुंच नहीं है, वे धन हस्तांतरण शुरू करने के लिए संवाददाता बैंकों का उपयोग करते हैं।

फेडवायर एक क्रेडिट ट्रांसफर सिस्टम है जो वास्तविक समय के सकल निपटान के रूप में होता है जब प्रेषक हस्तांतरण शुरू करता है। सभी भुगतान अंतिम और अपरिवर्तनीय हैं, जब से फेडरल रिजर्व बैंक लाभार्थी बैंक के खाते को अपनी लेखा प्रणाली में जमा करता है।

इस प्रकार, कोई जोखिम नहीं है कि प्राप्तकर्ता बैंक को नुकसान होगा यदि वह प्राप्तकर्ता को धन प्रदान करता है, और प्रेषक अपने फेडरल रिजर्व बैंक को भुगतान आदेश की राशि का भुगतान करने में असमर्थ है। इस मामले में, नुकसान फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा वहन किया जाएगा, न कि प्राप्तकर्ता बैंक द्वारा।

फेडवायर भुगतान प्रणाली का उपयोग बहुपक्षीय निपटान प्रणाली जैसे कि चिप्स द्वारा अंतिम निपटान सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है।

फंड भेजने वाले संस्थान (भुगतानकर्ता) के अनुरोध पर ही फेडवायर के माध्यम से भेजा जा सकता है। भेजने वाला संस्थान फेडरल रिजर्व बैंक को अधिकृत करता है, जो अपने आरक्षित खाते को रखता है, उस खाते को हस्तांतरण की राशि के साथ डेबिट करने के लिए।

इसी तरह, प्राप्त करने वाला संस्थान फेडरल रिजर्व बैंक को अधिकृत करता है जो उस खाते को धन हस्तांतरण की राशि के साथ क्रेडिट करने के लिए अपना खाता रखता है। इस घटना में कि हस्तांतरित की जा रही धनराशि किसी तीसरे पक्ष को देय है, प्राप्तकर्ता संस्था इन निधियों को तीसरे पक्ष के खाते में तत्काल जमा करने के लिए सहमत है।

फेडवायर के भुगतान आदेश बारह रिजर्व बैंकों और डिपॉजिटरी संस्थानों के नेटवर्क पर भेजे जाते हैं जो रिजर्व बैंकों के साथ खाते रखते हैं। डिपॉजिटरी संस्थान अपने स्थानीय फेडरल रिजर्व बैंक को भुगतान प्रसंस्करण निर्देश भेजते हैं।

यदि भुगतान किसी ऐसे संस्थान के लिए नियत है जो किसी अन्य फेडरल रिजर्व बैंक के साथ खाता रखता है, तो इसे संचार नेटवर्क द्वारा उस रिजर्व बैंक को अग्रेषित किया जाता है, जो ऑनलाइन या ऑफलाइन प्राप्त करने वाले संस्थान को हस्तांतरण अधिसूचना प्रसारित करता है। फेडरल रिजर्व बैंक फेडवायर पर किए गए भुगतानों का रिकॉर्ड कागज पर नहीं रखते हैं। संचालन के रिकॉर्ड मशीन मीडिया पर 180 दिनों के लिए संग्रहीत किए जाते हैं, और फिर माइक्रोफिल्म में स्थानांतरित किए जाते हैं और 7 वर्षों के लिए संग्रहीत किए जाते हैं।

एक ऐसी योजना पर विचार करें जिसमें ग्राहक X, जिसे बैंक A द्वारा सेवा दी जाती है, अपने बैंक को ग्राहक Y को एक निश्चित राशि का भुगतान करने का निर्देश देता है, जिसे बैंक B द्वारा सेवा दी जाती है। स्थानांतरण दो संघीय की भागीदारी के साथ फेडरल फेडवायर सिस्टम द्वारा किया जाता है। रिजर्व बैंक (एफआरबी)।

ग्राहक एक्स बैंक ए (भेजने वाले बैंक) को भुगतान आदेश भेजता है, जो भुगतान आदेश भेजने वाले फेडरल रिजर्व बैंक को भेजता है। FRB भेजने से बैंक A का रिज़र्व चेकिंग खाता FRB से डेबिट हो जाता है। उसी समय, दिन के दौरान, सिस्टम आपको खाते से धन को बट्टे खाते में डालने की अनुमति देता है, जो वास्तविक धन की राशि से अधिक हो सकता है।

प्रेषक FRB तब फेडवायर होस्ट कंप्यूटर को भुगतान आदेश भेजता है। कंप्यूटर भुगतान आदेश को व्यवस्थित रूप से संसाधित करता है और इसे प्राप्त करने वाले फेडरल रिजर्व बैंक को अग्रेषित करता है। यह बैंक स्वचालित रूप से इस राशि के लिए प्राप्तकर्ता बैंक (बैंक बी) के आरक्षित खाते को क्रेडिट करता है, और बाद में धन की प्राप्ति के बारे में एक अधिसूचना भी भेजता है। बैंक बी ग्राहक वाई के खाते में क्रेडिट करता है और क्रेडिट नोटिस भेजता है। बैंक और ग्राहक दोनों को धन प्राप्त होता है और भुगतान को अंतिम माना जाता है।

फेडवायर में, भुगतान अंतिम हो जाता है जब फेडरल रिजर्व बैंक के साथ प्राप्तकर्ता बैंक के खाते को भुगतान आदेश में निर्दिष्ट राशि के लिए जमा किया जाता है या जब प्राप्तकर्ता बैंक को क्रेडिट के बारे में सूचित किया जाता है, जो भी पहले हो। इस बिंदु पर, प्राप्तकर्ता को पहले ही भुगतान किया जा चुका है, और सर्जक के दायित्वों को पूरा किया गया है। प्राप्त करने वाले बैंक के पास अपने आरक्षित या समाशोधन खाते में धन होता है जिसे वापस लिया जा सकता है और यह बैंक के आवश्यक रिजर्व के खिलाफ गिना जाता है।

फेडरल रिजर्व प्रचलन में सभी अमेरिकी ट्रेजरी प्रतिभूतियों, कई संघीय एजेंसियों की प्रतिभूतियों और सरकार समर्थित फर्मों द्वारा जारी कुछ बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों का डिपॉजिटरी है।

ये कागजात लेखांकन रिकॉर्ड के रूप में मौजूद हैं। डिपॉजिटरी संस्थान फेडरल रिजर्व सिस्टम के साथ खाताधारक प्रविष्टियों के रूप में प्रतिभूति खातों को बनाए रख सकते हैं जिसमें वे अपनी स्वयं की प्रतिभूतियां रखते हैं और अन्य ग्राहकों द्वारा आयोजित की जाती हैं।

अधिकांश सरकारी प्रतिभूतियों का निपटान फेडवायर की प्रतिभूति हस्तांतरण प्रणाली के माध्यम से खाता बही प्रविष्टियों के रूप में किया जाता है।

फेडवायर सिक्योरिटीज ट्रांसफर सिस्टम एक रीयल-टाइम, डिलीवरी-बनाम-पेमेंट ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम है जो तत्काल भुगतान के लिए सिक्योरिटीज ट्रांसफर प्रदान करता है।

स्थानांतरण प्रतिभूतियों के प्रेषक द्वारा शुरू किए जाते हैं और लेखांकन प्रविष्टियों के रूप में प्रतिभूति खाते की एक साथ डेबिट और प्रेषक के नकद खाते को जमा करने और दूसरी ओर, प्रतिभूति खाते को जमा करने और प्राप्तकर्ता के नकद खाते को डेबिट करने के लिए नेतृत्व करते हैं।

सिस्टम में 8500 से अधिक प्रतिभागी हैं।

1993 में, Fedwire के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक मनी ट्रांसफर की लागत $1.06 थी, जिसमें $0.53 का भुगतान प्रवर्तक द्वारा और $0.53 प्राप्तकर्ता द्वारा भुगतान किया गया था।

फोन द्वारा स्थानांतरण शुरू करने की लागत $ 10 है। जिन संस्थानों को टेलीफोन स्थानान्तरण की सूचना दी जाती है, उनसे प्रति टेलीफोन कॉल के लिए $10 का शुल्क लिया जाता है।

निक्षेपागार संस्थान भी डेटा लिंक की स्थापना और संचालन की लागत को कवर करने के लिए कनेक्शन शुल्क का भुगतान करते हैं। हालांकि, फेडवायर के अलावा, इन इलेक्ट्रॉनिक चैनलों का उपयोग अन्य फेडरल रिजर्व सेवाओं को प्राप्त करने के लिए भी किया जाता है। 1993 में, लीज़, शेयर्ड-लीज़ और डायल-अप कनेक्शन के लिए मासिक शुल्क क्रमशः $700, $300, और $65 थे।

1985 में, फ़ेडरल रिज़र्व सिस्टम के निदेशक मंडल ने फ़ेडरल रिज़र्व बैंकों, बैंकिंग सिस्टम और अर्थव्यवस्था के अन्य क्षेत्रों के लिए बड़े डॉलर के भुगतान सिस्टम द्वारा उत्पन्न जोखिमों को कम करने के लिए एक कोर्स किया।

फेडरल रिजर्व सिस्टम की भुगतान प्रणाली जोखिम प्रबंधन नीति में फेडवायर के माध्यम से धन और प्रतिभूतियों के हस्तांतरण से जुड़े जोखिमों के प्रबंधन, स्वचालित समाशोधन गृहों की गतिविधियों और फेडरल रिजर्व बैंकों द्वारा संसाधित भुगतान शामिल हैं। इसमें निजी, अपतटीय डॉलर समाशोधन और ऑफसेटिंग सुविधाएं, साथ ही निजी समाशोधन और डीवीपी निपटान प्रणाली शामिल हैं जो उसी दिन के फंड के साथ / में व्यवस्थित होती हैं।

फेडरल रिजर्व सिस्टम की वर्तमान नीति का एक अभिन्न अंग फेडरल रिजर्व बैंकों में खातों पर पूरे दिन ओवरड्राफ्ट को नियंत्रित करने का एक कार्यक्रम है। फेडरल रिजर्व निवल डेबिट बैलेंस तक मजबूत डिपॉजिटरी संस्थानों को असुरक्षित ओवरनाइट क्रेडिट प्रदान करता है, जिसे संस्थान की जोखिम पूंजी के गुणक के रूप में सेट किया जाता है।

फेडरल रिजर्व सिस्टम में पूरे दिन फेडरल रिजर्व बैंक में संस्थानों के खातों में शेष राशि को नियंत्रित करने की क्षमता है। संस्थाएं जो अपने खातों को ओवरड्राफ्ट करने में सक्षम हैं और जिन्हें विशेष जोखिम का स्रोत माना जाता है, उन्हें फेडरल रिजर्व द्वारा फेडवायर हस्तांतरण से वंचित किया जा सकता है। इसके अलावा, कुछ मामलों में, FRB को दिए गए ऋण के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता होती है जो वे प्रदान करते हैं।

1994 में, FRB के साथ संस्थानों के खातों में एक दैनिक ओवरड्राफ्ट शुल्क शुरू किया गया था। प्रारंभ में, शुल्क वार्षिक ब्याज दर के 24 आधार अंकों पर निर्धारित किया गया था। अगले दो वर्षों में, शुल्क को बढ़ाकर 48 और बाद में 60 आधार अंक कर दिया गया। दैनिक दर उस औसत ओवरड्राफ्ट में समायोजित हो जाती है जिसे संस्था फेडवायर मनी ट्रांसफर सिस्टम के ऑपरेटिंग समय के दौरान अपने खाते में अनुमति देती है, जो वर्तमान में 10 घंटे है। एक दिन के दौरान एक खाते पर ओवरड्राफ्ट शुल्क लगाने के संबंध में, अक्टूबर 1993 में फेडरल रिजर्व ने ऐसे ओवरड्राफ्ट की गणना के लिए कार्यप्रणाली को संशोधित किया। इसमें फेडरल रिजर्व बैंकों में संस्थानों के खातों में इंट्रा-डे क्रेडिट और डेबिट लेनदेन के लिए एक शेड्यूल की शुरूआत शामिल है, जो कि फेडरल रिजर्व लेनदेन (जिसमें फेडवायर के उपयोग की आवश्यकता नहीं है) जैसे चेक प्रोसेसिंग और स्वचालित क्लियरिंग हाउस लेनदेन के परिणामस्वरूप होता है। . नई ओवरड्राफ्ट साइजिंग पद्धति के तहत, फेडवायर के माध्यम से किए गए सभी भुगतान अभी भी बुक किए जाते हैं जैसे वे किए जाते हैं।

51. चिप्स इंटरबैंक क्लियरिंग सिस्टम

दूरसंचार प्रणाली CHIPS (क्लियरिंग हाउस इंटरबैंक पेमेंट सिस्टम) 1970 में संयुक्त राज्य अमेरिका में न्यूयॉर्क बैंकों और विदेशी ग्राहकों के बीच भुगतान की इलेक्ट्रॉनिक प्रणाली के साथ चेक द्वारा भुगतान की कागजी प्रणाली को बदलने के लिए बनाई गई थी। सभी बैंक मूल बैंकों, निपटान बैंकों और चिप्स सदस्य बैंकों में विभाजित हैं। कुल मिलाकर 140 बैंक सिस्टम से जुड़े हैं, जबकि यह करीब 10 हजार खातों के साथ काम करता है। चिप्स प्रणाली एक ऑफ लाइन प्रणाली है। केंद्रीय डेटाबेस में डेटा की अखंडता को बनाए रखते हुए, संचय और बाद में संदेश भेजने की सुविधा प्रदान की जाती है। वर्तमान में, Fedwire और CHIPS सिस्टम यूएस इंटरबैंक घरेलू बस्तियों के 90% तक सेवा प्रदान करते हैं।

चिप्स - निजी इलेक्ट्रॉनिक