ऋण देने की शीघ्रता- यह ऋण चुकौती सुनिश्चित करने का एक स्वाभाविक रूप है। इसका मतलब है कि ऋण न केवल चुकाया जाना चाहिए, बल्कि ऋण समझौते में सख्ती से निर्दिष्ट अवधि के भीतर चुकाया जाना चाहिए। इस प्रयोजन के लिए, ऋण समझौते में विस्तार से बताया गया है ऋण चुकौती और ब्याज अनुसूची. उदाहरण के लिए, 10 वर्षों में 10% प्रति वर्ष की दर से पुनर्भुगतान की शर्त के साथ जारी किए गए ऋण के लिए पुनर्भुगतान अनुसूची इस प्रकार है (चित्र 64):

चावल। 64. 10% प्रति वर्ष की दर से 10 वर्षों के लिए ऋण चुकौती अनुसूची

ऋण सुरक्षा

ऋण सुरक्षा- एक अतिरिक्त ऋण सिद्धांत जो हमेशा ऋण समझौते में शामिल होता है।

"बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" कानून को अपनाने के साथ, वाणिज्यिक बैंक अपने ग्राहकों को विभिन्न प्रकार की संपार्श्विक के खिलाफ ऋण जारी करने में सक्षम हो गए।

ऋण संपार्श्विक के सबसे सामान्य प्रकार हैं:

भौतिक संपत्ति, पंजीकृत संपार्श्विक दायित्व;

सॉल्वेंट कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों (बैंक, आदि) के मध्यस्थों की गारंटी;

ऋण न चुकाने के जोखिम के लिए उधारकर्ताओं द्वारा बीमा कंपनी के साथ जारी की गई बीमा पॉलिसियाँ;

तरल प्रतिभूतियाँ।

कर्ज़ भुगतान

सिद्धांत चुकाया गयाऋण का अर्थ है कि धन उधार लेने वाले को ऋण का उपयोग करने के लिए एक निश्चित एकमुश्त शुल्क का भुगतान करना होगा या एक निर्दिष्ट अवधि में भुगतान करना होगा।

ऋण लक्ष्य अभिविन्यास

अतिरिक्त सिद्धांतउधार देना उसका है लक्ष्य अभिविन्यास, जो ऋणों के पुनर्भुगतान और पुनर्भुगतान के सिद्धांतों के अनुपालन के लिए स्थितियां बनाता है, साथ ही, कुछ हद तक, उनकी तात्कालिकता भी। इस सिद्धांत में इसके उपयोग के लिए एक स्पष्ट उद्देश्य के लिए ऋण जारी करना शामिल है (ऋण समझौते में निर्धारित)। ऋण की लक्षित प्रकृति ऋणदाता को ब्याज सहित समय पर ऋण चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता को स्पष्ट रूप से समझने की अनुमति देती है। उत्पादक उद्देश्यों के लिए उधार देना सबसे स्थिर माना जाता है, जब निवेश किया गया पैसा वास्तविक रिटर्न - लाभ देता है।

ऋण विभेदीकरण

सिद्धांत ऋण विभेदीकरणइसका अर्थ है ऋण चुकाने की उनकी वास्तविक क्षमता के आधार पर उधारकर्ताओं के प्रति एक अलग दृष्टिकोण।

उधारकर्ताओं के लिए एक विभेदित दृष्टिकोण के सिद्धांत में, लिए गए ऋण को चुकाने की उनकी वास्तविक क्षमता के आधार पर, उधारकर्ताओं को विभाजित करना शामिल है प्रथम श्रेणीऔर संदिग्ध. इन समूहों के भीतर, आमतौर पर सिस्टम का उपयोग करके अधिक विस्तृत भेदभाव लागू किया जाता है साख दर. क्रेडिट रेटिंग के भीतर, मानदंडों के एक पूरे सेट को ध्यान में रखते हुए, देनदारों को पर्याप्त विवरण में विभेदित किया जाता है।

करदानक्षमतायह उधारकर्ता की ब्याज सहित समय पर ऋण चुकाने की क्षमता है। आर्थिक और सामाजिक-राजनीतिक कारकों पर निर्भर करता है।

बैंक ऋण देने के सभी सिद्धांतों के व्यवहार में संयुक्त अनुप्रयोग राष्ट्रीय हितों और क्रेडिट लेनदेन के दोनों विषयों, बैंक और उधारकर्ता के हितों का अनुपालन करना संभव बनाता है।

चावल। 66. ऋण के प्रकार एवं रूप

ऐतिहासिक रूप से, ऋण का पहला रूप था अति ब्याजक्रेडिट, जहां ऋण बहुत अधिक शुल्क पर दिए जाते थे। सूदखोरी का ब्याज आमतौर पर 100% से अधिक होता था और अक्सर प्रति वर्ष 300-500% तक पहुंच जाता था। सूदखोर ब्याज पर, ऋण के लिए अनिवार्य सामग्री सुरक्षा की आवश्यकता थी।

वाणिज्यिक ऋण-विक्रेता द्वारा खरीदार को आस्थगित भुगतान के साथ माल का प्रावधान है। चूँकि कोई तत्काल भुगतान नहीं होता है, ऋण अवधि एक विलंबित भुगतान अवधि है। बेशक, इस ऋण के लिए ब्याज लिया जाता है (चित्र 67)।

बैंक ऋण- एक उधारकर्ता को ऋण का प्रावधान है, मुख्य रूप से एक क्रेडिट संस्थान (बैंक) द्वारा, पुनर्भुगतान, भुगतान की शर्तों पर, एक अवधि के लिए और सख्ती से निर्दिष्ट उद्देश्यों के लिए, और अक्सर गारंटी या संपार्श्विक के तहत भी। बैंक ऋण के प्राप्तकर्ता व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं दोनों हो सकते हैं (चित्र 68)।

इस प्रकार, बैंक एक ऐसी संस्था है जो जमा पर जुटाए गए धन से बने ऋणों का व्यापार करती है।

बैंक लाभ= ऋण ब्याज - जमा ब्याज

प्रस्तुत सूत्र के अनुसार, एक बैंक, जब ऋण का व्यापार करता है, तो लाभ कमाने के लिए, अनुपात बनाए रखना चाहिए:

ऋण ब्याज ≥ जमा ब्याज

इस प्रकार, ऋण की लाभप्रदता ब्याज दर में व्यक्त की जाती है, जो कि ऋण पूंजी की राशि पर ब्याज की राशि का अनुपात है। ब्याज दर एक गतिशील मूल्य है और मुख्य रूप से ऋण पूंजी की मांग और आपूर्ति के बीच संबंध पर निर्भर करती है, जो बदले में, विशेष रूप से कई कारकों द्वारा निर्धारित होती है:

उत्पादन का पैमाना;

मौद्रिक बचत का आकार, समाज के सभी वर्गों और स्तरों की बचत;

राज्य द्वारा प्रदान किए गए ऋण के आकार और उसके ऋण के बीच संबंध;

उत्पादन में चक्रीय उतार-चढ़ाव;

इसकी मौसमी स्थितियाँ;

मुद्रास्फीति की दर (जैसे-जैसे यह बढ़ती है, ब्याज दरें बढ़ती हैं);

ब्याज दरों का सरकारी विनियमन;

अंतर्राष्ट्रीय कारक (भुगतान संतुलन में असंतुलन, विनिमय दरों में उतार-चढ़ाव, ऋण पूंजी के लिए विश्व बाजार की अनियंत्रित गतिविधि, आदि)।

बैंक ऋण में कई विशेषताएं होती हैं:

क्रेडिट संस्थानों में से किसी एक के क्रेडिट लेनदेन में भागीदारी;

प्रतिभागियों की विस्तृत श्रृंखला;

ऋण प्रावधान का मौद्रिक रूप;

ऋण शर्तों की व्यापक भिन्नता;

ऋण शर्तों का विभेदन.

बाद वाले ने जन्म दिया नए रूपबैंक ऋण: पट्टा, फैक्टरिंगऔर forfatting. पट्टाचल और अचल महंगी संपत्ति के दीर्घकालिक पट्टे पर एक समझौता है। पट्टे के लेनदेन में क्रेडिट संबंध पट्टेदार के बीच उत्पन्न होते हैं, जो एक बैंक या वित्तीय कंपनी हो सकती है, और पट्टेदार - एक कंपनी जो अपनी गतिविधियों में पट्टे पर दी गई वस्तुओं का उपयोग करती है। लीजिंग ऋण और किराए का एक संयोजन है। पट्टे पर हमेशा दीर्घकालिक ऋण दिया जाता है, जिसे या तो चुकाया जाता है नकद भुगतान, या क्षतिपूर्ति भुगतान(किराए के उपकरण पर उत्पादित सामान)।

फैक्टरिंग- अपने ग्राहक के देनदारों से धन इकट्ठा करने और उसके ऋण दावों का प्रबंधन करने के लिए एक क्रेडिट संस्थान का मध्यस्थ संचालन (सौदा करना)।

उपभोक्ता ऋण बैंक ऋण से संबंधित है अंतिम उपभोक्ता (जनसंख्या). यह मुख्य है विशेषताएँ:

उधारकर्ता व्यक्ति हैं;

ऐसे ऋणों का उद्देश्य जनसंख्या की अंतिम जरूरतों को पूरा करने के लिए उनका उपयोग करना है।

राज्य ऋण- राज्य के बजट घाटे को कवर करने या सरकारी खर्चों को वित्तपोषित करने के लिए आबादी, कानूनी संस्थाओं और विदेशी राज्यों से सरकारी ऋण के रूप में कार्य करता है।

अंतर्राष्ट्रीय ऋण- एक देश में उधारदाताओं द्वारा दूसरे देश में उधारकर्ताओं को वाणिज्यिक या बैंकिंग रूप में ऋण का प्रावधान है। अंतर्राष्ट्रीय ऋण देने के लिए ऋणदाता और उधारकर्ता राज्य और कानूनी संस्थाएं (बैंक और फर्म) हैं।

गिरवी रखना- अचल संपत्ति (भूमि, आवास, आदि) द्वारा सुरक्षित दीर्घकालिक ऋण प्रदान करना। यह ऋण अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित, लंबी अवधि के लिए प्रदान किया जाता है। गिरवी ऋण- आसानी से बिक्री योग्य चल संपत्ति द्वारा सुरक्षित अल्पकालिक वित्तीय ऋण।

उपरोक्त सभी प्रकार के ऋणों को भी सिद्धांत के अनुसार विभाजित किया गया है तात्कालिकताइनके लिए: अल्पावधि (1 दिन से 1 वर्ष तक), मध्यम अवधि (1 वर्ष से 5 वर्ष तक) और दीर्घावधि (5 वर्ष से अधिक)।

ऋण का सार उधार देने के सिद्धांतों में प्रकट होता है। उधार सिद्धांत वे मूलभूत शर्तें हैं जिन पर उधारकर्ता को ऋण जारी किया जाता है।

ऋण के मूल सिद्धांत:

1) तात्कालिकता;

2) पुनर्भुगतान;

3) सुरक्षा;

4) भुगतान;

5) भेदभाव;

6) ऋण की लक्षित प्रकृति।

ऋण की अवधियह मानता है कि उधारकर्ता को ऋण समझौते द्वारा स्थापित कड़ाई से परिभाषित अवधि के भीतर ऋण राशि चुकानी होगी। ऋण चुकौती अवधि का उल्लंघन ऋणदाता के लिए उधारकर्ता पर लगाए गए ब्याज में वृद्धि के रूप में आर्थिक प्रतिबंध लागू करने और आगे की देरी के साथ, अदालत में वित्तीय दावों के प्रावधान का आधार है। उधारकर्ता के लिए समय सीमा को पूरा करना ऋण प्राप्त करने की गारंटी है। जिस अवधि के लिए ऋण जारी किया जाता है वह ऋण समझौते में निर्दिष्ट है।

चुकौती सिद्धांतऋण, उधारकर्ता के घर में उपयोग पूरा होने के बाद ऋणदाता को धन की समय पर वापसी की आवश्यकता है। समय पर लोन नहीं चुकाने की स्थिति में लोन लेने वाले पर जुर्माना लगाया जाता है. उधारकर्ता अपनी पूंजी के रूप में प्राप्त ऋण का निपटान नहीं कर सकता है। ऋण उस समय चुकाया जाता है जब जारी धनराशि उधारकर्ता को अस्थायी उपयोग के लिए प्राप्त धनराशि वापस करने में सक्षम बनाती है। पुनर्भुगतान प्रक्रिया ऋणदाता और उधारकर्ता दोनों के लिए महत्वपूर्ण है।

ऋण सुरक्षा- अनुबंध में ग्रहण किए गए दायित्वों के उधारकर्ता द्वारा संभावित उल्लंघन से ऋणदाता की संपत्ति के हितों की आवश्यक सुरक्षा। ऋण सुरक्षित करने का मतलब है कि उधारकर्ता की संपत्ति, क़ीमती सामान और अचल संपत्ति ऋणदाता को आश्वस्त करती है कि ऋण एक निश्चित अवधि के भीतर चुकाया जाएगा। ऋण देते समय, ऋणदाता संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति की तरलता की जाँच करता है।

ऋण सुरक्षा के मुख्य प्रकार हैं संपार्श्विक, गारंटी, ज़मानत, और ऋण न चुकाने पर उधारकर्ता की देनदारी का बीमा।

कर्ज़ भुगतानउधारकर्ता को क्रेडिट संसाधनों के उपयोग के अधिकार के लिए भुगतान करने की आवश्यकता व्यक्त करता है। ऋण की कीमत निर्धारित करते समय, ऋणदाता देश में धन परिसंचरण की स्थिरता और मुख्य रूप से मुद्रास्फीति की वृद्धि दर जैसे कारकों को ध्यान में रखते हैं। मुद्रास्फीति दर जितनी अधिक होगी, ऋण शुल्क उतना ही महंगा होना चाहिए, क्योंकि धन के मूल्यह्रास के कारण बैंक को अपने संसाधनों को खोने का जोखिम बढ़ जाता है। ऋण के भुगतान के सिद्धांत का अर्थ है कि प्रत्येक उधारकर्ता को उससे अस्थायी रूप से धन उधार लेने के लिए ऋणदाता को एक निश्चित शुल्क का भुगतान करना होगा। व्यवहार में इस सिद्धांत का कार्यान्वयन अक्सर बैंक हित के तंत्र के माध्यम से किया जाता है।

भेदभावऋृणऋणदाता द्वारा उधारकर्ताओं की विभिन्न श्रेणियों पर लागू किया जाता है। ऋणदाता प्रत्येक समूह के लिए ऋण समझौते की अलग-अलग शर्तों को लागू करते हुए, सुरक्षा, ऋण के उपयोग आदि के आधार पर व्यक्तिगत हितों के आधार पर उधारकर्ताओं को विभाजित कर सकता है। विभेदित ऋण देने का अर्थ है कि ऋणदाताओं को ऋण के लिए आवेदन करने वाले ग्राहकों के लिए एक आकार-सभी के लिए उपयुक्त दृष्टिकोण अपनाने की आवश्यकता नहीं है। ऋण केवल उन्हीं व्यावसायिक संस्थाओं को प्रदान किया जाना चाहिए जो इसे समय पर चुकाने में सक्षम हों। ऋण देने में भेदभाव साख योग्यता संकेतकों पर आधारित होना चाहिए। ऋण समझौते के समापन से पहले ऋणदाताओं द्वारा ऋण प्राप्त करने की इच्छुक व्यावसायिक संस्थाओं की साख का आकलन, उन्हें तत्काल ऋण देने के सिद्धांत के साथ उधारकर्ताओं के अनुपालन को पूर्व निर्धारित करने का अवसर देता है। उधारकर्ताओं की साख के आधार पर ऋण देने का अंतर, उनके नुकसान को ऋण द्वारा कवर होने से रोकता है और पुनर्भुगतान और भुगतान के आधार पर इसके सामान्य कामकाज के लिए एक आवश्यक शर्त के रूप में कार्य करता है।

ऋण की लक्षित प्रकृतिअधिकांश उधार संबंधों के लिए उपयोग किया जाता है। यह ऋणदाता के धन के लक्षित उपयोग की आवश्यकता को व्यक्त करता है। ऋण समझौता प्राप्त ऋण के उपयोग के विशिष्ट उद्देश्य को निर्धारित करता है। ऐसी शर्त की मदद से, ऋणदाता न केवल ऋण समझौते के अनुपालन को नियंत्रित करता है, बल्कि ऋण और ब्याज की अदायगी में भी विश्वास हासिल करता है। इस दायित्व का उल्लंघन ऋण को शीघ्र रद्द करने या जुर्माना लगाने का आधार हो सकता है।

उत्पादन और सामाजिक जरूरतों के लिए उद्यमों और अन्य संगठनात्मक और कानूनी संरचनाओं को बैंक ऋण देने के सिद्धांतों के कड़ाई से अनुपालन में किया जाता है। उधार देने के सिद्धांत आधार का प्रतिनिधित्व करते हैं, उधार प्रणाली का मुख्य तत्व, क्योंकि वे ऋण के सार और सामग्री के साथ-साथ क्रेडिट संबंधों के क्षेत्र सहित वस्तुनिष्ठ आर्थिक कानूनों की आवश्यकताओं को दर्शाते हैं।

नॉलेज बेस में अपना अच्छा काम भेजना आसान है। नीचे दिए गए फॉर्म का उपयोग करें

छात्र, स्नातक छात्र, युवा वैज्ञानिक जो अपने अध्ययन और कार्य में ज्ञान आधार का उपयोग करते हैं, आपके बहुत आभारी होंगे।

http://www.allbest.ru/ पर पोस्ट किया गया

परिचय

क्रेडिट मानव जाति का एक शानदार आविष्कार है। संसाधनों के अतिरिक्त आकर्षण के कारण, उधारकर्ता के पास उन्हें बढ़ाने, खेत का विस्तार करने और उत्पादन लक्ष्यों की उपलब्धि में तेजी लाने का अवसर होता है। क्रेडिट कई मायनों में आधुनिक अर्थव्यवस्था के विकास के लिए एक शर्त और पूर्व शर्त है, जो आर्थिक विकास का एक अभिन्न तत्व है। ऋण की आवश्यकता और संभावना उत्पादन प्रक्रिया में पूंजी के संचलन और संचलन के नियमों द्वारा निर्धारित की जाती है: कुछ क्षेत्रों में, अस्थायी रूप से मुक्त धन जारी किया जाता है, जो ऋण के स्रोत के रूप में कार्य करता है, जबकि अन्य में उनकी आवश्यकता होती है।

ऋण संपार्श्विक ऋण समझौतों के तहत भुगतान न करने के मामलों का बीमा करने के विभिन्न रूपों और तरीकों को संदर्भित करता है, जिनका उपयोग क्रेडिट संस्थानों द्वारा किया जाता है। नागरिक संहिता ऋण दायित्वों की पूर्ति सुनिश्चित करने के लिए निम्नलिखित तरीके प्रदान करती है: प्रतिज्ञा, जुर्माना, देनदार की संपत्ति का प्रतिधारण, ज़मानत, बैंक गारंटी और अन्य तरीके।

बंधक और कार ऋण जारी करते समय, संपार्श्विक, ज़मानत और बैंक गारंटी का उपयोग किया जाता है। बैंक ऋण संपार्श्विक के अन्य रूपों का भी उपयोग करते हैं।

प्रतिज्ञा एक दायित्व को सुरक्षित करने का एक तरीका है जिसमें ऋणदाता (गिरवीदार) को देनदार द्वारा इस दायित्व को पूरा करने में विफलता की स्थिति में गिरवी रखी गई संपत्ति से मुआवजा प्राप्त करने का अधिकार है। बंधककर्ता वह व्यक्ति होता है - ऋणी जो कुछ संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखता है। बंधककर्ता कोई तीसरा पक्ष भी हो सकता है. गिरवीदार वह व्यक्ति है - लेनदार - जो संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार करता है।

नागरिक संहिता के अनुसार, गिरवी रखी गई संपत्ति पर फौजदारी के दो विकल्प हैं: अदालत के फैसले से और अदालत में जाए बिना।

यदि गिरवी रखी गई संपत्ति को बेचने की प्रक्रिया गिरवी समझौते में प्रदान की गई है तो आप परीक्षण के बिना ऐसा कर सकते हैं।

तमाम फायदों के बावजूद, संपार्श्विक के साथ ऋण सुरक्षित करने का नुकसान यह है कि यह ऋणदाता को आवश्यकताओं को पूरा करने में विश्वास नहीं देता है। संपार्श्विक एकत्र करने के लिए, अक्सर अदालत का निर्णय आवश्यक होता है, और केवल तभी संपार्श्विक का एहसास हो सकता है, जो समय और धन की हानि से जुड़ा होता है।

जब खरीदी गई कार कार ऋण के दौरान संपार्श्विक हो जाती है, तो यह स्वाभाविक रूप से ग्राहक के उपयोग में रहती है।

तकनीकी उपकरण पासपोर्ट (पीटीएस) लेनदार बैंक को संपार्श्विक के रूप में दिया जाता है। उधारकर्ता कार की सुरक्षा के लिए जिम्मेदार है और उसे स्वतंत्र रूप से इसका निपटान करने का अधिकार नहीं है।

ऋण सुरक्षा के एक रूप के रूप में गारंटी में यह तथ्य शामिल होता है कि गारंटर ऋण प्राप्तकर्ता द्वारा ऋण की अदायगी के लिए ऋणदाता के प्रति जिम्मेदार होता है।

इस प्रकार, एक प्रतिज्ञा के विपरीत, एक ज़मानत के साथ एक अन्य व्यक्ति, एक नियम के रूप में, उसकी शोधन क्षमता के सिद्धांत के अनुसार उपस्थित होता है। ऋण जारी करने वाले बैंक के लिए, इस प्रकार की संपार्श्विक आकर्षक होती है क्योंकि गारंटर की संपत्ति ऋण प्राप्तकर्ता की संपत्ति में जोड़ दी जाती है।

गारंटी समझौता लिखित रूप में संपन्न होना चाहिए।

बैंक गारंटी ऋण सुरक्षा का एक रूप है जो किसी क्रेडिट संस्थान या बीमा कंपनी द्वारा ऋणदाता को जारी की गई लिखित प्रतिबद्धता के रूप में होती है।

बैंक गारंटी समझौते में तीन पक्ष होते हैं: गारंटर, जो गारंटी जारी करता है; ऋण प्राप्तकर्ता - वह व्यक्ति जिसके अनुरोध पर गारंटी जारी की जाती है और लेनदार गारंटी राशि प्राप्त करता है।

गारंटर के दायित्व उस राशि तक सीमित हैं जिसके लिए गारंटी जारी की गई है।

1 . द्वाराऋण सुरक्षित करने की अवधारणा

बैंकों द्वारा विभिन्न प्रकार के ऋण प्रदान किये जाते हैं। विशेष रूप से, उन्हें संपार्श्विक द्वारा वर्गीकृत किया जा सकता है। सुरक्षित और असुरक्षित (रिक्त) ऋण हैं।

पूर्व को, संपार्श्विक की प्रकृति से, संपार्श्विक, गारंटीकृत और बीमाकृत ऋणों में विभाजित किया गया है।

दूसरे वे ऋण हैं जिनमें विशिष्ट संपार्श्विक नहीं होता है और इसलिए केवल प्रथम श्रेणी की साख वाले ग्राहकों को ही प्रदान किया जाता है। चूंकि ऋण अपने पुनर्भुगतान को संबंधित दायित्वों के साथ सुरक्षित किए बिना जारी किया जाता है, इसलिए ब्याज दर अन्य (सुरक्षित) ऋणों की तुलना में उच्च स्तर पर निर्धारित की जाती है। इस तरह के ऋण के प्रावधान पर, बैंक इसकी आवश्यकता या इसके इच्छित उपयोग के कारणों की वैधता की जाँच नहीं करता है। केवल उधारकर्ता को यह ध्यान में रखना होगा कि जारी किए गए रिक्त ऋण पर बकाया का तथ्य ग्राहक में बैंक के विश्वास में कमी को प्रभावित कर सकता है और भविष्य में इसी तरह के ऋण प्रदान करने से इंकार कर सकता है।

बैंक ऋण सिद्धांतों के कड़ाई से अनुपालन में दिया जाता है। वे आधार का प्रतिनिधित्व करते हैं, उधार प्रणाली का मुख्य तत्व, क्योंकि वे ऋण के सार और सामग्री के साथ-साथ क्रेडिट संबंधों के क्षेत्र सहित वस्तुनिष्ठ बाजार कानूनों की आवश्यकताओं को दर्शाते हैं। जैसा कि आप जानते हैं, उधार देने के सिद्धांतों में शामिल हैं: पुनर्भुगतान की तात्कालिकता, भेदभाव, सुरक्षा और भुगतान।

ऋण चुकौती प्राप्त करने के लिए ऋण देने की शीघ्रता एक आवश्यक मानदंड है। तात्कालिकता के सिद्धांत का अर्थ है कि ऋण न केवल चुकाया जाना चाहिए, बल्कि कड़ाई से परिभाषित अवधि के भीतर चुकाया जाना चाहिए। तात्कालिकता ऋण चुकौती की अस्थायी निश्चितता है। यदि ऋण के उपयोग की अवधि का उल्लंघन किया जाता है, तो ऋण का सार विकृत हो जाता है, यह अपना वास्तविक उद्देश्य खो देता है, जो देश में धन परिसंचरण की स्थिति को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है।

विभेदीकरण का अर्थ है कि ऋणदाता के पास इसके लिए आवेदन करने वाले प्रत्येक व्यक्ति को ऋण जारी करने के मुद्दे पर स्पष्ट दृष्टिकोण नहीं होना चाहिए। इसलिए, उधार देने का भेदभाव साख के संकेतकों के आधार पर किया जाना चाहिए, जिसे उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति के रूप में समझा जाता है, जो अनुबंध द्वारा निर्धारित अवधि के भीतर ऋण चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता और इच्छा में विश्वास दिलाता है। . संभावित उधारकर्ताओं के इन गुणों का आकलन उनकी वित्तीय गतिविधियों के विश्लेषण के माध्यम से किया जाता है।

ऋण सुरक्षा के सिद्धांत का तात्पर्य है कि देनदार के पास कानूनी रूप से औपचारिक दायित्व हैं जो ऋण की समय पर चुकौती की गारंटी देते हैं: एक संपार्श्विक दायित्व, एक गारंटी समझौता, एक ज़मानत समझौता।

2 . द्वाराअवधारणा, ऋण चुकौती सुनिश्चित करने के रूप

ऋण चुकौती का आर्थिक आधार प्रजनन प्रक्रिया में प्रतिभागियों के धन का संचलन और कारोबार है, साथ ही ऋण के कामकाज के नियम भी हैं। हालाँकि, ऋण चुकौती के लिए एक वस्तुनिष्ठ आर्थिक आधार की उपस्थिति का मतलब यह नहीं है कि यह प्रक्रिया स्वचालित है। उधार दिए गए मूल्य के संचलन का केवल लक्षित प्रबंधन ही इसकी सुरक्षा और उधार दिए गए और लौटाए गए मूल्य की समतुल्यता सुनिश्चित करना संभव बनाता है।

चूँकि दो संस्थाएँ क्रेडिट लेनदेन में शामिल होती हैं - ऋणदाता और उधारकर्ता, ऋण चुकौती के आयोजन का तंत्र इस प्रक्रिया के कार्यान्वयन में उनमें से प्रत्येक के स्थान को ध्यान में रखता है।

ऋणदाता, ऋण प्रदान करके, अपने हितों की रक्षा करते हुए, ऋण प्रक्रिया के आयोजक के रूप में कार्य करता है। वस्तुनिष्ठ आर्थिक आधार पर, ऋणदाता उधार ली गई धनराशि के निवेश के ऐसे क्षेत्रों, ऋण के मात्रात्मक मापदंडों, पुनर्भुगतान के तरीकों, क्रेडिट लेनदेन की शर्तों का चयन करता है जो उधार दिए गए मूल्य की समय पर और पूर्ण वापसी के लिए आवश्यक शर्तें तैयार करेंगे। हालाँकि, इस मूल्य का विपरीत संचलन अपने टर्नओवर में इसका उपयोग करने वाले उधारकर्ता की साख पर और मुद्रा बाजार की सामान्य आर्थिक स्थितियों पर निर्भर करता है।

एक क्रेडिट लेनदेन में संबंधित ऋण चुकाने के लिए उधारकर्ता की ओर से एक दायित्व की घटना शामिल होती है। विशिष्ट अभ्यास से पता चलता है कि किसी दायित्व की उपस्थिति का मतलब गारंटी और समय पर वापसी नहीं है। अर्थव्यवस्था में मुद्रास्फीति प्रक्रियाओं के उद्भव से प्रदान किए गए ऋण की राशि का मूल्यह्रास हो सकता है, और उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति में गिरावट से ऋण चुकौती की समय सीमा का उल्लंघन हो सकता है। इसलिए, बैंकों के अंतर्राष्ट्रीय अनुभव ने ऋण चुकौती के आयोजन के लिए एक तंत्र विकसित किया है, जिसमें शामिल हैं: ए) आय से एक विशिष्ट ऋण चुकाने की प्रक्रिया; बी) ऋण समझौते में इसकी पुनर्भुगतान प्रक्रिया की कानूनी पुष्टि; ग) उधार दिए गए मूल्य के विपरीत संचलन की पूर्णता और समयबद्धता सुनिश्चित करने के लिए विभिन्न रूपों का उपयोग।

ऋण चुकौती सुनिश्चित करने का रूप मौजूदा ऋण की चुकौती का एक विशिष्ट स्रोत है, लेनदार के उपयोग के अधिकार का कानूनी पंजीकरण, इस स्रोत की पर्याप्तता और स्वीकार्यता पर बैंक नियंत्रण का संगठन।

यदि आय से ऋण चुकाने की व्यवस्था और ऋण समझौतों में उसका समेकन ऋण के पुनर्भुगतान के लिए मुख्य शर्त है, तो पुनर्भुगतान के लिए सुरक्षा के रूपों का निर्धारण इस रिटर्न की गारंटी का प्रतिनिधित्व करता है। ऐसी गारंटी की आवश्यकता तब होती है जब देर से भुगतान का जोखिम अधिक होता है।

इस प्रकार, बैंकिंग अभ्यास में, ऋण चुकौती के स्रोतों को प्राथमिक और माध्यमिक में विभाजित किया गया है। प्राथमिक स्रोत उत्पादों की बिक्री, सेवाओं के प्रावधान या किसी व्यक्ति द्वारा प्राप्त आय से प्राप्त राजस्व है।

विदेशी बैंकर क्रेडिट लेनदेन के समापन की संभावना पर विचार करते समय मुख्य रूप से प्राथमिक स्रोत पर ध्यान केंद्रित करने को अपना "सुनहरा" नियम मानते हैं।

ऋण चुकौती की वास्तविक गारंटी केवल वित्तीय रूप से स्थिर उद्यमों से प्राप्त राजस्व है। इनमें शामिल हैं: उच्च स्तर की लाभप्रदता और उच्च स्तर की इक्विटी पूंजी वाले उद्यम। ऐसे उद्यम न केवल धन के व्यवस्थित प्रवाह का अनुभव करते हैं, बल्कि लाभ उत्पन्न करने के साथ-साथ इक्विटी पूंजी की पुनःपूर्ति के मामले में भी धन में वृद्धि का अनुभव करते हैं।

वित्तीय रूप से स्थिर उद्यमों के लिए जो बैंक के प्रथम श्रेणी के ग्राहक हैं, आने वाले राजस्व से ऋण की चुकौती के ऋण समझौते में कानूनी शर्त काफी पर्याप्त लगती है। इस मामले में, बैंक और उधारकर्ता के बीच एक विशुद्ध रूप से भरोसेमंद रिश्ता विकसित होता है, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता बिना कोई अतिरिक्त गारंटी दिए ऋण चुकाने के अपने दायित्वों को पूरा करता है।

सभी मामलों में, ऋण चुकौती के लिए अतिरिक्त गारंटी की आवश्यकता होती है, जिसके लिए द्वितीयक स्रोत खोजने की आवश्यकता होती है। इनमें शामिल हैं: संपत्ति और अधिकारों की प्रतिज्ञा, दावों और अधिकारों का असाइनमेंट, गारंटी और ज़मानत, बीमा। तालिका 1 ऋण चुकौती सुरक्षा के सामान्य रूप प्रस्तुत करती है। ऋण चुकाने के लिए द्वितीयक स्रोतों का उपयोग करना एक श्रमसाध्य और समय लेने वाली प्रक्रिया है। ऋण चुकौती सुनिश्चित करने के मौजूदा रूपों की प्रभावशीलता कानूनी तंत्र की प्रभावशीलता, संबंधित दस्तावेजों की कानूनी और आर्थिक सामग्री की साक्षरता और भुगतान दायित्वों के गारंटरों की व्यावसायिक नैतिकता के अनुपालन पर निर्भर करती है। कई उधारकर्ताओं की वित्तीय स्थिति की अस्थिरता, व्यवसायियों, बैंकरों और बाजार स्थितियों में काम करने के अपर्याप्त अनुभव के कारण ऋण की समय पर चुकौती के लिए ऋणदाता (बैंक) के लिए गारंटी की एक प्रणाली का निर्माण यूक्रेन में विशेष रूप से प्रासंगिक है। वकील.

तालिका 1 - ऋण चुकौती सुनिश्चित करने के प्रपत्र

ऋण चुकौती सुनिश्चित करने के प्रपत्र
	दावों का समनुदेशन (अधिग्रहण) और स्वामित्व का हस्तांतरण	गारंटी और गारंटी
1. ग्राहक की संपत्ति की प्रतिज्ञा 2. इन्वेंट्री आइटम की प्रतिज्ञा 3. प्रचलन में माल की गिरवी 4. प्रसंस्करण में माल की प्रतिज्ञा 5. विनिमय बिल सहित प्रतिभूतियों की गिरवी 6. एक ही बैंक में जमा राशि को गिरवी रखना 7. अचल संपत्ति प्रतिज्ञा 8. किरायेदार के अधिकार की प्रतिज्ञा 9. लेखक के पारिश्रमिक के अधिकार की प्रतिज्ञा 10. एक अनुबंध के तहत ग्राहक के अधिकार की प्रतिज्ञा 11. कमीशन समझौते के तहत कमीशन एजेंट के अधिकारों की प्रतिज्ञा 12. मिश्रित प्रतिज्ञा	1. खुला 2. शांत 3. सामान्य 4. वैश्विक	1. वारंटी 2. गारंटी

3. ऋण सुरक्षित करने के आधार के रूप में संपार्श्विक

ग्राहक की संपत्ति की गिरवी बैंक ऋण की अदायगी सुनिश्चित करने के सबसे सामान्य रूपों में से एक है। संपत्ति की प्रतिज्ञा को दो पक्षों द्वारा हस्ताक्षरित प्रतिज्ञा समझौते द्वारा औपचारिक रूप दिया जाता है और उधारकर्ता द्वारा भुगतान दायित्व को पूरा करने में विफलता की स्थिति में, गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्य से दावों की प्राथमिकता संतुष्टि प्राप्त करने के लिए लेनदार के अधिकार की पुष्टि की जाती है।

ऋण समझौते के समापन के लिए एक शर्त के रूप में ऋण आवेदन पर विचार करते समय संपार्श्विक तंत्र उत्पन्न होता है। यह ऋण का उपयोग करने की पूरी अवधि के साथ रहता है। संपार्श्विक तंत्र के निष्पादन के लिए वास्तविक अपील ऋण आंदोलन के अंतिम चरण - ऋण चुकौती - पर होती है और केवल कुछ मामलों में जब ग्राहक आय के साथ ऋण नहीं चुका सकता है।

बैंकिंग अभ्यास में, संपार्श्विक तंत्र को औपचारिक बनाने और लागू करने के संचालन को संपार्श्विक परिचालन कहा जाता है। गिरवी लेनदेन ऋण लेनदेन के व्युत्पन्न हैं और वे ऋण के समय पर और पूर्ण पुनर्भुगतान की गारंटी देते हैं। ग्राहक की संपत्ति या उसके संपत्ति अधिकारों की सुरक्षा पर जारी किए गए ऋण को गिरवी ऋण कहा जाता है।

जैसे कि चित्र से देखा जा सकता है। 1 संपार्श्विक तंत्र की कानूनी सामग्री में केंद्रीय स्थान गिरवी रखी गई संपत्ति के स्वामित्व, कब्जे, निपटान और उपयोग के अधिकार की परिभाषा से संबंधित है।

चित्र 1 - संपार्श्विक तंत्र की संरचना

संपार्श्विक का विषय चीजें, प्रतिभूतियां, अन्य संपत्ति और संपत्ति अधिकार हो सकते हैं। साथ ही, गिरवी रखी गई संपत्ति के रूप में वर्गीकृत होने के लिए, इस संपत्ति को दो मानदंडों को पूरा करना होगा: स्वीकार्यता और पर्याप्तता।

सामग्री सामग्री के आधार पर, संपार्श्विक वस्तुओं को निम्नलिखित समूहों में विभाजित किया गया है:

1. ग्राहक की संपत्ति की प्रतिज्ञा:

*इन्वेंट्री आइटम की प्रतिज्ञा:

क) कच्चे माल, सामग्री, अर्द्ध-तैयार उत्पादों की प्रतिज्ञा;

बी) माल और तैयार उत्पादों की प्रतिज्ञा;

ग) मुद्रा में क़ीमती सामान (नकद मुद्रा), सोने की वस्तुएं, गहने, कला और प्राचीन वस्तुओं की प्रतिज्ञा;

घ) अन्य इन्वेंट्री वस्तुओं की प्रतिज्ञा;

* विनिमय बिल सहित प्रतिभूतियों की गिरवी;

* एक ही बैंक में जमा राशि की प्रतिज्ञा;

* बंधक (अचल संपत्ति प्रतिज्ञा)।

2. संपत्ति के अधिकार की प्रतिज्ञा:

*किरायेदार के अधिकारों की प्रतिज्ञा;

* एक अनुबंध के तहत ग्राहक के अधिकारों की प्रतिज्ञा;

* कमीशन समझौते के तहत कमीशन एजेंट के अधिकारों की प्रतिज्ञा।

स्वीकार्यता मानदंड संपार्श्विक के विषय की गुणात्मक निश्चितता को दर्शाता है, जबकि पर्याप्तता मानदंड मात्रात्मक निश्चितता को दर्शाता है।

संपार्श्विक की गुणवत्ता के लिए सामान्य आवश्यकताएं, उनकी भौतिक सामग्री की परवाह किए बिना, इस प्रकार हैं:

1. संपार्श्विक उधारकर्ता (गिरवीकर्ता) का होना चाहिए या उसके पूर्ण आर्थिक नियंत्रण में होना चाहिए।

2. संपार्श्विक वस्तुओं का मौद्रिक मूल्य होना चाहिए।

3. संपार्श्विक तरल होना चाहिए।

गिरवी रखी गई वस्तुओं के मात्रात्मक निर्धारण के लिए सामान्य आवश्यकताएं गिरवीदार के संबंध में गिरवीकर्ता के मुख्य दायित्व की तुलना में गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्य की अधिकता है।

संपार्श्विक की गुणात्मक और मात्रात्मक निश्चितता के लिए विशिष्ट आवश्यकताएं संपार्श्विक के प्रकार और संबंधित संपार्श्विक लेनदेन के साथ जुड़े जोखिम की डिग्री पर निर्भर करती हैं।

संपार्श्विक के लिए इन्वेंट्री आइटम की स्वीकार्यता दो कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है:

*मूल्यों की गुणवत्ता;

* ऋणदाता की अपनी सुरक्षा पर नियंत्रण रखने की क्षमता।

इन्वेंट्री वस्तुओं की गुणवत्ता के मानदंड हैं: बिक्री की गति, कीमतों की सापेक्ष स्थिरता, बीमा की संभावना, दीर्घकालिक भंडारण।

इस संबंध में, गिरवी रखे गए क़ीमती सामानों की सुरक्षा सुनिश्चित करने का सबसे विश्वसनीय तरीका उन्हें ऋणदाता को हस्तांतरित करना है, अर्थात। जार। इस मामले में, उधारकर्ता अप्रत्यक्ष स्वामित्व के साथ गिरवी रखी गई संपत्ति का मालिक बना रहता है। इस प्रकार की संपार्श्विक को बंधक कहा जाता है। गिरवी रखते समय, ऋणदाता गिरवी रखी गई संपत्ति का उपयोग करने का अधिकार प्राप्त कर लेता है। साथ ही, वह गिरवी रखी गई वस्तु के उचित रख-रखाव और भंडारण के लिए जिम्मेदार हो जाता है और हानि और क्षति की जिम्मेदारी वहन करता है।

यदि बैंक के पास भंडारण सुविधाएं नहीं हैं, तो इन्वेंट्री आइटम के संबंध में इस प्रकार की संपार्श्विक के आवेदन का दायरा सीमित है। गिरवी वस्तुओं में शामिल हो सकते हैं: मुद्रा मूल्य, मूल्यवान धातुएँ, कला के कार्य, आभूषण। चूँकि इस मामले में उधारकर्ता को गिरवी रखी गई संपत्ति का उपयोग करने का अधिकार नहीं है, इस प्रकार की संपार्श्विक को कठोर संपार्श्विक कहा जाता है।

गिरवी के अधिक सामान्य प्रकार हैं प्रचलन में माल की गिरवी रखना और प्रसंस्करण में माल की गिरवी रखना। इस मामले में, गिरवीकर्ता न केवल गिरवी रखी गई संपत्तियों का सीधे मालिक होता है, बल्कि उन्हें खर्च भी कर सकता है।

व्यापार संगठनों को ऋण देते समय प्रचलन में माल की प्रतिज्ञा का उपयोग वर्तमान में घरेलू और विदेशी बैंकों के अभ्यास में किया जाता है। व्यापार संगठनों के पास बिक्री के लिए रखने के लिए हमेशा कीमती वस्तुओं का भंडार होना चाहिए। यह गारंटी केवल वास्तविक इन्वेंट्री पर लागू होती है। सामग्री में प्रचलन में माल की गिरवी के करीब प्रसंस्करण में माल की गिरवी है। इसका उपयोग औद्योगिक उद्यमों, विशेष रूप से कृषि कच्चे माल का प्रसंस्करण करने वालों को ऋण देने के लिए किया जाता है। इस प्रकार की प्रतिज्ञा की एक विशेषता उधारकर्ता का गिरवी रखे गए कच्चे माल और गिरवी रखी गई वस्तुओं में शामिल सामग्रियों को उत्पादन में उपयोग करने और उन्हें तैयार उत्पादों के साथ बदलने का अधिकार है।

इस प्रकार, भौतिक संपत्तियों के लिए विभिन्न प्रकार की संपार्श्विक में ऋण चुकौती की गारंटी की अलग-अलग डिग्री होती है। सबसे यथार्थवादी गारंटी बंधक से आती है। अन्य प्रकार की संपार्श्विक में ऋण चुकौती की सशर्त गारंटी होती है। इसलिए, विदेशी वाणिज्यिक बैंकों के व्यवहार में, इस प्रकार की संपार्श्विक का उपयोग उन ग्राहकों के संबंध में किया जाता है जिन्होंने खुद को सकारात्मक रूप से साबित किया है।

चूंकि एक बाजार अर्थव्यवस्था में माल की बिक्री की स्थिति जल्दी से बदल सकती है, यह प्रावधान संपार्श्विक की "पर्याप्तता" की अवधारणा को परिभाषित करता है। इन्वेंट्री आइटम के विरुद्ध गिरवी ऋण जारी करते समय, अधिकतम ऋण राशि, एक नियम के रूप में, संपार्श्विक के मूल्य का 85% से अधिक नहीं होती है। यह अंतर बैंक के लिए अप्रत्याशित परिस्थितियों में ऋण चुकाने के लिए एक अतिरिक्त गारंटी बनाता है।

हालाँकि, प्रत्येक विशिष्ट मामले में, क्रेडिट लेनदेन के जोखिम को ध्यान में रखते हुए, एक व्यक्तिगत मार्जिन निर्धारित किया जाता है।

इन्वेंट्री गिरवी रखने के अलावा, विदेशी और घरेलू व्यवहार में, बैंक प्रतिभूतियों द्वारा सुरक्षित गिरवी ऋण जारी करने का अभ्यास करते हैं।

संपार्श्विक के लिए उनकी स्वीकार्यता के संदर्भ में प्रतिभूतियों की गुणवत्ता के मानदंड हैं: त्वरित बिक्री की संभावना और जारी करने वाली पार्टी की वित्तीय स्थिति। इस संबंध में, विदेशी और घरेलू व्यवहार में, तेज़ टर्नओवर वाली सरकारी प्रतिभूतियों की गुणवत्ता रेटिंग उच्चतम होती है। उनके द्वारा सुरक्षित ऋण जारी करते समय, अधिकतम ऋण राशि प्रतिभूतियों के मूल्य का 95% तक पहुंच सकती है। अन्य प्रतिभूतियों को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते समय (उदाहरण के लिए, कंपनियों द्वारा जारी किए गए शेयर), ऋण राशि उनके बाजार मूल्य का 80-85% है।

संपार्श्विक में विनिमय के बिल भी शामिल हैं। प्रतिज्ञा के विषय के रूप में व्यापार बिल की मुख्य आवश्यकता यह है कि इसमें वास्तविक वस्तु लेनदेन प्रतिबिंबित होना चाहिए। कई देशों के अनुभव के अनुसार, विनिमय बिल द्वारा सुरक्षित की गई अधिकतम ऋण राशि संपार्श्विक के मूल्य का 75-90% है।

ग्रहणाधिकार का अधिकार उसी बैंक में जमा राशि पर भी लागू हो सकता है जो ऋण जारी करता है। इस तरह के योगदान, एक नियम के रूप में, उपयोग की लक्षित प्रकृति के होते हैं। वर्तमान उत्पादन आवश्यकताओं के लिए बैंक से ऋण प्राप्त करते समय, एक उद्यम संपार्श्विक के रूप में उचित राशि में बनाई गई जमा राशि का उपयोग कर सकता है। यदि ऋण चुकाने में देरी होती है, तो बैंक आने वाले राजस्व का उपयोग करके जमा राशि से ऋण का पुनर्भुगतान सुनिश्चित करेगा।

किसी समग्र या विस्तारित वस्तु को उधार देने के लिए मिश्रित संपार्श्विक के उपयोग की आवश्यकता हो सकती है, जिसमें स्टॉक में सामान, प्रतिभूतियां और विनिमय के बिल शामिल हैं। इस मामले में, मिश्रित प्रतिज्ञा के घटकों की आवश्यकताएं वही रहती हैं जो ऊपर वर्णित हैं। अधिकतम ऋण राशि संपार्श्विक के रूप में स्वीकृत कुल संपार्श्विक के कुल मूल्य के 75% से अधिक नहीं होनी चाहिए।

बंधक ऋण जारी करते समय संपार्श्विक के उपयोग में कुछ ख़ासियतें हैं, जिन्हें वैश्विक बैंकिंग अभ्यास में व्यापक रूप से विकसित किया गया है। इस मामले में, एक प्रकार का संपार्श्विक प्रकट होता है जिसे बंधक कहा जाता है। यदि अचल संपत्ति सामान्य स्वामित्व में है, तो सभी मालिकों के लिखित समझौते के साथ ही बंधक स्थापित किया जा सकता है।

निम्नलिखित विशेषताएं एक बंधक की विशेषता हैं: संपत्ति देनदार के हाथों में रहती है; बंधक वस्तुओं के उपयोग से प्राप्त आय का स्वतंत्र रूप से निपटान करने की देनदार की क्षमता; गिरवीकर्ता द्वारा उसी संपत्ति द्वारा सुरक्षित अतिरिक्त बंधक ऋण प्राप्त करने की संभावना; बंधक के विषय के स्थान पर बनाए गए भूमि रजिस्टरों में बंधक का अनिवार्य पंजीकरण; गिरवी रखी गई वस्तु की सुरक्षा पर गिरवीदार द्वारा नियंत्रण में आसानी।

आधुनिक बैंकिंग अभ्यास में, ऋण जारी करते समय संपार्श्विक का विषय न केवल ग्राहक की संपत्ति है, बल्कि उसके संपत्ति अधिकार भी हैं। परिणामस्वरूप, एक स्वतंत्र प्रकार की प्रतिज्ञा होती है - अधिकारों की प्रतिज्ञा। इस मामले में प्रतिज्ञा का उद्देश्य है: इमारतों, संरचनाओं, भूमि पर किरायेदार के अधिकार; पारिश्रमिक पर लेखक का अधिकार; अनुबंध के तहत ग्राहक के अधिकार; कमीशन समझौते के तहत कमीशन एजेंट के अधिकार, आदि।

संपार्श्विक तंत्र का एक अन्य तत्व संपार्श्विक का मूल्यांकन है। अंतर्राष्ट्रीय अभ्यास ने इस संबंध में निम्नलिखित मौलिक सिद्धांत विकसित किए हैं:

1. अधिकांश संपार्श्विक का मूल्यांकन बाजार मूल्य पर किया जाता है।

2. किसी भी समय क्रेडिट जोखिम को कवर करने के लिए स्वीकृत संपार्श्विक का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

3. संपार्श्विक के मूल्य का मूल्यांकन उचित रूप से योग्य विशेषज्ञों द्वारा किया जाना चाहिए।

4. कला, प्राचीन वस्तुओं आदि के कार्यों की प्रामाणिकता और मूल्य। पुष्टि की जानी चाहिए।

5. इन्वेंट्री आइटम को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के मामले में, इसकी लागत में संपार्श्विक के आवधिक मूल्यांकन करने की लागत शामिल होनी चाहिए, खासकर यदि स्वतंत्र विशेषज्ञ उनमें शामिल हैं।

6. संपार्श्विक का मूल्यांकन करते समय, परिसमापन मूल्य और संपत्ति बेचने की लागत के सही निर्धारण पर विशेष ध्यान दिया जाना चाहिए।

संपत्ति की जबरन बिक्री की स्थिति में ऋण कवरेज का वास्तविक स्तर खुले बाजार मूल्य से निम्नलिखित घटाकर निर्धारित किया जा सकता है:

· कार्यान्वयन लागत;

· जबरन बिक्री मार्जिन;

· संपत्ति के किसी भी प्राथमिकता वाले दावे का मूल्य;

· कानूनी लागत का भुगतान.

और यदि आप शुद्ध वास्तविक मूल्य से घटाते हैं तो भी:

· सुरक्षा का आवश्यक मार्जिन (जोखिम की डिग्री के आधार पर);

· संपत्ति का वास्तविक मूल्य, जो ऋण के पुनर्भुगतान के लिए सुरक्षा है।

7. संपार्श्विक के रूप में अचल संपत्ति का मूल्यांकन सबसे जिम्मेदार, जटिल और समय लेने वाला है।

संपार्श्विक तंत्र का सबसे महत्वपूर्ण तत्व एक संपार्श्विक समझौते का मसौदा तैयार करना और उसका निष्पादन करना है, जो संपत्ति या संपत्ति अधिकारों की संपार्श्विक के संबंध में पार्टियों के बीच एकमुश्त संबंधों के पूरे परिसर को दर्शाता है।

प्रतिज्ञा समझौते के प्रपत्र पर निम्नलिखित आवश्यकताएँ लागू होती हैं।

* प्रतिज्ञा समझौता लिखित रूप में किया जाना चाहिए।

* बंधक समझौता अनिवार्य नोटरीकरण के अधीन है।

* बंधक समझौता यूक्रेन के स्थानीय संपत्ति प्रबंधन अधिकारियों के साथ पंजीकरण के अधीन है

* राज्य संपत्ति के बंधक पर एक समझौता वैध माना जाता है यदि राज्य संपत्ति समिति के स्थानीय अधिकारियों द्वारा अनुमति दी जाती है।

क़ीमती सामानों द्वारा सुरक्षित ऋण जारी करने के मामले में, इसकी चुकौती सुनिश्चित करने के लिए, बैंक को गिरवी रखे गए क़ीमती सामानों के मूल्य के साथ प्रदान की गई ऋण की राशि के अनुपालन की व्यवस्थित रूप से जांच करनी चाहिए, जिससे होने वाले नुकसान की डिग्री को ध्यान में रखा जा सके। इन क़ीमती सामानों की बिक्री के दौरान।

ऋण संपार्श्विक की जाँच के लिए एक अनुमानित योजना इस प्रकार हो सकती है, मिलियन रूबल:

2. उसी तारीख को गिरवी रखे गए कीमती सामान की कीमत उधारकर्ता के अनुसार 700 रु

3. 30% (गिरवी संपत्ति के मूल्य का) की बिक्री पर घाटे के संभावित जोखिम को ध्यान में रखते हुए बैंक द्वारा स्थापित मार्जिन

4. गिरवी रखे गए कीमती सामान का वास्तविक मूल्य 700 - (700 का 30%) = 490

5. अधिशेष (+), कमी (-) प्रावधान 520-490 = 30

प्रतिज्ञा अधिकार और प्रतिज्ञा तंत्र के कार्यान्वयन में अंतिम चरण प्रतिज्ञा पर फौजदारी की प्रक्रिया है। गिरवी रखी गई संपत्ति या संपत्ति के अधिकारों पर फौजदारी का आधार उधारकर्ता द्वारा प्रतिज्ञा द्वारा सुरक्षित अपने दायित्व को पूरा करने में विफलता है।

गिरवी रखी गई संपत्ति पर ऋणदाता के पास फौजदारी का अधिकार होने की समय सीमा हो सकती है: ए) जिस क्षण दायित्व समाप्त हो जाता है; बी) ऋण चुकौती अवधि प्लस अनुग्रह अवधि।

यूक्रेन के कानून के अनुसार, लेनदार के दावे अदालत के फैसले से गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्य से संतुष्ट होते हैं। गिरवी रखी गई अचल संपत्ति की कीमत पर गिरवीदार के दावे को अदालत में जाए बिना संतुष्ट करने की अनुमति उस मामले में दी जाती है, जहां गिरवी रखी गई संपत्ति पर फौजदारी के लिए आधार उत्पन्न होने के बाद गिरवीदार और गिरवीदार के बीच एक नोटरीकृत समझौता संपन्न हुआ है। हालाँकि, यदि किसी व्यक्ति के अधिकारों का उल्लंघन किया जाता है, तो अदालत, उस व्यक्ति के अनुरोध पर, ऐसे समझौते को अमान्य घोषित कर सकती है।

अदालत के फैसले से, गिरवी रखी गई संपत्ति सार्वजनिक नीलामी में बेची जाती है। गिरवी रखी गई संपत्ति का प्रारंभिक बिक्री मूल्य अदालत के फैसले द्वारा निर्धारित किया जाता है। यदि गिरवी रखी गई संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय की राशि लेनदार के दावों की संतुष्टि से अधिक है, तो शेष धनराशि गिरवीकर्ता को हस्तांतरित कर दी जाती है, और यदि यह गिरवीदार के दावों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो शेष धनराशि से संतुष्ट हो जाती है। सामान्य तरीके से.

सामान्य तौर पर, ऋण की चुकौती सुनिश्चित करने के रूपों में से एक के रूप में संपार्श्विक पर विचार करते हुए, इस बात पर जोर दिया जाना चाहिए कि ऐसी गारंटी उधारकर्ता की ऋणदाता के लिए कानूनी रूप से सुरक्षित संपत्ति देयता से उत्पन्न होती है। यह लेनदार के हित के लिए कानूनी सुरक्षा बनाता है।

आर्थिक रूप से, गिरवी रखे जाने पर ऋण चुकौती की गारंटी, सबसे पहले, विशिष्ट मूल्यों और अधिकारों द्वारा प्रदान की जाती है जो प्रतिज्ञा का विषय हैं; दूसरे, ग्राहक की सामान्य संपत्ति, और कभी-कभी कई व्यक्तियों की।

इस प्रकार, संपार्श्विक कानून की प्रभावशीलता न केवल ऋणदाता के हितों की कानूनी सुरक्षा, संपार्श्विक की गुणवत्ता, बल्कि उधारकर्ता की सामान्य वित्तीय स्थिति से भी निर्धारित होती है।

इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, विदेशी व्यवहार में ऋण चुकौती सुनिश्चित करने के एक रूप के रूप में संपार्श्विक की गुणवत्ता का मूल्यांकन किया जाता है।

इस मामले में, संपार्श्विक की गुणवत्ता के मानदंड हैं:

ए) गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्य और ऋण राशि का अनुपात;

बी) गिरवी रखी गई संपत्ति की तरलता;

ग) संपार्श्विक पर नियंत्रण रखने की बैंक की क्षमता।

4. बैंक गारंटी और ज़मानत

ऋण चुकौती प्रतिज्ञा गारंटी

ऋण दायित्वों की पूर्ति सुनिश्चित करने के लिए बैंक गारंटी और ज़मानत सबसे प्रभावी तरीके हैं।

उनका व्यावहारिक आकर्षण इस तथ्य के कारण है कि देनदार द्वारा दायित्व की पूर्ति लेनदार के प्रति अन्य व्यक्तियों के दायित्व से सुनिश्चित होती है, जो अपनी संपत्ति के साथ देनदार को उसके दायित्वों की पूर्ति की गारंटी देते हैं।

सामान्य सुरक्षा सिद्धांत हमें बैंक गारंटी और ज़मानत को एक विशेष समूह में संयोजित करने की अनुमति देता है:

इसलिए गारंटी का सार यह है कि गारंटर किसी अन्य व्यक्ति के ऋणदाता के प्रति अपने दायित्वों को पूर्ण या आंशिक रूप से पूरा करने के लिए जिम्मेदार होने का वचन देता है;

बैंक गारंटी के आधार पर, बैंक (गारंटर) किसी अन्य व्यक्ति (प्रिंसिपल) के अनुरोध पर, प्रिंसिपल के लेनदार (लाभार्थी) द्वारा भुगतान के लिए लिखित मांग प्रस्तुत करने पर एक धनराशि का भुगतान करने का लिखित दायित्व देता है।

बैंक गारंटी का उद्देश्य देनदार (प्रिंसिपल) द्वारा लेनदार (लाभार्थी) के प्रति अपने दायित्व की उचित पूर्ति सुनिश्चित करना है। बैंक, अन्य क्रेडिट संस्थान या बीमा संगठन गारंटर के रूप में कार्य कर सकते हैं। बैंक गारंटी एक एकतरफा लेनदेन है, जिसके अनुसार बैंक (गारंटर) ऋणदाता को एक सहमत राशि का भुगतान करने का लिखित दायित्व देता है। बैंक गारंटी के तहत लेनदार (लाभार्थी) से संबंधित गारंटर के खिलाफ दावे का अधिकार किसी अन्य व्यक्ति को हस्तांतरित नहीं किया जा सकता है (जब तक कि यह निश्चित रूप से समझौते में प्रदान नहीं किया गया है), और गारंटर का दायित्व राशि तक सीमित है गारंटी में निर्दिष्ट, मुख्य दायित्व के तहत मूलधन के वास्तविक ऋण की परवाह किए बिना (जब तक कि अनुबंध में अन्यथा प्रदान न किया गया हो)। गारंटी प्राप्त करने के लिए, देनदार गारंटर को कमीशन देने के लिए बाध्य है।

बैंक गारंटी इसके जारी होने की तारीख से लागू होती है, और गारंटी के तहत लेनदार के प्रति गारंटर का दायित्व समाप्त हो जाता है:

लाभार्थी को उस राशि के भुगतान के साथ जिसके लिए गारंटी जारी की गई थी;

गारंटी में निर्दिष्ट अवधि की समाप्ति के साथ जिसके लिए इसे जारी किया गया था;

गारंटी के तहत लाभार्थी द्वारा अपने अधिकारों की छूट के कारण (या गारंटीकर्ता को गारंटी वापस करके)।

एक बैंक गारंटी दायित्वों की पूर्ति सुनिश्चित करने के अन्य तरीकों से अनुकूल रूप से तुलना करती है। सबसे पहले, यह उस अनुबंध से स्वतंत्र एक दायित्व है जिसका निष्पादन यह सुनिश्चित करता है। इसके अलावा, ज़मानत, प्रतिज्ञा और दायित्वों की पूर्ति सुनिश्चित करने के अन्य तरीकों के विपरीत, यह उस मुख्य दायित्व की अमान्यता की स्थिति में भी वैध रहता है जिसके अनुसरण में इसे जारी किया गया था। एक बैंक गारंटी को मुख्य दायित्व से स्वतंत्रता की विशेषता होती है, जो इस तथ्य में प्रकट होती है कि मुख्य दायित्व के लिए सीमा अवधि की समाप्ति बैंक गारंटी से उत्पन्न होने वाले दायित्व की समाप्ति पर नहीं होती है।

बैंक गारंटी की एक विशिष्ट विशेषता इसकी अपरिवर्तनीयता है।

गारंटी नियमों के अनुसार मुख्य दायित्व में गारंटर और लेनदार के बीच संपन्न एक समझौता है। आवश्यकताओं के अनुसार, गारंटी समझौते के लिए एक लिखित प्रपत्र प्रदान किया जाता है, क्योंकि इसका अनुपालन करने में विफलता से गारंटी समझौते की अमान्यता हो जाती है। दस्तावेज़ के पाठ में ज़मानत समझौते को समाप्त करने के प्रस्ताव को स्पष्ट और स्पष्ट रूप से दर्शाया जाना चाहिए। लेकिन ज़मानत समझौते को समाप्त करने के लिए केवल यह पर्याप्त नहीं है। किसी दायित्व के उत्पन्न होने के लिए, दस्तावेजों का आदान-प्रदान ही आवश्यक है, क्योंकि पार्टियों के बीच संविदात्मक संबंध दस्तावेज़ से नहीं, बल्कि पार्टियों द्वारा इसके अनुमोदन से उत्पन्न होता है। ज़मानत समझौते को समाप्त करने के प्रस्ताव की स्वीकृति (स्वीकृति) उस व्यक्ति से मिलनी चाहिए जिसके लिए अनुबंध समाप्त करने का प्रस्ताव किया गया था। साथ ही, जिस व्यक्ति को प्रस्ताव (प्रस्ताव) भेजा गया है उसकी प्रतिक्रिया (स्वीकृति) पूर्ण और बिना शर्त होनी चाहिए। यदि लेनदार किसी समझौते को समाप्त करने के प्रस्ताव का जवाब नहीं देता है, तो गारंटी समझौता उत्पन्न नहीं होता है।

आवश्यकताओं के आधार पर, एक अनुबंध को संपन्न माना जाता है यदि पार्टियों के बीच इसकी सभी आवश्यक शर्तों पर एक समझौता हो जाता है। आवश्यक शर्तें अनुबंध के विषय से संबंधित शर्तें हैं, इस प्रकार के अनुबंधों के लिए आवश्यक शर्तें, शर्तें जिनके संबंध में एक समझौते पर पहुंचा जाना चाहिए।

एक ज़मानत समझौते के संबंध में, आवश्यक शर्तें जिनके बिना इसे समाप्त नहीं माना जाता है:

गारंटी किसके लिए जारी की गई थी इसका स्पष्ट संकेत;

डेटा देनदार और लेनदार के बीच मुख्य दायित्व की पहचान करने की अनुमति देता है।

गारंटी समझौते का समापन करते समय केंद्रीय मुद्दों में से एक ऋणदाता के प्रति गारंटर की देनदारी के दायरे को निर्धारित करने से संबंधित मुद्दा है (जिस हद तक गारंटी ऋण को कवर करती है)। इस मामले में, यह स्थापित किया जाता है कि क्या गारंटर दायित्व को पूर्ण रूप से या आंशिक रूप से और किस भाग में पूरा करने के लिए जिम्मेदार है)।

गारंटी द्वारा सुरक्षित दायित्व के देनदार द्वारा गैर-पूर्ति या अनुचित पूर्ति के मामले में, देनदार और गारंटर लेनदार के प्रति संयुक्त दायित्व वहन करते हैं।

इसके अलावा, गारंटर देनदार के समान ही लेनदार के प्रति उत्तरदायी होता है, जिसमें ब्याज का भुगतान, ऋण वसूली के लिए कानूनी लागत की प्रतिपूर्ति, और दायित्व की गैर-पूर्ति या अनुचित पूर्ति से जुड़े लेनदार के अन्य नुकसान शामिल हैं। देनदार. देनदार और गारंटर के संयुक्त दायित्व के सिद्धांत का ऐसा विधायी समेकन लेनदार के लिए अधिक फायदेमंद है, क्योंकि यह लेनदार को गारंटर को एक साधारण देनदार मानने की अनुमति देता है, यानी प्रावधानों के आधार पर, लेनदार को यह अधिकार है सभी देनदारों से संयुक्त रूप से और अलग-अलग दायित्वों की पूर्ति की मांग करना।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एक लेनदार जिसे संयुक्त और कई देनदारों में से किसी एक से पूर्ण संतुष्टि नहीं मिली है, उसे शेष संयुक्त और कई देनदारों से जो प्राप्त नहीं हुआ था उसे मांगने का अधिकार है, क्योंकि वे दायित्व पूरी तरह से पूरा होने तक बाध्य रहते हैं।

किसी दायित्व की पूर्ति सुनिश्चित करने के तरीके के रूप में गारंटी का वर्णन करते समय, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि गारंटर के रूप में कार्य करने वाले बैंक को ऋणदाता के दावों पर आपत्तियां उठाने का अधिकार है जो देनदार प्रस्तुत कर सकता है। गारंटर इन अधिकारों को नहीं खोता है, भले ही देनदार उन्हें त्याग दे और अपना कर्ज स्वीकार कर ले।

इस दायित्व के तहत लेनदार के अधिकार और प्रतिज्ञा धारक के रूप में लेनदार के अधिकार उस गारंटर को हस्तांतरित कर दिए जाते हैं जिसने दायित्व पूरा कर लिया है, इस हद तक कि गारंटर ने लेनदार के दावों को संतुष्ट कर दिया है, यानी। देनदार के खिलाफ गारंटर का सहारा दावा लेनदार को उपलब्ध गारंटी द्वारा सुरक्षित है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि गारंटी मूल ऋण के संबंध में एक सहायक (अतिरिक्त) दायित्व है और मूल ऋण मौजूद होने तक मौजूद है। मूल ऋण के गायब होने पर गारंटी समाप्त हो जाती है। इसलिए, गारंटी के लिए मुख्य आवश्यकता इसकी वैधता है।

गारंटी की समाप्ति के लिए निम्नलिखित आधार हैं:

गारंटी द्वारा सुरक्षित दायित्व की समाप्ति के साथ (दायित्व की समाप्ति में गारंटी की समाप्ति शामिल है);

गारंटी द्वारा सुरक्षित दायित्व में बदलाव की स्थिति में, गारंटर की सहमति के बिना दायित्व में वृद्धि या गारंटर के लिए अन्य प्रतिकूल परिणाम;

किसी अन्य व्यक्ति को गारंटी द्वारा सुरक्षित दायित्व के तहत ऋण के हस्तांतरण के साथ, यदि गारंटर ने लेनदार को नए देनदार के लिए जिम्मेदार होने की सहमति नहीं दी है;

देनदार या गारंटर द्वारा प्रस्तावित उचित प्रदर्शन को स्वीकार करने से लेनदार के इनकार के साथ;

गारंटी अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि की समाप्ति पर।

कानून में यह निर्देश नहीं है कि देनदार और गारंटर, जो एक बैंक भी हो सकता है, के बीच संबंध को कैसे औपचारिक बनाया जाना चाहिए, और इसमें यह निर्देश नहीं है कि गारंटी जारी करने के लिए पारिश्रमिक का भुगतान कैसे किया जाना चाहिए। इसलिए, गारंटर और देनदार को एक समझौते के साथ अपने रिश्ते को औपचारिक बनाने का अधिकार है जो सभी मौलिक महत्वपूर्ण प्रावधानों को प्रदान करता है। प्रत्येक पक्ष के हितों को ध्यान में रखते हुए समझौता सक्षम और स्पष्ट रूप से तैयार किया जाना चाहिए।

निष्कर्ष

किसी उद्यम की निःशुल्क धनराशि आर्थिक गतिविधि की प्रक्रिया में उत्पन्न होती है। कंपनी उत्पादों से राजस्व धीरे-धीरे, भागों में प्राप्त करती है, और इसे अपनी जरूरतों पर भी भागों में खर्च करती है। परिणामस्वरूप, अस्थायी रूप से निःशुल्क निधियाँ बनती हैं। इसके विपरीत, अन्य उद्यमों को उनकी आवश्यकता है। इसलिए, ऋण चुकौती का आर्थिक आधार प्रजनन प्रक्रिया में प्रतिभागियों के धन का संचलन और कारोबार है। ऋण की कार्यप्रणाली के वस्तुनिष्ठ नियम उधार ली गई धनराशि के पुनर्भुगतान का आधार भी हैं।

कोई भी लेनदार देनदार की स्थिति को नियंत्रित करता है, ऋण की समय पर चुकौती सुनिश्चित करने और ऋण की असामयिक चुकौती को रोकने की कोशिश करता है। वह यह सुनिश्चित करने का प्रयास करता है कि देनदार क्रेडिट संबंधों के सबसे महत्वपूर्ण सिद्धांतों को पूरा करता है - नियम जो उधार ली गई धनराशि के पुनर्भुगतान की अनुमति देते हैं। इन सिद्धांतों के आधार पर, ऋण जारी करने और चुकाने और उनके दस्तावेज़ीकरण की प्रक्रिया स्थापित की जाती है। ये प्रावधान और नियम ऋण की प्रकृति, भूमिका, कार्यों और उन विशिष्ट सामाजिक परिस्थितियों द्वारा निर्धारित होते हैं जिनमें वे स्वयं प्रकट होते हैं।

जैसा कि ऊपर बताया गया है, ऋण चुकौती का आर्थिक आधार धन का संचलन और ऋण चुकौती तिथि तक उनकी अनिवार्य उपलब्धता है। क्रेडिट, एक आर्थिक श्रेणी के रूप में, कमोडिटी-मनी संबंधों की अन्य श्रेणियों से भिन्न है, यहां धन की आवाजाही पुनर्भुगतान की शर्तों पर होती है। पुनर्भुगतान ऋण की एक आवश्यक विशेषता है।

लेकिन ऋण न केवल चुकाया जाना चाहिए, बल्कि कड़ाई से परिभाषित अवधि के भीतर चुकाया जाना चाहिए। ऋण चुकौती प्राप्त करने के लिए ऋण देने की तात्कालिकता आवश्यक मानक है। यदि ऋण के उपयोग की शर्तों का उल्लंघन किया जाता है, तो ऋण का सार विकृत हो जाता है और यह अपना वास्तविक उद्देश्य खो देता है। तात्कालिकता के सिद्धांत के लंबे समय तक उल्लंघन की प्रथा का देश में मौद्रिक परिसंचरण की स्थिति पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

साथ ही, ऋणदाता को स्वयं अपने शिक्षण के लिए आवेदन करने वाले सभी उधारकर्ताओं को ऋण जारी करने के मुद्दे को हल करने के लिए समान दृष्टिकोण नहीं रखना चाहिए, बल्कि इसे केवल उन ग्राहकों को प्रदान करना चाहिए जो इसे समय पर चुकाने में सक्षम हैं। यह उधारकर्ता की संपत्ति, क़ीमती सामान या अचल संपत्ति है जो ऋणदाता को आश्वस्त होने की अनुमति देती है कि ऋण समय पर चुकाया जाएगा। दूसरे शब्दों में, यह सिद्धांत विभिन्न प्रकार की संपत्ति या पार्टियों के दायित्वों द्वारा उधारकर्ता को प्रदान किए गए ऋणों की वास्तविक संपार्श्विक को मानता है।

ऋण चुकौती सुनिश्चित करने के मुख्य रूप, जिन पर इस पाठ्यक्रम कार्य में चर्चा की गई, वे हैं:

· संपत्ति की प्रतिज्ञा.

· बैंक गारंटी, गारंटी.

· दावों का असाइनमेंट (अधिग्रहण) और स्वामित्व का हस्तांतरण।

स्रोतों की सूची

1. लवरुशिन ओ.आई. बैंकिंग. - एम.: वित्त और सांख्यिकी, 2001. - 672 पी।

2. तवासिवे ए.एम. बैंकिंग: प्रबंधन और प्रौद्योगिकी: पाठ्यपुस्तक। विश्वविद्यालय के छात्रों के लिए मैनुअल। - एम.: यूनिटी-दाना, 2001. - 863 पी।

3. कोरोबोवा जी.जी. बैंकिंग: पाठ्यपुस्तक। - एम.: युरिस्ट, 2002. - 751 पी।

4. ऋण. - http://www.uralsibbank.ru/private/credit/

Allbest.ru पर पोस्ट किया गया

समान दस्तावेज़

ऋण सुरक्षित करने की अवधारणा. ऋण चुकौती सुनिश्चित करने के एक रूप की अवधारणा। ऋण सुरक्षित करने के आधार के रूप में संपार्श्विक। बैंक गारंटी और ज़मानत. दावों का समनुदेशन (अधिग्रहण) और स्वामित्व का हस्तांतरण। ऋणनीति।

पाठ्यक्रम कार्य, 06/27/2006 को जोड़ा गया


आधुनिक परिस्थितियों में ऋण का सार. इसकी चुकौती सुनिश्चित करने के रूप और तरीके। रूस के बैंक जेएससी सर्बैंक की गतिविधियों की संगठनात्मक और आर्थिक विशेषताएं। उधार विश्लेषण. प्रपत्रों में सुधार के तरीके और पुनर्भुगतान सुनिश्चित करने के तरीके।

पाठ्यक्रम कार्य, 08/14/2016 को जोड़ा गया


ऋण की सैद्धांतिक नींव. ऋण की आर्थिक सामग्री और वर्तमान स्तर पर इसकी आवश्यकता। ऋण बाज़ार के कार्य और ऋण देने के सिद्धांत। ऋण के स्वरूप एवं प्रकार. कजाकिस्तान में क्रेडिट बाजार की स्थिति और क्रेडिट के आधुनिक रूप।

पाठ्यक्रम कार्य, 10/08/2008 को जोड़ा गया


किसी उद्यम की वित्तीय गतिविधियों का राज्य विनियामक और कानूनी विनियमन। उद्यम ऋण नीति का प्रबंधन और विकास। ऋण का सार, ऋण देने के मूल सिद्धांत और ऋण सुरक्षित करने के तरीके। चक्रवृद्धि ब्याज की गणना.

पाठ्यक्रम कार्य, 03/15/2015 जोड़ा गया


वित्त और ऋण की अवधारणा और सार। ऋण की तात्कालिकता, भुगतान, लक्षित उपयोग का सिद्धांत। ऋण के मुख्य रूप: वाणिज्यिक, बैंकिंग, उपभोक्ता, सरकारी। ऋण समझौते का सार, इसके कानूनी और आर्थिक पहलू।

परीक्षण, 11/19/2011 जोड़ा गया


अंतर्राष्ट्रीय ऋण और बाज़ार और पुनरुत्पादन के आर्थिक कानूनों के बीच संबंध। बाजार अर्थव्यवस्था के विकास में अंतर्राष्ट्रीय ऋण की नकारात्मक भूमिका। विदेशी व्यापार ऋण. निर्यात ऋण बीमा. अंतर्राष्ट्रीय ऋण की शर्तें और रूप।

परीक्षण, 01/17/2015 जोड़ा गया


राज्य ऋण की अवधारणा, कार्य और अर्थ। रूसी संघ के विकास बजट की कीमत पर राज्य और नगरपालिका गारंटी प्रदान करने की प्रक्रिया। कानून के अनुसार राज्य गारंटी के प्रावधान पर एक अधिनियम।

सार, 11/21/2010 को जोड़ा गया


राज्य ऋण की अवधारणा और इसकी उत्पत्ति का इतिहास। राज्य ऋण के रूप और कार्य। घरेलू सरकारी ऋण. बेलारूस गणराज्य के सकल बाह्य ऋण का विश्लेषण और संरचना। सार्वजनिक ऋण की समस्याएँ एवं उनके समाधान के उपाय।

पाठ्यक्रम कार्य, 09/06/2015 को जोड़ा गया


समाज और बाजार अर्थव्यवस्था में ऋण की अवधारणा, उद्देश्य। क्रेडिट प्रणाली के गठन और संरचना के सिद्धांत। ऋण के रूप और उनकी विशिष्ट विशेषताएं: सूदखोर, वाणिज्यिक, बैंकिंग, राज्य, उपभोक्ता और अंतर्राष्ट्रीय।

कोर्स वर्क, 10/09/2011 जोड़ा गया


राज्य ऋण का सार. राज्य के आर्थिक संबंधों की प्रणाली में राज्य ऋण की भूमिका। राज्य ऋण के कामकाज के तंत्र का प्रतिबिंब और बेलारूस गणराज्य में इसके कामकाज में मुख्य रुझानों की पहचान।

उधार देने के सिद्धांतों में से एक है ऋण सुरक्षा. ऋण प्रदान करते समय, बैंक संपार्श्विक और ज़मानत समझौते तैयार करके अपने जोखिमों को कम करता है।

ऋण के लिए बैंक द्वारा स्वीकार की गई संपार्श्विक को प्राथमिक और अतिरिक्त में विभाजित किया गया है।

बुनियादी समर्थनऋण के तहत उधारकर्ता के दायित्वों की पूरी राशि को कवर करना चाहिए। दायित्वों की राशि का अर्थ है मूल ऋण की राशि (ऋण राशि), साथ ही एक निश्चित अवधि के लिए गणना की गई कमीशन और फीस। एक नियम के रूप में, भुगतान की राशि की गणना एक तिमाही या दो तिमाहियों (ब्याज भुगतान की स्थापित आवृत्ति के आधार पर) के लिए की जाती है, कम बार - ऋण समझौते की वैधता की पूरी अवधि के लिए।

ऋण संपार्श्विक - गणना उदाहरण

आप ऋण के लिए आवश्यक संपार्श्विक की राशि की स्वतंत्र रूप से गणना कर सकते हैं।

ऐसा करने के लिए, आपको न्यूनतम अनुमानित संपार्श्विक मूल्य निर्धारित करने की आवश्यकता है - यह ऋण और भुगतान की राशि है, जैसा कि ऊपर बताया गया है। समायोजन कारक द्वारा विभाजित अनुमानित संपार्श्विक मूल्य संपार्श्विक का बाजार मूल्य देता है।

उदाहरण के लिए, प्रति वर्ष अठारह प्रतिशत पर पांच सौ हजार रूबल की ऋण राशि और प्रति वर्ष एक प्रतिशत के मासिक कमीशन के साथ, गणना इस प्रकार होगी:

(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21 (रूबल) - यह ऋण संपार्श्विक का आवश्यक अनुमानित संपार्श्विक मूल्य है,

523,945.21/0.6=873,242.02 (रूबल) अनुरोधित ऋण के लिए संपार्श्विक का न्यूनतम बाजार मूल्य,

कहाँ

(18+1)/100 - ब्याज दर और मासिक कमीशन भुगतान (प्रति वर्ष प्रतिशत में),
365 - एक वर्ष में दिनों की संख्या,
92 - अवधि में दिनों की संख्या (यह मान किसी विशेष बैंक की ऋण शर्तों के आधार पर भिन्न होता है),
5000000 - ऋण राशि,
0.6 एक समायोजन कारक है जो एक निश्चित प्रकार की संपार्श्विक पर लागू होता है (मूल्य संपार्श्विक के प्रकार और किसी विशेष बैंक की ऋण शर्तों के आधार पर भी भिन्न होता है)।

ऋण देने के शुल्क को ध्यान में नहीं रखा जाता है, क्योंकि इस शुल्क का भुगतान उधारकर्ता को क्रेडिट फंड के पहले प्रावधान से एक समय पहले किया जाता है।

ऋण के लिए मुख्य संपार्श्विक

अधिकांश मामलों में, बैंक के प्रति उधारकर्ता के दायित्वों की मुख्य सुरक्षा संपत्ति संपार्श्विक है: अचल संपत्ति, उपकरण, परिवहन।

बैंक को संपार्श्विक के रूप में प्रदान की गई संपत्ति स्वयं उधारकर्ता और तीसरे पक्ष दोनों की हो सकती है। गिरवीकर्ता व्यक्ति और संगठन हो सकते हैं। यदि गिरवीकर्ता - एक तीसरा पक्ष - एक संगठन है, तो बैंक गिरवीकर्ता की कानूनी क्षमता और शोधनक्षमता का विश्लेषण करने के लिए दस्तावेजों (शीर्षक और वित्तीय दस्तावेजों) का एक पूरा पैकेज मांगेगा। बंधककर्ता की वित्तीय स्थिति स्थिर होनी चाहिए; एक आवश्यक शर्त नकारात्मक शुद्ध संपत्ति की अनुपस्थिति है।

संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार करने के लिए, इस संपत्ति पर बंधककर्ता के स्वामित्व की पुष्टि करना आवश्यक है। अचल संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में प्रदान करते समय, यह पंजीकरण कक्ष और दस्तावेजों द्वारा जारी स्वामित्व का प्रमाण पत्र है - अधिकार के उद्भव का आधार; परिवहन के लिए - एक पीटीएस (वाहन पासपोर्ट) और एक वाहन पंजीकरण प्रमाण पत्र, और उपकरण के लिए - पुष्टि भुगतान की (भुगतान आदेश या कमोडिटी और कैश रजिस्टर)। चेक), डिलीवरी की पुष्टि (वेबिल, चालान और अनुबंध)।

कम बार, विशेष रूप से संकट के समय में, इन्वेंट्री आइटम को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है: पुनर्विक्रय के लिए सामान या उधारकर्ता के स्वामित्व वाला कच्चा माल। यहां सुधार कारक अधिक सख्त है; ज्यादातर मामलों में यह 0.5 है। यदि इन्वेंट्री आइटम किसी अन्य संगठन के क्षेत्र में संग्रहीत किए जाते हैं, तो बैंक को एक भंडारण समझौता प्रदान करना आवश्यक है, जिसके लिए बैंक प्रतिनिधियों को उस क्षेत्र तक पहुंच की अनुमति देने के लिए एक अतिरिक्त समझौता किया जाएगा जहां चल रहे संचालन के लिए संपार्श्विक संग्रहीत किया जाता है। संपार्श्विक की उपलब्धता की जाँच।

संपत्ति प्रतिज्ञा समझौता, अचल संपत्ति प्रतिज्ञा के अपवाद के साथ, हस्ताक्षर करने के क्षण से लागू होता है। एक अचल संपत्ति प्रतिज्ञा समझौता (बंधक समझौता) राज्य पंजीकरण के अधीन है।

जहाँ तक संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किए गए उपकरण का सवाल है, यह स्थिर, अद्वितीय, अद्वितीय या अनुप्रयोग के संकीर्ण दायरे वाला नहीं होना चाहिए। संपत्ति की पहचान (क्रम संख्या, सूची संख्या, आदि) को सक्षम करने के लिए व्यक्तिगत विशेषताएं होनी चाहिए।

परिवहन, बदले में, अच्छी तकनीकी स्थिति में होना चाहिए, चालू होना चाहिए, और एक निश्चित आयु (आमतौर पर दस से पंद्रह वर्ष से अधिक नहीं) से अधिक पुराना नहीं होना चाहिए।

संपार्श्विक के रूप में स्वीकार की जाने वाली अचल संपत्ति गैर-आवासीय इमारतें, संरचनाएं, भूमि भूखंड, अधूरी इमारतें हैं (यदि स्वामित्व वर्तमान कानून के अनुसार पंजीकृत है)। आवासीय अचल संपत्ति को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है यदि इसमें कोई पंजीकृत नहीं है। जहाज (समुद्र और वायु) भी संपार्श्विक के रूप में कार्य कर सकते हैं। बैंक को संपार्श्विक पर ऋणभार की अनुपस्थिति की पुष्टि करने वाली पंजीकरण सेवा से उद्धरण प्रदान करना होगा। यदि तीसरे पक्ष के साथ पूर्ण और पंजीकृत पट्टा समझौते हैं, तो बैंक को संपार्श्विक पर रोक लगाने की स्थिति में पट्टा समझौते को समाप्त करने पर पट्टा समझौते के लिए एक अतिरिक्त समझौते के समापन की आवश्यकता हो सकती है।

कुछ ऋण कार्यक्रमों के लिए, निम्नलिखित को मुख्य संपार्श्विक के रूप में भी स्वीकार किया जा सकता है:

- अनुबंध के तहत दावे का अधिकार,
- नगर पालिका की गारंटी,
- विनिमय बिल (ज्यादातर मामलों में रूसी संघ के सर्बैंक से),
- बैंक गारंटी,
- अर्जित संपत्ति, आदि।

आइए इनमें से प्रत्येक प्रकार की सुरक्षा पर संक्षेप में नज़र डालें।

अनुबंध के तहत दावे का अधिकारअनुबंध के अवशिष्ट मूल्य पर संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है, जिसकी गणना अनुबंध राशि और किए गए अग्रिम भुगतान के बीच अंतर के रूप में की जाती है। इस अनुबंध में उस शर्त का उल्लेख होना चाहिए जिसके तहत सभी हस्तांतरण ऋणदाता बैंक के साथ खोले गए उधारकर्ता के चालू खाते में किए जाते हैं, और अनुबंध में परिवर्तन ऋणदाता बैंक के साथ समझौते के बिना असंभव है। ऋण चुकौती अनुसूची अनुबंध के तहत भुगतान अनुसूची के साथ सिंक्रनाइज़ की जाती है; जब निर्दिष्ट अनुबंध के तहत राजस्व प्राप्त होता है, तो बैंक को उधारकर्ता के ऋण को चुकाने के लिए इसे बट्टे खाते में डाल दिया जाता है।

नगर पालिका की गारंटी (एमओ)यदि बैंक ने इस एमओ के साथ एक समझौता किया है तो संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है और बदले में, एमओ का बजट उद्यमों और व्यक्तिगत उद्यमियों को ऋण के लिए गारंटी प्रदान करने की लागत प्रदान करता है।

विनिमय का बिल (ज्यादातर मामलों में रूसी संघ के सर्बैंक से विनिमय का बिल) सुरक्षा के सबसे दिलचस्प प्रकारों में से एक है। एक ओर, विनिमय का बिल वही धन होता है, लेकिन कुछ शर्तों के साथ एक निश्चित अवधि के लिए सुरक्षा में रखा जाता है (विनिमय के बिल पर, बिल का धारक बैंक से ब्याज प्राप्त कर सकता है)। इसलिए, ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में विनिमय बिल प्रदान करते समय, बैंक के जोखिम कम हो जाते हैं और उधारकर्ता के लिए आवश्यकताएं अधिक उदार हो जाती हैं, बैंक की छूट बहुत कम होती है।

बैंक गारंटीयदि लेनदार बैंक ने गारंटी जारी करने वाले बैंक के लिए जोखिम सीमा निर्धारित की है तो यह संपार्श्विक के रूप में काम कर सकता है।यदि खरीदी गई संपत्ति संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है, तो बैंक और विक्रेता के बीच एक संबंधित समझौते पर हस्ताक्षर किए जाने चाहिए। और खरीदार (उधारकर्ता) और विक्रेता के बीच हस्ताक्षरित खरीद और बिक्री समझौते में, एक शर्त निर्धारित की जानी चाहिए कि जब खरीदार (उधारकर्ता) विक्रेता को भुगतान का हिस्सा (आमतौर पर दस से बीस प्रतिशत तक) और एक पत्र प्रदान करता है बैंक से गारंटी (या एक विकल्प के रूप में एक हस्ताक्षरित ऋण समझौता), खरीद और बिक्री समझौते के विषय का स्वामित्व खरीदार के पास चला जाता है। तदनुसार, खरीदार (उर्फ उधारकर्ता) बैंक के साथ एक संपार्श्विक समझौता करता है, और बैंक, बदले में, शेष राशि को एक सुरक्षित ऋण के तहत संपत्ति के विक्रेता को हस्तांतरित करता है।

ऋण सुरक्षा

यह सिद्धांत उधारकर्ता द्वारा अपने दायित्वों के संभावित उल्लंघन की स्थिति में ऋणदाता के संपत्ति हितों की सुरक्षा सुनिश्चित करने की आवश्यकता को व्यक्त करता है और संपार्श्विक या वित्तीय गारंटी द्वारा सुरक्षित ऋण जैसे उधार के रूपों में व्यावहारिक अभिव्यक्ति पाता है। यह सामान्य आर्थिक अस्थिरता की अवधि के दौरान विशेष रूप से प्रासंगिक है, उदाहरण के लिए, घरेलू परिस्थितियों में।

ऋण की लक्षित प्रकृति

ऋणदाता से प्राप्त धन के लक्षित उपयोग की आवश्यकता को व्यक्त करते हुए, अधिकांश प्रकार के क्रेडिट लेनदेन पर लागू होता है। ऋण समझौते के संबंधित अनुभाग में व्यावहारिक अभिव्यक्ति मिलती है, जो ऋण के विशिष्ट उद्देश्य को स्थापित करता है, साथ ही उधारकर्ता द्वारा इस शर्त के अनुपालन पर बैंक नियंत्रण की प्रक्रिया में भी। इस दायित्व का उल्लंघन ऋण के शीघ्र निरस्तीकरण या ऋण ब्याज दर पर जुर्माना (बढ़ी हुई) लगाने का आधार बन सकता है।

अक्सर, ऋण उन लोगों द्वारा लिया जाता था जिन्हें सख्त ज़रूरत होती थी। जब सभी ने भूमि पर भोजन उगाना शुरू कर दिया, तो मनुष्य को फसल की विफलता की समस्या का सामना करना पड़ा। ऐसी एक फसल की विफलता पूरे परिवार को पूरे वर्ष के लिए भोजन के बिना छोड़ सकती है। जिस किसान ने खुद को ऐसी स्थिति में पाया, वह मदद के लिए अमीर आदमी के पास जाने के लिए मजबूर हो गया। आमतौर पर वह अगली फसल तक पैसे उधार लेने के लिए कहता था। इसके अलावा, ब्याज का निर्धारण वस्तु विनिमय प्रणाली में किया जाता था। मैंने तुमसे एक बोरा अनाज उधार लिया था, लेकिन मुझे दो बोरे लौटाने हैं। ऐसे व्यापारिक संबंधों ने बाजार अर्थव्यवस्था और धन के उद्भव को निर्धारित किया।

इस बात की कोई गारंटी नहीं थी कि कोई व्यक्ति अपना कर्ज़ चुका पाएगा और अपनी स्थिति में सुधार कर पाएगा। यदि ऋण चुकाना असंभव था, तो उसे उसकी संपत्ति से वंचित कर दिया गया, और यदि उससे लेने के लिए कुछ नहीं था, तो वह अपने ऋणदाता के पास "ऋण दासता" में चला गया। समग्र रूप से समाज ने इस घटना का समर्थन नहीं किया। उसके विरुद्ध मुख्य सेनानी चर्च था।

पुजारियों ने बाइबिल की मदद से क्रूर ब्याज दरों के खिलाफ अपना विरोध जताया। ल्यूक के सुसमाचार में लिखा है: "... उधार दो, कुछ भी उम्मीद मत करो..." (VI, 35)। नतीजतन, ऋणदाता को ब्याज नहीं लेना चाहिए था और आम तौर पर यह उम्मीद करनी चाहिए थी कि ऋण वापस कर दिया जाएगा। इसमें प्राचीन यूनानी विचारक अरस्तू (जिनके दर्शन को मध्ययुगीन चर्च ने ईसाई धर्म के साथ जोड़ने की कोशिश की थी) द्वारा रुचि के सिद्धांत को जोड़ा गया था। अरस्तू के अनुसार, ब्याज आय का एक अप्राकृतिक रूप है, क्योंकि "पैसा पैसे को जन्म नहीं दे सकता।"

इसके अलावा, चर्च ने रुचि की अस्वाभाविकता के लिए तर्कसंगत सबूत खोजने की कोशिश की। तर्कों में से एक, उदाहरण के लिए, निम्नलिखित था: उधार दिया गया पैसा ऋणदाता को बरकरार रखा जाता है, ब्याज समय के लिए भुगतान है, और समय बेचा नहीं जा सकता, क्योंकि यह भगवान का है। चर्च अपनी ताकत का इस्तेमाल कर ऊपर से ब्याज ख़त्म करने की कोशिश कर रहा है. 1179 में, पोप अलेक्जेंडर III ने संस्कार से वंचित करने के दंड के तहत "ब्याज" पर रोक लगाने का एक फरमान जारी किया। 1274 में, पोप ग्रेगरी एक्स ने और अधिक कठोर दंड लागू किया - राज्य से निष्कासन। 1311 में, पोप क्लेमेंट वी ने सजा के रूप में बहिष्कार की शुरुआत की।

मध्य युग के अंत में, राज्य ने आम तौर पर किसी भी प्रकार के ऋण के खिलाफ अपनी लड़ाई बंद कर दी। लेनदारों के खिलाफ लड़ाई "ब्याज दर निपटान" की मदद से की जाती है।

1545 में इंग्लैंड में अधिकतम दर 10% प्रति वर्ष थी। 1624 में इसे घटाकर 8% और 1652 में 6% कर दिया गया। अन्य देशों ने भी इसी तरह की प्रथाओं का पालन किया। 1640 में, नीदरलैंड ने 5% से अधिक की अधिकतम ब्याज दर स्थापित नहीं की; फ्रांस में, 1601 में, 6% की अधिकतम ब्याज दर स्थापित की गई। 1754 में रूस में अधिकतम प्रतिशत 6% था।

18वीं सदी में ब्याज पर प्रतिबंध से लेनदारों में और 19वीं सदी में असंतोष की लहर फैल गई। लगभग हर जगह ब्याज दर पर नियंत्रण ख़त्म हो गया है। साथ ही, अधिकांश देशों का कानून सूदखोरी ("ज़रूरत का शोषण, समझ की कमजोरी, अनुभवहीनता या उधारकर्ता की भावनात्मक उत्तेजना") और इसके लिए आपराधिक दायित्व की अवधारणा को बरकरार रखता है।

जिन अमीर लोगों के पास अपनी भव्य योजनाओं को लागू करने के लिए धन की कमी थी, उन्होंने भी पैसे उधार लिए। इस मामले में, राजा भी उधारकर्ता के रूप में कार्य कर सकते थे!

कई शताब्दियों से, बैंक उपभोक्ता ऋण का विकास ख़राब रहा है। यह उस समय समाज में मौजूद कई कारणों से था। द्वितीय विश्व युद्ध तक, विकसित पूंजीवादी देशों में वाणिज्यिक बैंक उपभोक्ता उद्देश्यों के लिए आबादी को लगभग नकद ऋण प्रदान नहीं करते थे।

पहले योग्य ऋणदाता संयुक्त राज्य अमेरिका में प्रकट हुए। 1920-1930 में न्यूयॉर्क सिटी-कॉर्प और बैंक ऑफ अमेरिका के पूर्ववर्तियों में से एक के नेतृत्व में कई बैंकों के एक समूह ने उपभोक्ता ऋण विभाग बनाए। सबसे पहले, इस बैंकिंग समूह ने व्यक्तियों को चिकित्सा देखभाल, दंत चिकित्सा देखभाल, शिक्षा आदि जैसे उद्देश्यों के लिए ऋण प्रदान किया, लेकिन फिर उपभोक्ता वस्तुओं की किश्तों में खरीद के लिए ऋण जारी करना शुरू कर दिया।

युद्ध के बाद, उपभोक्ता ऋण क्षेत्र वाणिज्यिक बैंकों की ऋण सेवाओं के लिए बाजार के सबसे तेजी से बढ़ते क्षेत्रों में से एक बन गया। अन्य पश्चिमी देशों में, उपभोक्ता जरूरतों के लिए बैंक ऋण देने में तेजी 50 के दशक के अंत में शुरू हुई।

उपभोक्ता ऋण संयुक्त राज्य अमेरिका में सबसे व्यापक हो गया: केवल 70 के दशक में। उपभोक्ता ऋण शेष में तीन गुना वृद्धि हुई। 90 के दशक की शुरुआत तक. यह $600 बिलियन की राशि को पार कर गया। यह ध्यान देने योग्य है कि यूरोप के औद्योगिक देशों में उपभोक्ता ऋण की वृद्धि दर अमेरिकी बाजार की गतिशीलता से आगे निकल गई (उदाहरण के लिए, 70 के दशक में जर्मनी में उपभोक्ता ऋण में पांच गुना वृद्धि हुई थी, इस दशक की शुरुआत तक $190 बिलियन के स्तर तक पहुंचना)।

हालाँकि, द्वितीय विश्व युद्ध के बाद देशों की शुरुआती स्थिति में अंतर ने अमेरिकी बाजार की सबसे अधिक क्षमता वाले और विकसित विशेष स्थिति को पूर्व निर्धारित किया। इसलिए, पश्चिमी अनुभव का विश्लेषण करते समय, हम सबसे पहले अपना ध्यान अमेरिकी उपभोक्ता ऋण के अभ्यास पर केंद्रित करते हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका में उपभोक्ता ऋण कानून का इतिहास दशकों पुराना है। यूनिफ़ॉर्म कंज्यूमर क्रेडिट कोड मूल रूप से सात राज्यों में अपनाया गया था। इस अधिनियम का उद्देश्य खरीदारी के वित्तपोषण के लिए ऋण प्राप्त करने वाले उपभोक्ताओं की सुरक्षा करना, ऋण सेवाओं का सही, पर्याप्त प्रावधान सुनिश्चित करना और समग्र रूप से ऋण उद्योग को विनियमित करना था।

उपभोक्ता ऋण अधिनियम 1968 में राज्य कानूनों को एकीकृत करने के लिए आयुक्तों द्वारा बनाया गया था। यह अधिनियम लगभग एक चौथाई राज्यों द्वारा पारित किया गया है और संघीय उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम में पाए जाने वाले कई क्षेत्रों को कवर करता है। कानून स्थापित करता है:

ऋण देने के लिए उचित नियम;

ऊपरी सट्टेबाजी सीमा;

हस्तांतरण के लिए बिक्री के नियम और किश्तों में बिक्री, अनुबंध की धाराएं, लेनदार के लिए उपाय, संपार्श्विक की बिक्री के लिए ऋण की शेष राशि एकत्र करने के लिए अदालत के फैसले, देनदार की संपत्ति की जब्ती आदि।

यह क्रेडिट लेनदेन को भी नियंत्रित करता है, जिसमें नियमित रूप से क्रेडिट बिक्री में शामिल व्यक्तियों द्वारा अचल संपत्ति, वस्तुओं और सेवाओं की अधिकांश बिक्री शामिल होती है।

अमेरिकी उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम में उपभोक्ता ऋणों के लिए समर्पित एक भाग शामिल है। यह ऋणदाताओं को उपभोक्ताओं को ऋण की शर्तें पूरी तरह से बताने के लिए बाध्य करता है। कानून उपभोक्ताओं को ऋणदाताओं द्वारा दुर्व्यवहार से भी बचाता है, पुरस्कार की राशि को सीमित करता है, और राष्ट्रीय उपभोक्ता वित्त आयोग की स्थापना करता है, जो उपभोक्ता ऋण के क्षेत्र में जांच करने के लिए सक्षम है।

कानून उन कंपनियों की गतिविधियों को भी नियंत्रित करता है जो क्रेडिट कार्ड जारी करती हैं और क्रेडिट इतिहास प्रदान करती हैं। कानून ऋण देने में किसी भी तरह के भेदभाव पर रोक लगाता है।

रूस में, ऋण सोवियत काल के दौरान मौजूद थे। आप अपने कार्यस्थल से उचित प्रमाणपत्र के साथ डिपार्टमेंट स्टोर में जाकर, एक फॉर्म भरकर और आवश्यक सामान उठाकर क्रेडिट पर खरीदारी कर सकते हैं। आगे का भुगतान उपभोक्ता की प्रत्यक्ष भागीदारी के बिना हुआ - काम पर लेखा विभाग ने मासिक वेतन से किस्तों में भुगतान करने के लिए आवश्यक राशि की पुनर्गणना की।

पुरानी और मध्यम पीढ़ियों को सामान खरीदने के लिए ऋण अच्छी तरह से याद है, जो बड़े डिपार्टमेंट स्टोर में प्राप्त किया जा सकता था। आप आएं, अपने कार्यस्थल से एक प्रमाणपत्र लाएं, एक छोटा फॉर्म भरें और बस, सामान आपका हो गया।

उधारकर्ता (हम इस व्यक्ति को एक आधुनिक चर्चा का विषय कहेंगे, हालांकि उसे तब इस पर संदेह नहीं था) को इसकी परवाह नहीं थी कि आगे क्या हुआ। कार्यस्थल पर लेखा विभाग नियमित रूप से मेरे वेतन से 5-10 रूबल काटता था और इसे स्टोर में स्थानांतरित कर देता था।

आइए याद करें कि 2003 के 11 महीनों में, वर्ष की शुरुआत की तुलना में डॉलर के संदर्भ में दिए गए उपभोक्ता ऋण की मात्रा में 112% की वृद्धि हुई। निजी क्षेत्र के उधार में ये वृद्धि दर हाल के वर्षों में रिकॉर्ड ऊंचाई पर है।

उपभोक्ता ऋण द्वारा प्रदान किए जाने वाले अवसरों के साथ-साथ, उपभोक्ताओं के पास एक विशेष विधायी ढांचे की कमी से जुड़ी कई समस्याएं भी हैं। विज्ञापन वादा करता है कि खरीदार माल की लागत का केवल 10 प्रतिशत अधिक भुगतान करता है, मुफ्त ऋण, जो वास्तव में महंगा हो जाता है - 30-100% तक।

रूस में अब "शुद्ध" रूप में 2 प्रकार के उपभोक्ता ऋण हैं। आप बैंक से ऋण ले सकते हैं, या उधार पर सामान खरीद सकते हैं। संक्षेप में, अनुबंध वही है, जो एक क्रेडिट संस्थान के साथ संपन्न होता है, केवल दूसरे मामले में उपभोक्ता को पैसा नहीं, बल्कि सामान या सेवाएं मिलती हैं। बैंक विक्रेता या ठेकेदार को उपभोक्ता के लिए भुगतान करता है, और उपभोक्ता कई महीनों या वर्षों में बैंकों को भुगतान करता है।

विधायी रूप से, उपभोक्ता ऋण को नागरिक संहिता द्वारा विनियमित किया जाता है, जिसके प्रावधानों के आधार पर बैंक और उधारकर्ता के बीच एक ऋण समझौता संपन्न होता है।

होम क्रेडिट, यूडब्ल्यूसी, अल्फ़ा बैंक, एमडीएम बैंक और कई अन्य ने अपने उत्पाद रेंज में उपभोक्ता ऋण रखना एक सम्मान की बात मानी। प्रत्येक ने अपने स्वयं के लाभों पर भरोसा किया - पंजीकरण की गति, न्यूनतम दस्तावेज़, अनुकूल ब्याज दरें, आदि।

धीरे-धीरे, उपभोक्ता ऋण व्यापक हो गया, जिससे सकारात्मक परिणाम प्रभावित हुए। बैंकों के अलावा, उपभोक्ता ऋण व्यापार संगठनों के लिए एक बहुत ही लाभदायक घटना है। 2005 की शुरुआत तक, विभिन्न विश्लेषणात्मक एजेंसियों के अनुमान के अनुसार, बड़े चेन स्टोरों की कुल बिक्री मात्रा में क्रेडिट पर बेची गई वस्तुओं का हिस्सा लगभग 60% था। उनमें से नेता ऐसी खुदरा श्रृंखलाएं थीं: "एम-वीडियो", "एल्डोरैडो", "एमआईआर"। संगठन के क्षेत्र में औसतन 5-10 बैंकों का प्रतिनिधित्व किया जाता है, जो बाजार को अपनी अनूठी शर्तों की पेशकश करने के लिए तैयार हैं।

उपभोक्ता ऋण की मांग बढ़ाने की कोशिश में बैंक नई शर्तों के साथ बाजार में उतर रहे हैं। "पदोन्नति" जैसी अवधारणा प्रकट होती है, और तदनुसार बैंक नए उत्पाद पेश करते हैं: "मुफ़्त ऋण", "बिना अग्रिम भुगतान के ऋण", "10-10-10", "ब्याज-मुक्त ऋण"। हालाँकि, ऐसे शेयर बैंक के लिए हानिकारक नहीं हो सकते। यह बिल्कुल वही है जो एक संभावित उधारकर्ता नहीं समझता है जब वह ऋण के लिए बैंक में आवेदन करता है। यह सोचकर कि बैंक वास्तव में ब्याज-मुक्त ऋण जारी करते हैं, ग्राहक खुद को आश्वस्त करने की कोशिश करता है कि, वास्तव में, वह किस्तों में सामान खरीद रहा है।

वर्तमान में, उपभोक्ता ऋण का एक प्रकार - कार ऋण - तेजी से लोकप्रिय हो रहा है। इस बैंकिंग खंड की विशेषता कम ब्याज दरें और कम जोखिम हैं, जो प्रसंस्करण की गति और ऋण जारी करने की गति के साथ, इसे बैंक, उधारकर्ता और कार डीलरशिप के लिए आकर्षक बनाता है।

जोखिमों का बीमा करते हुए, बैंक अतिरिक्त शर्तें पेश करते हैं - संपार्श्विक (वाहनों) का बीमा। इसके परिणामस्वरूप, उधारकर्ताओं पर अतिरिक्त लागत आती है, जो बीमा के लिए कार की लागत का औसतन 10-20% अधिक भुगतान करते हैं।

इस प्रकार, कार उधार बीमा बाजार को भी प्रभावित करता है, जिससे अतिरिक्त बिक्री मात्रा मिलती है और, तदनुसार, मुनाफा होता है। बैंक और कार डीलरशिप, जो बीमा कंपनियों से एजेंट कमीशन प्राप्त करते हैं, भी पैसा नहीं खोते हैं।

क्लासिक उपभोक्ता ऋण के विपरीत, जहां ऋण मुख्य रूप से रूबल में जारी किए जाते हैं, कार ऋण की एक विशिष्ट विशेषता विदेशी मुद्रा ऋण है। और तदनुसार, ब्याज दरें (विभिन्न बैंक कमीशन को ध्यान में रखते हुए) 30-40% कम हैं।

उपभोक्ता ऋण कार्यक्रमों के कार्यान्वयन के हिस्से के रूप में बैंक को जो अतिरिक्त लाभ प्राप्त होता है, वह व्यापार संगठनों से कमीशन होता है जहां ऋण जारी किए जाते हैं। यह एक व्यापार संगठन की ओर से तथाकथित छूट है।

बैंकों के लिए एक और महत्वपूर्ण और आशाजनक क्षेत्र न केवल राजधानी क्षेत्र में, बल्कि पूरे रूस में खुदरा ऋण का सक्रिय प्रचार है। स्वाभाविक रूप से, क्षेत्रों में बैंकिंग व्यवसाय का विकास राजधानी से लगभग 2-3 साल पीछे है, लेकिन भारी मांग को देखते हुए यह दिशा बहुत लाभदायक और दिलचस्प लगती है।

2000 के दशक की शुरुआत में, रूसी स्टैंडर्ड और होम क्रेडिट ने धीरे-धीरे रूस के सबसे बड़े शहरों में प्रतिनिधि कार्यालय और शाखाएँ खोलीं। जैसे: सेंट पीटर्सबर्ग, येकातेरिनबर्ग, समारा, रोस्तोव-ऑन-डॉन, वोल्गोग्राड, कज़ान, ऊफ़ा और कई अन्य।

क्षेत्रों में, मॉस्को के सबसे बड़े बैंकों को स्थानीय बैंकों से काफी प्रतिस्पर्धा है, जो ग्राहकों को अनुकूल परिस्थितियों और सस्ते ऋण उत्पाद की पेशकश करने के लिए भी तैयार हैं। इस प्रकार, मॉस्को बैंक, अपनी आंतरिक प्रतिस्पर्धा के अलावा, स्थानीय बैंकों से क्षेत्रों में प्रतिस्पर्धा भी प्राप्त करते हैं।

आज, उपभोक्ता ऋण ने हमारे देश के पूरे क्षेत्र को कवर कर लिया है। इससे पता चलता है कि खुदरा बैंकिंग खंड स्थानीय स्तर पर विकसित नहीं हो रहा है, बल्कि पूरे देश को कवर करता है।

रूस में उपभोक्ता ऋण के विकास का विश्लेषण करते हुए, कोई सकारात्मक और नकारात्मक विशेषताओं को उजागर कर सकता है।

सकारात्मक लोगों में शामिल हैं:

बैंकों द्वारा लगातार उच्च लाभ की प्राप्ति;

व्यापार संगठनों और कार डीलरशिप द्वारा बिक्री की मात्रा में वृद्धि;

क्रय शक्ति में वृद्धि;

बैंकों और व्यापार संगठनों दोनों के लिए ग्राहक आधार बढ़ाना;

नकारात्मक के लिए:

बैंकों के लिए धनराशि वापस न करने का जोखिम बढ़ गया;

ग्राहक द्वारा खरीदे गए सामान के लिए महत्वपूर्ण अधिक भुगतान;

हालाँकि, उपभोक्ता ऋण कार्यक्रमों का व्यापक कार्यान्वयन देश की अर्थव्यवस्था के लिए नकारात्मक रुझानों की तुलना में अधिक सकारात्मक रुझान लाता है। हालाँकि, उपभोक्ता ऋण को वर्तमान स्वरूप में बनाए रखना बहुत समस्याग्रस्त है। अगला चरण (जिसका कार्यान्वयन शुरू हो चुका है) प्लास्टिक कार्ड का उपयोग करके गैर-लक्षित ऋण देना होगा।

अब रूस में ऐसे ऋण देने के रूप मौजूद हैं, लेकिन वे बहुत लोकप्रिय नहीं हैं। यह मुख्य रूप से भुगतान के लिए प्लास्टिक कार्ड स्वीकार करने के लिए अविकसित बुनियादी ढांचे (पीओएस टर्मिनल, इंप्रिंटर, एटीएम की एक छोटी संख्या) के कारण है। और दूसरी बात, ऐसे ऋण प्राप्त करने के लिए, बैंकों को उधारकर्ताओं से सॉल्वेंसी की अतिरिक्त पुष्टि की आवश्यकता होती है।

हालाँकि, निकट भविष्य में, उपभोक्ता ऋण के विकास में वैश्विक रुझानों के बाद, हमारे देश में खुदरा बैंकिंग क्षेत्र तीन मुख्य क्षेत्रों में तब्दील हो जाएगा:

प्लास्टिक कार्ड पर ऋण देना;

कार ऋण;

बंधक ऋण उधार.

इन कार्यक्रमों को विकसित करने के लिए, बैंकों को यह करना होगा:

बढ़ती मांग के कारक के रूप में ब्याज दरों में कमी;

संभावित नुकसान के विरुद्ध वित्तीय जोखिमों का बीमा;

पूरे रूस में क्रेडिट ब्यूरो का निर्माण;

बैंकिंग अवसंरचना प्रौद्योगिकियों का विकास।