Je li moguće sniziti kamatu? Možete li smanjiti mjesečnu otplatu kredita?

Većina obitelji može kupiti stambeni prostor u Rusiji samo podnošenjem zahtjeva za hipotekarni kredit. Prema AHML-u, stope na sekundarnom tržištu nekretnina za 2019. iznosile su 10,75 - 12,25%, nove zgrade se kupuju po 10-12% godišnje.

Dragi čitatelji! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno svoj problem- kontaktirajte konzultanta:

PRIJAVE I POZIVI PRIMAJU SE 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brzo je i JE BESPLATNO!

Prije su se ugovori sklapali u Sberbanku na 14-15% ili više, ali nakon smanjenja stope refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije, mnoge su banke revidirali svoje kreditne programe. Je li moguće smanjiti tarifu za korištenje kreditnih sredstava, što je za to potrebno?

je li moguće

Malo je vjerojatno da će biti moguće sniziti kamatu prema već sklopljenom ugovoru sa Sberbankom. Za to vam je potreban dobar razlog. Ni banka nema takvih razloga jer su dogovori postignuti i zakonski je nemoguće mijenjati uvjete postignutog dogovora.

Međutim, postoji nekoliko opcija za rješavanje problema:

• podnošenje zahtjeva za restrukturiranje ili refinanciranje kredita kod druge bankovne institucije ili također kod Sberbanke;
• pisanje tužbe.

Što učiniti s restrukturiranjem? Da biste to učinili, morate promijeniti osnovne karakteristike hipotekarnog kredita. Takve zahtjeve razmatra banka koja je izvorno izdala zajam - Sberbank Rusije ili druga financijska institucija.

Pozajmljivanje se provodi u slučajevima kada se financijska situacija zajmoprimca značajno promijenila nakon izvršenja ugovora. To se može dogoditi zbog nepredviđenog pogoršanja zdravstvenog stanja, otpuštanja na poslu, potrebe za preseljenjem u drugu regiju i smanjenja plaća i drugih razloga.

Restrukturiranje također može biti povezano s poboljšanjem financijskog stanja zajmoprimca. U tom slučaju dolazi do smanjenja trajanja kredita i, sukladno tome, smanjenja roka njegove otplate. Procedura za refinanciranje je ista kao i kod prvobitne prijave za kredit.

Da biste to učinili, morate dostaviti paket dokumenata:

• zahtjev za restrukturiranje duga prema posebnom ugovoru;
• kopiju ugovora o hipotekarnom kreditu;
• potvrda koja potvrđuje povećanje prihoda;
• dokument kojim se potvrđuje povećanje iznosa plaće ili primanje mirovine ili drugog socijalnog osiguranja;
• nalog za imenovanje na novo radno mjesto uz povećanje primanja.

Prilikom potpisivanja zahtjeva za restrukturiranje potrebno je prvo izraditi preliminarni plan plaćanja na temelju novih uvjeta kreditiranja.

Prilikom restrukturiranja zbog smanjenja prihoda potrebno je navesti razloge zbog kojih nije moguće platiti hipoteku u prethodnom iznosu e:

• gubitak posla;
• smanjenje zarade zbog prelaska na drugu poziciju;
• rođenje djeteta i nastanak dodatnih troškova, porodiljni dopust;
• gubitak hranitelja;
• pojava uzdržavanih osoba - invalidne rodbine, odlazak roditelja u mirovinu itd.

Kada može biti potrebno

Ne nužno promjena kamatne stope dovodi do pogoršanja financijske situacije, ali i njenog poboljšanja.

Razlozi u praksi su obično:

• rođenje djece u obitelji, pojava uzdržavanih osoba, porodiljni dopust, roditeljski dopust;
• povećanje iznosa zarade ili njezino smanjenje zbog promjene položaja, smanjenja, primanja socijalnih naknada, umirovljenja;
• drugi razlozi za promjenu financijske situacije.

Ako se pojave financijski problemi, banka može ponuditi sljedeće mogućnosti:

• povećanje roka otplate kredita za 3-10 godina, zbog čega se smanjuje iznos mjesečnog plaćanja;
• odgoda na 2 godine - hipotekarni praznici, dok se cijelo razdoblje plaćaju kamate, a tijelo kredita, glavni dug, gase se kasnije;
• plaćanje rata za otplatu kredita svaki kvartal, a ne mjesečno, kako se obično utvrđuje na temelju standardnog plana plaćanja;
• stvaranje individualnog režima plaćanja uzimajući u obzir financijsku situaciju zajmoprimca;
• Određivanje kreditnog odmora moguće je uz detaljnu studiju financijskog stanja dužnika, dobre razloge koji su poslužili kao temelj za imenovanje takve pogodnosti. Snizit će se kamatna stopa za sudjelovanje u državnom programu;
• u Sberbanku postoji mogućnost smanjenja kamatne stope i pri registraciji usluge u elektroničkom obliku, pojedinosti se mogu pronaći na službenoj web stranici financijske institucije: dodjeljuje se osobni menadžer, plaćanje usluga registracije i podnošenje zahtjeva Rosreestru traje mjesto online.

Alternativno, Sberbank može odbiti. U tom slučaju morate obavijestiti organizaciju o podnošenju zahtjeva drugoj organizaciji za restrukturiranje. Obično banka, ne želeći izgubiti klijenta, čini ustupke i može ponuditi prihvatljivije uvjete.

Drugi način - refinanciranje - bit će riječi u nastavku.

Kako smanjiti stopu na već uzetu hipoteku u Sberbanku

Za ostvarivanje kamata potrebno je podnijeti zahtjev bankovnoj instituciji s obrazloženjem razloga za promjenu ugovora o hipoteci. Bez toga, banka neće početi razvijati dodatni sporazum u okviru jednog od programa: restrukturiranje duga ili refinanciranje.

Ako je moguće, možete se prijaviti za sudjelovanje u jednom od programa državne potpore i dobiti subvencije, kroz koje trebate otplatiti dio duga. Sredstva se obično prenose izravno u banku ako su akumulirana na posebnim računima koji se financiraju iz saveznog proračuna.

Alternativno, možete se obratiti i organizaciji koja radi s državnom potporom - AHML.

Ako su uvjeti programa subvencija ispunjeni, moguće je platiti do 20% iznosa kredita ako nekretnina odgovara parametrima navedenim u pravilima, a postoje i stvarni dokazi o teškoj financijskoj situaciji zajmoprimca i opravdanosti zbog neplaćanja duga.

Zahtjev možete podnijeti i samostalno zajmoprimcu u organizaciji, i putem Sberbanke Rusije, gdje je sklopljen ugovor o hipotekarnom kreditu. Ova metoda je ekstremna kada su restrukturiranje i refinanciranje nemogući zbog pretpostavke kršenja ugovora, kašnjenja i nagomilavanja duga.

Ako kredit još nije uzet, a zajmoprimac samo sebi određuje prihvatljiv program, moguće je sniziti kamatnu stopu pod sljedećim okolnostima:

• prilikom dokazivanja solventnosti, vlasništva nad nekretninama, vozilima, drugom vrijednom imovinom, možete pokazati dokumente za depozite, što uzrokuje smanjenje kamatne stope zbog smanjenja rizika banke u interakciji s takvim dužnikom, lakoće duga kolekcija;
• uplata velikog predujma, na temelju bankovnih programa postoje uvjeti za uplatu od 10 do 50% cijene kupljenog stana, uz maksimalne popuste pri financiranju;
• bolje je izdati platnu karticu u Sberbanku, to će pomoći uštedjeti do 1% godišnje na hipoteku;
• poželjno je sklopiti ugovor o dobrovoljnom osiguranju kojim se omogućuje ostvarivanje naknade od 1% vrijednosti upisane nekretnine, utvrđene na temelju zaključka neovisnih procjenitelja;
• platiti dio iznosa na teret rodiljnog kapitala ili u okviru programa Mlada obitelj. Za vojno osoblje moguće je dobiti povlaštene kredite u okviru paketa Vojne hipoteke;
• preporuča se kupnja nekretnina od developera u fazi izgradnje, njihovu listu odobrava Sberbank Rusije i daje se kao preporuka, cijene stanova u takvim kućama su 20-30% niže, što će značajno uštedjeti na kreditima, dok kamatna stopa nije mnogo veća - 0, 50% godišnje.

Refinanciranje

Druga mogućnost promjene plana otplate hipotekarnog duga ili njegovih karakteristika je refinanciranje duga formiranog u odnosu na Sberbank. Važno je zapamtiti da je u okviru ovog programa moguće dobiti refinanciranje samo ako se dug otplaćuje u dobroj vjeri tijekom cijelog razdoblja plaćanja u drugoj instituciji ili Sberbanku.

Postoje posebni zahtjevi za datum završetka kreditnog razdoblja ili za plaćanja koja se moraju izvršiti unutar određenog vremena. Obično bi trebao biti jednak najmanje 2 godine, tijekom kojih se provjeravaju plaćanja, njihova potpunost i pravovremenost.

Ako je razlika u kamatnoj stopi neznatna, onda treba uzeti u obzir da će, možda, daljnji kredit biti neisplativ. To je zbog potrebe ponovnog otplate naknade iz osiguranja, s tim što nastaju troškovi uknjižbe tereta na predmetu osiguranja prilikom kupnje nekretnine.

Poboljšanje uvjeta kreditiranja osigurava se smanjenjem kamatne stope, produljenjem roka kredita ili izmjenom drugih bitnih klauzula ugovora o kreditu.

Preko suda

U krajnjem slučaju, kada vjerovnik ili druga banka odbije restrukturirati ili refinancirati dug, moguće je podnijeti tužbu sudu na zahtjev radi smanjenja kamata.

Sudski spor je moguć i kada je sud samovoljno povisio kamatu ili naplatio proviziju, kršeći uvjete ugovora. Treba napomenuti da nije potrebno zaustaviti isplatu kredita za zajmoprimca u svim fazama razmatranja potraživanja, jer je u tom slučaju moguće naplatiti kazne i kazne.

A ako iz nekog razloga tražbina nije namirena, banka će podnijeti zahtjev za naplatu duga i odštetu u okviru ugovora i zakona, u vezi s čime bi sam zajmoprimac mogao postati prekršitelj.

Ugovori o hipoteci mogu se povući mjesecima ili čak godinama. Bit prvostupanjskog postupka detaljno analizira raspored plaćanja, potvrđuje okolnosti koje su dovele do tužbe, šalje obavijesti o potrebi davanja objašnjenja sudu i po potrebi poziva svjedoke.

Banke s razlogom postavljaju kamatne stope na kredite, ova brojka izravno ovisi o tome kolika je ključna stopa Središnje banke Ruske Federacije u ovom trenutku. Ako je visoka, kreditne organizacije su prisiljene podići svoje kamatne stope na zajmove, a to zauzvrat pogađa džepove običnih zajmoprimaca kojima je zajam potreban upravo sada. No, postoje li načini za smanjenje kamata na zajam? Pripremili smo 5 legalnih načina za smanjenje kamatne stope na vaš kredit.

Sasvim je moguće smanjiti kamatu na kredit – samo trebate ispuniti nekoliko uvjeta.

Metoda broj 1: Restrukturiranje

Ako zajmoprimac ima poteškoća s otplatom kredita, prema utvrđenom rasporedu, može se obratiti banci sa zahtjevom za restrukturiranje kredita. Banke su vrlo spremne izaći u susret zajmoprimcu, jer im je mnogo isplativije ponuditi mu novi raspored plaćanja nego nikada ne vidjeti izdani novac.

Tijekom restrukturiranja zajmoprimcu se može ponuditi produljenje roka kredita, smanjenje mjesečne rate, pa čak i smanjenje kamatne stope. Istina, može se smanjiti za samo 1-2%, ali bolje je nego ništa. Razdoblje na koje banka pristaje na smanjenje kamata također nije dugo - najviše dvije godine. Nakon toga će kamatna stopa biti ista kao i u trenutku potpisivanja ugovora.

Metoda broj 2: Refinanciranje

Refinanciranje je proces dobivanja novog kredita po povoljnijim uvjetima radi otplate starog. To možete učiniti u istoj kreditnoj instituciji koja vam je izdala prvi zajam. Primjerice, ako ste prvi kredit podigli prije godinu dana i tada je kamata na njega bila 17%, a sada 14%, možete tražiti refinanciranje banke. Odnosno, nakon što ste dobili novi kredit, vi ćete uz pomoć izdanih sredstava zatvoriti stari kredit koji vam je previše, a vi ćete otplatiti novi kredit koji vam se više diže.

Treba imati na umu da o refinanciranju vrijedi govoriti samo kada je razlika u postocima od 3 boda. Ako se kamatna stopa na novi kredit razlikuje od starog za 1-2 boda, nije preporučljivo refinancirati kredit. Također, ne biste trebali raditi ovaj postupak za one koji imaju anuitetnu shemu otplate kredita, a većina duga je već otplaćena. Sve kamate su već isplaćene banci, tako da se nema što puno smanjiti, a ostatak duga je tijelo samog kredita.

Metoda broj 3: Maksimalni paket dokumenata

Kamatna stopa za svakog zajmoprimca utvrđuje se pojedinačno. Što više dokumenata koji potvrđuju njihovu solventnost klijent pruži, to će uliti više povjerenja u kreditnu instituciju. Sukladno tome, kamatna stopa može se mijenjati u korist zajmoprimca, jer banka neće sumnjati da će on otplatiti dug u cijelosti i na vrijeme. To znači da ne morate igrati na sigurno uz pomoć napuhanih kamata.

Stoga je pri podnošenju zahtjeva za kredit poželjno imati sa sobom sve dokumente koji potvrđuju vaše pozitivno financijsko stanje. To može biti i radna knjižica, i dokumenti za stan, kuću ili automobil, diplome o obrazovanju, potvrde o dodatnim prihodima itd. Vaš cilj je uvjeriti banku da ćete svoj kredit sigurno vratiti na vrijeme.

Metoda broj 4: Dobra kreditna povijest

Kada osoba podnese zahtjev za bilo koji zajam, dokument se podnosi kreditnom uredu. Vaše ponašanje u vezi s uzetim kreditom u potpunosti je prikazano u ovoj organizaciji. Sva pravovremena ili kasna plaćanja, otplaćeni zajmovi i tekući dugovi utječu na vaš ugled u kreditnoj industriji. Ako ste sretni vlasnik dobre kreditne povijesti, možete računati na lojalnost banke i, kao rezultat, niže kamate. Pogotovo ako ste već klijent odabrane banke i prethodno ste pravovremeno otplaćivali kredite u ovoj kreditnoj instituciji.

Pozitivna kreditna povijest još je jedan plus za zajmoprimca, jer će banka biti uvjerena u vašu solventnost i može pristati smanjiti kamatnu stopu umjesto vas.

Metoda broj 5: Jamci i osiguranje

Kao što je već spomenuto, banka treba osigurati da se kredit izda provjerenoj osobi, te da u tom slučaju postoje jamstva za povrat sredstava. Ta jamstva su jamci, kolaterali i osiguranje.

Ako postoji jamstvo, odnosno jamac ili zalog, u slučaju neplaćanja duga banka ima jamstvo da će primiti novac bilo od druge osobe ili prodajom imovine koju je založio dužnik. A ako imate osiguranje, osiguravajuće društvo će platiti dug. Stoga mnoge banke nastoje natjerati svoje klijente da osiguraju svoje živote, zdravlje i radnu sposobnost.

Uz gore navedena jamstva, kamatna stopa se može smanjiti. Međutim, treba imati na umu da će dužnik morati platiti usluge osiguravajućeg društva tijekom cijelog razdoblja kredita. A jamce nije lako pronaći – neće svi pristati preuzeti odgovornost za plaćanje vašeg duga u slučaju nepredviđene situacije. Zahtjevi banaka za jamcima također su prilično visoki - trebat će im i dokaz o solventnosti, a što više dokumenata dostave, to bolje.

Metoda broj 6: Promocije i posebne ponude

Banke često održavaju promocije za svoje stalne klijente kako bi ih zadržale. Nude i posebne uvjete za nove kupce da ih namame. Ako ste već klijent kreditne organizacije kod koje ćete uzeti kredit, provjerite postoji li neka promocija koja može poboljšati uvjete kredita koji vam je dat.

Ako još uvijek ne znate u kojoj je banci bolje uzeti novi kredit, ne ustručavajte se prošetati raznim kreditnim institucijama i saznati gdje postoje zanimljive ponude za nove klijente. Često se nekim skupinama ljudi osiguravaju povoljni uvjeti za kredite, među kojima su umirovljenici, vojno osoblje, učitelji itd.

Danas je postalo poznato da je Sberbank organizirala kampanju za smanjenje kamata na potrošačke kredite. Počinje 14. studenog i trajat će do kraja 2017. godine. Akcija uključuje fiksiranje stopa na dva najpopularnija kreditna proizvoda - zajam s jamstvom i bez njega.

Popust u odnosu na osnovnu stopu iznosit će do 7 postotnih bodova. To je objavila direktorica odjela maloprodajnih netransakcijskih proizvoda Sberbank Natalya Alymova. Konkretno, na potrošački kredit za koji jamče pojedinci, stope će biti 13,9% i 15,9%, na kredit bez osiguranja - 14,9% i 16,9%, a na posebnu vrstu kredita za refinanciranje - 13,9% , 14,9% i 15,9% %.

Te se kamatne stope odnose na kredite od 300 tisuća rubalja na rok do 5 godina. Ponuda vrijedi do 31.01.2017.

- Već smo imali iskustvo s fiksnim stopama do 12 mjeseci - takvu ponudu smo pokrenuli prije krize, krajem 2013. godine. Akcija je postigla veliki uspjeh - obujam izdanih kredita porastao je za 1,6 puta u odnosu na isto razdoblje 2012. godine. Očekujemo da ćemo ove godine značajno povećati izdavanje zbog pokretanja ponude. 1. listopada stope smo doveli na razinu ispod razine prije krize. Danas klijentima Sberbanke nudimo najniže moguće stope - rekla je Natalia Alymova, direktorica odjela za maloprodajne netransakcijske proizvode Sberbanke (citat agencije Prime).

Sljedeća bi godina mogla biti prekretnica za tržište potrošačkih kredita. Nedavno je ovo tržište očito počelo oživljavati. Ako su prije godinu dana banke dijelile odbijenice kredita lijevo-desno, sada su već u lovu na zajmoprimca.

“Sberbank je lokomotiva industrije i ako sada snižava kamate na kredite, onda će i druge banke podržati taj trend”, kaže Bogdan Zvarich, analitičar Finam grupe. - Mislim da se stope mogu smanjiti i do 10% godišnje. Ali tek pred kraj godine. I to samo ako se ostvari povoljna gospodarska prognoza za iduću godinu. Ako započne gospodarski rast, stopa refinanciranja Centralne banke padne na 6-8%, tada će i stope potrošačkih kredita također brzo pasti. Istodobno, zahtjevi za zajmoprimce također se mogu smanjiti. Na primjer, banke mogu postati lojalnije zajmoprimcima s problematičnom kreditnom poviješću.

U velikim domaćim bankama s državnim sudjelovanjem, kao što su VTB i Gazprombank, posebno su obećali da će dati komentar naknadno.

Za 9 mjeseci tekuće 2016. Sberbank je izdala potrošačke kredite za gotovo 70% više nego 2015. godine. Iznos izdanih zajmova iznosio je 575 milijardi rubalja.

Sberbank je u listopadu već smanjila minimalnu stopu na potrošačke kredite na 13,9% godišnje, bez kolaterala - 14,9%. Također, minimalna stopa na kredit za refinanciranje kredita drugih banaka smanjena je na 14,9%. Stopa osobnog kredita kućanstava, pao na 20% u listopadu.

Foto: Valery Sharifulin / TASS

Ono što se refinancira

Novi zajam za refinanciranje može pokriti bilo koju vrstu kredita - potrošački, automobilski, gotovinski, kartica ili hipoteka. Možete refinancirati jednu ili više njih kombiniranjem rasporeda plaćanja za njih i snižavanjem kamatnih stopa.

Refinanciranje hipoteke jedan je od najpopularnijih programa. "Sada se uglavnom refinanciraju klijenti koji su uzeli hipoteku u prvoj polovici 2015.", kaže Aleksej Tartišev, voditelj marketinga u DeltaCredit Mortgage Bank. Tada je prosječna stopa za ovu vrstu kredita zadržana na razini od 14% godišnje. U srpnju 2017. pao je na 10,94%. U tom kontekstu, vlasnici hipoteka počeli su se obraćati bankama kako bi ublažili svoj dug. “Nakon smanjenja stope u kolovozu, zabilježen je nagli porast potražnje za proizvodom”, potvrđuje Nikolaj Vasev, direktor odjela DomClick Sberbanke.

Refinanciranje gotovinskih kredita također je vrlo traženo - ova je usluga bila vodeća u VTB Grupi u prvoj polovici ove godine. "Uglavnom se refinanciraju krediti iz prošle i pretprošle godine", kaže Yulia Demenyuk, zamjenica voditelja odjela maloprodajnih proizvoda u VTB-u.

Kako podnijeti zahtjev za refinanciranje kredita

Za refinanciranje možete podnijeti zahtjev i u svojoj banci i u banci treće strane. Da biste to učinili, morate pripremiti standardni paket dokumenata: putovnicu, račun dobiti i gubitka 2-NDFL, ugovor o zajmu ili obavijest o punom trošku zajma, SNILS - i napisati prijavu. U tom slučaju, dužnik mora biti stariji od 21-23 godine, ovisno o banci, raditi najmanje tri do šest mjeseci na trenutnom mjestu rada, imati prihod od 10-25 tisuća rubalja. mjesečno, ovisno o regiji u kojoj se kredit servisira, kao i savjestan zajmoprimac, odnosno na vrijeme otplaćuje postojeće kredite u proteklih 12 mjeseci.

Banke nameću zahtjeve ne samo na zajmoprimca, već i na kredite koje će refinancirati. Konkretno, zajam se mora otvoriti i servisirati najmanje tri do šest mjeseci prije podnošenja zahtjeva za refinanciranje. U trenutku refinanciranja do isteka kredita moraju ostati najmanje tri mjeseca. Stručnjaci kažu da što je bliže vrijeme otplate, refinanciranje postaje manje isplativo za klijenta, no takva kreditna kretanja nisu neisplativa.

Što se tiče visine stope, pojedini sudionici na tržištu je određuju ovisno o planiranom roku servisiranja refinanciranog kredita. Razdoblje davanja novog kredita je od 12 do 60 mjeseci. U rijetkim slučajevima, maksimalni rok doseže 84 mjeseca, ali će stopa za njega biti veća. Za Sberbank, Rosselkhozbank i Gazprombank primjenjuje se uvjetno pravilo "što je duži rok otplate, to je viša stopa". Druge banke određuju stopu na temelju iznosa kredita: "što je manji volumen, to je viša stopa". Po toj logici rade u svim bankama VTB grupe, Rosbank i UniCredit Bank.

Foto: Alexander Koryakov / Kommersant

Posebni zahtjevi

Banke uslugu refinanciranja opisuju kao masovnu i dostupnu svakom klijentu. Međutim, za neke kategorije stanovništva refinanciranje je manje dostupno. Na primjer, neće biti lako pronaći banku i povoljne uvjete refinanciranja za osobe koje su navršile dob za umirovljenje. Maksimalna dob za odobravanje takvog kredita u većini banaka je 65 godina. Program refinanciranja za klijente starije od ove dobi u Poštanskoj banci gotovo je jedini na cijelom tržištu.

Banke mogu nametnuti druge neobične zahtjeve zajmoprimcu. Na primjer, Raiffeisen banka odbija refinancirati pojedinačne poduzetnike, odvjetnike koji su osnovali vlastiti ured i vlasnike poduzeća. Banka to objašnjava minimiziranjem rizika. VTB također ima ograničenja u odnosu na ovu kategoriju zajmoprimaca, međutim, jedna godina uspješnog poslovanja dovoljna je da se kvalificira za program refinanciranja. “Ovaj pokazatelj je dovoljan da se samozaposleni klijent smatra pouzdanim. Takvi se izračuni primjenjuju na cijelom tržištu”, preciziraju stručnjaci iz VTB-a.

Banke su najlojalnije svojim platnim klijentima. Prvo, za njih se smanjuje broj potrebnih dokumenata koji se moraju dostaviti - ovo je putovnica, ugovor o zajmu i SNILS. Štoviše, za njih je stopa postavljena u prosjeku za 2-3% manje.

Zaposlenici proračunskih organizacija iz područja zdravstva, obrazovanja, javne uprave i agencija za provođenje zakona mogu računati na određene preferencije. Banke postavljaju minimalnu stopu za takve klijente. Ali oni zajmoprimci koji nemaju ili odbijaju kupiti bilo osobno osiguranje ili osiguranje imovine koja djeluje kao kolateral, dobivaju maksimum.

Koje su prednosti

Glavna korist za zajmoprimca je smanjenje mjesečne uplate. “Novi kredit izdaje se po povoljnijim uvjetima od prethodnih, a mjesečna otplata je niža”, kaže Nikolaj Volosevič, voditelj odjela za razvoj kreditnih kartica i gotovinskih kredita u Alfa-Bank.

„Pogodnost od refinanciranja ovisi o razdoblju u kojem je klijent već servisirao zajam, o iznosu kredita i o stopi - prošlosti i budućnosti“, objašnjava Aleksej Tartišev. U hipoteci, ako je kredit uzet nedavno, u sadašnjim uvjetima, “najveća je racionalna korist od snižavanja stope za oko 3-4%”, objašnjava.

Na primjer, ako je zajmoprimac uzeo hipotekarni zajam za 5 milijuna rubalja. za razdoblje od deset godina uz 14% godišnje, tada će njegova plaćanja za cijelo razdoblje iznositi oko 9,3 milijuna rubalja. Uspije li refinancirati kredit po stopi od 11% godišnje, ukupne otplate za deset godina iznosit će nešto manje od 8,3 milijuna rubalja.

“U prosjeku, razlika između starih i novih stopa za gotovinske kredite je oko 5 postotnih bodova. Međutim, “popust” može iznositi 10-15 postotnih bodova ako govorimo o refinanciranju neosiguranih zajmova izdanih 2015.”, kaže Yulia Demenyuk, zamjenica voditelja Odjela maloprodajnih proizvoda VTB-a.

Financijski savjetnici kao prednost smatraju i mogućnost udruživanja kredita koje servisira zajmoprimac. "Opasnost od nekoliko kredita je da zajmoprimcu postaje teško kontrolirati razinu svojih troškova i može zaboraviti na potrebu servisiranja kredita ili neće imati dovoljno pravog iznosa na pravi dan", upozorava Izvanredna profesorica Financijskog sveučilišta, samostalna financijska savjetnica Saida Suleimanova. "Konsolidacija kredita omogućuje vam da jasno pratite svoje mogućnosti i obveze po kreditu", dodaje financijska konzultantica Natalia Smirnova. Daniel Zelensky napominje da su mnogi zajmoprimci već počeli shvaćati da u trenutnoj ekonomskoj situaciji nije racionalno servisirati nekoliko kredita istovremeno u različitim bankama.

Foto: Vladimir Smirnov / TASS

Podvodne stijene

Neki stručnjaci smatraju da je lakše dobiti zajam za refinanciranje od banke treće strane. “Kamate na kredit je dobit banke. Ako banka snizi kamatnu stopu za zajmoprimca, jednostavno će smanjiti vlastitu dobit. A banka, kao komercijalna organizacija, ne želi smanjiti vlastitu dobit ”, objašnjava Dmitrij Ovsyannikov, direktor hipotekarnog brokera Ipotek.ru.

Zelensky napominje da je često lakše dobiti refinanciranje od druge banke, jer banke koriste ovu uslugu kao alat za unakrsnu prodaju i privlače nove klijente s pozitivnom kreditnom poviješću, za koje su spremne ublažiti uvjete ili dati isplativu ponudu.

VTB bankarska grupa ne refinancira kredite koje su izdale banke njezine financijske grupe, već nudi alternative. “Svojim klijentima nudimo bankarske postupke slične refinanciranju, posebice unaprijed odobreni zajam u velikom iznosu za otplatu prethodnog kredita i po nižoj stopi”, objašnjava Julija Demenyuk. Sberbank je pronašao drugačije rješenje koje objedinjuje mogućnost refinanciranja vlastitih klijenata i istovremeno ih mami od konkurencije: banka refinancira do pet kredita odjednom, ali barem jedan od njih mora uzeti u drugoj banci.

Također morate imati na umu da one koji se žele refinancirati po povoljnijim uvjetima čeka svojevrsna kreditna zamka. Prijenos sredstava iz nove banke u staru ne vraća automatski dug bez sudjelovanja zajmoprimca, upozorava Nikolaj Volosevič. “Nova banka prenosi sredstva na staru, ali to ne zatvara automatski prethodni kredit: sredstva će ostati na računu sve dok klijent ne podnese zahtjev za prijevremenu otplatu”, kaže stručnjak. Kao rezultat toga, može se ispostaviti da će zajmoprimac neko vrijeme morati plaćati i staro refinanciranje i nove kredite za refinanciranje.

Financijski savjetnici preporučuju da se za to pripremite unaprijed i nabavite dokumente potrebne za otplatu starog kredita, čime se smanjuju troškovi. “Banke, s jedne strane, nude klijentima da uzmu određeni iznos iznad potrebnog iznosa, navodno kako bi smanjili financijsko opterećenje za ovo vrijeme. Ali ovo je još jedan od onih trikova koji će jednom klijentu stvarno pomoći, a drugom opustiti, a kao rezultat toga, ovaj će potrošiti više vremena i novca na otplatu starog kredita”, upozorava Saida Suleimanova.

Neke banke za vrijeme preregistracije postavljaju povećanu stopu za novog klijenta, koja će vrijediti sve dok ne prekine odnos s prethodnom bankom. Takva shema, na primjer, predviđena je u DeltaCredit banci.

“Situacija se, međutim, može obrnuti: u početku se daje niska stopa, koja se može naglo povećati ako klijent nije vratio svoje prethodne kredite – obično se za to daje 40-50 dana”, pojašnjava Volosevič. U Raiffeisen banci taj rok je produžen na 90 dana, a po njegovom isteku stopa će se povećati za 3 postotna boda ukoliko klijent ne ispuni svoje obveze.