Hitnost kreditiranja- To je prirodni oblik osiguranja povrata kredita. To znači da se kredit mora ne samo vratiti, već vratiti u roku koji je striktno naveden u ugovoru o kreditu. U tu svrhu se ugovorom o kreditu detaljno razrađuje raspored otplate kredita i kamata. Na primjer, plan otplate zajma izdanog uz uvjet otplate za 10 godina uz 10% godišnje je sljedeći (Slika 64):

Riža. 64. Plan otplate kredita na 10 godina uz 10% godišnje

Osiguranje kredita

Osiguranje kredita- dodatno načelo kreditiranja koje je uvijek uključeno u ugovor o kreditu.

Donošenjem Zakona o bankama i bankarskim poslovima poslovne banke su svojim klijentima omogućile kreditiranje uz različite oblike osiguranja.

Najčešći tipovi kolaterala za kredit su:

materijalna imovina, uknjižena kolateralna obveza;

jamstva posrednika solventnih pravnih i fizičkih osoba (banke i dr.);

police osiguranja koje zajmoprimci izdaju kod osiguravajućeg društva za rizik nevraćanja kredita;

likvidne vrijednosne papire.

Plaćanje kredita

Načelo plaćeno Zajam znači da posuđivač novca mora platiti određenu jednokratnu naknadu za korištenje zajma ili platiti tijekom određenog razdoblja.

Ciljna orijentacija kredita

Dodatni načelo pozajmljivanje je njegovo ciljna orijentacija, čime se stvaraju uvjeti za poštivanje načela otplate i otplate kredita, kao i u određenoj mjeri njihova hitnost. Ovo načelo uključuje izdavanje zajma za jasnu svrhu za njegovo korištenje (određeno u ugovoru o zajmu). Ciljana priroda zajma omogućuje zajmodavcu da jasno razumije sposobnost zajmoprimca da vrati zajam na vrijeme s kamatama. Kreditiranje u produktivne svrhe smatra se najstabilnijim, kada uloženi novac daje stvarni povrat - dobit.

Diferencijacija zajmova

Načelo diferencijacija kredita znači drugačiji pristup zajmoprimcima ovisno o njihovoj stvarnoj mogućnosti otplate kredita.

Načelo diferenciranog pristupa zajmoprimcima, ovisno o njihovoj stvarnoj mogućnosti otplate uzetog kredita, podrazumijeva podjelu zajmoprimaca na prvi razred I dubiozan. Unutar ovih grupa obično se primjenjuje detaljnije razlikovanje pomoću sustava kreditne ocjene. Unutar bonitetnih ocjena dužnici su dovoljno detaljno diferencirani, uzimajući u obzir čitav niz kriterija.

Solventnost je sposobnost zajmoprimca da vrati zajam na vrijeme s kamatama. Ovisi o ekonomskim i društveno-političkim čimbenicima.

Kombinirana primjena u praksi svih načela bankovnog kreditiranja omogućuje poštivanje nacionalnih interesa i interesa oba subjekta kreditne transakcije, banke i zajmoprimca.

Riža. 66. Vrste i oblici kredita

Povijesno gledano, prvi oblik kredita bio je lihvarski kredit, gdje su zajmovi davani uz vrlo visoku naknadu. Lihvarske kamate obično su prelazile 100%, a često su dosezale 300-500% godišnje. Kod lihvarskih kamata zahtijevalo se obvezno materijalno osiguranje zajma.

Komercijalni kredit- je opskrba robe od strane prodavatelja kupcu s odgodom plaćanja. Budući da ne postoji trenutna isplata, rok zajma je razdoblje odgođenog plaćanja. Za ovaj kredit se, naravno, obračunavaju kamate (slika 67).

kredit u banci- je davanje zajma zajmoprimcu, uglavnom od strane kreditne institucije (banke), pod uvjetima otplate, otplate, na rok i za strogo određene namjene, a također najčešće pod jamstvom ili kolateralom. Primatelji bankovnog kredita mogu biti fizičke i pravne osobe (slika 68).

Dakle, banka je institucija koja trguje zajmovima formiranim od novca mobiliziranog na depozite.

Profit banke= Kamata na kredit - Kamata na depozit

Kako proizlazi iz prikazane formule, banka pri trgovanju kreditima, da bi ostvarila dobit, mora održavati omjer:

Kamata na kredit ≥ Kamata na depozit

Dakle, isplativost zajmova izražava se u kamatnoj stopi, koja je omjer iznosa kamata i iznosa zajmovnog kapitala. Kamatna stopa je dinamička veličina i prvenstveno ovisi o odnosu potražnje i ponude zajmovnog kapitala, koji su pak određeni mnogim čimbenicima, a posebice:

opseg proizvodnje;

veličina novčane štednje, štednje svih klasa i slojeva društva;

odnos između veličine kredita koje daje država i njezina duga;

cikličke fluktuacije u proizvodnji;

njegove sezonske uvjete;

stopa inflacije (kako ona raste, rastu i kamatne stope);

državna regulacija kamatnih stopa;

međunarodni čimbenici (neravnoteža u platnim bilancama, kolebanje tečajeva, nekontrolirana aktivnost svjetskog tržišta kreditnog kapitala i dr.).

Bankovni kredit ima niz značajki:

sudjelovanje u kreditnom poslu jedne od kreditnih institucija;

širok raspon sudionika;

novčani oblik davanja kredita;

široka varijacija uvjeta kredita;

diferencijacija uvjeta kredita.

Posljednja je rodila nove forme bankovno kreditiranje: leasing, faktoring I tovenje. Leasing je ugovor o dugoročnom najmu pokretnina i nekretnina skupocjene imovine. Kreditni odnosi u poslu leasinga nastaju između davatelja leasinga, koji može biti banka ili financijska tvrtka, i primatelja leasinga - tvrtke koja koristi predmete leasinga u svojoj djelatnosti. Leasing je kombinacija kredita i najma. Leasing je uvijek servisiran dugoročnim kreditom, koji se također otplaćuje gotovinsko placanje, ili isplata odštete(roba proizvedena na iznajmljenoj opremi).

Faktoring- posredničko poslovanje (diliranje) kreditne institucije radi prikupljanja sredstava od dužnika klijenta i upravljanja njegovim potraživanjima.

Potrošački kredit povezan je s bankovnim kreditiranjem krajnji potrošač (populacija). Njegova glavna karakteristike:

zajmoprimci su pojedinci;

Namjena takvih kredita je njihovo korištenje za podmirenje krajnjih potreba stanovništva.

Državni zajam- djeluje u obliku državnih zajmova stanovništva, pravnih osoba i stranih država radi pokrića deficita državnog proračuna ili financiranja državnih rashoda.

Međunarodni zajam- je davanje zajmova u komercijalnom ili bankovnom obliku od strane zajmodavaca u jednoj zemlji zajmoprimcima u drugoj zemlji. Zajmodavci i zajmoprimci kod međunarodnog kreditiranja su države i pravne osobe (banke i poduzeća).

Hipoteka- davanje dugoročnog kredita uz osiguranje nekretnine (zemljište, stambeni prostor i sl.). Ovaj zajam je osiguran na duge rokove, osiguran nekretninama. Založni zajam- kratkoročni financijski kredit osiguran lako utrživom pokretninom.

Sve navedene vrste kredita dijele se i prema načelu hitnost za: kratkoročne (od 1 dana do 1 godine), srednjoročne (od 1 godine do 5 godina) i dugoročne (preko 5 godina).

Bit kredita očituje se u načelima kreditiranja. Načela zajma temeljni su uvjeti pod kojima se zajmoprimcu izdaje zajam.

Osnovna načela zajma:

1) hitnost;

2) otplata;

3) sigurnost;

4) plaćanje;

5) diferencijacija;

6) ciljanu prirodu kredita.

Rok zajma pretpostavlja da zajmoprimac mora vratiti iznos zajma u strogo određenom roku utvrđenom ugovorom o zajmu. Kršenje roka otplate kredita temelj je da zajmodavac primijeni ekonomske sankcije prema zajmoprimcu u vidu povećanja zaračunate kamate, a uz daljnje odgađanje i naplatu financijskih potraživanja na sudu. Ispunjenje roka za zajmoprimca jamstvo je dobivanja zajma. Razdoblje na koje se kredit izdaje navedeno je u ugovoru o kreditu.

Načelo otplate Zajam je potreba pravovremenog povrata sredstava zajmodavcu nakon završetka njihovog korištenja u kućanstvu zajmoprimca. U slučaju neotplate kredita na vrijeme, zajmoprimcu se izriču kazne. Zajmoprimac ne može raspolagati primljenim zajmom kao vlastitim kapitalom. Kredit se vraća u trenutku kada oslobođena sredstva omoguće dužniku povrat sredstava primljenih na privremeno korištenje. Proces otplate važan je i za zajmodavca i za zajmoprimca.

Osiguranje kredita– potrebna zaštita imovinskih interesa zajmodavca od mogućeg kršenja obveza preuzetih ugovorom od strane zajmoprimca. Osiguranje zajma znači da zajmoprimčeva imovina, dragocjenosti i nekretnine omogućuju zajmodavcu da bude siguran da će zajam biti vraćen u određenom roku. Zajmodavac prilikom davanja zajma provjerava likvidnost imovine založene kao kolateral.

Glavne vrste osiguranja kredita su kolateral, jamstvo, jamstvo i osiguranje odgovornosti dužnika za nevraćanje kredita.

Plaćanje kredita izražava potrebu da zajmoprimac plati pravo korištenja kreditnih sredstava. Zajmodavci pri određivanju cijene kredita uzimaju u obzir čimbenike kao što su stabilnost optjecaja novca u zemlji, a prvenstveno stopu rasta inflacije. Što je viša stopa inflacije, to bi naknada za kredit trebala biti skuplja, jer banka ima povećani rizik gubitka sredstava zbog obezvrjeđivanja novca. Načelo naplate zajma znači da svaki zajmoprimac mora zajmodavcu platiti određenu naknadu za privremeno posuđivanje novca od njega. Provedba ovog načela u praksi najčešće se provodi putem mehanizma bankovne kamate.

Diferencijacijazajam primjenjuje zajmodavac na razne kategorije zajmoprimaca. Zajmodavac može podijeliti zajmoprimce na temelju pojedinačnih interesa, ovisno o sigurnosti, korištenju zajma itd., primjenjujući različite uvjete ugovora o zajmu za svaku skupinu. Diferencirano kreditiranje znači da zajmodavci ne moraju imati univerzalni pristup klijentima koji traže kredit. Kredit treba dati samo onim poslovnim subjektima koji su ga u mogućnosti pravodobno otplaćivati. Diferencijaciju kreditiranja treba temeljiti na pokazateljima kreditne sposobnosti. Procjena kreditne sposobnosti poslovnih subjekata koji se žele kreditirati, koju zajmodavci provode prije sklapanja ugovora o kreditu, daje im mogućnost unaprijed utvrditi usklađenost zajmoprimaca s načelom hitnosti kreditiranja. Diferencijacija kreditiranja, koja se temelji na kreditnoj sposobnosti zajmoprimaca, sprječava da se njihovi gubici pokriju kreditom i služi kao nužan uvjet za njegovo normalno funkcioniranje na osnovi otplate i plaćanja.

Ciljana priroda kredita koristi se za većinu kreditnih odnosa. Izražava potrebu za ciljanim korištenjem sredstava zajmodavca. Ugovorom o kreditu uređuje se određena namjena korištenja primljenog kredita. Uz pomoć takvog uvjeta zajmodavac ne samo da kontrolira poštivanje ugovora o zajmu, već i stječe povjerenje u otplatu zajma i kamata. Kršenje ove obveze može biti razlog za prijevremeni opoziv kredita ili izricanje kazni.

Bankovno kreditiranje poduzeća i drugih organizacijskih i pravnih struktura za proizvodne i društvene potrebe provodi se uz strogo poštivanje načela kreditiranja. Načela kreditiranja predstavljaju temelj, glavni element sustava kreditiranja, jer odražavaju bit i sadržaj kredita, kao i zahtjeve objektivnih ekonomskih zakona, pa tako iu području kreditnih odnosa.

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja jednostavno je. Koristite obrazac u nastavku

Studenti, diplomanti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam vrlo zahvalni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

Uvod

Kredit je briljantan izum čovječanstva. Zbog dodatnog privlačenja resursa, zajmoprimac ima priliku povećati ih, proširiti farmu, te ima priliku ubrzati postizanje proizvodnih ciljeva. Kredit je u mnogočemu uvjet i preduvjet razvoja modernog gospodarstva, sastavni element gospodarskog rasta. Potreba i mogućnost kredita određena je zakonitostima cirkulacije i kolanja kapitala u procesu proizvodnje: u nekim se područjima oslobađaju privremeno slobodna novčana sredstva koja djeluju kao izvor kredita, au drugim se za njima javlja potreba.

Osiguranje kredita odnosi se na različite oblike i metode osiguranja u slučaju neplaćanja po ugovorima o kreditu koje koriste kreditne institucije. Građanski zakonik predviđa sljedeće načine osiguranja ispunjenja obveza po kreditu: zalog, kaznu, zadržavanje imovine dužnika, jamstvo, bankovno jamstvo i druge metode.

Kod izdavanja hipotekarnih i auto kredita koriste se kolaterali, jamstva i bankovne garancije. Banke koriste i druge oblike osiguranja kredita.

Zalog je način osiguranja obveze u kojem vjerovnik (založni vjerovnik) ima pravo, u slučaju da dužnik ne ispuni tu obvezu, dobiti naknadu iz založene stvari. Založni dužnik je osoba - dužnik koja daje u zalog neku nekretninu kao zalog. Založni dužnik može biti i treća osoba. Založni vjerovnik je osoba - vjerovnik - koja prihvaća nekretninu kao zalog.

Prema Građanskom zakoniku, postoje dvije mogućnosti za ovrhu na hipotekarnoj nekretnini: odlukom suda i bez obraćanja sudu.

Možete učiniti bez suđenja ako je postupak prodaje založene imovine predviđen ugovorom o zalogu.

Unatoč svim prednostima, nedostatak osiguranja zajma kolateralom je taj što zajmodavcu ne daje povjerenje u ispunjavanje zahtjeva. Za naplatu kolaterala često je potrebna sudska odluka, a tek tada se kolateral može realizirati, što je povezano s gubitkom vremena i novca.

Kada kupljeni automobil postane kolateral tijekom auto kredita, on naravno ostaje na korištenju klijenta.

Putovnica tehničke opreme (PTS) daje se kao kolateral banci vjerovniku. Zajmoprimac je odgovoran za sigurnost automobila i nema pravo njime samostalno raspolagati.

Jamstvo, kao oblik osiguranja kredita, sastoji se u tome da se jamac obvezuje odgovarati zajmodavcu za vraćanje kredita od strane primatelja kredita.

Dakle, za razliku od zaloga, uz jamstvo se u pravilu pojavljuje druga osoba na temelju svoje platežne sposobnosti. Za banku koja izdaje kredit, ova vrsta kolaterala je atraktivna jer se imovina koja pripada jamcu dodaje imovini primatelja kredita.

Ugovor o jamstvu mora biti sklopljen u pisanom obliku.

Bankovno jamstvo je oblik osiguranja zajma u obliku pisane obveze kreditne institucije ili osiguravajućeg društva izdane zajmodavcu.

U ugovoru o bankovnoj garanciji postoje tri strane: jamac, koji izdaje garanciju; primatelj kredita - osoba na čiji se zahtjev izdaje jamstvo i vjerovnik koji prima iznos jamstva.

Obveze jamca ograničene su na iznos za koji je jamstvo izdano.

1 . Pokoncept osiguranja kredita

Postoje različite vrste kredita koje daju banke. Konkretno, mogu se klasificirati prema kolateralu. Postoje osigurani i neosigurani (bjanko) krediti.

Prvi se, prema prirodi kolaterala, dijele na kolateralizirane, zajamčene i osigurane kredite.

Drugi su krediti koji nemaju posebne instrumente osiguranja te se daju samo klijentima prve klase kreditne sposobnosti. Budući da se kredit izdaje bez osiguranja povrata s pripadajućim obvezama, kamatna stopa je određena na višoj razini u odnosu na druge (osigurane) kredite. Prilikom odobravanja takvog kredita banka ne provjerava valjanost razloga za njegovu potrebu niti njegovu namjensku namjenu. Samo zajmoprimac treba imati na umu da sama činjenica kašnjenja po izdanom bjanko zajmu može utjecati na smanjenje povjerenja banke u klijenta i dovesti do odbijanja davanja sličnih zajmova u budućnosti.

Bankovno kreditiranje provodi se u strogom skladu s načelima kreditiranja. Oni predstavljaju temelj, glavni element sustava kreditiranja, jer odražavaju bit i sadržaj kredita, kao i zahtjeve objektivnih tržišnih zakona, pa tako iu području kreditnih odnosa. Kao što znate, načela kreditiranja uključuju: hitnost otplate, diferenciranost, sigurnost i naplatnost.

Hitnost kreditiranja nužna je norma za postizanje otplate kredita. Načelo hitnosti znači da se kredit mora ne samo vratiti, već vratiti u strogo određenom roku. Hitnost je privremena izvjesnost povrata kredita. Ako se prekrši rok korištenja zajma, tada se iskrivljuje bit zajma, on gubi svoju pravu svrhu, što negativno utječe na stanje optjecaja novca u zemlji.

Diferencijacija znači da zajmodavac ne bi trebao imati jasan pristup pitanju izdavanja kredita svima koji ga traže. Stoga bi diferencijaciju kreditiranja trebalo provoditi na temelju pokazatelja kreditne sposobnosti, pod kojom se podrazumijeva financijsko stanje zajmoprimca koje daje povjerenje u sposobnost i spremnost zajmoprimca da vrati zajam u roku predviđenom ugovorom. . Ove kvalitete potencijalnih zajmoprimaca procjenjuju se analizom njihovih financijskih aktivnosti.

Načelo sigurnosti kredita podrazumijeva da dužnik ima pravno formalizirane obveze koje jamče pravovremenu otplatu kredita: obvezu osiguranja, ugovor o jamstvu, ugovor o jamstvu.

2 . Popojam, oblici osiguranja povrata kredita

Ekonomsku osnovu otplate kredita čini cirkulacija i obrt sredstava sudionika u reprodukcijskom procesu, kao i zakonitosti funkcioniranja kredita. Međutim, postojanje objektivne ekonomske osnove za otplatu kredita ne znači da je taj proces automatski. Samo ciljano upravljanje kretanjem posuđene vrijednosti omogućuje njezinu sigurnost i istovjetnost posuđene i vraćene vrijednosti.

Budući da su u kreditnoj transakciji uključena dva subjekta - zajmodavac i zajmoprimac, mehanizam organiziranja otplate kredita uzima u obzir mjesto svakog od njih u provedbi ovog procesa.

Zajmodavac, dajući zajam, djeluje kao organizator kreditnog procesa, štiteći svoje interese. Zajmodavac na objektivnoj ekonomskoj osnovi odabire takva područja ulaganja posuđenih sredstava, kvantitativne parametre zajma, načine otplate, uvjete kreditnog posla koji će stvoriti preduvjete za pravovremeni i potpuni povrat posuđene vrijednosti. Međutim, obrnuto kretanje te vrijednosti ovisi o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca koji je koristi u svom prometu, te o općim ekonomskim uvjetima na tržištu novca.

Kreditna transakcija uključuje pojavu obveze od strane zajmoprimca da vrati odgovarajući dug. Konkretna praksa pokazuje da postojanje obveze ne znači jamstvo i pravovremeni povrat. Pojava inflatornih procesa u gospodarstvu može uzrokovati deprecijaciju iznosa pruženog kredita, a pogoršanje financijskog stanja zajmoprimca može dovesti do kršenja uvjeta otplate kredita. Stoga je međunarodno iskustvo banaka razvilo mehanizam za organiziranje otplate kredita, uključujući: a) postupak otplate određenog kredita iz sredstava; b) pravnu potvrdu postupka njegove otplate u ugovoru o kreditu; c) korištenje različitih oblika osiguranja cjelovitosti i pravodobnosti povratnog kretanja posuđene vrijednosti.

Oblik osiguranja otplate kredita je određeni izvor otplate postojećeg duga, pravna registracija prava vjerovnika na korištenje, organizacija nadzora banke nad dostatnošću i prihvatljivošću ovog izvora.

Ako je mehanizam povrata kredita iz sredstava i njegova konsolidacija u ugovorima o kreditu glavni preduvjet povrata kredita, onda određivanje oblika osiguranja povrata predstavlja jamstvo tog povrata. Takvo je jamstvo potrebno kada postoji visok rizik od kašnjenja plaćanja.

Tako se u bankarskoj praksi izvori otplate kredita dijele na primarne i sekundarne. Primarni izvor je prihod od prodaje proizvoda, pružanja usluga ili prihod koji ostvaruje pojedinac.

Strani bankari smatraju svojim “zlatnim” pravilom da se pri razmatranju mogućnosti sklapanja kreditnog posla prvenstveno fokusiraju na primarni izvor.

Stvarno jamstvo povrata kredita su prihodi samo od financijski stabilnih poduzeća. Tu spadaju: poduzeća s visokom razinom profitabilnosti i visokom razinom vlastitog kapitala. Takva poduzeća doživljavaju ne samo sustavni priljev sredstava, već i povećanje sredstava u smislu stvaranja dobiti, kao i nadopunjavanje temeljnog kapitala.

Financijski stabilnim poduzećima koja su prvorazredni klijenti banke, zakonsko određivanje otplate kredita iz pristiglih prihoda u ugovoru o kreditu čini se sasvim dovoljnim. U tom se slučaju između banke i zajmoprimca razvija odnos čistog povjerenja, što znači da zajmoprimac ispunjava svoje obveze otplate zajma bez davanja dodatnih jamstava.

U svim slučajevima potrebna su dodatna jamstva za povrat kredita, što zahtijeva pronalaženje sekundarnih izvora. Tu spadaju: zalog stvari i prava, ustupanje tražbina i prava, jamstva i jamstva, osiguranja. Tablica 1 prikazuje uobičajene oblike osiguranja otplate kredita. Korištenje sekundarnih izvora za otplatu kredita je radno intenzivan i dugotrajan proces. Učinkovitost postojećih oblika osiguranja povrata kredita ovisi o učinkovitosti pravnog mehanizma, pismenosti pravnog i ekonomskog sadržaja relevantnih dokumenata, te poštivanju poslovne etike jamaca plaćanja obveza. Stvaranje sustava jamstava za zajmodavca (banku) za pravovremenu otplatu zajma posebno je važno u Ukrajini zbog nestabilnosti financijskog stanja mnogih zajmoprimaca, nedovoljnog iskustva u radu u tržišnim uvjetima poduzetnika, bankara i odvjetnici.

Tablica 1 - Oblici osiguranja povrata kredita

Oblici osiguranja povrata kredita
	Ustupanje potraživanja (cesija) i prijenos vlasništva	Jamstva i jamstva
1. Zalog klijentove imovine 2. Zalog inventara 3. Zalog robe u prometu 4. Zalog robe u preradi 5. Zalog vrijednosnih papira, uključujući mjenice 6. Zalog depozita u istoj banci 7. Zalog nekretnine 8. Zalog prava zakupca 9. Zalog prava autora na naknadu 10. Zalog prava kupca iz ugovora 11. Zalog prava komisionara iz ugovora o komisionu 12. Mješoviti zalog	1. Otvorite 2. Tiho 3. Općenito 4. Globalno	1. Jamstva 2. Jamstva

3. Kolateral kao osnova za osiguranje kredita

Zalog imovine klijenta jedan je od najčešćih oblika osiguranja povrata bankovnog kredita. Zalog imovine formaliziran je ugovorom o zalogu koji potpisuju dvije strane i kojim se potvrđuje pravo vjerovnika da, u slučaju neispunjenja obveze plaćanja od strane zajmoprimca, dobije prioritetno namirenje potraživanja iz vrijednosti založene imovine.

Mehanizam osiguranja nastaje u trenutku razmatranja zahtjeva za kredit kao uvjet za sklapanje ugovora o kreditu. Prati cijelo razdoblje korištenja kredita. Prava žalba na izvršenje mehanizma osiguranja događa se u završnoj fazi kretanja kredita - otplate kredita - i to samo u određenim slučajevima kada klijent ne može vratiti kredit sredstvima.

U bankarskoj praksi poslovi formalizacije i provedbe mehanizma osiguranja nazivaju se poslovima osiguranja. Založni poslovi izvedeni su iz kreditnih poslova i jamče pravovremenu i potpunu otplatu kredita. Zajmovi izdani uz osiguranje imovine klijenta ili njegovih imovinskih prava nazivaju se zalagaonim zajmovima.

Kao što se može vidjeti sa Sl. 1 Središnje mjesto u pravnom sadržaju mehanizma osiguranja pripada definiciji prava vlasništva, posjeda, raspolaganja i korištenja založene imovine.

Slika 1 - Struktura kolateralnog mehanizma

Predmet osiguranja mogu biti stvari, vrijednosni papiri, druga imovina i imovinska prava. Istovremeno, da bi bila klasificirana kao založena imovina, ova imovina mora ispunjavati dva kriterija: prihvatljivost i dostatnost.

Ovisno o materijalnom sadržaju, stvari osiguranja dijele se u sljedeće skupine:

1. Zalog imovine klijenta:

* zalog inventara:

a) zalog sirovina, materijala, poluproizvoda;

b) zalog robe i gotovih proizvoda;

c) zalog novčanih vrijednosti (gotovina), zlatnih predmeta, nakita, umjetnina i antikviteta;

d) zalog ostalih inventarnih stvari;

* zalog vrijednosnih papira, uključujući mjenice;

* zalog depozita koji se nalaze u istoj banci;

* hipoteka (zalog nekretnine).

2. Zalog imovinskih prava:

* zalog prava najmoprimca;

* zalog prava kupca iz ugovora;

* zalog komisionarskih prava iz ugovora o komisionu.

Kriterij prihvatljivosti odražava kvalitativnu sigurnost predmeta osiguranja, dok kriterij dostatnosti odražava kvantitativnu sigurnost.

Opći zahtjevi za kvalitetu kolaterala, bez obzira na njihov materijalni sadržaj, su sljedeći:

1. Kolateral mora pripadati zajmoprimcu (zalogodavcu) ili biti pod njegovom punom gospodarskom kontrolom.

2. Stavke kolaterala moraju imati novčanu vrijednost.

3. Kolateral mora biti likvidan.

Opći uvjet za kvantitativno određivanje založenih stvari je višak vrijednosti založene stvari u odnosu na glavnu obvezu koju zalogodavac ima prema založnom dužniku.

Posebni zahtjevi za kvalitativnom i kvantitativnom sigurnošću kolaterala ovise o vrsti kolaterala i stupnju rizika koji prati odgovarajuće transakcije kolaterala.

Prihvatljivost zaliha za kolateral određuju dva čimbenika:

* kvaliteta vrijednosti;

* sposobnost zajmodavca da vrši kontrolu nad svojom sigurnošću.

Kriteriji kvalitete zaliha su: brzina prodaje, relativna stabilnost cijena, mogućnost osiguranja, dugoročno skladištenje.

S tim u vezi, najpouzdaniji način osiguranja sigurnosti založenih dragocjenosti je njihov prijenos na vjerovnika, tj. staklenka. U tom slučaju zajmoprimac ostaje vlasnik založene nekretnine, uz neizravno vlasništvo. Ova vrsta kolaterala naziva se hipoteka. Stavljanjem hipoteke zajmodavac stječe pravo korištenja založene stvari. Istodobno postaje odgovoran za pravilno održavanje i čuvanje založene stvari te snosi odgovornost za gubitak i štetu.

Ukoliko banka nema skladišne ​​prostore, ova vrsta kolaterala u odnosu na zalihe ima ograničenu primjenu. Predmeti zaloga mogu uključivati: valute, vrijedne metale, umjetnine, nakit. Budući da u ovom slučaju zajmoprimac nema pravo korištenja založene imovine, ova vrsta kolaterala naziva se čvrstim kolateralom.

Češće vrste zaloga su zalog robe u prometu i zalog robe u preradi. U tom slučaju zalogodavac ne samo da izravno posjeduje založenu imovinu, već je može i trošiti.

Zalog robe u optjecaju trenutno se koristi u praksi domaćih i stranih banaka pri kreditiranju trgovačkih organizacija. Trgovačke organizacije moraju uvijek imati zalihe dragocjenosti da bi ih stavile na prodaju. Ovo se jamstvo odnosi samo na stvarne zalihe. Po sadržaju blizak zalogu robe u prometu je zalog robe u preradi. Koristi se za kreditiranje industrijskih poduzeća, posebice onih koji prerađuju poljoprivredne sirovine. Značajka ove vrste zaloga je pravo zajmoprimca da koristi založene sirovine i materijale uključene u založene predmete u proizvodnji i zamijeni ih gotovim proizvodima.

Dakle, različite vrste kolaterala za materijalnu imovinu imaju različite stupnjeve jamstva povrata kredita. Najrealnije jamstvo je hipoteka. Ostale vrste kolaterala imaju uvjetna jamstva povrata kredita. Stoga se u praksi stranih poslovnih banaka ove vrste kolaterala koriste u odnosu na klijente koji su se pozitivno dokazali.

Budući da se u tržišnom gospodarstvu situacija s prodajom robe može brzo promijeniti, ova odredba definira pojam „dostatnosti“ kolaterala. Kod izdavanja založnih zajmova uz zalihe, maksimalni iznos zajma u pravilu ne prelazi 85% vrijednosti kolaterala. Ta razlika stvara dodatno jamstvo banci za vraćanje kredita u slučaju nepredviđenih okolnosti.

Međutim, u svakom konkretnom slučaju utvrđuje se individualna marža, uzimajući u obzir rizik kreditnog posla.

Osim zalaganja zaliha, u stranoj i domaćoj praksi banke prakticiraju izdavanje založnih kredita osiguranih vrijednosnim papirima.

Kriteriji kvalitete vrijednosnih papira u smislu prihvatljivosti za kolateral su: mogućnost brze prodaje i financijsko stanje izdavatelja. S tim u vezi, u inozemnoj i domaćoj praksi najvišu ocjenu kvalitete imaju državni vrijednosni papiri s brzim obrtajem. Kod izdavanja zajmova osiguranih njima, maksimalni iznos zajma može doseći 95% vrijednosti vrijednosnih papira. Pri korištenju drugih vrijednosnih papira kao kolaterala (primjerice, dionica koje izdaju poduzeća), iznos kredita iznosi 80-85% njihove tržišne cijene.

U kolateral spadaju i mjenice. Glavni uvjet za trgovačku mjenicu, kao predmet zaloga, je da mora odražavati stvarni robni promet. Prema iskustvima niza zemalja, maksimalni iznos kredita osiguran mjenicom je 75-90% vrijednosti kolaterala.

Založno pravo može se odnositi i na depozite koji se drže u istoj banci koja izdaje kredit. Takvi doprinosi, u pravilu, imaju ciljanu prirodu korištenja. Pri dobivanju kredita od banke za tekuće proizvodne potrebe, poduzeće može koristiti stvorene depozite u odgovarajućem iznosu kao kolateral. Ako dođe do kašnjenja u otplati kredita, banka će osigurati otplatu kredita iz depozita iz pristiglih prihoda.

Posudba skupnog ili povećanog objekta može zahtijevati korištenje mješovitog kolaterala, uključujući robu na zalihama, vrijednosne papire i mjenice. U tom slučaju, zahtjevi za komponente mješovitog zaloga ostaju isti kao oni gore opisani. Maksimalni iznos zajma ne bi trebao premašiti 75% ukupne vrijednosti ukupnog kolaterala prihvaćenog kao kolateral.

Postoje neke osobitosti u korištenju kolaterala pri izdavanju hipotekarnih kredita, koje su široko razvijene u svjetskoj bankarskoj praksi. U tom slučaju pojavljuje se vrsta kolaterala koja se naziva hipoteka. Ako je nekretnina u zajedničkom vlasništvu, hipoteka se može uspostaviti samo pisanim sporazumom svih vlasnika.

Za hipoteku su karakteristična sljedeća obilježja: nekretnina ostaje u rukama dužnika; sposobnost dužnika da samostalno raspolaže prihodima ostvarenim korištenjem stvari pod hipotekom; mogućnost da hipotekarni dužnik dobije dodatne hipotekarne zajmove osigurane istom nekretninom; obvezan upis hipoteke u zemljišne knjige koje se vode na mjestu gdje se nalazi predmet hipoteke; lakoća kontrole založnog dužnika nad sigurnošću založene stvari.

U suvremenoj bankarskoj praksi predmet osiguranja pri izdavanju kredita nije samo imovina koja pripada klijentu, već i njegova imovinska prava. Slijedom toga nastaje samostalna vrsta zaloga – zalog prava. Predmet zaloga u ovom slučaju je: prava stanara na zgrade, građevine, zemljište; prava autora na naknadu; prava kupca prema ugovoru; prava komisionara po ugovoru o komisionu i sl.

Drugi element mehanizma kolaterala je procjena kolaterala. Međunarodna praksa razvila je sljedeća temeljna načela u tom smislu:

1. Većina kolaterala procjenjuje se po tržišnoj vrijednosti.

2. Prihvaćeni kolateral mora se redovito revalorizirati kako bi se u svakom trenutku pokrio kreditni rizik.

3. Vrijednost kolaterala moraju procijeniti odgovarajuće kvalificirani stručnjaci.

4. Autentičnost i vrijednost umjetnina, antikviteta i sl. mora biti potvrđeno.

5. U slučaju korištenja zaliha kao kolaterala, njegov trošak treba uključivati ​​troškove provođenja periodičnih procjena kolaterala, posebno ako su u njih uključeni neovisni stručnjaci.

6. Pri procjeni kolaterala posebnu pozornost treba obratiti na pravilno utvrđivanje unovčitvene vrijednosti i troškova prodaje imovine.

Stvarna razina pokrića kredita u situaciji prisilne prodaje nekretnine može se odrediti oduzimanjem sljedećeg od cijene na otvorenom tržištu:

· troškovi provedbe;

· prisilna prodajna marža;

· vrijednost bilo kojeg prava prvenstva na imovinu;

· plaćanje sudskih troškova.

Također ako oduzmete od neto stvarne vrijednosti:

· potrebna granica sigurnosti (ovisno o stupnju rizika);

· stvarna vrijednost nekretnine koja je osiguranje povrata kredita.

7. Najodgovornija, složena i najdugotrajnija je procjena nekretnine kao kolaterala.

Najvažniji element mehanizma osiguranja je izrada i izvršenje ugovora o osiguranju, koji odražava cijeli kompleks jednokratnih odnosa između strana u vezi s osiguranjem imovine ili imovinskih prava.

Za oblik ugovora o zalogu vrijede sljedeći zahtjevi.

* Ugovor o zalogu mora biti sastavljen u pisanom obliku.

* Ugovor o hipoteci podliježe obveznoj ovjeri kod javnog bilježnika.

* Ugovor o hipoteci podliježe registraciji kod lokalnih tijela za upravljanje imovinom u Ukrajini

* Ugovor o hipoteci državne imovine smatra se valjanim ako dopuštenje daju lokalne vlasti Odbora za državnu imovinu.

U slučaju izdavanja kredita osiguranog dragocjenostima, radi osiguranja njegove otplate, banka mora sustavno provjeravati usklađenost iznosa danog kredita s vrijednošću založenih dragocjenosti, uzimajući u obzir stupanj gubitaka koji mogu nastati prilikom prodaje ovih dragocjenosti.

Približna shema za provjeru kolaterala kredita mogla bi biti sljedeća, milijun rubalja:

2. Trošak založenih dragocjenosti na isti datum prema zajmoprimcu 700

3. Marža koju utvrđuje banka uzimajući u obzir mogući rizik od gubitaka pri prodaji od 30% (vrijednosti založene imovine)

4. Stvarna vrijednost založenih dragocjenosti 700 - (30% od 700) = 490

5. Rezervacija viška (+), manjka (-) 520-490 = 30

Završna faza u provedbi založnog prava i založnog mehanizma je postupak ovrhe na zalogu. Osnova za ovrhu založene stvari ili imovinskih prava je neispunjenje zajmoprimca svoje obveze osigurane zalogom.

Rok u kojem vjerovnik ima pravo ovrhe na založenoj stvari može biti: a) u trenutku kada je obveza zastarjela; b) rok otplate kredita plus period počeka.

Prema zakonodavstvu Ukrajine, potraživanja vjerovnika se namiruju iz vrijednosti založene imovine odlukom suda. Namirenje tražbine založnog vjerovnika na teret založene nekretnine bez pokretanja postupka dopušteno je u slučaju kad je založni vjerovnik i zalogodavac sklopljen ovjereni ugovor nakon što je nastupila osnova za ovrhu na založenoj stvari. Međutim, ako su povrijeđena prava neke osobe, sud može na zahtjev te osobe takav sporazum proglasiti ništavim.

Odlukom suda založena nekretnina prodaje se na javnoj dražbi. Početna prodajna cijena založene imovine utvrđuje se odlukom suda. Ako iznos prihoda od prodaje založene stvari premašuje namirenje tražbina vjerovnika, preostali iznos sredstava prenosi se zalogodavcu, a ako nije dostatan za namirenje tražbina založnog vjerovnika, namiruje se preostali iznos sredstava. na opći način.

Općenito, razmatrajući kolateral kao jedan od oblika osiguranja povrata kredita, treba naglasiti da takvo jamstvo generira pravno osigurana imovinska odgovornost zajmoprimca prema zajmodavcu. Time se stvara pravna zaštita interesa vjerovnika.

Ekonomski gledano, jamstvo povrata založenog kredita osiguravaju, prije svega, određene vrijednosti i prava koja su predmet zaloga; drugo, zajednička imovina klijenta, a ponekad i više osoba.

Dakle, učinkovitost zakona o kolateralu određena je ne samo pravnom zaštitom interesa zajmodavca, kvalitetom kolaterala, već i općim financijskim stanjem zajmoprimca.

Uzimajući u obzir te čimbenike, u inozemnoj praksi kvalitetu kolaterala ocjenjuju kao oblik osiguranja povrata kredita.

U ovom slučaju, kriteriji za kvalitetu kolaterala su:

a) omjer vrijednosti založene imovine i iznosa kredita;

b) likvidnost založene imovine;

c) sposobnost banke da vrši kontrolu nad kolateralom.

4. Bankarska garancija i jamstvo

povrat kredita založno jamstvo

Bankovna garancija i jamstvo najučinkovitiji su način osiguranja ispunjenja obveza po kreditu.

Njihova praktična privlačnost proizlazi iz činjenice da je ispunjenje obveze dužnika osigurano obvezom drugih osoba prema vjerovniku, koje svojom imovinom jamče dužnikovo ispunjenje njegovih obveza.

Opće načelo osiguranja omogućuje nam spajanje bankovne garancije i jamstva u posebnu skupinu:

pa je bit jamstva da se jamac obvezuje odgovarati vjerovniku druge osobe za ispunjenje njegovih obveza u cijelosti ili djelomično;

Bankovnom garancijom banka (garant) daje, na zahtjev druge osobe (nalogodavca), pisanu obvezu da će nalogodavcu (korisniku) isplatiti određeni novčani iznos nakon što ovaj podnese pisani zahtjev za plaćanje.

Bankovna garancija služi za osiguranje uredno ispunjenje obveze dužnika (nalogodavca) prema vjerovniku (korisniku). Banke, druge kreditne institucije ili osiguravajuće organizacije mogu djelovati kao jamac. Bankovna garancija je jednostrani posao prema kojem se banka (jamac) pismeno obvezuje isplatiti zajmodavcu ugovoreni novčani iznos. Pravo tražbine prema jamcu koje pripada vjerovniku (korisniku) po bankovnoj garanciji ne može se prenijeti na drugu osobu (osim ako to, naravno, nije predviđeno ugovorom), a odgovornost jamca ograničena je na iznos navedeno u jamstvu, neovisno o stvarnom dugu nalogodavca po glavnoj obvezi (ako ugovorom nije drugačije određeno). Za dobivanje jamstva dužnik je dužan platiti proviziju jamcu.

Bankarska garancija stupa na snagu danom izdavanja, a obveza jamca prema vjerovniku po garanciji prestaje:

uz isplatu korisniku iznosa za koji je jamstvo izdano;

s istekom razdoblja navedenog u jamstvu na koje je izdano;

zbog odricanja korisnika od svojih prava iz jamstva (ili vraćanjem same garancije jamcu).

Bankovna garancija je povoljna u usporedbi s drugim načinima osiguranja ispunjenja obveza. Prije svega, to je obveza neovisna o ugovoru čije izvršenje osigurava. Osim toga, za razliku od jamstva, zaloga i drugih načina osiguranja ispunjenja obveza, on ostaje valjan i u slučaju nevaljanosti glavne obveze na temelju koje je izdan. Bankovnu garanciju karakterizira neovisnost o glavnoj obvezi koja se očituje u tome da protekom roka zastare glavne obveze ne prestaje i obveza iz bankovne garancije.

Posebnost bankovne garancije je njena neopozivost.

Jamstvo je ugovor sklopljen između jamca i vjerovnika u glavnoj obvezi prema pravilima. U skladu sa zahtjevima, za ugovor o jamstvu predviđen je pisani oblik, jer njegovo nepoštivanje povlači ništavost ugovora o jamstvu. Iz teksta isprave mora jasno i nedvosmisleno biti naznačen prijedlog za sklapanje ugovora o jamstvu. No samo to nije dovoljno za sklapanje ugovora o jamstvu. Za nastanak obveze nužna je upravo razmjena isprava, budući da ugovorni odnos između stranaka ne proizlazi iz same isprave, već njezinog odobrenja od strane stranaka. Prihvat prijedloga za sklapanje ugovora o jamstvu (akcept) mora potjecati od osobe kojoj je učinjen prijedlog za sklapanje ugovora. Također, odgovor (prihvat) osobe kojoj je prijedlog (ponuda) upućen mora biti potpun i bezuvjetan. Ako se vjerovnik ne odazove prijedlogu za sklapanje sporazuma, ne nastaje ugovor o jamstvu.

Prema uvjetima, ugovor se smatra sklopljenim ako je između stranaka postignut sporazum o svim njegovim bitnim odredbama. Bitni uvjeti su uvjeti u pogledu predmeta ugovora, uvjeti potrebni za ugovore ove vrste, uvjeti u vezi s kojima se mora postići sporazum.

U odnosu na ugovor o jamstvu bitni uvjeti bez kojih se smatra da nije sklopljen su:

jasna naznaka za koga je jamstvo izdano;

podatke koji omogućuju identifikaciju glavne obveze između dužnika i vjerovnika.

Jedno od središnjih pitanja pri sklapanju ugovora o jamstvu je pitanje utvrđivanja opsega jamčeve odgovornosti prema vjerovniku (u kojoj mjeri jamstvo pokriva dug). U tom se slučaju utvrđuje odgovara li jamac za ispunjenje obveze u cijelosti ili djelomično i u kojem dijelu).

U slučaju neispunjenja ili neurednog ispunjenja od strane dužnika obveze osigurane jamstvom, dužnik i jamac solidarno odgovaraju vjerovniku.

Osim toga, jamac je odgovoran vjerovniku u istoj mjeri kao i dužnik, uključujući plaćanje kamata, naknadu sudskih troškova za naplatu duga i druge gubitke vjerovnika povezane s neispunjenjem ili nepravilnim ispunjenjem obveze od strane dužnik. Takva zakonska konsolidacija načela solidarne odgovornosti dužnika i jamca je korisnija za vjerovnika, jer omogućuje vjerovniku da smatra jamca običnim dužnikom, odnosno, na temelju odredbi, vjerovnik ima pravo zahtijevati ispunjenje obveza od svih dužnika zajedno i posebno.

Važno je napomenuti da vjerovnik koji nije primio potpuno namirenje od jednog od solidarnih dužnika ima pravo zahtijevati ono što nije primio od preostalih solidarnih dužnika, jer oni ostaju dužni sve dok obveza ne bude u potpunosti ispunjena.

Kad se jamstvo karakterizira kao način osiguranja ispunjenja obveze, valja napomenuti da banka, kao jamac, ima pravo isticati prigovore na tražbine vjerovnika koje bi dužnik mogao istaknuti. Jamac ne gubi ova prava, čak ni ako ih se dužnik odrekne i prizna svoj dug.

Prava vjerovnika iz ove obveze i prava koja pripadaju vjerovniku kao zalogoprimcu prelaze na jamca koji je ispunio obvezu, u mjeri u kojoj je jamac namirio vjerovnikove tražbine, tj. Jamčevo regresno potraživanje prema dužniku osigurano je jamstvom kojim raspolaže vjerovnik.

Treba napomenuti da je jamstvo akcesorna (dodatna) obveza u odnosu na glavni dug i postoji onoliko koliko postoji i glavni dug. Nestankom glavnog duga prestaje jamstvo. Stoga je glavni uvjet za jamstvo njegova valjanost.

Postoje sljedeći razlozi za prestanak jamstva:

Prestankom obveze osigurane jamstvom (prestanak obveze povlači prestanak jamstva);

U slučaju promjene obveze osigurane jamstvom, koja za posljedicu ima povećanje obveze ili druge štetne posljedice za jamca bez njegova pristanka;

Prijenosom duga iz obveze osigurane jamstvom na drugu osobu, ako jamac nije vjerovniku dao suglasnost da odgovara za novog dužnika;

Odbijanjem vjerovnika da prihvati ispravno ispunjenje koje je predložio dužnik ili jamac;

Po isteku roka navedenog u ugovoru o jamstvu.

Zakon ne sadrži upute o tome kako treba formalizirati odnos između dužnika i jamca, a to može biti i banka, niti sadrži upute o načinu plaćanja naknade za izdavanje jamstva. Stoga jamac i dužnik imaju pravo formalizirati svoj odnos ugovorom koji predviđa sve temeljno važne odredbe. Sporazum mora biti sastavljen kompetentno i jasno, uzimajući u obzir interese svake strane.

Zaključak

Slobodna novčana sredstva poduzeća nastaju u procesu gospodarske aktivnosti. Tvrtka prihode od proizvoda ostvaruje postupno, u dijelovima, a također ih u dijelovima troši za vlastite potrebe. Kao rezultat toga, formiraju se privremeno slobodna sredstva. Druga poduzeća, naprotiv, imaju potrebu za njima. Dakle, ekonomsku osnovu otplate kredita čini kolanje i obrt sredstava sudionika u reprodukcijskom procesu. Objektivne zakonitosti funkcioniranja kredita temelj su i povrata posuđenih sredstava.

Svaki vjerovnik kontrolira stanje dužnika, nastojeći osigurati pravovremenu otplatu kredita i spriječiti nepravovremenu otplatu duga. Nastoji osigurati da dužnik ispunjava najvažnija načela kreditnih odnosa - pravila koja omogućuju povrat posuđenih sredstava. Na temelju ovih načela utvrđuje se postupak izdavanja i otplate kredita te njihova dokumentacija. Te odredbe i pravila određena su prirodom, ulogom, funkcijama kredita i specifičnim društvenim uvjetima u kojima se manifestiraju.

Kao što je gore navedeno, ekonomska osnova za otplatu kredita je cirkulacija sredstava i njihova obvezna raspoloživost do datuma otplate kredita. Kredit, kao ekonomska kategorija, razlikuje se od ostalih kategorija robno-novčanih odnosa po tome što se ovdje kretanje novca odvija pod uvjetima otplate. Otplata je nužna značajka zajma.

Ali kredit se ne mora samo vratiti, već vratiti u strogo određenom roku. Hitnost kreditiranja nužan je standard za postizanje otplate kredita. Ukoliko se prekrši rok korištenja kredita, tada se iskrivljuje bit kredita i on gubi svoju pravu svrhu. Praksa dugotrajnog kršenja načela hitnosti negativno utječe na stanje monetarnog optjecaja u zemlji.

Također, sam zajmodavac ne bi trebao imati isti pristup rješavanju pitanja izdavanja zajma svim zajmoprimcima koji se prijavljuju za njegovu nastavu, već bi ga trebao dati samo onim klijentima koji su u mogućnosti vratiti ga na vrijeme. Zajmoprimčeva imovina, dragocjenosti ili nekretnine omogućuju zajmodavcu da bude siguran da će zajam biti vraćen na vrijeme. Drugim riječima, ovo načelo pretpostavlja stvarni kolateral kredita koji se daje zajmoprimcu različitim vrstama imovine ili obveza strana.

Glavni oblici osiguranja otplate kredita, koji su obrađeni u ovom kolegiju, su:

· zalog imovine.

· bankovna garancija, garancija.

· ustupanje tražbina (cesija) i prijenos vlasništva.

Popis izvora

1. Lavrushin O.I. Bankarstvo. - M.: Financije i statistika, 2001. - 672 str.

2. Tavasiev A.M. Bankarstvo: menadžment i tehnologija: Udžbenik. priručnik za sveučilišne studente. - M.: Jedinstvo-Dana, 2001. - 863 str.

3. Korobova G.G. Bankarstvo: Udžbenik. - M.: Yurist, 2002. - 751 str.

4. Krediti. - http://www.uralsibbank.ru/private/credit/

Objavljeno na Allbest.ru

Slični dokumenti

Koncept osiguranja kredita. Pojam oblika osiguranja povrata kredita. Kolateral kao osnova za osiguranje kredita. Bankarska garancija i jamstvo. Ustupanje potraživanja (cesija) i prijenos vlasništva. Kreditna politika.

kolegij, dodan 27.06.2006


Bit kredita u suvremenim uvjetima. Oblici i načini osiguranja njegove otplate. Organizacijske i ekonomske karakteristike aktivnosti banke JSC Sberbank of Russia. Analiza kreditiranja. Načini poboljšanja oblika i načina osiguranja otplate.

kolegij, dodan 14.08.2016


Teorijske osnove kredita. Ekonomski sadržaj kredita i njegova nužnost u današnje vrijeme. Funkcije kreditnog tržišta i načela kreditiranja. Oblici i vrste kredita. Stanje kreditnog tržišta i moderni oblici kredita u Kazahstanu.

kolegij, dodan 08.10.2008


Državno regulatorno i pravno uređenje financijskih aktivnosti poduzeća. Upravljanje i razvoj kreditne politike poduzeća. Bit kredita, temeljna načela kreditiranja i načini osiguranja kredita. Obračun složenih kamata.

kolegij, dodan 15.03.2015


Pojam i bit financija i kredita. Načelo hitnosti, naplativost, namjensko korištenje kredita. Glavni oblici kredita: komercijalni, bankarski, potrošački, državni. Bit ugovora o kreditu, njegov pravni i ekonomski aspekt.

test, dodan 19.11.2011


Povezanost međunarodnog kredita s ekonomskim zakonima tržišta i reprodukcije. Negativna uloga međunarodnog kredita u razvoju tržišnog gospodarstva. Kreditiranje vanjske trgovine. Osiguranje izvoznih kredita. Uvjeti i oblici međunarodnih zajmova.

test, dodan 17.01.2015


Pojam, funkcije i značenje državnog kredita. Postupak davanja državnih i općinskih jamstava na račun razvojnog proračuna Ruske Federacije. Akt o davanju državnih jamstava u skladu sa zakonom.

sažetak, dodan 21.11.2010


Pojam državnog kredita i povijest njegova nastanka. Oblici i funkcije državnog kredita. Domaći državni zajmovi. Analiza i struktura bruto inozemnog duga Republike Bjelorusije. Problemi javnog duga i načini njihova rješavanja.

kolegij, dodan 06.09.2015


Pojam, svrha kredita u društvu i tržišnoj ekonomiji. Načela formiranja i struktura kreditnog sustava. Oblici kredita i njihova obilježja: lihvarski, trgovački, bankarski, državni, potrošački i međunarodni.

kolegij, dodan 09.10.2011


Bit državnog kredita. Uloga državnog kredita u sustavu ekonomskih odnosa države. Odraz mehanizma funkcioniranja državnog kredita i identifikacija glavnih trendova u njegovom funkcioniranju u Republici Bjelorusiji.

Jedno od načela kreditiranja je osiguranje kredita. Prilikom odobravanja kredita, banka umanjuje svoje rizike sastavljanjem ugovora o kolateralu i jamstvu.

Sredstva osiguranja koja banka prihvaća za kredit dijele se na osnovna i dodatna.

Osnovna podrška mora pokriti cjelokupan iznos obveza dužnika po kreditu. Pod iznosom obveza podrazumijeva se iznos glavnice duga (iznos kredita), te provizije i naknade obračunate za određeno razdoblje. U pravilu se iznos plaćanja izračunava za tromjesečje ili za dva tromjesečja (ovisno o utvrđenoj učestalosti plaćanja kamata), rjeđe - za cijelo razdoblje valjanosti ugovora o kreditu.

Osiguranje kredita - primjer izračuna

Možete samostalno izračunati iznos potrebnog kolaterala za kredit.

Da biste to učinili, morate odrediti minimalnu procijenjenu vrijednost kolaterala - to je iznos zajma i plaćanja, kao što je gore navedeno. Procijenjena vrijednost kolaterala podijeljena s faktorom prilagodbe daje tržišnu vrijednost kolaterala.

Na primjer, s iznosom kredita od pet stotina tisuća rubalja uz osamnaest posto godišnje i mjesečnom provizijom od jedan posto godišnje, izračun će biti sljedeći:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (rubalja) – ovo je potrebna procijenjena kolateralna vrijednost kolaterala kredita,

523.945,21/0.6=873.242,02 (rublja) minimalna tržišna vrijednost kolaterala za traženi zajam,

Gdje

(18+1)/100 – kamata i mjesečna provizija (u postocima godišnje),
365 – broj dana u godini,
92 – broj dana u razdoblju (ova vrijednost varira ovisno o uvjetima kreditiranja pojedine banke),
5000000 - iznos kredita,
0,6 je faktor prilagodbe koji se primjenjuje na određenu vrstu kolaterala (vrijednost također varira ovisno o vrsti kolaterala i uvjetima kreditiranja pojedine banke).

Naknada za odobravanje kredita nije uzeta u obzir, jer se plaćanje ove naknade vrši prije prvog davanja kreditnih sredstava korisniku kredita.

Glavni kolateral za kredit

U velikoj većini slučajeva glavno osiguranje obveza zajmoprimca prema banci je imovinsko osiguranje: nekretnine, oprema, prijevoz.

Imovina pružena kao kolateral banci može pripadati i samom zajmoprimcu i trećoj strani. Založnici mogu biti pojedinci i organizacije. Ako je zalogodavac - treća osoba - organizacija, banka će zatražiti kompletan paket dokumenata (vlasnički i financijski dokumenti) za analizu pravne sposobnosti i solventnosti zalogodavca. Financijsko stanje hipotekarnog dužnika mora biti stabilno, nužan uvjet je nepostojanje negativne neto imovine.

Za prihvaćanje imovine kao kolaterala potrebno je potvrditi vlasništvo hipotekarnog dužnika nad tom nekretninom. Kod davanja nekretnine kao jamstva, to je potvrda o vlasništvu koju izdaje registracijska komora i dokumenti - osnova za nastanak prava; za prijevoz - PTS (putovnica) i prometni list vozila, a za opremu - potvrda. činjenice plaćanja (nalog za plaćanje ili robna i blagajna). čekovi), potvrda isporuke (tovarni list, račun i ugovor).

Rjeđe se, osobito u kriznim vremenima, kao kolateral prihvaćaju zalihe: roba za preprodaju ili sirovine u vlasništvu zajmoprimca. Ovdje je faktor korekcije stroži; u većini slučajeva iznosi 0,5. Ako se zalihe pohranjuju na teritoriju druge organizacije, potrebno je banci dostaviti ugovor o skladištenju, uz koji će se sklopiti dodatni ugovor kako bi se predstavnicima banke omogućio pristup teritoriju na kojem je kolateral pohranjen radi provođenja tekućih provjere dostupnosti kolaterala.

Ugovor o zalogu imovine, osim zaloga na nekretnini, stupa na snagu od trenutka potpisivanja. Ugovor o zalogu nekretnine (ugovor o hipoteci) podliježe državnoj registraciji.

Što se tiče opreme koja se prihvaća kao kolateral, ona ne smije biti stacionarna, jedinstvena, bez premca ili s uskim opsegom primjene. Imovina mora imati individualna obilježja koja omogućuju njezinu identifikaciju (serijski broj, inventarni broj i sl.).

Prijevoz pak mora biti tehnički ispravan, ispravan i ne stariji od određene dobi (obično ne više od deset do petnaest godina).

Nekretnine prihvaćene kao kolateral su nestambene zgrade, građevine, zemljišne čestice, nedovršene zgrade (ako je vlasništvo registrirano u skladu s važećim zakonodavstvom). Kao zalog za kredit prihvaća se stambena nekretnina ako u njoj nitko nije prijavljen. Plovila (morska i zračna) također mogu djelovati kao kolateral. Banka mora dostaviti izvode iz registracijske službe koji potvrđuju nepostojanje tereta na kolateralu. Ako postoje sklopljeni i registrirani ugovori o leasingu s trećim osobama, banka može zahtijevati sklapanje dodatnog ugovora uz ugovor o leasingu o raskidu ugovora o leasingu u slučaju da banka ovrši predmet osiguranja.

Za određene programe kreditiranja, sljedeće se također može prihvatiti kao kolateral kao glavni kolateral:

– pravo na zahtjev iz ugovora,
- jamstvo općine,
- mjenica (u većini slučajeva od Sberbank Ruske Federacije),
- bankovna garancija,
- stečena imovina i dr.

Pogledajmo ukratko svaku od ovih vrsta sigurnosti.

Pravo na zahtjev po ugovoru prihvaćaju kao kolateral po preostaloj vrijednosti ugovora, koja se izračunava kao razlika između iznosa ugovora i uplaćenih predujmova. U ovom ugovoru mora biti naznačen uvjet pod kojim se vrše svi transferi na tekući račun zajmoprimca otvoren kod banke vjerovnika, a izmjene ugovora nisu moguće bez dogovora s bankom vjerovnikom. Plan otplate kredita usklađen je s planom plaćanja prema ugovoru, a kada se primi prihod prema navedenom ugovoru, otpisuje se za otplatu duga dužnika prema banci.

Jamstvo općine (MO) prihvaća se kao kolateral ako je banka sklopila ugovor s ovim MO, a zauzvrat, proračun MO predviđa troškove davanja jamstava za kredite poduzećima i pojedinačnim poduzetnicima.

Mjenica (u većini slučajeva mjenica Sberbank Ruske Federacije) jedna je od najzanimljivijih vrsta vrijednosnog papira. S jedne strane, mjenica je isti novac, ali stavljen u vrijednosni papir na određeno vrijeme uz određene uvjete (na mjenici imatelj mjenice može dobiti kamatu od banke). Dakle, kada se daje mjenica kao kolateral za kredit, rizici banke su minimizirani, a zahtjevi za zajmoprimca su shodno tome liberalniji, a diskont banke je mnogo manji.

Bankovna garancija mogu poslužiti kao kolateral ako je banka vjerovnik odredila limit rizika za banku koja je izdala garanciju.Ako kupljena nekretnina služi kao kolateral, tada se mora potpisati odgovarajući ugovor između banke i prodavatelja. A u kupoprodajnom ugovoru koji se sklapa između kupca (zajmoprimca) i prodavatelja mora biti propisan uvjet da kada kupac (zajmoprimac) prodavatelju osigura dio plaćanja (obično u rasponu od deset do dvadeset posto) i slov. jamstva banke (ili potpisanog ugovora o kreditu, kao opcija), vlasništvo nad predmetom kupoprodajnog ugovora prelazi na kupca. U skladu s tim, kupac (odnosno zajmoprimac) sastavlja ugovor o kolateralu s bankom, a banka zauzvrat prenosi preostali iznos prodavatelju nekretnine po osiguranom kreditu.

Osiguranje kredita

Ovo načelo izražava potrebu da se osigura zaštita imovinskih interesa zajmodavca u slučaju mogućeg kršenja obveza od strane zajmoprimca i nalazi praktični izraz u takvim oblicima zajmova kao što su zajmovi osigurani kolateralom ili financijskim jamstvima. Posebno je relevantno u razdobljima opće ekonomske nestabilnosti, na primjer, u domaćim uvjetima.

Ciljana priroda kredita

Primjenjuje se na većinu vrsta kreditnih transakcija, izražavajući potrebu za ciljanim korištenjem sredstava primljenih od zajmodavca. Nalazi praktičan izraz u odgovarajućem odjeljku ugovora o kreditu, koji utvrđuje konkretnu namjenu kredita, kao iu postupku kontrole banke nad pridržavanjem ovog uvjeta od strane zajmoprimca. Kršenje ove obveze može postati temelj za prijevremeni opoziv kredita ili uvođenje kaznene (povećane) kamatne stope kredita.

Najčešće su kredite podizali ljudi koji su bili u prijekoj potrebi. Nakon što su svi počeli uzgajati hranu na zemlji, čovjek se suočio s problemom propadanja usjeva. Jedan takav neuspjeh mogao bi cijelu obitelj ostaviti bez hrane cijelu godinu. Farmer koji se našao u takvoj situaciji bio je prisiljen otići kod bogataša po pomoć. Obično je tražio da posudi novac do sljedeće žetve. Štoviše, kamata se utvrđivala u sustavu razmjene. Posudio sam od tebe vreću žita, ali dvije moram vratiti. Takvi poslovni odnosi odredili su nastanak tržišnog gospodarstva i novca.

Nije bilo jamstva da će osoba moći otplatiti svoj dug i poboljšati svoju situaciju. Ako nije bilo moguće vratiti dug, oduzimala mu se imovina, a ako mu se nije imalo što uzeti, odlazio je vjerovniku u “dužničko ropstvo”. Društvo u cjelini nije podržavalo ovu pojavu. Glavni borac protiv njega bila je crkva.

Svoj protest protiv brutalnih kamata svećenici su argumentirali uz pomoć Biblije. U Evanđelju po Luki stoji: “... posuđujte ne očekujući ništa...” (VI, 35) Dakle, zajmodavac nije trebao zaračunavati kamate i općenito očekivati ​​da će zajam biti vraćen. Tome je pridodana doktrina kamate starogrčkog mislioca Aristotela (čiju je filozofiju srednjovjekovna crkva pokušala spojiti s kršćanstvom). Prema Aristotelu, kamata je neprirodan oblik prihoda, jer “novac ne može rađati novac”.

Osim toga, crkva je pokušala pronaći racionalne dokaze za neprirodnost kamata. Jedan od argumenata bio je, primjerice, sljedeći: posuđeni novac vraća se zajmodavcu netaknut, kamata je plaćanje vremena, a vrijeme se ne može prodati, jer pripada Bogu. Crkva svojom snagom pokušava stati na kraj interesu odozgo. Godine 1179. papa Aleksandar III izdao je dekret kojim se zabranjuju "kamate" pod prijetnjom lišenja sakramenta. Godine 1274. papa Grgur X. primijenio je strožu kaznu - izgon iz države. Godine 1311. papa Klement V. uveo je ekskomunikaciju kao kaznu.

Krajem srednjeg vijeka država uglavnom prestaje s borbom protiv bilo kakvog oblika kredita. Borba protiv vjerovnika provodi se uz pomoć "kamatne nagodbe".

Godine 1545. u Engleskoj maksimalna stopa bila je 10% godišnje. Godine 1624. smanjen je na 8%, a 1652. - na 6%. Druge su zemlje slijedile sličnu praksu. Godine 1640. Nizozemska je postavila najvišu kamatnu stopu koja nije bila veća od 5%, au Francuskoj je 1601. godine utvrđena maksimalna kamatna stopa od 6%. Godine 1754. u Rusiji je najveći postotak bio 6%.

U 18. stoljeću zabrana kamate izaziva val nezadovoljstva vjerovnika, a u 19.st. Gotovo posvuda se gubi kontrola nad kamatnom stopom. Istodobno, zakonodavstvo većine zemalja zadržava koncept lihvarstva ("iskorištavanje potrebe, slabosti razumijevanja, neiskustva ili emocionalne uznemirenosti zajmoprimca") i kaznene odgovornosti za to.

Novac su posuđivali i bogataši koji nisu imali sredstava za realizaciju svojih grandioznih planova. U ovom slučaju čak i kraljevi mogu djelovati kao zajmoprimci!

Stoljećima se bankovni potrošački kredit slabo razvijao. To je bilo zbog niza razloga koji su postojali u to vrijeme u društvu. Sve do Drugog svjetskog rata poslovne banke u razvijenim kapitalističkim zemljama gotovo da i nisu davale gotovinske kredite stanovništvu za potrošačke potrebe.

Prvi kvalificirani zajmodavci pojavili su se u Sjedinjenim Državama. Godine 1920-1930 grupa od nekoliko banaka, predvođena jednim od prethodnika New York City-Corpa i Bank of America, stvorila je odjele za kreditiranje potrošača. Ova bankarska grupa isprva je kreditirala fizičke osobe za potrebe liječenja, stomatologije, obrazovanja i sl., a zatim je počela izdavati kredite za kupnju robe široke potrošnje na rate.

Nakon rata, sektor potrošačkih kredita postao je jedan od najbrže rastućih segmenata tržišta kreditnih usluga poslovnih banaka. U drugim zapadnim zemljama procvat bankovnog kreditiranja za potrebe potrošača započeo je u kasnim 50-ima.

Potrošački kredit postao je najrašireniji u SAD-u: tek 70-ih godina. Zabilježeno je trostruko povećanje stanja potrošačkih kredita. Do početka 90-ih. premašio je iznos od 600 milijardi dolara.Vrijedi istaknuti da je stopa rasta potrošačkih kredita u industrijaliziranim zemljama Europe nadmašila dinamiku američkog tržišta (primjerice, u Njemačkoj je 70-ih godina zabilježen peterostruki porast potrošačkih kredita, dosegnuvši razinu od 190 milijardi dolara do početka ovog desetljeća).

Međutim, razlika u početnim pozicijama zemalja nakon Drugog svjetskog rata unaprijed je odredila poseban položaj američkog tržišta kao najprostranijeg i najrazvijenijeg. Stoga, kada analiziramo zapadna iskustva, prije svega skrećemo pažnju na praksu američkih potrošačkih kredita.

Povijest zakonodavstva o potrošačkim kreditima u Sjedinjenim Državama seže desetljećima unatrag. Jedinstveni kodeks potrošačkih kredita prvobitno je usvojen u sedam država. Svrha ovog zakona bila je zaštititi potrošače koji primaju kredite za financiranje kupnje, osigurati ispravno, primjereno pružanje usluga kreditiranja te regulirati kreditnu djelatnost u cjelini.

Zakon o potrošačkom kreditu izradili su Povjerenici za objedinjavanje državnih zakona 1968. godine. Zakon je usvojila gotovo četvrtina država i pokriva mnoga područja koja se nalaze u Saveznom zakonu o zaštiti potrošača. Zakon utvrđuje:

Pravedna pravila za odobravanje kredita;

Gornje granice klađenja;

Pravila prodaje za prijenos i prodaju na rate, klauzule ugovora, pravni lijekovi za vjerovnika, sudske odluke o naplati ostatka duga za prodaju kolaterala, pljenidba imovine dužnika itd.

Također regulira kreditne poslove, pokrivajući većinu prodaja nekretnina, dobara i usluga od strane osoba koje se redovito bave prodajom na kredit.

Američki Zakon o zaštiti potrošača sadrži dio posvećen potrošačkim kreditima. Obvezuje zajmodavce da potrošače u potpunosti obavijeste o uvjetima zajma. Zakon također štiti potrošače od zlouporabe kamatara, ograničava iznose nagrada te osniva Nacionalnu komisiju za potrošačko financiranje koja je nadležna za provođenje istraga u području potrošačkog kreditiranja.

Zakon također regulira djelatnost tvrtki koje izdaju kreditne kartice i izdaju kreditnu povijest. Zakonom je zabranjena svaka diskriminacija pri kreditiranju.

U Rusiji su krediti postojali tijekom sovjetskog razdoblja. Kupnju na kredit možete obaviti tako da s odgovarajućom potvrdom s radnog mjesta odete u robnu kuću, ispunite obrazac i preuzmete traženu robu. Daljnje plaćanje odvijalo se bez izravnog sudjelovanja potrošača - računovodstvo na poslu preračunalo je iznos potreban za plaćanje u obrocima iz mjesečne plaće.

Starije i srednje generacije dobro se sjećaju kredita za kupnju robe, koji su se mogli dobiti u velikim robnim kućama. Dođete, donesete potvrdu sa radnog mjesta, ispunite kratki obrazac i to je to, roba je vaša.

Posuđivač (nazvat ćemo ovu osobu modernom poštarkom, iako u to tada nije sumnjao) nije mario za ono što se potom dogodilo. Računovodstvo na poslu redovito mi je od plaće oduzimalo 5-10 rubalja i prebacivalo u trgovinu.

Podsjetimo, u 11 mjeseci 2003. obujam odobrenih potrošačkih kredita porastao je u dolarskom iznosu za 112 posto u odnosu na početak godine. Te su stope rasta u kreditiranju privatnog sektora rekordno visoke u posljednjih nekoliko godina.

Uz mogućnosti koje pružaju potrošački krediti, potrošači imaju i puno problema povezanih s nedostatkom specijaliziranog zakonodavnog okvira. Oglašavanje obećava da će kupac preplatiti samo 10 posto cijene robe, besplatne zajmove, koji se u stvarnosti ispostavljaju skupo - do 30-100%.

U Rusiji sada postoje 2 vrste potrošačkih kredita u "čistom" obliku. Možete podići kredit u banci, ili možete kupiti robu na kredit. U biti, ugovor je isti, sklopljen s kreditnom institucijom, samo u drugom slučaju potrošač ne dobiva novac, već robu ili usluge. Banka plaća prodavatelju ili izvođaču za potrošača, a potrošač vraća bankama nekoliko mjeseci ili godina.

Zakonodavno, potrošačko kreditiranje regulirano je Građanskim zakonikom na temelju čijih odredbi se sklapa ugovor o kreditu između banke i zajmoprimca.

Home Credit, UWC, Alfa Bank, MDM Bank i mnogi drugi smatrali su za čast imati potrošačke kredite u svom asortimanu. Svaki je računao na svoje prednosti - brzinu registracije, minimum dokumenata, povoljne kamatne stope itd.

Postupno je potrošačko kreditiranje postalo rašireno, što je utjecalo na pozitivne rezultate. Osim za banke, potrošačko kreditiranje vrlo je korisna pojava i za trgovačke organizacije. Do početka 2005. godine, prema procjenama različitih analitičkih agencija, roba prodana na kredit činila je oko 60% ukupne prodaje velikih trgovačkih lanaca. Lideri među njima bili su trgovački lanci kao što su: "M-Video", "Eldorado", "MIR". U prosjeku je na području organizacije zastupljeno 5-10 banaka koje su spremne tržištu ponuditi svoje jedinstvene uvjete.

Nastojeći povećati potražnju za potrošačkim kreditima, banke ulaze na tržište s novim uvjetima. Pojavljuje se koncept kao što je "promocija", au skladu s tim banke uvode nove proizvode: "besplatni kredit", "kredit bez predujma", "10-10-10", "beskamatni kredit". No, takve se dionice ne mogu pojaviti na štetu banke. Upravo je to ono što potencijalni zajmoprimac ne razumije kada se banci obrati za kredit. Misleći da banke doista izdaju beskamatne kredite, klijent se pokušava uvjeriti da, zapravo, kupuje robu na rate.

Trenutno je sve popularnija vrsta potrošačkog kreditiranja - kreditiranje automobila. Ovaj bankarski segment karakteriziraju niže kamatne stope i manji rizici, što ga uz brzinu obrade i brzinu izdavanja kredita čini atraktivnim za banku, zajmoprimca i autokuću.

Osiguravajući rizike, banke uvode dodatne uvjete - osiguranje kolaterala (vozila). To zauzvrat stvara dodatne troškove dužnicima koji preplaćuju osiguranje u prosjeku za 10-20% cijene automobila.

Dakle, kreditiranje automobila također utječe na tržište osiguranja, donoseći mu dodatne količine prodaje, a time i dobit. Banke i autosaloni, koji od osiguravajućih društava primaju agentske provizije, također ne gube novac.

Za razliku od klasičnog potrošačkog kreditiranja, gdje se krediti uglavnom izdaju u rubljima, posebnost kreditiranja automobila su krediti u stranoj valuti. I sukladno tome, kamate (uzimajući u obzir razne bankovne provizije) su 30-40% niže.

Dodatna dobit koju banka dobiva u sklopu provedbe programa potrošačkog kreditiranja su provizije od trgovačkih organizacija u kojima se izdaju krediti. To je takozvani popust od trgovinske organizacije.

Još jedno važno i obećavajuće područje za banke je aktivno promicanje kreditiranja stanovništva ne samo u glavnom gradu, već iu cijeloj Rusiji. Naravno, razvoj bankarskog poslovanja u regijama zaostaje za oko 2-3 godine od glavnog grada, ali s obzirom na veliku potražnju, ovaj smjer se čini vrlo isplativim i zanimljivim.

Početkom 2000-ih, Russian Standard i Home Credit postupno su otvarali predstavništva i podružnice u najvećim gradovima Rusije. U kao što su: Sankt Peterburg, Jekaterinburg, Samara, Rostov na Donu, Volgograd, Kazan, Ufa i mnogi drugi.

U regijama, najveće moskovske banke imaju veliku konkurenciju lokalnih banaka, koje su također spremne klijentima ponuditi povoljne uvjete i jeftiniji kreditni proizvod. Tako moskovske banke, osim unutarnje konkurencije, dobivaju i konkurenciju u regijama od lokalnih banaka.

Danas je potrošačko kreditiranje zahvatilo cijelo područje naše zemlje. To sugerira da se segment poslovanja s građanima ne razvija lokalno, već pokriva cijelu zemlju.

Analizirajući razvoj potrošačkog kreditiranja u Rusiji, mogu se istaknuti pozitivne i negativne značajke.

Pozitivni uključuju:

Primanje dosljedno visokih profita od strane banaka;

Povećanje obujma prodaje od strane trgovačkih organizacija i autokuća;

Povećanje kupovne moći;

Povećanje baze klijenata za banke i trgovačke organizacije;

Negativno:

Povećani rizici nepovrata sredstava za banke;

Značajna preplaćivanja za robu koju je kupio klijent;

No, sveobuhvatna provedba programa potrošačkog kreditiranja donosi više pozitivnih trendova za gospodarstvo zemlje nego negativnih. Međutim, održavanje potrošačkog kreditiranja u sadašnjem obliku vrlo je problematično. Sljedeća faza (koja se već počela provoditi) bit će neciljano kreditiranje korištenjem plastičnih kartica.

Sada oblici takvog kreditiranja postoje u Rusiji, ali nisu jako popularni. To je prije svega zbog nerazvijene infrastrukture za prihvat plastičnih kartica za plaćanje (mali broj POS terminala, imprintera, bankomata). I drugo, za dobivanje takvih kredita, banke zahtijevaju dodatnu potvrdu solventnosti od zajmoprimaca.

Međutim, u bliskoj budućnosti, prateći svjetske trendove u razvoju potrošačkog kreditiranja, u našoj zemlji će se sektor bankarstva sa stanovništvom transformirati u tri glavna područja:

Posuđivanje na plastične kartice;

Krediti za automobile;

Hipotekarni krediti.

Za razvoj ovih programa banke moraju:

Pad kamatnih stopa kao faktor povećanja potražnje;

Osiguranje financijskih rizika od mogućih gubitaka;

Stvaranje kreditnih ureda diljem Rusije;

Razvoj tehnologija bankovne infrastrukture.