Кредитний договір ВТБ 24 зразок іпотека. Всі нюанси іпотеки, ризики та підводні камені

Коли настає час брати кредит, покупцям необхідно ознайомитися з умовами операцій різних банків для пошуку оптимального варіанта. Сьогодні ми поговоримо про договір іпотеки ВТБ 24, взірець якого варто уважно вивчити перед підписанням.

Яка інформація містить документ?

Містить:

• повну інформацію про продавця та покупця нерухомого майна,
• відомості про об'єкт, що продається/придбавається,
• підстава виникнення права власності продавця,
• вартість житла,
• умови оплати купівлі покупцем - частина власних коштів та величина іпотечної позички,
• право застави банку на обговорений договором об'єкт нерухомості.

Структура договору

Зразок іпотечного договору ВТБ 24 у 2019 році складається з кількох частин.

Частина 1. Індивідуальні умови кредитного договору:

1. Персональні дані позичальника. Тут зазначаються прізвище, ім'я, по-батькові покупця нерухомості, його паспортні дані, місце його проживання, а також банківські реквізити.
2. індивідуальні умови кредиту. Цей пункт передбачає опис всіх основних відомостей про кредит, що видається: цільове призначення, величина іпотечної позики, процентна ставка, Термін кредитування і т.д.
3. Предмет іпотеки Тут повністю описується об'єкт нерухомості, що купується позичальником, а саме: адреса його розташування, загальна та житлова площі, кількість поверхів, кімнат, найменування власника на дату укладення договору, а також ціна об'єкта.
4. Забезпечення кредиту. Цей пункт обумовлює передачу об'єкта нерухомості, що є у потенційного позичальника, в заставу за кредитом. Причому термін застави приміщення збігається з терміном кредиту.

Так як іпотечний договір розташовується на кількох сторінках, його доцільно спочатку завантажити в електронному вигляді та спробувати самостійно заповнити. Саме так ви зможете заглибитись у зміст юридичного тексту та заздалегідь підготувати з нього питання.

Орієнтуватися в тексті договору іпотечного кредитування ВТБ 24, що підписується, зразок якого буде заздалегідь заповнений, набагато простіше. В іншому випадку ви можете пропустити повз очі деякі важливі деталі:

1. Страхування. Оскільки страхування життя позичальника та об'єкта нерухомості - важлива умова під час укладання угоди, уважно ознайомтеся з усіма його підпунктами. Щоб у разі настання форс-мажорних для вас обставин, ви чітко знали, як чинити далі.
2. Умови надання кредиту. Позикові кошти передаються позичальнику лише після збору наступних документів: договір купівлі-продажу, витяг з Єдиного держреєстру прав на нерухоме майно та угод з ним, платіжне доручення, що підтверджує факт оплати позичальником початкового внеску колишньому власнику житла.
3. Інші умови. Тут наведено додаткові відомості про зобов'язання сторін. Наприклад, якщо ви хочете, ви повинні повідомити про це представників ВТБ24 заздалегідь.
4. Обов'язки позичальника. Ось цей пункт має зайняти основну частку вашої уваги, адже він практично повністю прописує порядок ваших дій на найближчі кредитні роки. Невиконання однієї з умов може призвести до накладення штрафу.

Частина 2. Загальні умови кредитного договору

Другий розділ іпотечного договору містить теоретичну інформацію та розкриває основні моменти кредитних зобов'язань. Складається вона з наступних пунктів:

1. Загальні положення.
2. Терміни та визначення.
3. Предмет договору.
4. порядок надання кредиту.
5. Порядок використання кредиту та його повернення.
6. Розмір процентної ставки.
7. Права та обов'язки сторін.
8. Відповідальність сторін.
9. Інші умови.
10. Підписи сторін.

Перед тим як підписувати договір

Будьте уважні при заповненні паперу та читанні кредитного документа. Обов'язково розбирайтеся в його деталях та двозначних реченнях. Особливу увагу варто приділити всім реквізитам, що є в договорі, а також інформації щодо об'єкта нерухомості, що купується. Крім того, обов'язково звіряйте суми, прописані цифрами та літерами, бо навіть одна кома може зобов'язати вас виплатити непомірно великий кредит. Звернувшись до суду, ви також можете програти, адже на договорі стоятиме ваш підпис, а значить, на момент його укладання ви були повністю згодні з умовами кредитування.

Доки позичальник виплачуватиме основний борг і відсотки по ньому, житло перебуватиме в заставі ВТБ 24. При погашенні іпотеки, обтяження можна буде зняти.

Вітаємо! Громадяни виявляють інтерес до іпотеки, розумно розмірковуючи, що купівлю власної квартири не варто відкладати до закінчення кризи. Банки у свою чергу пропонують програми, що відповідають потребам різних категорій позичальників. На окрему увагу заслуговує іпотека в банку ВТБ. Програми іпотечного кредитування від ВТБ 24 розраховані на фінансово активних позичальників, які мають накопичення для першого внеску та постійні доходи на погашення позики на житло. У статті ми обговоримо особливості іпотеки у ВТБ 24 та розповімо, які умови державний банкставить під час видачі кредитів.

Вибір банку для іпотеки кожен позичальник, оцінюючи надійність, лояльні умови, вигідні ставки, зручність оформлення та погашення, та багато іншого.

Надійність кредитора сьогодні ставлять на перше місце. Тому спочатку дізнаються, кому належить структура, комерційний це чи державний банк. Довіра до банків з державною участю стабільно висока, і не дивно, що лідери іпотеки Ощадбанк або ВТБ24.

Клієнти часто плутають ВТБ та ВТБ24. Потрібно знати, що це два різні банки, що належать одній структурі. ВТБ Банк Москви також працює у цій структурі.

Досвідчені позичальники відзначають такі переваги оформлення іпотеки від ВТБ24:

• інформаційна підтримка та зручність при оформленні документів. Фахівці банку консультують клієнтів з усіх питань та допомагають у заповненні анкет, заяв та інших формулярів;
• оформлення заявки онлайн;
• щодо швидке ухвалення рішення про схвалення кредиту. Термін розгляду заявки на іпотеку складає 3 дні, Тут немає тривалої процедури, позичальникам не потрібно тижнями чекати на оповіщення;
• мінімальна сума іпотеки від 600 тисяч рублів; термін кредитування до 30 років;
• можливість дострокового повернення позикових коштів у будь-який момент, без штрафу;
• наявність програм для військовослужбовців та сімей з материнським капіталом;
• можливість оформити іпотеку за мінімального пакету документів;
• часткове та повне дострокове погашення іпотеки ВТБ 24 можливе за телефоном кол-центру;
• банк не враховує утриманців при розрахунку платоспроможності, що дозволяє значно збільшити суму позики;
• можливе дистанційне оформлення угоди не виїжджаючи до іншого міста;
• знижки для співробітників великих компаній-партнерів.

Окрім цього, банк дає преференції для зарплатних клієнтів. ВТБ 24 розглядає заявки цієї категорії позичальників оперативно, не вимагаючи довідок про доходи. Тариф за кредитом знижено на 0,5%. Тому, якщо у вас є карта ВТБ 24, і ви отримуєте на неї зарплату, взяти іпотеку у ВТБ 24 буде набагато простіше та вигідніше, ніж у Сбері.

Іпотечний кредит у ВТБ варто розглянути і власникам військових сертифікатів: банк виступає як партнер програми, умови кредитування тут одні з кращих: можна оформити онлайн заявку на позику в розмірі 2,22 млн. рублів з першим внеском 15% вартості житла.

Докладніше іпотечні програми ВТБ 24, їх основні умови та підводні камені ми розглянемо в наступних розділах.

Іпотечні програми

ВТБ банк представляє фізичним особам шість варіантів іпотеки:

Купівля житла (у новобудові та на вторинному ринку)

Це класична житлова позичка: можна оформити іпотечний договір на приміщення в новобудовах та готових будинках від забудовника. Сума позики досягає 30 млн. рублів, якщо дозволяють умови позичальника (розмір внеску та доходів).

Якщо отримати іпотеку у ВТБ 24 для покупки квартири у забудовника, акредитованого в банку, процедура буде простішою. Менеджери компаній-продавців беруть активну участь в оформленні та клієнту потрібно з'явитися на угоду, щоб підписати договір та внести перший внесок.

Для придбання житла на вторинному ринку потрібно більше часу: необхідно оцінити об'єкти та зібрати документи про права власників на продаж.

Більше метрів — менше ставки

Цей іпотечний кредит у ВТБ 24 розрахований на позичальників, які купують квартири площею від 65 м2. Банк пропонує знижений тариф, ставка може знизитись на 0,7% річних. Крім різниці у тарифах та першого внеску від 20%, умови оформлення нічим не відрізняються від класичного варіанту іпотеки банку ВТБ.

Перемога над формальностями

Ця іпотека від ВТБ дозволить оформити договір позики за документами, які позичальник може подати без труднощів. Дуже часто люди, які мають постійні доходи, не можуть підтвердити їх довідками 2ПДФО. У цьому випадку банк ухвалить альтернативні документи. Для подання заявки потрібно подати два документи (паспорт та СНІЛЗ або інший, на вибір клієнта). Після того, як банк схвалив заявку, необхідно подати наявні папери для угоди. Цей кредит доступний за досить високого першого внеску: від 30%. Прибавки до ставки при цьому не буде.

Заставна нерухомість

Іпотечне кредитування банку ВТБ поширюється на нерухомість, яка перебуває у заставі кредитора, виставлену продаж. Як правило, ці об'єкти є забезпеченням «проблемних» кредитів, за якими було призначено іпотечні канікули, але позичальники не змогли розплатитися, і настала прострочка з іпотеки. Оформляється житловий кредит у ВТБ на таке житло відносно просто: документи вже перевірено, оцінку зроблено.

Військова іпотека

Банк ВТБ 24 активний учасник державної програми підтримки військовослужбовців. Іпотечні кредити військовим тут надаються терміном до досягнення військовослужбовцям 45 років. У 2019 році можна оформити позику під 9,3% річних – різниця відчутна.

Рефінансування

Перевести в банк кредит з іншої структури та отримати більше вигідні умови- Можливості, які дає програма рефінансування. Договір передбачає фіксовану ставку від 9,2% учасників зарплатного проекту, які оформили комплексне страхування.

Іпотека за сімейним сертифікатом

Варто зазначити, що банк ВТБ 24 не виділяє іпотеку з материнським капіталом окремого продукту. Але при цьому сімейний сертифікат може бути використаний у будь-якій з перерахованих вище програм для покупки будинку або квартири. Банк приймає сертифікати для першого внеску, для погашення нових та діючих кредитів.

Сімейна іпотека з держпідтримкою

З 2018 року ВТБ запустив іпотеку з держпідтримкою для сімей, які народили другу та наступну дитину після 01.01.2018. За цією програмою можна придбати житло в новобудові від забудовника лише під 6% річних, але ця ставка діятиме не весь термін, лише 3-5 років. Також потрібно обов'язково мати 20% початкового внеску.

Докладніше описані в окремому пості.

Нецільовий кредит під заставу нерухомості

Даний кредит дуже зручний тим, хто не має початкового внеску або планується придбання об'єкта нерухомості, який не підходить під вимоги банку. Також гроші, отримані за цією позикою, можна витратити на будівництво будинку або особисті потреби.

За забезпечення виступає ваше житло. Якщо у вас власного житла немає, можна закласти квартиру близьких родичів. При цьому обов'язково тоді будуть поручителями з іпотеки.

За цим кредитом відбувається оцінка застави і від його розміру банк видає вам до 50% оцінної вартості.

Процентна ставка з іпотеки ВТБ 24

Після підвищення ставки за іпотекою ВТБ від 6 листопада 2018 року вони виглядають так:

Як видно з таблиці, мінімальна ставка по іпотеці ВТБ для клієнтів з вулиці на первинне та вторинне житло становить 10%.

При цьому діють знижки:

• 0,4-,05% - за програмою «Люди справи» для держслужбовців;
• 0,7% - за програмою «Більше метрів - менше ставки».

Калькулятор іпотеки ВТБ з достроковим гасінням та материнським капіталом

Сума кредиту

Тип платежів

Ануїтетний Диференційований

Процентна ставка, %

Материнський капітал

дата видачі

Термін кредиту

0 рік 1 рік 2 роки 3 роки 4 роки 5 років 6 років 7 років 8 років 9 років 10 років 11 років 12 років 13 років 14 років 15 років 16 років 17 років 18 років 19 років 20 років 21 рік 22 роки 23 роки 24 роки 25 років 26 років 27 років 28 років 29 років 30 років

0 міс. 1 міс. 2 міс. 3 міс. 4 міс. 5 міс. 6 міс. 7 міс. 8 міс. 9 міс. 10 міс. 11 міс.

Дострокові погашення

Зменшення терміну Зменшення суми Щомісячне зменшення строку Щомісячне зменшення суми

Додати

Для розрахунку платежу за іпотекою вам слід використати наш калькулятор іпотеки ВТБ 24. Даний калькулятор підтримує функцію розрахунку дострокового гасіння, враховує дострокове гасіння материнським капіталом, а також дозволить розрахувати необхідний дохід.

Загальні умови

Іпотека ВТБ 24 доступна за таких умов:

• сума від 600 тис. до 60 млн. рублів;
• Перший внесок від 15% (10% якщо зарплатник ВТБ, 5% якщо є материнський капітал);
• Термін кредиту – до 30 років.

Вимоги до позичальника

Основні вимоги до позичальників стандартні:

• Громадянство РФ (можлива);
• вік від 21 року до 65 на даний момент,
• трудовий стаж 1 місяць після проходження випробувального терміну,
• гарна кредитна історія.

Як оформити

Оформлення іпотеки ВТБ 24 мало відрізняється від інших банків. Позичальники можуть подати заявки онлайн або у відділенні банку або через партнерів банку. Ті, хто вже має рахунки в банку, можуть увійти до особистого кабінету інтернет-банкінгу ВТБ 24 та заповнити онлайн-форму на отримання кредиту. Заявку слід супроводжувати документами, що підтверджують платоспроможність позичальника. Можна відправити скан-копії до кредитного відділу банку або відвідати відділення та передати папери особисто.

Протягом трьох днів банк перевірить отриману інформацію. Фахівців буде цікавити справжність поданих відомостей та кредитна історія позичальника.

При позитивному розгляді заявки клієнту надається 4 місяці для підбору об'єкта. Після надання до банку всіх необхідних документів на нерухомість можна готуватися до підписання кредитного договору.

Варто знати, що об'єкт, що купується, передається в заставу, і вимагає обов'язкового страховки.

Особливості та підводні камені страхування іпотеки у ВТБ ми розглянемо далі.

Погашення

Іпотека, що видається у ВТБ, не має мораторію на дострокове повернення. Відгуки клієнтів підтверджують можливість погашення достроково повної суми чи частини кредиту. При цьому немає додаткових комісій чи зборів.

При стандартній схемі розрахунків погашення позики проводиться щомісяця, рівними сумами, згідно з графіком платежів.

Способів внесення платежів є кілька: через касу, банкомати, поштовим чи банківським переказом. Контролювати результати можна онлайн, в особистому кабінеті інтернет-банкінгу.

Тим, хто надсилає переказ з іншого банку, потрібно знати, що банківські операції проводяться із затримкою на два-три дні. Тому варто надіслати гроші заздалегідь.

ВТБ надає цьому великого значення своєчасності розрахунків. Якщо виникають прострочення, то це загрожує не лише штрафними санкціями, а й відкликанням кредиту. Тому за зміни фінансової ситуації варто обговорити з банком кредитні канікули.

Відстрочка платежу узгоджується банком, при цьому потрібно підтвердити документами неможливість продовжувати розрахунки колишньому режимі. Кредитні канікули можливі для багатодітних позичальників, сімей із малолітніми дітьми. Як правило, будь-яка зміна графіка розрахунків за іпотекою оформляється додатковою угодою до договору.

Страхування

Важливо знати, що за законодавством, об'єкт застави має бути застрахований від псування чи шкоди. Нерухомість, що купується, страхується від пожежі, затоплення та інших непередбачених випадків.

Інші види страхування оформлюються на добровільній основі. Але банк хоче отримати повні гарантії та мотивує позичальників оформити комплексне страхування: життя та здоров'я, титулу, майна.

Страхування іпотеки у ВТБ 24 досить дороге і відмовитися від нього дуже не просто. Штраф за відмову від страхування життя за іпотекою ВТБ становить 1%.

Бонуси

- Це спеціальний кредит, який може отримати кожен позичальник з іпотеки. Не обов'язково бути навіть клієнтом ВТБ. Доступне оформлення споживчого кредитудо 5 млн. карбованців під ставку 14,5%. Клієнти кредит іпотечний бонус ВТБ 24 оцінюють позитивно, відзначаючи привабливу ставку та оперативність видачі грошей.

Підводні камені

Оформляючи іпотеку у ВТБ 24, варто звернути увагу на можливе підводне каміння:

• страхування. Тут рекомендують оформити страховку життя та здоров'я, титулу. При цьому банк ненав'язливо пропонує обрати страхувальником свого партнера ВТБ-Страхування. Можна відмовитись, але ставка за кредитом зросте на 1%;
• Обсяг кредиту. Банк мотивує клієнтів оформляти іпотеку від 2 млн рублів. При меншій сумі може бути обмеження першого внеску та інші маніпуляції. Потрібно розуміти, що фінансову структуру невигідно видавати невеликі суми на тривалий термін;
• прострочення та канікули. Якщо за чинним договором виникають прострочення, банк сам не пропонуватиме кредитні канікули. Ця ініціатива має виходити від позичальника. В інтересах кредитора зберегти договір на колишніх умовах та отримати свої гроші у строк.

На закінчення відзначимо: іпотека у ВТБ 24, як і будь-яке зобов'язання, потребує своєчасного виконання. Якщо позичальник не має впевненості у фінансовій стабільності, рішення про кредитування варто відкласти. Таким чином, на питання, як взяти іпотеку у ВТБ, є проста відповідь: потрібна хороша історія, стабільний дохід, гроші для першого внеску та правильно оформлені документи на нерухомість.

Чекаємо на ваші запитання щодо цього банку в коментарях. Прохання залишити відгуки клієнтів щодо роботи даного банку. Будемо вдячні за оцінку посту, лайки та ріпости.

Іпотечний кредит – великий крок назустріч не лише власним квадратним метрам, а й довгостроковим борговим зобов'язанням перед кредитором. Укладаючи таку угоду, важливо ретельно вивчити типовий іпотечний договір. Банк ВТБ 24, як інші великі фінансові організації, пропонує послуги з іпотечного кредитування фізичних осіб.

З чого складається договір іпотеки ВТБ 24

Іпотечний договір ВТБ 24 - це основний документ про кредитування, предметом застави в якому виступає нерухомість, що купується на його підставі. Формуляр включає 4 частини:

Частина 1. Найменування сторін:

• кредитор - банк ВТБ 24
• позичальник – громадянин, який досяг 18 років.

Частина 2. Персональні умови кредитування:

• Повні паспортні дані позичальника, банківські реквізити для переказу позикових коштів та списання їх на користь продавця нерухомості.
• Розкриття умов угоди: мета кредитування, розмір позики у цифровому значенні та прописом, повна відсоткова ставка, термін кредитування, графік погашення кредиту, наявність початкового внеску та його розмір.
• Предмет угоди: докладний описоб'єкта нерухомості, що купується (поштова адреса, площі, кількість поверхів, під'їздів у будівлі, поверх і під'їзд квартири, кількість кімнат, наявність балкона, допоміжних приміщень).
• Забезпечення іпотеки. Як забезпечення іпотечних кредитів завжди виступає нерухомість, що купується. Терміном закінчення застави є день внесення останнього платежу за кредитом.

Частина 3. Загальні умови іпотечного договору.

Поняття, умови кредитного договору банку ВТБ 24 відображені у третій частині документа. Зразок формуляра в цій частині передбачає розкриття наступної інформації:

• Терміни та визначення.
• Предмет договору - сума, видана кредитором позичальнику під певний відсоток та на конкретний строк, порядок повернення позики.
• Порядок видачі іпотеки - позикові кошти переказуються на поточний розрахунковий рахунок позичальника, далі кредитор оформляє позичковий рахунок, який повинен регулярно поповнювати позичальник з метою погашення іпотеки.
• Процедура користування позиковими коштами – порядок сплати відсотків, внесення регулярних платежів, можливість дострокового погашення кредиту тощо.
• Розмір процентної ставки (ставка може бути фіксована або мати змінне значення, а також мати на увазі перегляд відповідно до зміни ставки Центробанку).
• Права та обов'язки сторін - кредитор зобов'язується видати кошти, позичальник - повернути їх у повному обсязі з нарахованими відсотками у встановлені терміни.
• Відповідальність сторін (у разі порушення виконання зобов'язань може бути нараховано неустойка, пені, штраф).

Частина 4. Підписи сторін угоди.

Які відомості містить документ

Зразок договору іпотеки ВТБ 24 містить такі обов'язкові відомості:

• повні відомості про продавця та покупця житла;
• інформація про об'єкт нерухомості згідно з технічним паспортом та випискою з ЄДРН (Єдиний держреєстр нерухомості);
• відомості про власника житлового приміщення під час продажу вторинного об'єкта нерухомості або про забудовника, якщо це новобудова;
• повна вартість житлового об'єкта;
• умови оплати - передача частини коштів продавцю як початковий внесок по іпотеці, а також повний розмір іпотечної позики;
• заставні права кредитора на житловий об'єкт виходячи з укладеного договору.

Що варто зробити перед укладанням договору іпотеки у ВТБ

На Відповідях Mail.ru чимало питань про підводне каміння іпотеки у ВТБ 24, багато хто сумнівається, чи варто брати кредит саме в цьому банку. Підводне каміння у іпотечної позики не виключено, але проблеми вони можуть завдати лише тим, хто погано ознайомився з договором перед його підписанням.

Зразок форми кредитного договору придбання нерухомого об'єкта - багатосторінковий документ із досить дрібним шрифтом. Тому, перед тим як іти в банк, доцільно вивчити формуляр в електронному вигляді або роздрукувати, щоб поспішати прочитати вдома.

На форумах в інтернеті часто пишуть, що при ознайомленні з ДКП іпотеки у ВТБ 24 до угоди важливо приділити увагу моменту оформлення паперів. Крім самого договору, має бути подана виписка з ЄДРН, а також платіжне доручення про факт сплати первісного внеску позичальником на користь колишнього власника житла чи забудовника.

Кредитний договір іпотеки до ВТБ: на що потрібно звернути увагу

Акцентуйте увагу на деяких деталях:

Страхування

Іпотечні продукти у банку ВТБ 24 надаються з обтяженням - страхування заставної нерухомості та життя позичальника. За законом кредитори не можуть наполягати на страхуванні життя, але без нього найчастіше відмовляють у позиці. Ознайомтеся докладніше з переліком форс-мажорних ситуацій, вивчіть пункти про те, що підпадає під страхування і на що можна розраховувати, якщо настане страховий випадок.

Інші вимоги

Припустимо, ви знаєте, що зможе погасити іпотеку швидше, ніж прописано в договорі, слід детальніше вивчити порядок дій цієї процедури. У ВТБ 24 встановлено певні терміни, в які позичальник зобов'язаний повідомити кредитора про бажання дострокового погашення позики.

Обов'язки позичальника

Найважливіший розділ формуляра, на ознайомлення з яким потрібно витратити найбільше часу, адже в ньому прописано порядок взаємодії з кредитором на весь кредитний період. Недотримання лише однієї умови може спричинити накладення штрафних санкцій.

Приклад договору іпотеки ВТБ 24

Якщо попередньо проконсультуватися з банківськими фахівцями та юристом, докладно вникнути в нюанси договору, що укладається, то ніякі підводні камені іпотеки ВТБ 24 не стануть перешкодою в отриманні довгоочікуваного житла.

Іпотечний договір – головний документ, який визначає всі умови кредиту на квартиру у ВТБ 24, зокрема порядок вирішення конфліктних ситуацій. Він містить усі основні параметри правочину, права сторін, зобов'язання, штрафи та санкції, які будуть застосовані за невиконання умов. Отже, знайомство з текстом договору перед підписанням - це не рекомендація, а необхідна дія клієнта. Давайте спробуємо розібратися, яке підводне каміння містить іпотечний договір ВТБ 24 і на що звернути увагу до укладання угоди.

Структура договору

Іпотечний договір укладається між банком і позичальником, який передає в заставу нерухомість, що купується в кредит. Додаткової угоди про заставу при цьому не потрібно, клієнт підписує заставну, яка залишається у банку, а у свідоцтві про власність робиться відмітка про обтяження. За наявності поручителів або іншого способу забезпечення це прописується в його умовах, але з кожним співзаймачем і поручителем підписуються окремі угоди.

Іпотечний договір ВТБ складається із двох частин: Індивідуальних умов та Загальних правил за умовами кредиту. Друга частина стандартна, а перша формується під конкретного позичальника.

Як додатки договір завершує інформація про повну вартість товару та згоду на обробку особистих даних.

Індивідуальні умови іпотеки

Ця частина документа визначає ключові показники угоди та складається з наступних розділів:

1. Реквізити сторін – вказується інформація про банк та отримувача кредиту. Йдеться про найменування сторін, адреси їх розташування та реєстрації, паспортні дані позичальника тощо.
2. Предмет договору (індивідуальні умови) – тут описується майно, яке виступатиме запорукою, вказується сума кредиту, термін його дії, розмір щомісячного платежу, процентна ставка, можливі знижки та надбавки до неї, платіжний період та штрафні санкції за прострочення.
3. Правила розрахунку процентної ставки, а також знижок та надбавок до неї.
4. Предмет іпотеки – докладна характеристика об'єкта нерухомості, що купується: адреса, площа, кількість кімнат, розмір житлових і нежитлових приміщень, дані продавця, а також порядок оформлення власності. Тут же прописується вартість квартири та орган, що реєструє угоду.
5. Забезпечення – вказується предмет застави, і навіть дані поручителів за її наявності і рівень їх відповідальності.
6. Страхування – цей розділ присвячено страхуванню об'єкта забезпечення. Тут зазначається обов'язок власника майна щорічно страхувати нерухомість від ризиків ушкодження та втрати. Також детально прописуються ризики, що страхуються в обов'язковому та добровільному порядку, строк страхування, а також суми за ризиками. Якщо передбачено страхування поручителя, це також пишеться у цьому пункті.
7. Порядок надання - як відбувається укладання угоди та розрахунок за нею, які документи необхідно надати до банку після реєстрації купівлі-продажу.
8. Інші умови – докладно розписано порядок повідомлення банку та позичальника про настання випадків, що стосуються іпотечного договору, згоду на використання персональних даних та доступ до кредитної історії позичальника. Також визначено порядок списання коштів у рахунок погашення боргу.

Правила надання та погашення

Другою частиною договору є загальні правиланадання та погашення заборгованості. У цьому документі пояснюється значення всіх фінансових понять, що використовуються в договорі, а також розповідається про всі основні моменти правочину. Складається цей документ із наступних розділів:

1. Загальні положення – тут зазначено, що є невід'ємною частиною кредитного договору.
2. Позначення основних термінів – у розділі розшифровуються значення основних термінів, які у кредитному договорі.
3. Порядок надання кредиту – опис механізму видачі кредиту позичальнику.
4. Умови кредитування – цей розділ містить порядок дій клієнта залежно від схеми угоди.
5. Умови настання титульного періоду (якщо майно набувається на вторинному ринку) – пояснюється механізм укладання договору титульного страхування.
6. Умови страхування ризиків – тут міститься інформація, яких ризиків необхідно застрахувати майно, життя і здоров'я, і ​​навіть опис механізму страхування.
7. Порядок користування кредитом та його повернення тут розповідається, як позичальнику обслуговувати кредит, платити відсотки, черговість погашення заборгованості.
8. Права та обов'язки сторін – у цьому розділі описується, що має робити позичальник протягом усього терміну дії договору, а також які права він має. Аналогічно вказуються правничий та обов'язки кредитора.
9. Відповідальність сторін – тут мова йдепро наслідки, які чекають на позичальника за невиконання зобов'язань.
10. Інші умови – завершальний розділ правил. Він містить важливу юридичну інформацію, яка не увійшла до попередніх пунктів правил.

Завантажити зразок правил, щоб ознайомитися з ними перед укладенням угоди можна за посиланням.

«Підводні камені»: на які пункти звернути увагу

Іпотечний договір є основним документом, який регулює відносини між кредитором та позичальником. Тому перед підписанням необхідно його прочитати, навіть попри великий обсяг тексту. Причому не просто прочитати, а розібратися та зрозуміти, що означає кожен його пункт. Звичайно, якщо є така можливість, то краще показати його юристам, якщо ж ні, тоді кредитний менеджер повинен дати відповіді на всі запитання.

Особливо слід звернути увагу на такі пункти:

1. Страхування – на яких умовах слід страхувати і в яких страхових компаніях, а також які санкції та штрафи застосовує банк за невиконання цієї умови. У ВТБ застосовується термін «базова ставка», яка дещо вища за фактичну. І при продовженні договору страхування діє знижка 1%. Але якщо ви відмовитеся сплачувати внески, то банк знижку скасує.
2. Прописка нових мешканців – за стандартними умовами дозволено реєстрацію лише близьких родичів позичальника. В інших випадках потрібен дозвіл банку.
3. Здача нерухомості в оренду – ще один момент, який вимагає письмової згоди кредитора. За порушення цієї умови банк може вимагати від клієнта дострокового розірвання договору та погашення заборгованості. Також забороняється будь-яке інше використання приміщення, крім особистого проживання позичальника та членів його сім'ї.
4. Здійснення капітального ремонту– це також заборонено робити без письмового дозволу банку.
5. Штрафи та санкції за невиконання інших умов договору, порядок розрахунків та дострокового погашення. Банком передбачені неустойки за прострочення платежу, причому вони нараховуються як на суму основного боргу, а й відсотків у ньому.
6. Необхідність доказу доходу право банку на додаткові перевірки платоспроможності клієнта щорічно. Незадовільний результат такої перевірки дає банку право витребувати кредит достроково. Також як і будь-які інші дії, що впливають на вартість та стан предмета застави: ремонт, борги комунальним платежам, незадовільний технічний стан внаслідок неправильної експлуатації тощо.

Після прочитання договору клієнт зможе реально оцінити: чи вдасться йому своєчасно виконувати умови або вони для нього будуть непідйомними. Якщо останній варіант, тоді від угоди краще відмовитись. Інакше є великий ризик того, що заборгованість перейде в розряд проблемної з усіма негативними наслідками, що випливають.

Іпотечний кредит пов'язаний із великими грошима, а повертати його доводиться довго. Не дивно, що таке кредитування має нюанси, які не завжди очевидні. До них сміливо можна віднести додаткові витрати під час укладання договору, ризик втрати закладеної квартири, заборона банку угоди з іпотечним майном і неможливість достроково погасити кредит.

Розглянемо підводне каміння іпотеки докладніше.

Додаткові витрати

На них не соромляться заробляти багато банків. Початковий внесок та держмито за реєстрацію іпотеки далеко не всі витрати, які мають бути позичальнику.

Комісія банку

Особливо «жадібні» кредитні установи намагаються взяти з клієнта гроші за будь-яку, навіть мізерну послугу. Позичальник має бути готовий до таких платежів:

• за розгляд заявки;
• за видачу кредиту;
• за обмін валюти;
• за переказ грошей з рахунку на рахунок;
• за випуск банківської картки.

Експерти радять, перш ніж подати заявку на кредит, з'ясувати у банку всі приховані комісії та додаткові витрати на його оформлення.

Оплата послуг оцінювача

Деякі банки наполягають на тому, щоб оцінку проводив лише акредитований у них фахівець у галузі оцінки. Це позбавляє можливості позичальника вибирати оцінну компанію. При цьому, оцінку неможливо оскаржити. Заплатити за неї доведеться стільки, скільки скаже оцінювач. Сперечатись у цьому питанні з банками важко. Швидше за все, доведеться погодитись на їхні умови. Якщо клієнт вирішить перекредитуватися в іншому банку за нижчою ставкою, оцінку доведеться робити за новою.

Страхування

Страхування майна, купленого в іпотеку та переданого в заставу банку, є розумним та виправданим. Але багато кредитних організацій висувають додаткові умови та наполягають на інших видах страховки:

• життя та здоров'я позичальника;
• права власності на нерухомість;
• ризику порушення умов кредитного договору

Примітно, що вигодонабувачем такого страхування є банк, а витрати у розмірі від 0,5 до 1,5% суми кредиту змушений оплачувати клієнт.

Варто спробувати відмовитися від додаткових страхових послуг, які співробітники банку відверто нав'язують. Робити це потрібно наполегливо. Наприклад, у Ощадбанку за це клієнту просто збільшать на 1% ставку з іпотеки.

Обмеження прав позичальника

У кредитному договорі слід розрізняти розумні обмеження, що захищають інтереси кредитора, і «хитрі» пункти, які ставлять позичальника на заздалегідь невигідне залежне становище від банку. До перших належить заборона продавати, здавати в оренду, перепланувати квартиру без згоди кредитної установи. Це розумно.

Але в договорі можуть бути прописані пункти, які не дають змоги погасити кредит достроково, або дозволяють банку в односторонньому порядку змінювати відсоткову ставку. Багато з таких умов прямо порушують цивільне законодавство, тому їх можна і потрібно заперечувати в суді, керуючись законом «Про захист споживачів».

Валютні ризики

Помітні коливання курсу валют, знецінення рубля, зниження цін на житло - це реальність, з якою може зіткнутися будь-який іпотечний позичальник. Адже такі кредити беруться на десятиліття. А для клієнта банку це означає таке:

• збільшення суми щомісячних виплат;
• багаторазове перевищення величини кредиту над ринковою ціною іпотечної квартири.

Щоб звести валютні ризики до мінімуму, слід брати кредити для придбання нерухомості лише у рублях. Не варто піддаватися на вмовляння менеджерів банків та оформлювати іпотеку за «плаваючою ставкою».Навіть якщо відсоток за кредитом здасться дуже привабливим, варто врахувати, що за найменшої зміни на валютному ринку банк просто збільшить ставку. В результаті вона може стати для клієнта непідйомною.

Важливо розуміти, що укладаючи договір із «плаваючою ставкою», позичальник ніколи не знає, який рахунок за кредитом йому виставить банк наступного місяця.

Ризики, пов'язані із заставним майном

Іпотечна нерухомість може бути знищена внаслідок стихійного лиха чи пожежі. Відомі випадки, коли треті особи заперечували сам договір купівлі-продажу іпотечної квартири.

Втрата майна

Для позичальника загибель або суттєве ушкодження предмета застави має вкрай неприємні наслідки. Він не лише втратив майно, але ще й має надати банку інше забезпечення кредиту, замість втраченого. Якщо ж житло просто сильно постраждало, то позичальник зобов'язаний повідомити кредитора і погодити з ним терміни ремонту. Найкраще все це зробити письмово.

Потрібно мати на увазі, що якщо фінансова установа не влаштує нову заставу, то вона має право вимагати дострокового погашення кредитних зобов'язань.

Позови третіх осіб

Іноді заставна квартира стає предметом судового розглядуза позовом третіх осіб, які заявляють на неї свої права. Усі ризики у своїй знову лягають на позичальника. Адже банк у жодному разі не втратить права на заставу, навіть якщо квартиру повернуть попередньому власнику. У російському законодавстві застава слідує за річчю, тому обтяження на квартиру збережеться. А в самому невигідному становищі залишається позичальник, який уже сплатив частину вартості квартири та відсотки за кредитом.

Що ще потрібно знати про підводні камені та ризики іпотеки у 2019 році

Експерти рекомендують працівникам бюджетної сфери при оформленні іпотеки розраховувати на власні фінанси. Часто бюрократична тяганина не дозволяє отримати гроші від держави вчасно. А це спричиняє для позичальника штрафні санкції. Найкраще внести за квартиру свої гроші, а коли дадуть субсидію, достроково погасити кредит.

Є підводне каміння і у військової іпотеки.Пільги діють доти, доки офіцер служить у лавах Збройних сил. Якщо ж він звільниться раніше терміну, то кредит, що залишиться, виплачуватиме зі своєї кишені.

Підводне каміння потрібно враховувати і за іпотеки в Ощадбанку. Його менеджери зазвичай пропонують необов'язкові послуги: додаткове страхування життя та здоров'я позичальника.

При іпотеці з держпідтримкою теж є своє підводне каміння. Наприклад, в іпотечному договорі банку «ВТБ 24», якщо клієнт відмовляється страхувати своє життя, відсоткова ставка з 11,4% збільшується до 11,9%. Це потрібно враховувати під час розрахунків щомісячних платежів.

Відео: Підводне каміння іпотечного договору

Підведемо підсумок

Перед тим як оформити іпотеку, потрібно уважно ознайомитись із фінансовими умовами, які пропонує конкретний банк. Нехай менеджер відразу визнає всі витрати, пов'язані з оформленням кредитного договору, включаючи комісію, оцінку та всі види страхування. Потрібно взяти додому зразок кредитного договору та уважно його вивчити, а ще краще показати юристу, щоб виявити пункти, які ускладнюють життя позичальнику.