შესაძლებელია თუ არა საპროცენტო განაკვეთის შემცირება? შეგიძლიათ შეამციროთ სესხის ყოველთვიური გადახდა?

ოჯახების უმეტესობას რუსეთში საცხოვრებლის შეძენა შეუძლია მხოლოდ იპოთეკური სესხის განაცხადით. AHML-ის მიხედვით, 2019 წლისთვის უძრავი ქონების მეორად ბაზარზე განაკვეთებმა შეადგინა 10,75 - 12,25%, ახალი შენობების შეძენა ხდება წელიწადში 10-12%-ით.

ძვირფასო მკითხველებო! სტატიაში საუბარია იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებზე, მაგრამ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუ გინდა იცოდე როგორ ზუსტად მოაგვარეთ თქვენი პრობლემა- დაუკავშირდით კონსულტანტს:

განაცხადები და ზარები მიიღება 24/7 და კვირაში 7 დღე.

სწრაფია და ᲗᲐᲕᲘᲡᲣᲤᲐᲚᲘᲐ!

ადრე სბერბანკში კონტრაქტები იდება 14-15% ან მეტით, მაგრამ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთის შემცირების შემდეგ ბევრმა ბანკმა გადახედა საკრედიტო პროგრამებს. შესაძლებელია თუ არა საკრედიტო სახსრებით სარგებლობის ტარიფის შემცირება, რა არის ამისთვის საჭირო?

შესაძლებელია

ნაკლებად სავარაუდოა, რომ შესაძლებელი იქნება საპროცენტო განაკვეთის შემცირება სბერბანკთან უკვე დადებული ხელშეკრულებით. ამისათვის საჭიროა კარგი მიზეზი. ბანკს მსგავსი მიზეზები არც აქვს, რადგან შეთანხმებები მიღწეულია და კანონით შეუძლებელია მიღწეული შეთანხმების პირობების შეცვლა.

თუმცა, პრობლემის მოგვარების რამდენიმე ვარიანტი არსებობს:

• სესხის რესტრუქტურიზაციის ან რეფინანსირების განაცხადი სხვა საბანკო დაწესებულებაში ან ასევე სბერბანკში;
• სარჩელის წერა.

რა უნდა გააკეთოს რესტრუქტურიზაციასთან? ამისათვის თქვენ უნდა შეცვალოთ იპოთეკური სესხის ძირითადი მახასიათებლები. ასეთ განაცხადებს განიხილავს ბანკი, რომელმაც თავდაპირველად გასცა სესხი - რუსეთის სბერბანკი ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტი.

სესხის გაცემა ხორციელდება იმ შემთხვევებში, როდესაც ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ მნიშვნელოვნად შეიცვალა მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა. ეს შეიძლება მოხდეს ჯანმრთელობის მდგომარეობის გაუთვალისწინებელი გაუარესების, სამსახურში გათავისუფლების, სხვა რეგიონში გადასვლის აუცილებლობისა და ხელფასების შემცირების და სხვა მიზეზების გამო.

რესტრუქტურიზაცია ასევე შეიძლება დაკავშირებული იყოს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის გაუმჯობესებასთან. ამ შემთხვევაში ხდება სესხის ხანგრძლივობის შემცირება და შესაბამისად მისი დაფარვის ვადის შემცირება. რეფინანსირების პროცედურა იგივეა, რაც პირველად სესხზე განაცხადის დროს.

ამისათვის თქვენ უნდა წარადგინოთ დოკუმენტების პაკეტი:

• განცხადება ვალის რესტრუქტურიზაციის შესახებ კონკრეტული ხელშეკრულებით;
• იპოთეკური სესხის ხელშეკრულების ასლი;
• შემოსავლის ზრდის დამადასტურებელი ცნობა;
• ხელფასის ოდენობის გაზრდის ან პენსიის ან სხვა სოციალური უზრუნველყოფის მიღების დამადასტურებელი დოკუმენტი;
• ბრძანება ახალ თანამდებობაზე დანიშვნის შესახებ შემოსავლის ზრდით.

რესტრუქტურიზაციის განაცხადზე ხელმოწერისას აუცილებელია, რომ ჯერ შეადგინოთ წინასწარი გადახდის გრაფიკი ახალი სესხის პირობების საფუძველზე.

შემოსავლის შემცირების გამო რესტრუქტურიზაციისას აუცილებელია მიუთითოთ მიზეზები, რის გამოც არ არის შესაძლებელი იპოთეკის გადახდა წინა ოდენობით ე:

• სამუშაოს დაკარგვა;
• სხვა თანამდებობაზე გადასვლის გამო შემოსავლის შემცირება;
• ბავშვის დაბადება და დამატებითი ხარჯების გაჩენა, დეკრეტული შვებულება;
• მარჩენალის დაკარგვა;
• დამოკიდებულების გამოჩენა - ინვალიდი ნათესავები, მშობლების პენსიაზე გასვლა და ა.შ.

როდის შეიძლება საჭირო გახდეს

საპროცენტო განაკვეთის ცვლილება სულაც არ იწვევს ფინანსური მდგომარეობის გაუარესებას, არამედ მის გაუმჯობესებას.

პრაქტიკაში მიზეზები, როგორც წესი, შემდეგია:

• ოჯახში შვილების დაბადება, დამოკიდებულების გამოჩენა, დეკრეტული შვებულება, მშობლის შვებულება;
• შემოსავლის ოდენობის გაზრდა ან მისი შემცირება პოზიციის ცვლილების, შემცირების, სოციალური შეღავათების მიღების, პენსიაზე გასვლის გამო;
• ფინანსური მდგომარეობის შეცვლის სხვა მიზეზები.

მატერიალური პრობლემების შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია შესთავაზოს შემდეგი ვარიანტები:

• სესხის დაფარვის ვადის გაზრდა 3-10 წლით, რის გამოც მცირდება ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა;
• გადავადება 2 წლით - იპოთეკური არდადეგები, ხოლო პროცენტი ირიცხება მთელი პერიოდის განმავლობაში, ხოლო სესხის ორგანო, ძირითადი დავალიანება, მოგვიანებით იხდის;
• სესხის დაფარვისთვის განვადებით გადახდა ყოველ კვარტალში და არა ყოველთვიურად, როგორც ეს ჩვეულებრივ დადგენილია გადახდის სტანდარტული გრაფიკის საფუძველზე;
• ინდივიდუალური გადახდის რეჟიმის შექმნა მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის გათვალისწინებით;
• საკრედიტო შვებულების დანიშვნა შესაძლებელია მოვალის ფინანსური მდგომარეობის დეტალური შესწავლით, კარგი მიზეზების გამო, რაც საფუძველი გახდა ასეთი სარგებლის დანიშვნისათვის. სახელმწიფო პროგრამაში მონაწილეობის საპროცენტო განაკვეთი შემცირდება;
• სბერბანკში შესაძლებელია საპროცენტო განაკვეთის შემცირების შესაძლებლობა ასევე სერვისის ელექტრონული ფორმით დარეგისტრირებისას, დეტალები შეგიძლიათ იხილოთ ფინანსური ინსტიტუტის ოფიციალურ ვებსაიტზე: გამოყოფილია პირადი მენეჯერი, სარეგისტრაციო სერვისების გადახდა და განაცხადის შეტანა Rosreestr-ში ხდება. განათავსეთ ონლაინ.

ალტერნატიულად, სბერბანკმა შეიძლება უარი თქვას. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა აცნობოთ ორგანიზაციას რესტრუქტურიზაციისთვის სხვა ორგანიზაციასთან მიმართვის შესახებ. როგორც წესი, ბანკი, რომელსაც არ სურს კლიენტის დაკარგვა, დათმობებზე მიდის და შეუძლია უფრო მისაღები პირობები შესთავაზოს.

კიდევ ერთი გზა - რეფინანსირება - ქვემოთ იქნება განხილული.

როგორ შევამციროთ განაკვეთი უკვე აღებულ იპოთეკაზე სბერბანკში

საპროცენტო შეღავათების მისაღებად საჭიროა საბანკო დაწესებულებაში განაცხადის წარდგენა იპოთეკური ხელშეკრულების შეცვლის მიზეზის დასაბუთებით. ამის გარეშე ბანკი არ დაიწყებს დამატებითი ხელშეკრულების შემუშავებას ერთ-ერთი პროგრამის ფარგლებში: ვალის რესტრუქტურიზაცია ან რეფინანსირება.

თუ ეს შესაძლებელია, შეგიძლიათ მიმართოთ სახელმწიფო მხარდაჭერის ერთ-ერთ პროგრამაში მონაწილეობის მისაღებად და მიიღოთ სუბსიდიები, რომლის მეშვეობითაც თქვენ უნდა გადაიხადოთ ვალის ნაწილი. როგორც წესი, თანხები ირიცხება პირდაპირ ბანკში, თუ გროვდება ფედერალური ბიუჯეტიდან დაფინანსებულ სპეციალურ ანგარიშებზე.

გარდა ამისა, თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ ორგანიზაციას, რომელიც მუშაობს სახელმწიფო მხარდაჭერით - AHML.

სუბსიდირების პროგრამის მოთხოვნების დაკმაყოფილების შემთხვევაში შესაძლებელია სესხის თანხის 20%-მდე გადახდა, თუ ქონება შეესაბამება წესებში მითითებულ პარამეტრებს, ასევე არსებობს რეალური მტკიცებულება მსესხებლის მძიმე ფინანსური მდგომარეობისა და დასაბუთების შესახებ. ვალის გადაუხდელობისთვის.

განაცხადის წარდგენა შეგიძლიათ როგორც დამოუკიდებლად ორგანიზაციაში მსესხებელთან, ასევე რუსეთის სბერბანკის მეშვეობით, სადაც გაფორმებულია იპოთეკური სესხის ხელშეკრულება. ეს მეთოდი უკიდურესია, როდესაც რესტრუქტურიზაცია და რეფინანსირება შეუძლებელია ხელშეკრულების დარღვევის ვარაუდის, დაგვიანებისა და ვალის დაგროვების გამო.

თუ სესხი ჯერ არ არის აღებული და მსესხებელი მხოლოდ თავისთვის განსაზღვრავს ხელმისაწვდომ პროგრამას, შესაძლებელია საპროცენტო განაკვეთის შემცირება შემდეგ გარემოებებში:

• გადახდისუნარიანობის, უძრავი ქონების, მანქანების, სხვა ძვირფასი ქონების საკუთრების დადასტურებისას შეგიძლიათ აჩვენოთ დოკუმენტები დეპოზიტებისთვის, რაც იწვევს საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას ბანკის რისკების შემცირების გამო ასეთ მოვალესთან ურთიერთობისას, დავალიანების სიმარტივე. კოლექცია;
• მსხვილი განვადებით, საბანკო პროგრამების საფუძველზე არის პირობები შეძენილი ბინის ღირებულების 10-დან 50%-მდე, მაქსიმალური დაფინანსების ფასდაკლებით;
• უმჯობესია ხელფასის ბარათის გაცემა სბერბანკში, ეს დაგეხმარებათ დაზოგოთ წელიწადში 1% -მდე იპოთეკაზე;
• სასურველია დაიდოს ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულება, რომელიც შესაძლებელს გახდის დამოუკიდებელი შემფასებლების დასკვნის საფუძველზე განსაზღვრული რეგისტრირებული უძრავი ქონების ღირებულების 1%-ის სარგებლის მიღებას;
• თანხის ნაწილი გადაიხადოს სამშობიარო კაპიტალის ხარჯზე ან ახალგაზრდა ოჯახის პროგრამის ფარგლებში. სამხედრო მოსამსახურეებისთვის შესაძლებელია შეღავათიანი სესხების აღება სამხედრო იპოთეკის პაკეტით;
• რეკომენდირებულია უძრავი ქონების შეძენა დეველოპერებისგან მშენებლობის ეტაპზე, მათი სია დამტკიცებულია რუსეთის სბერბანკის მიერ და მოწოდებულია როგორც რეკომენდაცია, ასეთ სახლებში ბინების ფასები 20-30% დაბალია, რაც მნიშვნელოვნად დაზოგავს სესხებს; ხოლო საპროცენტო განაკვეთი არ არის ბევრად მაღალი - 0,50% წლიურად.

რეფინანსირება

იპოთეკური დავალიანების დაფარვის გრაფიკის ან მისი მახასიათებლების შეცვლის კიდევ ერთი ვარიანტია სბერბანკთან მიმართებაში ჩამოყალიბებული დავალიანების რეფინანსირება. მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ ამ პროგრამის ფარგლებში შესაძლებელია სესხის აღება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ დავალიანება დაფარულია კეთილსინდისიერად სხვა დაწესებულებაში ან სბერბანკში გადახდების განხორციელების მთელი პერიოდის განმავლობაში.

არსებობს სპეციალური მოთხოვნები საკრედიტო პერიოდის დასრულების თარიღთან დაკავშირებით ან გადახდების გარკვეულ ვადაში განსახორციელებლად. ჩვეულებრივ, ის უნდა იყოს მინიმუმ 2 წლის ტოლი, რომლის განმავლობაშიც ხდება გადახდების შემოწმება, მათი სისრულე და დროულობა.

თუ განსხვავება საპროცენტო განაკვეთში უმნიშვნელოა, მაშინ გასათვალისწინებელია, რომ შესაძლოა, სესხის გაცემა წამგებიანი იყოს. ეს გამოწვეულია სადაზღვევო ანაზღაურების ხელახალი გადახდის აუცილებლობით, ქონების შეძენისას უზრუნველყოფის ობიექტზე ტვირთის რეგისტრაციის ხარჯების გაწევით.

საკრედიტო პირობების გაუმჯობესება უზრუნველყოფილია საპროცენტო განაკვეთის შემცირებით, სესხის ვადის გაგრძელებით ან სასესხო ხელშეკრულების სხვა არსებითი პუნქტების შეცვლით.

სასამართლოს მეშვეობით

როგორც უკანასკნელი საშუალება, როდესაც კრედიტორი ან სხვა ბანკი უარს ამბობს ვალის რესტრუქტურიზაციაზე ან რეფინანსირებაზე, შესაძლებელია სასამართლოში სარჩელის შეტანა პროცენტის შემცირების მოთხოვნით.

სამართალწარმოება ასევე შესაძლებელია, როდესაც სასამართლომ თვითნებურად გაზარდა საპროცენტო განაკვეთი ან დააკისრა საკომისიო ხელშეკრულების პირობების დარღვევით. აღსანიშნავია, რომ არ არის აუცილებელი მსესხებლისთვის სესხის გადახდის შეჩერება მოთხოვნის განხილვის ყველა ეტაპზე, ვინაიდან ამ შემთხვევაში შესაძლებელია ჯარიმებისა და ჯარიმების დარიცხვა.

ხოლო თუ რაიმე მიზეზით პრეტენზია არ დაკმაყოფილდება, ბანკი ხელშეკრულებისა და კანონის ფარგლებში შეიტანს განცხადებას ვალის ამოღებისა და ჯარიმების თაობაზე, რასთან დაკავშირებითაც შესაძლოა თავად მსესხებელი გახდეს დამრღვევი.

იპოთეკური ხელშეკრულებები შეიძლება გაგრძელდეს თვეების ან წლების განმავლობაშიც კი. პირველი ინსტანციის არსი დეტალურად აანალიზებს გადახდის გრაფიკს, ადასტურებს გარემოებებს, რამაც გამოიწვია სარჩელი, აგზავნის შეტყობინებებს სასამართლოში ახსნა-განმარტების მიცემის აუცილებლობის შესახებ და საჭიროების შემთხვევაში იძახებს მოწმეებს.

ბანკები ადგენენ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთებს მიზეზის გამო, ეს მაჩვენებელი პირდაპირ დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა არის ამ მომენტში რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ძირითადი განაკვეთი. თუ ის მაღალია, საკრედიტო ორგანიზაციები იძულებულნი არიან გაზარდონ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები და ეს, თავის მხრივ, ხვდება რიგითი მსესხებლების ჯიბეში, რომლებსაც ახლა ესაჭიროებათ სესხი. მაგრამ არის თუ არა სესხის პროცენტის შემცირების გზები? ჩვენ მოვამზადეთ 5 ლეგალური გზა თქვენი სესხის საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად.

სავსებით შესაძლებელია სესხზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირება – უბრალოდ, რამდენიმე პირობის დაცვა გჭირდებათ.

მეთოდი ნომერი 1: რესტრუქტურიზაცია

თუ მსესხებელს უჭირს სესხის დაფარვა, დადგენილი გრაფიკის მიხედვით, შეუძლია მიმართოს ბანკს სესხის რესტრუქტურიზაციის მოთხოვნით. ბანკები საკმაოდ მზად არიან შეხვდნენ მსესხებელს, რადგან მათთვის ბევრად უფრო მომგებიანია, შესთავაზონ მას გადახდის ახალი გრაფიკი, ვიდრე არასოდეს ნახონ გაცემული ფული.

რესტრუქტურიზაციის დროს მსესხებელს შესაძლოა შესთავაზოს სესხის ვადის გაგრძელება, ყოველთვიური შენატანის შემცირება და საპროცენტო განაკვეთის შემცირებაც კი. მართალია, მხოლოდ 1-2%-ით შეიძლება შემცირდეს, მაგრამ არაფერს ჯობია. პერიოდი, რომლისთვისაც ბანკი თანახმაა პროცენტის შემცირებაზე, ასევე არ არის დიდი - მაქსიმუმ ორ წლამდე. ამის შემდეგ საპროცენტო განაკვეთი იგივე იქნება, რაც იყო ხელშეკრულების გაფორმების დროს.

მეთოდი ნომერი 2: რეფინანსირება

რეფინანსირება არის ახალი სესხის უფრო ხელსაყრელი პირობებით აღების პროცესი ძველის დაფარვის მიზნით. ამის გაკეთება შეგიძლიათ იმავე საკრედიტო დაწესებულებაში, რომელმაც გასცა პირველი სესხი. მაგალითად, თუ პირველი სესხი აიღეთ ერთი წლის წინ და მასზე საპროცენტო განაკვეთი მაშინ იყო 17%, ახლა კი 14%, შეგიძლიათ ბანკს სთხოვოთ რეფინანსირება. ანუ ახალი სესხის მიღების შემდეგ თქვენ გაცემული თანხების დახმარებით დახურავთ თქვენთვის ზედმეტად ძვირფას ძველ სესხს და გადაიხდით ახალ, უფრო ამწევ სესხს.

გასათვალისწინებელია, რომ რეფინანსირებაზე საუბარი მხოლოდ მაშინ ღირს, როცა პროცენტებს შორის სხვაობა 3 პუნქტიდან არის. თუ ახალ სესხზე საპროცენტო განაკვეთი ძველისგან 1-2 პუნქტით განსხვავდება, არ არის მიზანშეწონილი სესხის რეფინანსირება. ასევე, არ უნდა გააკეთოთ ეს პროცედურა მათთვის, ვისაც აქვს ანუიტეტური სესხის გადახდის სქემა და ვალის უმეტესი ნაწილი უკვე დაფარულია. ყველა პროცენტი უკვე გადახდილია ბანკში, ამიტომ შესამცირებელი ბევრი არაფერია, დარჩენილი დავალიანება კი თავად სესხის ორგანოა.

მეთოდი ნომერი 3: დოკუმენტების მაქსიმალური პაკეტი

თითოეული მსესხებლის საპროცენტო განაკვეთი განისაზღვრება ინდივიდუალურად. რაც უფრო მეტ დოკუმენტს ადასტურებს კლიენტი მათი გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელ დოკუმენტს, მით მეტ ნდობას შთააგონებს იგი საკრედიტო დაწესებულებაში. შესაბამისად, საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება შეიცვალოს მსესხებლის სასარგებლოდ, ვინაიდან ბანკს ეჭვი არ შეეპარება, რომ იგი სრულად და დროულად დაფარავს ვალს. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ არ გჭირდებათ მისი უსაფრთხოდ თამაში გაბერილი ინტერესის დახმარებით.

ამიტომ სესხზე განაცხადის დროს სასურველია თან გქონდეთ დადებითი ფინანსური მდგომარეობის დამადასტურებელი ნებისმიერი საბუთი. ეს შეიძლება იყოს სამუშაო წიგნი და დოკუმენტები ბინის, სახლის ან მანქანისთვის, განათლების დიპლომები, დამატებითი შემოსავლის სერთიფიკატები და ა.შ. თქვენი მიზანია დაარწმუნოთ ბანკი, რომ აუცილებლად დაფარავთ სესხს დროულად.

მეთოდი ნომერი 4: კარგი საკრედიტო ისტორია

როდესაც პირი მიმართავს რაიმე სესხს, საკრედიტო ბიუროში შეიტანება ფაილი. ამ ორგანიზაციაში სრულად არის ნაჩვენები თქვენი ქცევა აღებულ სესხთან დაკავშირებით. ყველა დროული ან დაგვიანებული გადახდა, დაფარული სესხი და მიმდინარე დავალიანება გავლენას ახდენს თქვენს რეპუტაციაზე საკრედიტო ინდუსტრიაში. თუ კარგი საკრედიტო ისტორიის ბედნიერი მფლობელი ხართ, შეგიძლიათ დაეყრდნოთ ბანკის ლოიალობას და, შედეგად, შეამციროთ საპროცენტო განაკვეთები. მით უმეტეს, თუ უკვე ხართ შერჩეული ბანკის კლიენტი და ადრე დაფარეთ სესხები ამ საკრედიტო დაწესებულებაში დროულად.

დადებითი საკრედიტო ისტორია კიდევ ერთი პლუსია მსესხებლისთვის, რადგან ბანკი დარწმუნებული იქნება თქვენს გადახდისუნარიანობაში და შესაძლოა დათანხმდეს თქვენთვის საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას.

მეთოდი ნომერი 5: თავდები და დაზღვევა

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, ბანკმა უნდა ნახოს, რომ სესხი გაცემულია ვერიფიცირებულ პირზე და, ამ შემთხვევაში, არსებობს მათი სახსრების დაბრუნების გარანტიები. ეს გარანტიებია თავდები, გირაო და დაზღვევა.

თუ არსებობს უზრუნველყოფა, ანუ თავდები ან გირავნობა, ვალის გადაუხდელობის შემთხვევაში ბანკს აქვს გარანტია, მიიღოს თანხა ან სხვა პირისგან, ან მოვალის მიერ დაგირავებული ქონების გაყიდვით. და თუ თქვენ გაქვთ დაზღვევა, სადაზღვევო კომპანია გადაიხდის ვალს. ამიტომ, ბევრი ბანკი ცდილობს აიძულოს კლიენტები დააზღვიონ სიცოცხლე, ჯანმრთელობა და შრომისუნარიანობა.

ზემოაღნიშნული გარანტიების არსებობის შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება შემცირდეს. თუმცა, უნდა გვახსოვდეს, რომ მსესხებელს მოუწევს სადაზღვევო კომპანიის მომსახურების გადახდა სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში. გარანტების პოვნა ადვილი არ არის - ყველა არ დათანხმდება გაუთვალისწინებელი სიტუაციის შემთხვევაში თქვენი დავალიანების გადახდაზე პასუხისმგებლობის აღებას. ბანკების მოთხოვნები თავდებებთანაც საკმაოდ მაღალია - მათ ასევე დასჭირდებათ გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი საბუთი და რაც მეტ დოკუმენტს მიაწვდიან, მით უკეთესი.

მეთოდი ნომერი 6: აქციები და სპეციალური შეთავაზებები

ხშირად ბანკები მართავენ აქციებს მათი რეგულარული მომხმარებლებისთვის, რათა შეინარჩუნონ ისინი. ისინი ასევე სთავაზობენ სპეციალურ პირობებს ახალი მომხმარებლების მოსაზიდად. თუ უკვე ხართ საკრედიტო ორგანიზაციის კლიენტი, სადაც აპირებთ სესხის აღებას, შეამოწმეთ არის თუ არა რაიმე აქცია, რომელსაც შეუძლია გააუმჯობესოს თქვენთვის მოწოდებული სესხის პირობები.

თუ ჯერ კიდევ არ იცით რომელ ბანკში ჯობია ახალი სესხის აღება, ნუ მოგერიდებათ შემოიაროთ სხვადასხვა საკრედიტო დაწესებულებები და გაიგოთ, სად არის საინტერესო შეთავაზებები ახალი მომხმარებლებისთვის. ხშირად ადამიანთა ზოგიერთ ჯგუფს ეძლევა ხელსაყრელი პირობები სესხისთვის, ასეთ ჯგუფებში შედიან პენსიონერები, სამხედრო მოსამსახურეები, მასწავლებლები და ა.შ.

დღეს ცნობილი გახდა, რომ სბერბანკმა მოაწყო კამპანია სამომხმარებლო სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების შესამცირებლად. ის 14 ნოემბერს იწყება და 2017 წლის ბოლომდე გაგრძელდება. აქცია გულისხმობს ორ ყველაზე პოპულარულ საკრედიტო პროდუქტზე განაკვეთების დაფიქსირებას - სესხს გარანტიით და მის გარეშე.

საბაზისო ხაზის ტარიფებთან შედარებით ფასდაკლება იქნება 7 პროცენტულ პუნქტამდე. ამის შესახებ განაცხადა Sberbank-ის საცალო არატრანზაქციული პროდუქტების განყოფილების დირექტორმა ნატალია ალიმოვამ. კერძოდ, ფიზიკური პირების მიერ გარანტირებულ სამომხმარებლო სესხზე განაკვეთები იქნება 13.9% და 15.9%, არაუზრუნველყოფილი სესხზე - 14.9% და 16.9%, ხოლო ცალკეული ტიპის რეფინანსირების სესხებზე - 13.9%, 14.9% და 15.9%. %

ეს საპროცენტო განაკვეთები ვრცელდება სესხებზე 300 ათასი რუბლიდან 5 წლამდე. შეთავაზება ძალაშია 2017 წლის 31 იანვრამდე.

- ჩვენ უკვე გვქონდა 12 თვემდე ფიქსირებული ტარიფების გამოცდილება - ასეთი შეთავაზება კრიზისამდე, 2013 წლის ბოლოს დავიწყეთ. აქციამ დიდი წარმატებით ჩაიარა - გაცემული სესხების მოცულობა 2012 წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით 1,6-ჯერ გაიზარდა. ჩვენ ველოდებით, რომ წელს მნიშვნელოვნად გავზრდით გამოშვებას შეთავაზების გაშვების გამო. 1 ოქტომბერს ჩვენ დავამატეთ განაკვეთები კრიზისამდელ დონემდე. დღეს ჩვენ ვთავაზობთ Sberbank-ის მომხმარებლებს ყველაზე დაბალ ტარიფებს, - თქვა ნატალია ალიმოვამ, Sberbank-ის საცალო არატრანზაქციული პროდუქტების განყოფილების დირექტორმა (ციტატა პრაიმ სააგენტოდან).

მომავალი წელი შეიძლება იყოს გარდამტეხი მომენტი სამომხმარებლო საკრედიტო ბაზრისთვის. ბოლო დროს ამ ბაზარმა აშკარად დაიწყო აღორძინება. თუ ერთი წლის წინ ბანკები მარცხნივ და მარჯვნივ აძლევდნენ სესხის უარყოფას, ახლა უკვე მსესხებელზე ნადირობენ.

„სბერბანკი არის ინდუსტრიის ლოკომოტივი და თუ ის ახლა ამცირებს სესხებზე საპროცენტო განაკვეთებს, მაშინ სხვა ბანკები მხარს დაუჭერენ ამ ტენდენციას“, - ამბობს ბოგდან ზვარიჩი, Finam Group-ის ანალიტიკოსი. - ვფიქრობ, ტარიფები შეიძლება შემცირდეს 10%-მდე წელიწადში. მაგრამ მხოლოდ წლის ბოლომდე. და მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მომავალი წლის ხელსაყრელი ეკონომიკური პროგნოზი ახდება. თუ ეკონომიკური ზრდა დაიწყება, ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთი 6-8%-მდე დაეცემა, მაშინ სამომხმარებლო სესხების განაკვეთებიც სწრაფად დაეცემა. ამავდროულად, შეიძლება შემცირდეს მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ. მაგალითად, ბანკები შესაძლოა უფრო ლოიალური გახდნენ პრობლემური საკრედიტო ისტორიის მქონე მსესხებლების მიმართ.

მსხვილ საშინაო ბანკებში სახელმწიფო მონაწილეობით, როგორიცაა ვითიბი და გაზპრომბანკი, კერძოდ, დაჰპირდნენ კომენტარის გაკეთებას მოგვიანებით.

მიმდინარე 2016 წლის 9 თვის განმავლობაში სბერბანკმა გასცა სამომხმარებლო სესხები თითქმის 70%-ით მეტი, ვიდრე 2015 წელს. გაცემული სესხების მოცულობამ შეადგინა 575 მილიარდი რუბლი.

სბერბანკმა ოქტომბერში უკვე შეამცირა სამომხმარებლო კრედიტის მინიმალური განაკვეთი 13,9%-მდე წელიწადში, გირაოს გარეშე - 14,9%. ასევე, 14.9%-მდე შემცირდა სხვა ბანკების სესხების რეფინანსირების სესხის მინიმალური განაკვეთი. პირადი სესხის განაკვეთი შინამეურნეობები, ოქტომბერში 20%-მდე შემცირდა.

ფოტო: ვალერი შარიფულინი / TASS

რისი რეფინანსირება ხდება

ახალი რეფინანსირების სესხი შეიძლება მოიცავდეს ნებისმიერი ტიპის სესხს - სამომხმარებლო, მანქანის, ნაღდი ფულის, ბარათის ან იპოთეკის. შეგიძლიათ ერთი ან მეტის რეფინანსირება მათთვის გადახდის გრაფიკის კომბინაციით და საპროცენტო განაკვეთების შემცირებით.

იპოთეკის რეფინანსირება ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული პროგრამაა. „ახლა, უმეტესწილად, კლიენტები, რომლებმაც 2015 წლის პირველ ნახევარში აიღეს იპოთეკა, რეფინანსირდებიან“, - ამბობს ალექსეი ტარტიშევი, DeltaCredit Mortgage Bank-ის მარკეტინგის ხელმძღვანელი. მაშინ ამ ტიპის სესხის საშუალო განაკვეთი შენარჩუნდა 14% წლიურ დონეზე. 2017 წლის ივლისში ის 10,94%-მდე დაეცა. ამ ფონზე, იპოთეკის მფლობელებმა დაიწყეს ბანკების მიმართვა ვალის ტვირთის შესამსუბუქებლად. ”აგვისტოში განაკვეთის შემცირების შემდეგ, პროდუქტზე მოთხოვნის მკვეთრი ზრდა დაფიქსირდა”, - ადასტურებს ნიკოლაი ვასევი, Sberbank-ის DomClick განყოფილების დირექტორი.

დიდი მოთხოვნაა ფულადი სესხების რეფინანსირებაც - ეს სერვისი ვითიბი ჯგუფში ლიდერი იყო მიმდინარე წლის პირველ ნახევარში. „ძირითადად, წარსულიდან და შარშანდელი სესხები რეფინანსდება“, - ამბობს იულია დემენიუკი, ვითიბი საცალო პროდუქტების დეპარტამენტის უფროსის მოადგილე.

როგორ მივმართოთ სესხის რეფინანსირებას

შეგიძლიათ მიმართოთ რეფინანსირებას როგორც თქვენს ბანკში, ასევე მესამე მხარის ბანკში. ამისათვის თქვენ უნდა მოამზადოთ დოკუმენტების სტანდარტული პაკეტი: პასპორტი, 2-NDFL შემოსავლის განცხადება, სესხის ხელშეკრულება ან შეტყობინება სესხის სრული ღირებულების შესახებ, SNILS - და დაწეროთ განცხადება. ამ შემთხვევაში, მსესხებელი უნდა იყოს 21-23 წელზე უფროსი ასაკის, ბანკიდან გამომდინარე, იმუშაოს მინიმუმ სამიდან ექვს თვემდე სამუშაო ადგილზე, ჰქონდეს შემოსავალი 10-25 ათასი რუბლი. თვეში, იმისდა მიხედვით, თუ რა რეგიონიდან ემსახურება სესხი, ასევე იყო კეთილსინდისიერი მსესხებელი, ანუ არსებული სესხების დროულად დაფარვა ბოლო 12 თვის განმავლობაში.

ბანკები აწესებენ მოთხოვნებს არა მარტო მსესხებელს, არამედ იმ სესხებზეც, რომელთა რეფინანსირებასაც ის აპირებს. კერძოდ, სესხი უნდა გაიხსნას და მოემსახუროს მინიმუმ სამიდან ექვს თვემდე რეფინანსირებაზე განაცხადის შეტანამდე. რეფინანსირების დროს სესხის დასრულებამდე მინიმუმ სამი თვე უნდა დარჩეს. ექსპერტები ამბობენ, რომ რაც უფრო ახლოვდება დაფარვის დრო, მით უფრო ნაკლებად მომგებიანი ხდება კლიენტისთვის რეფინანსირება, თუმცა ასეთი საკრედიტო მოძრაობები წამგებიანი არ არის.

რაც შეეხება განაკვეთის დონეს, ბაზრის ზოგიერთი მონაწილე მას განსაზღვრავს რეფინანსირებული სესხის მომსახურების დაგეგმილი ვადის მიხედვით. გაცემული ახალი სესხის ვადა 12-დან 60 თვემდეა. იშვიათ შემთხვევებში, მაქსიმალური ვადა აღწევს 84 თვეს, მაგრამ მისი მაჩვენებელი უფრო მაღალი იქნება. პირობითი წესი "რაც უფრო გრძელია დაფარვის ვადა, მით უფრო მაღალია განაკვეთი" ვრცელდება სბერბანკზე, როსელხოზბანკსა და გაზპრომბანკზე. სხვა ბანკები განაკვეთს ადგენენ სესხის ოდენობის მიხედვით: „რაც ნაკლებია თანხა, მით უფრო მაღალია განაკვეთი“. ამ ლოგიკით ისინი მუშაობენ ვითიბი ჯგუფის ყველა ბანკში, როსბანკში და უნიკრედიტ ბანკში.

ფოტო: ალექსანდრე კორიაკოვი / კომერსანტი

სპეციალური მოთხოვნები

ბანკები აღწერენ რეფინანსირების სერვისს, როგორც მასობრივ და ხელმისაწვდომს ნებისმიერი კლიენტისთვის. თუმცა, მოსახლეობის ზოგიერთი კატეგორიისთვის რეფინანსირება ნაკლებად ხელმისაწვდომია. მაგალითად, საპენსიო ასაკს მიღწეული ადამიანებისთვის ბანკის და ხელსაყრელი რეფინანსირების პირობების პოვნა ადვილი არ იქნება. მაქსიმალური ასაკი, რომელზედაც ასეთი სესხი გაიცემა, ბანკების უმეტესობაში 65 წელია დადგენილი. ამ ასაკზე უფროსი კლიენტების რეფინანსირების პროგრამა Post Bank-ში თითქმის ერთადერთია მთელ ბაზარზე.

ბანკებმა შეიძლება სხვა უჩვეულო მოთხოვნები დააწესონ მსესხებელს. მაგალითად, რაიფაიზენ ბანკი უარს ამბობს ინდივიდუალური მეწარმეების, იურისტების, რომლებმაც საკუთარი ოფისი დააარსეს და ბიზნესის მფლობელების რეფინანსირება. ბანკი ამას რისკების მინიმუმამდე შემცირებით ხსნის. ვითიბი-ს ასევე აქვს შეზღუდვები ამ კატეგორიის მსესხებლებთან მიმართებაში, თუმცა რეფინანსირების პროგრამაში კვალიფიკაციისთვის საკმარისია წარმატებული ბიზნესის ერთი წელი. „ეს მაჩვენებელი საკმარისია იმისთვის, რომ თვითდასაქმებული კლიენტი სანდო იყოს. ასეთი გათვლები ვრცელდება მთელ ბაზარზე“, - აზუსტებენ ვითიბი-ს ექსპერტები.

ბანკები ყველაზე ლოიალურები არიან თავიანთი სახელფასო კლიენტების მიმართ. პირველ რიგში, მათთვის მცირდება საჭირო დოკუმენტების რაოდენობა, რომლებიც უნდა იყოს წარმოდგენილი - ეს არის პასპორტი, სესხის ხელშეკრულება და SNILS. უფრო მეტიც, მათთვის ეს მაჩვენებელი საშუალოდ 2-3%-ით ნაკლებით არის დადგენილი.

საბიუჯეტო ორგანიზაციების თანამშრომლებს ჯანდაცვის, განათლების, სახელმწიფო ადმინისტრაციისა და სამართალდამცავი ორგანოების სფეროდან შეუძლიათ გარკვეული უპირატესობების იმედი. ასეთი კლიენტებისთვის ბანკები ადგენენ მინიმალურ განაკვეთს. მაგრამ ის მსესხებლები, რომლებსაც არ აქვთ ან უარს ამბობენ გირაოს სახით პერსონალურ დაზღვევაზე ან ქონების დაზღვევაზე, მაქსიმუმს იღებენ.

რა სარგებელი მოაქვს

მსესხებლისთვის მთავარი სარგებელი არის ყოველთვიური გადასახადის შემცირება. ”ახალი სესხი გაიცემა უფრო ხელსაყრელი პირობებით, ვიდრე წინა, და ყოველთვიური გადახდა უფრო დაბალია”, - ამბობს ნიკოლაი ვოლოსევიჩი, ალფა-ბანკის საკრედიტო ბარათებისა და ფულადი სესხების განვითარების განყოფილების ხელმძღვანელი.

”რეფინანსირების სარგებელი დამოკიდებულია იმ პერიოდზე, როდესაც კლიენტი უკვე ემსახურება სესხს, სესხის ოდენობასა და განაკვეთზე - წარსულსა და მომავალზე”, - განმარტავს ალექსეი ტარტიშევი. იპოთეკურ სესხში, თუ სესხი ახლახანს არის აღებული, დღევანდელ პირობებში, „ყველაზე რაციონალური სარგებელი მოაქვს განაკვეთის დაახლოებით 3-4%-ით შემცირებას“, განმარტავს ის.

მაგალითად, თუ მსესხებელმა აიღო იპოთეკური სესხი 5 მილიონ რუბლზე. ათი წლის ვადით 14% წელიწადში, მაშინ მისი გადასახადები მთელი პერიოდის განმავლობაში იქნება დაახლოებით 9,3 მილიონი რუბლი. თუ ის მოახერხებს სესხის რეფინანსირებას 11% წლიური განაკვეთით, ათი წლის განმავლობაში მთლიანი გადახდები იქნება სულ რაღაც 8,3 მილიონი რუბლი.

„ნაღდი ფულის სესხების ძველ და ახალ განაკვეთებს შორის განსხვავება საშუალოდ დაახლოებით 5 პროცენტული პუნქტია. თუმცა, „ფასდაკლებამ“ შესაძლოა 10-15 პროცენტული პუნქტი შეადგინოს, თუ ვსაუბრობთ 2015 წელს გაცემული არაუზრუნველყოფილი სესხების რეფინანსირებაზე“, - ამბობს ვითიბი საცალო პროდუქტების დეპარტამენტის უფროსის მოადგილე იულია დემენიუკი.

ფინანსური მრჩევლები ასევე უპირატესობად თვლიან მსესხებლის მიერ მომსახურე სესხების გაერთიანების შესაძლებლობას. „რამდენიმე სესხის საშიშროება არის ის, რომ მსესხებელს გაუჭირდება თავისი ხარჯების დონის კონტროლი და შეიძლება დაივიწყოს სესხის მომსახურების აუცილებლობა, ან სწორ დღეს არ ექნება საკმარისი თანხა“, - გვაფრთხილებს. ფინანსური უნივერსიტეტის ასოცირებული პროფესორი, დამოუკიდებელი ფინანსური მრჩეველი საიდა სულეიმანოვა. „სესხის კონსოლიდაცია საშუალებას გაძლევთ ნათლად აკონტროლოთ თქვენი შესაძლებლობები და სასესხო ვალდებულებები“, დასძენს ფინანსური კონსულტანტი ნატალია სმირნოვა. დანიელ ზელენსკი აღნიშნავს, რომ ბევრმა მსესხებელმა უკვე დაიწყო იმის გაგება, რომ არსებულ ეკონომიკურ ვითარებაში არ არის რაციონალური სხვადასხვა ბანკში ერთდროულად რამდენიმე სესხის მომსახურება.

ფოტო: ვლადიმერ სმირნოვი / TASS

წყალქვეშა ქანები

ზოგიერთი ექსპერტი თვლის, რომ მესამე მხარის ბანკიდან რეფინანსირების სესხის აღება უფრო ადვილია. „სესხის პროცენტი ბანკის მოგებაა. თუ ბანკი შეამცირებს მსესხებლის საპროცენტო განაკვეთს, ის უბრალოდ შეამცირებს საკუთარ მოგებას. და ბანკს, როგორც კომერციულ ორგანიზაციას, არ სურს საკუთარი მოგების შემცირება, ”- განმარტავს დიმიტრი ოვსიანიკოვი, იპოთეკური ბროკერის Ipotek.ru-ს დირექტორი.

ზელენსკი აღნიშნავს, რომ ხშირად უფრო ადვილია სხვა ბანკიდან რეფინანსირება, რადგან ბანკები იყენებენ ამ სერვისს, როგორც ჯვარედინი გაყიდვების ინსტრუმენტს და იზიდავენ ახალ მომხმარებლებს დადებითი საკრედიტო ისტორიით, რისთვისაც მზად არიან შეარბილონ პირობები ან გააკეთონ მომგებიანი შეთავაზება.

ვითიბი ბანკის ჯგუფი არ აფინანსებს თავისი ფინანსური ჯგუფის ბანკების მიერ გაცემულ სესხებს, მაგრამ სთავაზობს ალტერნატივას. „ჩვენს კლიენტებს ვთავაზობთ რეფინანსირების მსგავს საბანკო პროცედურებს, კერძოდ, წინასწარ დამტკიცებულ სესხს დიდი ოდენობით წინა სესხის დასაფარად და უფრო დაბალი განაკვეთით“, - განმარტავს იულია დემენიუკი. სბერბანკმა იპოვა განსხვავებული გამოსავალი, რომელიც აერთიანებს საკუთარი მომხმარებლების რეფინანსირების უნარს და ამავე დროს მათ კონკურენტებისგან განდევნის შესაძლებლობას: ბანკი ახორციელებს ერთდროულად ხუთამდე სესხის რეფინანსირებას, მაგრამ მინიმუმ ერთი მათგანი უნდა აიღოს სხვა ბანკიდან.

ასევე უნდა გაითვალისწინოთ, რომ მათ, ვისაც სურს რეფინანსირება უფრო ხელსაყრელი პირობებით, ერთგვარი საკრედიტო ხაფანგშია. ახალი ბანკიდან ძველზე თანხების გადარიცხვა ავტომატურად არ ანაზღაურებს ვალს მსესხებლის მონაწილეობის გარეშე, აფრთხილებს ნიკოლაი ვოლოსევიჩი. „ახალი ბანკი ფულს გადარიცხავს ძველზე, მაგრამ ეს ავტომატურად არ ხურავს წინა სესხს: თანხები დარჩება ანგარიშზე, სანამ კლიენტი არ წარადგენს განცხადებას ვადამდე დაფარვის შესახებ“, - ამბობს ექსპერტი. შედეგად, შეიძლება აღმოჩნდეს, რომ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში მსესხებელს მოუწევს როგორც ძველი რეფინანსირების, ასევე ახალი რეფინანსირების სესხების გადახდა.

ფინანსური მრჩევლები გირჩევენ, რომ წინასწარ მოემზადოთ ამისთვის და მოიმარაგოთ ძველი სესხის დასაფარად საჭირო დოკუმენტები, რითაც შეამცირებთ ხარჯებს. „ბანკები, ერთი მხრივ, სთავაზობენ მომხმარებელს აუცილებელ ოდენობაზე მეტი თანხის აღებას, ვითომ ამ დროისთვის ფინანსური ტვირთის შესამცირებლად. მაგრამ ეს არის კიდევ ერთი იმ ხრიკებიდან, რომელიც ნამდვილად დაეხმარება ერთ კლიენტს, ხოლო მეორეს დაამშვიდებს და შედეგად, ეს უკანასკნელი უფრო მეტ დროს და ფულს დახარჯავს ძველი სესხის დაფარვაზე“, - გვაფრთხილებს საიდა სულეიმანოვა.

ზოგიერთი ბანკი ხელახალი რეგისტრაციის პერიოდისთვის ახალ კლიენტს უწესებს გაზრდილ განაკვეთს, რომელიც ძალაში იქნება მანამ, სანამ ის არ დაასრულებს ურთიერთობას წინა ბანკთან. ასეთი სქემა, მაგალითად, გათვალისწინებულია დელტაკრედიტ ბანკში.

”თუმცა, სიტუაცია შეიძლება შეიცვალოს: თავდაპირველად მოცემულია დაბალი განაკვეთი, რომელიც შეიძლება მკვეთრად გაიზარდოს, თუ კლიენტმა არ დაფარა წინა სესხი - ჩვეულებრივ, ამისათვის 40-50 დღეა მოცემული”, - განმარტავს ვოლოსევიჩი. რაიფაიზენ ბანკში ეს ვადა 90 დღემდე გაგრძელდა და მისი ამოწურვის შემდეგ კლიენტი ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში განაკვეთი გაიზრდება 3 პროცენტული პუნქტით.